大學生“互聯(lián)網(wǎng)理財”的認知現(xiàn)狀與財商教育建議

陽大勝

（廣州城市職業(yè)學院，廣東 廣州 510300）

一、提出問題：大學生財商教育迫在眉睫

面對“互聯(lián)網(wǎng)理財”浪潮的大學生，一方面很容易被其移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等高科技所征服，被其場景化、個性化、定制化的金融服務所迷惑；另一方面，對于“冰山以下部分”所蘊藏的信息安全風險、市場風險、法律合規(guī)風險等風險缺乏基本的認識。以全國各地大學校園暴發(fā)的“校園貸”惡性事件為例，與其說是犯罪分子比較猖獗所致，不如說是大學財商教育缺失的結(jié)果。

面對大學生很容易暴露在“互聯(lián)網(wǎng)理財”的高風險之下，管理部門和學校當局加強了鐵拳打擊和安全教育。但是，“堵不如疏,疏不如引”,加強大學生的財商教育也迫在眉睫。首先，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)内厔莶豢赡孓D(zhuǎn)。2018年初的《互聯(lián)網(wǎng)理財指數(shù)報告》預測，2020年我國互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)?；?qū)⑦_到15.5萬億。成長于互聯(lián)網(wǎng)時代的大學生未來勢必成為互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹髁?。其次，中國學生在漫長的求學過程中，財商教育一直缺失。大學階段雖不是財商教育的最佳時期，但也為時不晚。最后，財商與智商、情商并列，是大學生將來就業(yè)和事業(yè)成功必須具備的三大素質(zhì)，因此，財商教育是大學義不容辭的責任。

二、調(diào)查分析：大學生財商教育嚴重缺乏

(一)大學生“互聯(lián)網(wǎng)理財”認知現(xiàn)狀的調(diào)查設(shè)計

課題組設(shè)計了“關(guān)于大學生‘互聯(lián)網(wǎng)理財’認知現(xiàn)狀的調(diào)查問卷”，調(diào)查內(nèi)容包括理財動機和意愿、理財環(huán)境、理財知識和技能、投資策略、風險意識等，從而了解大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)恼J知現(xiàn)狀。調(diào)查以廣州××職業(yè)學院在校生為調(diào)查對象,共發(fā)出調(diào)查問卷600份，收回554份,有效問卷554份。

受訪學生來自該校10個系,其中財金類專業(yè)占47.29%,文科類專業(yè)占22.56%,理科類專業(yè)占30.14%。

（二）大學生“互聯(lián)網(wǎng)理財”認知現(xiàn)狀的調(diào)查結(jié)論

1.高職大學生理財意愿不強，缺乏理財規(guī)劃

關(guān)于“理財動機”,調(diào)查顯示:(1)受訪者的生活費用絕大多數(shù)“來自家庭”(84.68%),來自“兼職或勤工儉學”者次之(13.06%),而“貸款”者為0%。(2)受訪者中，41%的人認為每月生活費“夠用”，42%的人認為“基本夠用”，還有17%的人認為“不夠用”。也就是說，59%左右的受訪者感覺每月生活費不寬裕。(3)受訪大學生的生活費不夠用的最主要原因是“購物、考證等開支較大”（48.32%），“社交開支”次之（32.06%）。而“父母給的生活費不足”和“物價上漲”只分別占10.17%和9.45%。(4)當大學生的生活費用不夠用時，他們會主要選擇“兼職或勤工助學”和“來自家庭”的補充，前者占66.06%，后者占29.6%。只有少部分的受訪者表示會通過向親友求助等方式來增加收入。通過貸款方式來增加收入的比例接近于零。(5)大學生認為在投資理財中最重要的是理財知識和技能(55.60%)，而小部分人（5.78%）認為在投資理財中最重要是投資渠道。

