民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)與防范

林逸凡

(福建師范大學(xué)，福建 福州 350000)

伴隨著一場(chǎng)沒(méi)有硝煙的金融危機(jī)之后，全球的經(jīng)濟(jì)處于一個(gè)低迷的境遇。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)困難在我國(guó)的企業(yè)中蔓延開(kāi)來(lái)，無(wú)論是大型企業(yè)又或者是中小型企業(yè)都無(wú)法在這種困難中獨(dú)善其身，這些企業(yè)為了能夠在這場(chǎng)風(fēng)暴之中夾縫求生，克服融資困難這一問(wèn)題已成為當(dāng)下各個(gè)金融主體進(jìn)一步發(fā)展必須解決的先決條件。眾所周知，企業(yè)運(yùn)行項(xiàng)目最重要的一個(gè)條件就是能夠有足夠的資金在資本市場(chǎng)中進(jìn)行調(diào)配，然而經(jīng)濟(jì)危機(jī)造成的大量不良資產(chǎn)使得銀行在放貸融資方面提高了警惕性，這使得在銀行大力支持發(fā)展大型企業(yè)中夾縫求生的中小型企業(yè)，不得已只能探尋銀行正規(guī)融資借貸以外的其他方式作為資金的來(lái)源渠道。正是在這種大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境背景之下，民間借貸這種跨區(qū)域融資調(diào)配資金手段為中小型企業(yè)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)行了雪中送炭。但是，民間借貸在為我國(guó)的正規(guī)金融進(jìn)行補(bǔ)充從而促進(jìn)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，也暴露出許多的不足與缺陷，其中又以借貸過(guò)程中的資金鏈斷裂導(dǎo)致企業(yè)負(fù)債甚至導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)的情形尤為突出。正是這樣，喚醒國(guó)家對(duì)民間借貸行為的重視，加強(qiáng)法律法規(guī)對(duì)民間借貸行為進(jìn)行規(guī)制管理成為我國(guó)目前的一個(gè)重要的立法問(wèn)題。

一、民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）民間借貸司法解釋在司法實(shí)踐中的適用標(biāo)準(zhǔn)不明確

由于民間借貸長(zhǎng)期游離于正規(guī)金融秩序監(jiān)管的框架以外，缺少了國(guó)家強(qiáng)制力的監(jiān)管與干預(yù)，容易造成經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的紊亂。在具體的實(shí)務(wù)中，首先由于法律規(guī)范迷糊不清，以及每個(gè)人的見(jiàn)解不同，致使部分地方的民間借貸處于缺乏統(tǒng)一調(diào)整規(guī)范的甚至是處于失控的狀態(tài)，立法未賦予其法律上的正當(dāng)性，因此其大部分是以民間私下活動(dòng)進(jìn)行的，這就為某些心懷叵測(cè)的人實(shí)施金融詐騙活動(dòng)創(chuàng)造了條件。伴隨著最高人民法院關(guān)于民間借貸問(wèn)題的司法解釋的正式頒布，終于確認(rèn)了民間借貸的合法地位，但是也正是因?yàn)樵撍痉ń忉屪鳛樘钛a(bǔ)民間借貸領(lǐng)域的第一部法律法規(guī)，使得在日常司法實(shí)踐過(guò)程中對(duì)其的把握無(wú)法確定出一個(gè)統(tǒng)一的適用標(biāo)準(zhǔn)。其中最為典型的就該司法解釋中第二十六條關(guān)于借貸雙方自主約定利率，在司法實(shí)踐與理論中存在著分歧。根據(jù)該司法解釋中第二十六條第二款的規(guī)定：“借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。”這款針對(duì)超過(guò)年利率36%以上無(wú)效應(yīng)如何理解，存在著不當(dāng)?shù)美c自然債兩種不同的處理意見(jiàn)。部分觀點(diǎn)認(rèn)為，當(dāng)事人之間訂立借款年利率高于36%的借款合同，則該合同關(guān)于利率的約定是無(wú)效；而另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，當(dāng)事人訂立高于借款年利率36%以上的部分，視為無(wú)效。以不同的觀點(diǎn)為依據(jù)，所作出的裁判結(jié)果也大相徑庭。該條款由于司法解釋中并未對(duì)它進(jìn)行進(jìn)一步解釋說(shuō)明，使得該條款在司法實(shí)踐中處于適用混亂的境遇。由于沒(méi)有得到統(tǒng)一確定的適用標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)法院在針對(duì)該條款適用也產(chǎn)生了很多不同的處理結(jié)果，這就時(shí)常導(dǎo)致同一件民間借貸糾紛，在利率清算過(guò)程中，不同法院會(huì)得出不同的結(jié)果，這種情形的發(fā)生使得我國(guó)司法的同一性被破壞。對(duì)于今天市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)資源要素分配發(fā)揮重要作用的大環(huán)境之下，民間借貸往往容易被一些不法分子所利用。因此，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)民間借貸領(lǐng)域的法律法規(guī)的完善，填補(bǔ)民間借貸領(lǐng)域內(nèi)的立法的不足，使得人們?cè)谌粘?shí)踐中能夠?qū)ふ业綔?zhǔn)確的行為準(zhǔn)則賴(lài)以適用，是目前我國(guó)立法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)深思的問(wèn)題。

