探究“互助基金+擔(dān)保公司”模式下的小企業(yè)發(fā)展思路

孔令亮

（安吉縣產(chǎn)業(yè)投資發(fā)展集團(tuán)有限公司，浙江 湖州313300）

1 引言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的不斷深入，我國(guó)小型企業(yè)在數(shù)量不斷增加的同時(shí)，所需面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力也越來(lái)越大，與此同時(shí)，為促進(jìn)小型企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的健康發(fā)展，聯(lián)?；ブ蛘呤呛诵钠髽I(yè)擔(dān)保等措施也隨之出現(xiàn)。但在現(xiàn)如今市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制的影響下，其互助擔(dān)保與信息公開(kāi)的作用并未得到充分發(fā)揮，銀行在融資保障與信息需求未滿足的情況下，也無(wú)法有效幫助小型企業(yè)解決融資困難的問(wèn)題。由此可見(jiàn)，及時(shí)加深對(duì)“互助基金+擔(dān)保公司”作用的探究非常重要，進(jìn)一步為我國(guó)小型企業(yè)健康穩(wěn)步的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

2 “互助基金+擔(dān)保公司”模式下小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 參與互助擔(dān)保的企業(yè)數(shù)量比較多

根據(jù)有關(guān)調(diào)查報(bào)告顯示，自2015 起我國(guó)實(shí)行“互助基金+擔(dān)保公司”模式的小型企業(yè)，數(shù)量呈逐年遞增的趨勢(shì)，這也是“互助基金+擔(dān)保公司”模式成為小型企業(yè)融資重要渠道的體現(xiàn)。與此同時(shí)，擔(dān)保總額也是企業(yè)對(duì)外信用的代表，簡(jiǎn)單來(lái)講，擔(dān)保總額與企業(yè)負(fù)債其實(shí)是成正比的關(guān)系，總額越大企業(yè)需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越大，在參與數(shù)量不斷增加的情況下，很多小型企業(yè)選擇通過(guò)集群互助擔(dān)保融資的方式，使自身運(yùn)行過(guò)程中對(duì)資金的需求得到滿足。

2.2 過(guò)度擔(dān)保的問(wèn)題比較嚴(yán)重

從有關(guān)條例規(guī)范中可知，企業(yè)對(duì)外擔(dān)?？傤~須控制在自身凈資產(chǎn)的50%之內(nèi)，但根據(jù)近年來(lái)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，部分小型企業(yè)仍存在違規(guī)現(xiàn)象，尤其是近幾年甚至有一些小型企業(yè)，出現(xiàn)凈資產(chǎn)擔(dān)保率大于200%的情況，這代表過(guò)度擔(dān)保問(wèn)題依然十分嚴(yán)重。

與國(guó)外的“互助基金+擔(dān)保公司”相比較來(lái)看，這一模式在我國(guó)出現(xiàn)與發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，不僅相關(guān)規(guī)定條文不夠完善，小型企業(yè)在互助擔(dān)保的過(guò)程中，也未能受到有效的監(jiān)督規(guī)范。再加上現(xiàn)如今多數(shù)企業(yè)愿意承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，通常是為了獲取相互擔(dān)保的機(jī)會(huì)，如此極易導(dǎo)致?lián)ｆ溑c擔(dān)保圈出現(xiàn)混亂，另外，在以集群為單位的互助擔(dān)保方面，銀行業(yè)審查制度也依然不夠健全，很多小型企業(yè)在自身資產(chǎn)狀況不足以擔(dān)保的情況下產(chǎn)生擔(dān)保行為，不僅會(huì)增加小型企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)，也為其今后發(fā)展埋下了隱患。

2.3 小企業(yè)盈利能力比較差

實(shí)際上，在我國(guó)小型企業(yè)應(yīng)用“互助基金+擔(dān)保公司”模式的初始階段，未參與互助擔(dān)保融資的小型企業(yè)，年平均凈資產(chǎn)收益率明顯高于參與的小型企業(yè)。由此可見(jiàn)，采取“互助基金+擔(dān)保公司”模式進(jìn)行融資的小型企業(yè)，多數(shù)不僅盈利能力比較差，其對(duì)于擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與管理水平也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，進(jìn)而在自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低的情況下，增大風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的機(jī)率。

3 “互助基金+擔(dān)保公司”模式下小企業(yè)發(fā)展的策略

3.1 確?；ブ鷵?dān)?；鹪O(shè)計(jì)的合理性

我們可以將“互助基金+擔(dān)保公司”模式，看作連接銀行與產(chǎn)業(yè)集群會(huì)員企業(yè)的紐帶，通常情況下，其能夠使二者形成共同享受利益、共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的局面，基于此，互助擔(dān)?；鹪O(shè)計(jì)的合理性必須要得到保證。首先，小型企業(yè)必須要遵循可持續(xù)發(fā)展的原則，在互助擔(dān)?；鸪掷m(xù)增加的情況下，不斷提高的貸款擔(dān)保要求也能得到滿足；其次，應(yīng)確保信息互通的有效性，在“互助基金+擔(dān)保公司”模式下，創(chuàng)建包括產(chǎn)業(yè)集群、企業(yè)以及銀行的信息共享平臺(tái)；再次，此模式應(yīng)具備較強(qiáng)的篩選能力，在為銀行提供相應(yīng)信用評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，使銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的嚴(yán)格性提升；最后，應(yīng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)化或者是風(fēng)險(xiǎn)容忍范圍擴(kuò)大，以使企業(yè)與銀行業(yè)務(wù)效率的需求得到滿足。

3.2 合理設(shè)置互助擔(dān)?；鸬哪繕?biāo)