可見,高職大學生的消費呈現(xiàn)簡單、樸素的特點，面對物價壓力和消費目標難以實現(xiàn)，他們要么求助于父母，要么抑制自己的消費欲望。他們主動理財?shù)囊庠阜浅５?，增加收入的方式也主要是勤工儉學，很少運用投資理財工具。

2.高職大學生依賴手機網(wǎng)絡(luò)，偏好網(wǎng)絡(luò)理財

關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)理財”的認識程度,調(diào)查顯示:(1)絕大多數(shù)受訪者對互聯(lián)網(wǎng)金融不太了解。從年級來說，“非常了解”者大三學生比例稍高些（15%），大一學生比例極低（2.88%）；“不太了解”者大二、大三學生比例都很高（75%以上）；“根本不了解”者大一學生比例最高（82%左右）。從專業(yè)類型來說，“非常了解”者財金類專業(yè)學生比例最高（9.54%），文科類專業(yè)學生比例最低（2.63%）；“不太了解”者三類專業(yè)學生比例都有很高(60%以上)。其中,財金類專業(yè)學生比例最高（80.02%）；“根本不了解”者文科類專業(yè)學生比例最高（33.5%左右）。(2)大學生會主要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取理財產(chǎn)品信息（89.17%）。同時，通過報刊雜志渠道占比33.21%，通過電視廣播渠道的占比34.66%，通過親友介紹渠道的占比37.91%，通過金融機構(gòu)渠道的占比37.91%。

可見,因為意愿不強、專業(yè)限制、視野狹窄等原因，大學生比較少主動去關(guān)心經(jīng)濟、金融、理財問題，也缺乏挑戰(zhàn)性和創(chuàng)造性去嘗試投資理財，即便是財金類專業(yè)的學生在這方面優(yōu)勢也不明顯。與其他90后大學生群體一樣，該校大學生平常生活、學習比較依賴互聯(lián)網(wǎng)和手機終端，他們獲取信息和娛樂、消費也主要借助手機和網(wǎng)絡(luò)，對各種APP能熟練使用。這使得對互聯(lián)網(wǎng)理財方式和理財產(chǎn)品上具有親切感和自信心，比較容易接受，并認為它在未來能取代傳統(tǒng)理財方式和理財產(chǎn)品成為市場主流。

3.高職大學生網(wǎng)絡(luò)理財實踐極少，擔心期待較多

調(diào)查還顯示:(1)有使用過互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)恼?0.43%,而59.57%的人未使用過互聯(lián)網(wǎng)理財。(2)“理財與支付結(jié)合、購物便捷”“操作簡單”“有效管理閑置資金”是大學生使用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)淖钪饕?，分別占比72.32%、66.07%、52.68%。而“互聯(lián)網(wǎng)理財存在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全風險”則是大學生不使用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹饕颍急?1.82%。(3)余額寶、微信理財通、騰訊財付通為大學生使用比例最多的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。其中，經(jīng)常使用余額寶、微信理財通、騰訊財付通的分別占比為98.21%、72.32%和29.46%。其他金融產(chǎn)品使用比例分別為：P2P為2.68%，百度百賺利滾利為1.79%，蘇寧零錢寶為0.89%，其他為1.79%。這反映了大學生上網(wǎng)的習慣和對熟悉品牌的信任程度。(4)有21.43%的同學表示會通過互聯(lián)網(wǎng)或APP進行炒股和35.71%的同學會通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險；而78.57%的同學不會通過互聯(lián)網(wǎng)或APP進行炒股和64.24%的同學不會通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險。(5)該校大學生會通過“校園貸”來解決資金短缺問題的人占比很少，只占10.47%，相對全國大學生使用“校園貸”的意愿比例低得多。(6)多數(shù)大學生認為互聯(lián)網(wǎng)理財將成為一種主流趨勢。認為互聯(lián)網(wǎng)理財將超過傳統(tǒng)理財占市場主導地位占比66.79%，認為與傳統(tǒng)市場平分市場的占25.27%，認為不敵傳統(tǒng)市場占市場較小份額的占7.22%,只有極少部分同學（0.72%）認為它將逐步退出理財市場。(7)大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財方式有諸多期待，其中對“提升交易系統(tǒng)的安全性”期待最高，占比87%。