（二）民間借貸行為催生了高利貸行為的發(fā)生

正是由于正規(guī)金融借貸與民間非正規(guī)金融借貸之間產(chǎn)生了巨大的利潤(rùn)差距，誘惑了大批民間資本不斷投入到民間借貸領(lǐng)域，對(duì)高額利潤(rùn)的追求也直接決定了民間借貸的利率始終處于高息不下的狀態(tài)，但是過(guò)高的利息負(fù)擔(dān)使得借債方面臨著來(lái)自于財(cái)務(wù)方面的困境。上市公司所放出貸款的年利率大約在每年10%-25%，而民間借貸的年利率始終保持在40%-60%，更高甚至可以達(dá)到一倍以上，相比較商業(yè)銀行的基準(zhǔn)年利率只有5.25%。民間借貸行為產(chǎn)生的過(guò)高的利息將會(huì)導(dǎo)致貸款人沒(méi)有足夠的資金償還，即使企業(yè)勉強(qiáng)支付了高昂的利息，解決了一時(shí)的燃眉之急，但是以巨大的財(cái)產(chǎn)金額作為償還貸款的利息，也會(huì)使企業(yè)元?dú)獯髠?。這種情形的直接后果就是企業(yè)必須繼續(xù)擴(kuò)大自身的融資規(guī)模，向銀行或者其他企業(yè)貸款更大的資金以維持企業(yè)本身的運(yùn)轉(zhuǎn)，這樣循環(huán)反復(fù)的借貸關(guān)系，在企業(yè)內(nèi)部形成了一個(gè)惡性循環(huán)。另外，高利貸行為本身就是破壞社會(huì)秩序穩(wěn)定的一種不安全因素。高利貸行為會(huì)對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定性造成破壞，導(dǎo)致社會(huì)治安管理難度增大。提供高利率借貸的人群中有相當(dāng)一部分是具有黑社會(huì)背景的，他們往往為了利益不擇手段，在收債的過(guò)程中，放貸人多會(huì)做出違法甚至犯罪的暴力行為來(lái)逼迫債務(wù)人償還高額的借貸本金及利息，使得普通老百姓提心吊膽，這會(huì)對(duì)社會(huì)秩序的穩(wěn)定狀態(tài)造成侵害。況且高利貸通常還款期限非常短，借款人只要向放貸人借了高利貸，基本上都沒(méi)辦法如期償還，由于恐懼有黑社會(huì)背景的高利放貸者逼迫其還債，部分借款人鋌而走險(xiǎn)去進(jìn)行偷竊、詐騙等違法活動(dòng)，更有甚者因此實(shí)施了嚴(yán)重的犯罪行為。

