金融科技對(duì)支付市場(chǎng)的促進(jìn)及銀行創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)路徑研究

汪宇濤

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，長(zhǎng)沙410000）

1 金融科技發(fā)展對(duì)支付市場(chǎng)的促進(jìn)研究

1.1 支付服務(wù)組織日益多元化

隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的興起，以“支付寶”“微信”等為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)異軍突起并日益壯大，很大程度上已經(jīng)打破了商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)原有的壟斷地位，使得銀行支付中介的角色進(jìn)一步被邊緣化。雖然第三方支付背后的賬戶體系仍然由銀行掌握，但前端的支付場(chǎng)景正在被互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付快速攻陷，銀行卡支付的市場(chǎng)份額正在下降[1]。

1.2 金融科技促進(jìn)支付領(lǐng)域生態(tài)圈的重建

在“互聯(lián)網(wǎng)＋”高速發(fā)展的新時(shí)代，支付行業(yè)出現(xiàn)了一個(gè)高速發(fā)展、支付產(chǎn)品不斷創(chuàng)新?lián)Q代的時(shí)期。支付方式不再局限于傳統(tǒng)的現(xiàn)金、紙質(zhì)票據(jù)、銀行卡支付，移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付、二維碼支付、手機(jī)APP 軟件支付等新興支付方式得到了蓬勃發(fā)展。這些新興的支付方式在簡(jiǎn)單、快捷方面有著巨大的優(yōu)勢(shì)，迅速替代了很大部分以現(xiàn)金、銀行卡為結(jié)算手段的支付市場(chǎng)，用戶量規(guī)模龐大。

2 商業(yè)銀行創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)路徑

2.1 把握發(fā)展機(jī)遇，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

支付業(yè)務(wù)以其輕資本、低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)收入、廣來(lái)源的優(yōu)點(diǎn)，正快速成為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方向和戰(zhàn)略選擇。商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度上深刻認(rèn)識(shí)金融科技發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，降低姿態(tài)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理觀念，不斷發(fā)揮自身在支付方面的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)支付業(yè)務(wù)在體制、產(chǎn)品和服務(wù)方式上的創(chuàng)新，為支付業(yè)務(wù)發(fā)展搭建更高端、更靈活、更廣闊的平臺(tái)，提升以客戶為中心的產(chǎn)品研發(fā)和金融服務(wù)水平，提高支付運(yùn)營(yíng)效率、降低支付結(jié)算交易成本、搶占支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。

2.2 主動(dòng)應(yīng)用金融科技，爭(zhēng)奪客戶資源

在支付行業(yè)快速發(fā)展的新形勢(shì)下，商業(yè)銀行經(jīng)歷了一段痛苦又糾結(jié)的改變過(guò)程。金融科技的廣泛運(yùn)用倒逼商業(yè)銀行去研究新技術(shù)、應(yīng)用新技術(shù)。如建設(shè)銀行為了搶占支付市場(chǎng)的一席之地，在掃碼支付方面推出了龍支付，試圖奪回客戶資源，進(jìn)一步鞏固銀行卡支付地位，這對(duì)于其他商業(yè)銀行也具有借鑒意義。

2.3 積極開發(fā)新產(chǎn)品，構(gòu)建線上線下一體化支付平臺(tái)

支付的本質(zhì)并不僅限于資金轉(zhuǎn)移，更重要的是支付本身能為人們提供什么，帶來(lái)什么。優(yōu)化客戶體驗(yàn)成為增強(qiáng)客戶黏性、吸引潛在客戶的關(guān)鍵行為和戰(zhàn)略舉措。商業(yè)銀行應(yīng)以客戶為中心，完善支付結(jié)算方式，疏通支付結(jié)算渠道，創(chuàng)新支付結(jié)算服務(wù)模式，根據(jù)客戶需求提供即時(shí)和個(gè)性化的支付產(chǎn)品和服務(wù)，在“視覺(jué)、聽覺(jué)、觸覺(jué)”等方面提高商業(yè)銀行支付結(jié)算產(chǎn)品營(yíng)銷的效力，不斷推動(dòng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，構(gòu)建線上線下一體化支付平臺(tái)[2]。

2.4 服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，建設(shè)支付生態(tài)鏈

商業(yè)銀行應(yīng)緊跟市場(chǎng)、深入基層、摸清底數(shù)、優(yōu)化產(chǎn)品，致力于為產(chǎn)業(yè)鏈提供支付解決方案，在推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、落實(shí)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推廣普惠金融等方面有所作為。

2.5 推進(jìn)場(chǎng)景建設(shè)，做大做強(qiáng)支付市場(chǎng)蛋糕

開展互聯(lián)互通和協(xié)作開放的內(nèi)外合作，應(yīng)成為商業(yè)銀行支付創(chuàng)新活動(dòng)的重點(diǎn)。商業(yè)銀行要拓寬跨界合作領(lǐng)域，將支付服務(wù)嵌入具體的消費(fèi)場(chǎng)景，與網(wǎng)上購(gòu)物、社交媒體、交通出行、教育醫(yī)療等生活場(chǎng)景緊密結(jié)合，成為連接消費(fèi)者、商家、商品和服務(wù)的紐帶，做大做強(qiáng)支付市場(chǎng)蛋糕。

3 結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行未來(lái)的創(chuàng)新發(fā)展離不開科學(xué)技術(shù)的支持，其必須利用金融科技轉(zhuǎn)變和優(yōu)化自身金融業(yè)態(tài)布局，構(gòu)建新的金融生態(tài)。因此，商業(yè)銀行需要緊跟時(shí)代發(fā)展的步伐，及時(shí)做出改變，做到金融體系的科學(xué)重組，應(yīng)在第三方支付還未占領(lǐng)上風(fēng)的對(duì)公支付領(lǐng)域站穩(wěn)陣地，繼續(xù)擴(kuò)大優(yōu)勢(shì)。