區(qū)塊鏈+大數(shù)據(jù)升級互聯(lián)網(wǎng)金融風控

文|李 琳

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長時代已經(jīng)結束，信用評級、大數(shù)據(jù)征信、風控模型等風控體系的建立仍是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在市場中生存的重要法寶。由于區(qū)塊鏈技術的數(shù)字共識、不可篡改、去中心化等屬性，這些成了改變金融基礎服務的巨大潛力。區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)這兩大熱詞正在被越來越多地放在一起。

微鏈區(qū)塊鏈創(chuàng)始人金政波認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，而金融的本質(zhì)是風險控制，因此，風控是互聯(lián)網(wǎng)金融永遠的主題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構風控的核心競爭力就在于互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融是區(qū)塊鏈技術的著陸點之一，區(qū)塊鏈必將對世界金融系統(tǒng)帶來顛覆性的改變?！彼f。

并不完美的大數(shù)據(jù)風控

目前，大數(shù)據(jù)技術并不能全面解決風控問題。一方面，大數(shù)據(jù)風控技術無法解決數(shù)據(jù)孤島問題。當交易在不同金融機構之間進行時，數(shù)據(jù)孤島導致了信息的不對稱、不透明，帶來了大量的多頭債務風險和欺詐風險。金融信貸行業(yè)若想利用大數(shù)據(jù)風控技術提升風控水平，就必須打破數(shù)據(jù)孤島，解決信息不對稱和信息獲取不及時的問題。

另一方面，數(shù)據(jù)低質(zhì)的問題也從一定程度上影響了大數(shù)據(jù)風控的質(zhì)量，特別是來源于互聯(lián)網(wǎng)的半結構化和非結構化數(shù)據(jù)，其真實性和利用價值很低。這些信息的收集與利用就如同垃圾的運進運出，幾乎沒有任何意義?；谶@些低質(zhì)數(shù)據(jù)的風控效果也會大打折扣。

此外，大數(shù)據(jù)風控過程中還存在數(shù)據(jù)泄漏問題。近年來，數(shù)據(jù)泄漏風險事件屢見報端。Facebook在未經(jīng)用戶同意的情況下，利用其獲得的5000萬用戶個人資料數(shù)據(jù)，創(chuàng)建檔案，并在2016年總統(tǒng)大選期間針對這些人進行定向宣傳。類似的事件降低了大數(shù)據(jù)風控的有效性和應用價值。

區(qū)塊鏈+大數(shù)據(jù)跨界融合

區(qū)塊鏈技術被認為是繼蒸汽機、電力、互聯(lián)網(wǎng)之后，下一代顛覆性的核心技術。區(qū)塊鏈的本質(zhì)是一個分布式的公共賬本，任何人都可對這個賬本進行核查，但不存在單一的用戶可以對它控制。在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的參與者共同維持賬本的更新，因為它只能按照嚴格的規(guī)則和共識進行修改。區(qū)塊鏈的出現(xiàn)，也在一定程度上解決了大數(shù)據(jù)風控有效性不足的問題。

區(qū)塊鏈去中心化、開放自治的特征可有效解決大數(shù)據(jù)風控的數(shù)據(jù)孤島問題，使得信息公開透明地傳遞給所有金融市場參與者。金融信貸行業(yè)若想利用大數(shù)據(jù)風控技術提升風控水平，就必須打破數(shù)據(jù)孤島，解決信息不對稱和信息獲取不及時的問題。

同時，區(qū)塊鏈的分布式數(shù)據(jù)庫可改善大數(shù)據(jù)風控數(shù)據(jù)質(zhì)量不佳的問題。使得數(shù)據(jù)格式多樣化、數(shù)據(jù)形式碎片化、有效數(shù)據(jù)缺失和數(shù)據(jù)內(nèi)容不完整等問題得到解決。

另外，區(qū)塊鏈還可以防范數(shù)據(jù)泄漏問題。由于區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫是一個去中心化的數(shù)據(jù)庫，任何節(jié)點對數(shù)據(jù)的操作都會被其他節(jié)點發(fā)現(xiàn)，從而加強了對數(shù)據(jù)泄漏的監(jiān)控。

區(qū)塊鏈技術作為一種特定的數(shù)據(jù)庫技術，將與大數(shù)據(jù)、風控技術實現(xiàn)優(yōu)勢互補，進而構建全新的數(shù)據(jù)組織方式。金政波認為雖然大數(shù)據(jù)針對的是非結構化數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈處理的是結構化數(shù)據(jù)，而且現(xiàn)階段區(qū)塊鏈技術也不成熟，無法實現(xiàn)大數(shù)據(jù)的重構。但是隨著時間的推移和技術的不斷成熟，區(qū)塊鏈技術的缺點將不斷被克服，兩項技術的跨界融合能驅(qū)動互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)風控的跨越式升級，真正為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保駕護航。