（三）民間借貸容易產(chǎn)生信任危機(jī)，造成違約后果

即使民間借貸具有簡(jiǎn)單便捷的特點(diǎn)，但其自身有著盲目性與風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)高的固有屬性，通常投資于風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目而承擔(dān)一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，于是在借貸關(guān)系之間具有連鎖關(guān)系的各方當(dāng)事人中產(chǎn)生蝴蝶效應(yīng)，影響社會(huì)秩序，甚至直接陷入惶恐不安的雜沓狀態(tài)。民間借貸通常不僅只有貸款方與借款方雙方參與該行為，而是由第三方中介或者多方中介進(jìn)入借貸雙方之間并為其牽線搭橋。在多方經(jīng)濟(jì)主體共同參與的借貸關(guān)系中，會(huì)造成經(jīng)濟(jì)主體之間產(chǎn)生嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。簡(jiǎn)而言之，就是放貸人無(wú)法得知債務(wù)人將貸款取得以后的資金流向，即使債權(quán)人承諾或告知貸款將會(huì)流向特定的渠道，放貸人也無(wú)法確切得知具體的信息。這就會(huì)使得借貸行為的過(guò)程中時(shí)常會(huì)產(chǎn)生許多無(wú)法避免的風(fēng)險(xiǎn)或者突發(fā)情形，而處于民間借貸中介地位的第三方卻又無(wú)法對(duì)這些情形的發(fā)生進(jìn)行預(yù)測(cè)和把控，以致于各方經(jīng)濟(jì)主體之間產(chǎn)生了信用危機(jī)。信用是經(jīng)濟(jì)主體間在長(zhǎng)時(shí)間的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下產(chǎn)生的一種相對(duì)于固定的行業(yè)操守,它向內(nèi)演變?yōu)槭袌?chǎng)往來(lái)規(guī)則和程序，向外演變?yōu)榉煞ㄒ?guī)等規(guī)范。顯而易見(jiàn)，信用在交易當(dāng)中是一個(gè)必備的條件，失去信用會(huì)使交易雙方當(dāng)事人對(duì)行為后果失去預(yù)判力。同時(shí)，信用在日常交往與商業(yè)往來(lái)的矛盾中，也處于一個(gè)無(wú)以復(fù)加的地位。近年以來(lái)大量媒體所報(bào)道出來(lái)的企業(yè)老板因資金鏈斷裂而跑路的事件，正是反映出了誠(chéng)信原則在民間借貸領(lǐng)域內(nèi)的失靈現(xiàn)象，誠(chéng)信原則在我國(guó)民間借貸領(lǐng)域中并沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，反而產(chǎn)生了許多不良后果。

（四）民間借貸嚴(yán)重干擾了金融秩序的正常運(yùn)作

民間借貸的融資方式作為金融領(lǐng)域一項(xiàng)高效快捷的方式，緩和了相當(dāng)一部分銀行信貸資本不足的危機(jī)，推動(dòng)了國(guó)家金融的蓬勃發(fā)展。但是不難看出，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)高的缺陷，為金融領(lǐng)域的穩(wěn)定埋下了許多隱患。由于民間借貸中借貸程序過(guò)于簡(jiǎn)捷，既無(wú)需考慮信用，又不用財(cái)產(chǎn)抵押，每當(dāng)紛爭(zhēng)爆發(fā)時(shí)總是不能得到確切有效的解決。同時(shí)，借貸交付的方式直接以現(xiàn)金交付，也使其無(wú)法在更寬泛的領(lǐng)域內(nèi)為商品經(jīng)濟(jì)的繁榮更好地服務(wù)，且部分信貸業(yè)務(wù)已游離出了生產(chǎn)流通的范圍之內(nèi)，有一部分人趁機(jī)發(fā)放遠(yuǎn)高于法定利息的借貸，背離了信貸總值和法律規(guī)定，對(duì)金融市場(chǎng)造成干擾。民間借貸相對(duì)零部件散，但其經(jīng)營(yíng)的任意性，同時(shí)也使得其擁有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在競(jìng)爭(zhēng)的境況下，容易導(dǎo)致正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)違法開(kāi)展業(yè)務(wù)，破壞金融秩序的穩(wěn)定。金融秩序的穩(wěn)定關(guān)乎國(guó)家經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的穩(wěn)定，而經(jīng)濟(jì)是國(guó)家發(fā)展的根基，因此如何規(guī)范民間借貸行為的開(kāi)展是保障經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)穩(wěn)定的一個(gè)必須克服的先決問(wèn)題。