可見,以網(wǎng)絡(luò)炒股和網(wǎng)絡(luò)保險為例，反映了該校大學生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)谋壤龢O低，除了缺乏投資資金和投資技能的原因外，也凸顯了他們對互聯(lián)網(wǎng)金融的畏懼和擔心，因此他們更期待政府和社會在互聯(lián)網(wǎng)理財方面提高安全性、透明度和監(jiān)管力度。

4.高職大學生投資風格謹慎，風險意識矛盾

關(guān)于“投資風格”,調(diào)查顯示:(1)大學生若使用互聯(lián)網(wǎng)理財，大部分人（81.95%)會選擇占自己閑置資金的40%以下。其中，占20%以下資金比例的人數(shù)為41.16%，占20%-40%資金比例的人數(shù)為40.7%。這反映大學生對投資于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品還是持謹慎態(tài)度的。(2)大學生更加傾向于穩(wěn)健型理財產(chǎn)品。其中，選擇“穩(wěn)健型”理財產(chǎn)品的占比87%，而選擇風險偏好型和逃避風險型理財產(chǎn)品的比例只占8.30%和4.69%。(3)對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益率受訪者看法不一。其中，35.02%的人期望收益率為 6%-10%，23.47%的人期望收益率為 10%-15%，18.77%的人期望收益率為20%以上，12.27%的人期望收益率為15%-20%，10.47%的人期望收益率在6%以內(nèi)。

可見,他們在投資資金分配上會比較謹慎，偏重風險低的投資方式；在投資產(chǎn)品類型上會選擇穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品。對于資金小、經(jīng)驗淺的大學生來說，也無可厚非。但另一方面也體現(xiàn)了他們投資常識的缺乏和投資心理的矛盾，他們期待互聯(lián)理財產(chǎn)品的收益率都比較偏高，說明他們對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的投資回報過于樂觀，對收益和風險成正比這一常識缺乏認識。

5.高職院校必須加強財商教育，尤其是提高學生理財技能。關(guān)于學校是否加強財商教育,調(diào)查顯示:(1)絕大多數(shù)的受訪者表示學校非常有必要加強財商教育，認為不必要加強財商教育的受訪者僅占6.49%。(2)受訪者對學校應采取措施加強財商教育的看法不一。其中，建議學校應“依托學生社團經(jīng)常開展投資理財社團活動和技能競賽”的受訪者最多，占比93.12%；認為應“經(jīng)常邀請校外專家、行業(yè)人士來校開展投資理財?shù)闹v座”次之，占比90.42%；認為學校應“重視財商教育，在政策、資金、人才、場地方面給予大力支持”占比88.32%；認為學校應“將財商教育嵌入到課程體系中，讓全校各專業(yè)學生都參與到財商教育中來”占比85.74%。

可見，大學生認為必須通過課程體系進行財商教育，他們更傾向于實踐形式的財商教育活動，希望有更多機會提高技能，并且非常歡迎校外人士來校開展財商教育活動。

三、對策建議：構(gòu)建多緯度財商培養(yǎng)體系

(一)鼓勵學生主動理財，警誡注意風險

1.鼓勵學生主動理財。大學生要學會主動、合理地理財。首先，養(yǎng)成消費記賬的習慣，可借助記賬APP優(yōu)化自己的消費行為；其次，規(guī)劃好自己的消費計劃，合理利用貸款、信用卡等方式，解決生活費不足、學費不足、創(chuàng)業(yè)資金短缺、其他消費目標難實現(xiàn)的問題；第三，可以嘗試互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品進行投資理財，在此過程中歷練投資心態(tài)、投資經(jīng)驗。