“互助基金+擔(dān)保公司”模式主要是以小型企業(yè)的現(xiàn)狀與前景為基點(diǎn)，運(yùn)作方式也更趨向于市場(chǎng)化與企業(yè)化，在利益共享的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也必須要共同分擔(dān)。與此同時(shí)，相關(guān)人員也必須確?；ブ鷵?dān)保基金設(shè)定的合理性，具體內(nèi)容如下：實(shí)現(xiàn)短期內(nèi)對(duì)擔(dān)保與運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制，進(jìn)而為小型企業(yè)貸款提供更全面的信用擔(dān)保，幫助產(chǎn)業(yè)集群打通融資通道；將產(chǎn)業(yè)集群中小型企業(yè)的綜合能力有效提升，把與小型企業(yè)的共同成長(zhǎng)作為長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，一方面促進(jìn)社會(huì)整體信用水平的提高，另一方面結(jié)合有關(guān)政策法規(guī)的設(shè)計(jì)情況，吸引銀行、再擔(dān)保與再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同投資，營(yíng)造出多方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的局面。

另外，“互助基金+擔(dān)保公司”模式的運(yùn)行原理也必須得到明確，其作為一類復(fù)合式專家型擔(dān)保基金，基本上以產(chǎn)業(yè)集群為運(yùn)行的基礎(chǔ)，將自愿與互助互利的原則貫徹到底，幫助集群內(nèi)小型企業(yè)的融資擔(dān)保，并交給專業(yè)化的管理隊(duì)伍經(jīng)營(yíng)。受到投資主體流動(dòng)性的影響，其資金進(jìn)入與退出的自由程度較高，因此，其開(kāi)放性的特征也比較明顯，同時(shí)也由基金持有企業(yè)間信用支持的相互提供，形成相輔相成的互助局面，為小型企業(yè)銀行貸款問(wèn)題的有效處理提供幫助[1]。

3.3 科學(xué)創(chuàng)建基金委員會(huì)

對(duì)于產(chǎn)業(yè)集群下的小型企業(yè)而言，在采取“互助基金+擔(dān)保公司”模式的情況下，基金委員會(huì)擁有相應(yīng)的最高權(quán)力，不僅能對(duì)大量基金的使用起決定性作用，也須結(jié)合實(shí)際情況制定章程與管理規(guī)范，并確保其合理性，與此同時(shí)，專業(yè)化基金管理隊(duì)伍的選擇也非常關(guān)鍵，其需要在此模式中負(fù)責(zé)基金的運(yùn)行管理，在合理管理?yè)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，接受基金委員會(huì)的監(jiān)督與考核。

除此之外，執(zhí)行委員的選擇必須嚴(yán)格且謹(jǐn)慎，但其中一人必須來(lái)自于合作的銀行，以實(shí)行對(duì)基金運(yùn)營(yíng)有代表性的監(jiān)督，再創(chuàng)建一個(gè)完善的信息共享、互動(dòng)平臺(tái)，使基金平臺(tái)運(yùn)營(yíng)得到更全面的監(jiān)管，進(jìn)一步使企業(yè)經(jīng)營(yíng)信用得到約束。再擔(dān)保與再保險(xiǎn)的引入也十分關(guān)鍵，其能夠在很大程度上增加小型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力，從而增強(qiáng)銀行貸款的保障。在推動(dòng)運(yùn)營(yíng)不斷規(guī)范化的情況下，須實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制，通過(guò)信息共享以及各類行之有效的監(jiān)督措施，保證參與的各方都能實(shí)現(xiàn)利益最大化。在這種大背景下，產(chǎn)業(yè)集群中會(huì)有更多的小型企業(yè)參與進(jìn)來(lái)，在各方協(xié)同發(fā)展得以達(dá)成的基礎(chǔ)上，為產(chǎn)業(yè)集群的整體發(fā)展提供推動(dòng)力量[2]。

3.4 結(jié)合實(shí)際情況建立信息平臺(tái)

站在“互助基金+擔(dān)保公司”模式的角度上來(lái)看，若想真正意義上充分發(fā)揮其重要作用，信息管理平臺(tái)的及時(shí)創(chuàng)建不容忽視，參與的小型企業(yè)須按照要求，提供具體經(jīng)營(yíng)情況與信用情況，再由專業(yè)人員將其存入數(shù)據(jù)庫(kù)，創(chuàng)建成員企業(yè)檔案。另外，信息管理平臺(tái)的有效創(chuàng)建，也能為參與此模式的各方提供所需的、非保密的數(shù)據(jù)信息，在各方均能發(fā)布信息的基礎(chǔ)上，促進(jìn)信息交流互動(dòng)效率的提升，同時(shí)在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)行統(tǒng)一管理，不僅能使基金經(jīng)營(yíng)更加規(guī)范化，也能保證各方信息發(fā)布的有效性。同時(shí)，數(shù)據(jù)庫(kù)也應(yīng)及時(shí)錄入成功貸款的企業(yè)情況，可以設(shè)置在貸款到期的前一段時(shí)間，由系統(tǒng)向抵款企業(yè)自動(dòng)傳送提示信息，以督促其按時(shí)還款。

4 結(jié)語(yǔ)

總而言之，在新時(shí)代、新形勢(shì)的影響下，很多小型企業(yè)如同雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，同時(shí)就經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)目前整體情況來(lái)看，其在未來(lái)發(fā)展的過(guò)程中，有著十分廣闊的進(jìn)步空間。尤其是在“互助基金+擔(dān)保公司”模式的積極作用下，小型企業(yè)能夠在運(yùn)行過(guò)程中，及時(shí)有效地解決資金問(wèn)題，而也正是如此，其才能在確保自身于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地的基礎(chǔ)上，獲得更快、更好的發(fā)展。