二、完善我國(guó)民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)防范建議

（一）建立民間借貸事前登記制度

備案登記制度是指在民間借貸行為產(chǎn)生之前，借貸主體兩方均將自身的財(cái)產(chǎn)情況、償還能力與貸款金額流向等情況向依照法律法規(guī)授權(quán)規(guī)定的特定國(guó)家主管機(jī)關(guān)進(jìn)行報(bào)備登記的制度。民間借貸行為因?yàn)橛兄逃械碾[蔽性與無(wú)法統(tǒng)計(jì)性，如果需要準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)判斷民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，還是需要借助于公開(kāi)、真實(shí)的數(shù)據(jù)。民間借貸關(guān)系中參與雙方的信息不對(duì)等可能會(huì)產(chǎn)生違約的后果，因此建立民間借貸事前登記制度可以有效地保證借貸雙方信息的透明化，從而有效地遏止雙方在借貸過(guò)程中的隱瞞真實(shí)信息情況或違反誠(chéng)實(shí)信用原則的行為。民間借貸的備案登記制度不僅能夠有效地監(jiān)督控制借貸主體的經(jīng)營(yíng)資格，并且能夠?qū)γ耖g借貸行為進(jìn)行有效的監(jiān)督。完備的登記制度可以在借貸過(guò)程中規(guī)避失信行為的產(chǎn)生，有效地為民間借貸行為發(fā)生過(guò)程中的不確定因素進(jìn)行未雨綢繆，利于應(yīng)對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生并對(duì)其損失擴(kuò)大進(jìn)行防控。民間借貸備案登記制度從借貸主體與借貸行為兩部分內(nèi)容入手進(jìn)行共同監(jiān)督，將主體與行為相合并進(jìn)行監(jiān)控，左右開(kāi)弓、齊頭并進(jìn)，經(jīng)過(guò)制度的規(guī)范，在宏觀上解決國(guó)家因訊息缺乏而導(dǎo)致的借貸行為無(wú)法控制監(jiān)管的問(wèn)題，保障出資者的正當(dāng)法益，具有非常顯著的實(shí)際作用。