2.警誡學生注意風險。大學生年輕、沖動、經(jīng)驗少，這些弱點會經(jīng)常被不良的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用。所以要警誡他們注意：第一，不要輕信和盲目，對不太了解的理財產(chǎn)品要深入地去了解；第二，切勿貪心，天下沒有免費的午餐，在追求投資回報率的同時要正視其風險；第三，要學會組合投資，分散風險，控制損失；第四，要保管好自己的證件，不隨意復制、借用、外傳，以免造成法律糾紛；第五，要珍惜自己的信用記錄，借貸還款要及時，以免被記入信用黑名單造成以后生活、工作被動。

(二)積極營造財商教育的環(huán)境氛圍

1.加大財商教育的宣傳力度。大學應該積極營造“重視財商素質(zhì)、培養(yǎng)理財能力”的環(huán)境氛圍。學校可以借助學術(shù)講座、專題報告、財商沙龍、主題班會、財商知識競賽、理財技能競賽等形式，通過板報、海報、網(wǎng)絡(luò)、公眾號等載體進行大力宣傳，從而經(jīng)常、深入地開展財商教育活動。

2.加強財商教育的實踐體驗。大學要組織學生多參與一些提高財商能力的實踐活動。比如，組織各種理財技能競賽 (如“模擬炒股大賽”“點鈔競賽”“理財規(guī)劃競賽”)，設(shè)立校園“跳蚤”市場，組織創(chuàng)業(yè)項目訓練和孵化等。同時，組織學生走出校門，進行實地參觀調(diào)查學習，比如通過參觀證券公司，使學生身臨其境，感受投資氛圍，增強理財意識。

（三）精心構(gòu)建多緯度財商培養(yǎng)體系

1.發(fā)揮課堂教學的主渠道作用。首先，大學各專業(yè)要將財商列為人才培養(yǎng)的素質(zhì)目標之一，寫進人才培養(yǎng)方案。其次，設(shè)置相應必修課、選修課，計算學分，貫穿各學期。另外，通過教學內(nèi)容、方法和手段的改革，提高教學效果和影響力，從而發(fā)揮這些課程對全校學生財商知識、能力、素質(zhì)的培養(yǎng)作用。

2.發(fā)揮第二課堂的重要作用。充分利用學生社團、校園文化活動等渠道，從而豐富財商教育的形式，切實提高大學生財商素質(zhì)。首先，要做好招募、宣傳工作，讓更多的學生加入金融學會、會計學會、ERP沙盤學會等財金類社團，或參與其舉辦的活動。其次，通過每年的校園學術(shù)科技節(jié)，做好組織、培訓工作，加大獎勵力度，將理財規(guī)劃大賽、模擬炒股大賽、點鈔大賽、ERP沙盤模擬創(chuàng)業(yè)大賽等活動，培育成跨時長、參與人數(shù)多、影響力大的校園財商教育品牌活動。

3.與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育相結(jié)合。財商教育與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育在目標上一致，在內(nèi)容上相得益彰，在實現(xiàn)路徑上也可以相互結(jié)合。借勢近些年來教育部和各大學當局對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的重視和各種扶植政策，可以將財商教育滲透到各種創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育活動中去。

（四）整合校內(nèi)外資源開展財商教育

1.發(fā)揮財金類專業(yè)教師的作用。通過他們在全校范圍內(nèi)例行開設(shè)公選課、學術(shù)講座、指導競賽等，分享專業(yè)知識和研究成果，向?qū)W生傳播最新的金融理財知識、傳授投資理財技巧和心得。

2.發(fā)揮校外兼職教師和專家的作用。邀請他們來校深入課堂、學術(shù)講座、指導競賽，帶來金融理財?shù)那把貏討B(tài)和投資經(jīng)驗，彌補校內(nèi)專任教師實踐經(jīng)驗的不足。

3.發(fā)揮學生社團自組織作用。學校在政策、資金、場地、指導等方面對校內(nèi)各種學生社團給予大力支持，鼓勵他們經(jīng)常開展有益的財商教育活動。