（二）制定專(zhuān)門(mén)的法律規(guī)范防范法律風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)重要調(diào)節(jié)機(jī)制，不能脫離國(guó)法的規(guī)制與指引，但是當(dāng)前關(guān)于民間借貸行為的立法仍然處于一片雜亂的情況之中，我國(guó)現(xiàn)行的民間借貸法律制度無(wú)法與高速運(yùn)行下的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，導(dǎo)致在司法實(shí)踐中民間借貸行為無(wú)法得到有效的解決。事實(shí)上，縱使在2015年發(fā)布了我國(guó)第一部關(guān)于民間借貸方面的司法解釋?zhuān)匀粺o(wú)法改變我國(guó)當(dāng)下關(guān)于民間借貸領(lǐng)域的立法過(guò)于零散、效力較低、穩(wěn)定性較差等問(wèn)題，因此也很難有效地達(dá)到規(guī)范的目的。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)民間借貸領(lǐng)域缺乏一部統(tǒng)一規(guī)制該行為的專(zhuān)門(mén)性法典，現(xiàn)存的相關(guān)法律規(guī)定也由于太過(guò)于零散而導(dǎo)致在適用的過(guò)程中存在大量的矛盾沖突。面對(duì)法律規(guī)范的缺失，對(duì)民間借貸行為進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)性立法成為現(xiàn)在司法界的一個(gè)主流觀點(diǎn)，專(zhuān)項(xiàng)性立法可以對(duì)民間借貸行為中的法律事項(xiàng)實(shí)行針對(duì)性的解決，而不再分散于民法、刑法等法律之中，這樣可以幫助法律關(guān)系主體在司法實(shí)踐中遇到民間借貸問(wèn)題能夠迅速、準(zhǔn)確地找到法律對(duì)應(yīng)的規(guī)范界定?？v覽國(guó)際上各個(gè)國(guó)家對(duì)于民間借貸問(wèn)題的立法狀態(tài)，許多國(guó)家對(duì)于民間借貸的問(wèn)題都有專(zhuān)項(xiàng)的立法對(duì)其實(shí)施監(jiān)管，例如英國(guó)的《消費(fèi)信貸法》《反高利貸法》，日本的《無(wú)盡業(yè)法》（類(lèi)似于民間亟待法律）、南非的《高利貸豁免法》等。這些國(guó)家通過(guò)專(zhuān)門(mén)性立法，對(duì)其進(jìn)行管制，以確保民間借貸在金融體系下能夠穩(wěn)定而合理地運(yùn)作。民間借貸行為的專(zhuān)項(xiàng)性立法有助于將碎片化的法律規(guī)定進(jìn)行系統(tǒng)性的整合，填補(bǔ)民間借貸領(lǐng)域的法律缺失，以符合實(shí)際的需求，解決近年以來(lái)民間借貸行為與經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)二者之中逐漸加深的矛盾聯(lián)系。除此之外，對(duì)民間借貸行為進(jìn)行立法規(guī)定也有利于我國(guó)向法治化國(guó)家的進(jìn)一步過(guò)渡，加強(qiáng)法律規(guī)定的系統(tǒng)化、整體化，加強(qiáng)司法過(guò)程中的有法可依。

（三）將民間借貸納入我國(guó)金融監(jiān)管體系之中

隨著民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大，當(dāng)前部分民間借貸行為已經(jīng)處于風(fēng)險(xiǎn)暴露的時(shí)期，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要采取強(qiáng)有力的應(yīng)對(duì)方案加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管，政府也必須從多個(gè)角度處罰，鞏固民間借貸的管控工作。首先，應(yīng)當(dāng)按照民間借貸的固有性質(zhì)進(jìn)行分類(lèi)管理，將近年以來(lái)興起的民間借貸行為納入法律監(jiān)督制度的框架之下，對(duì)于金額較小、人數(shù)有限、非跨區(qū)域、主要用途是解決臨時(shí)困難等正當(dāng)途徑的借貸行為，積極引導(dǎo)其發(fā)揮它的正面作用。其次，加強(qiáng)對(duì)中間媒介的監(jiān)管。有效整頓金融秩序，只能通過(guò)采取有效的措施來(lái)控制高利放貸行為的發(fā)生，對(duì)民間借貸利率進(jìn)行合理性調(diào)控，以打擊借貸利率超過(guò)法定最高利率而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)犯罪。加強(qiáng)打擊脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各種非法集資行為、民間高利貸行為和金融詐騙行為，堅(jiān)決抵制破壞金融秩序、從事放貸業(yè)務(wù)的非法金融機(jī)構(gòu)組織，并對(duì)違法機(jī)構(gòu)予以取締，更為甚者應(yīng)追究其承擔(dān)刑事責(zé)任，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)其的打擊力度。最后，將企業(yè)之間的擔(dān)保、資金鏈斷裂等問(wèn)題進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行早期監(jiān)控并進(jìn)行妥當(dāng)?shù)奶幚?，避免危害的發(fā)生或者在危害出現(xiàn)后避免其進(jìn)一步的損失，造成大面積的財(cái)產(chǎn)流失。對(duì)于已經(jīng)暴露出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行解決，永遠(yuǎn)將老百姓的利益放在第一位，以增強(qiáng)老百姓對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的信心。