大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸問題研究*

毛曉靜

(周口師范學(xué)院生命科學(xué)與農(nóng)學(xué)學(xué)院，河南 周口 466001)

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀

2014年以來各個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺加大了對各個(gè)高校的網(wǎng)絡(luò)借貸市場的開發(fā)力度，推出了一系列的校園貸款軟件，使大學(xué)生的貸款更加的便捷。隨著高校網(wǎng)貸的迅速發(fā)展，網(wǎng)貸平臺因?yàn)槿狈γ鞔_的監(jiān)管主體，市場體系也不完善，并且政府監(jiān)管力度不夠，從而導(dǎo)致的大學(xué)生借貸出現(xiàn)了“壞賬”的情況，進(jìn)而引起了一系列暴力逼債、大學(xué)生跳樓自殺等社會問題。銀監(jiān)會在2016年10月13日發(fā)布的《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》中，已經(jīng)明確將校園網(wǎng)貸的整治劃為重點(diǎn)，加大對校園網(wǎng)貸利害的宣講以及對校園違法網(wǎng)貸現(xiàn)象的整治刻不容緩。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的模式分析

(一)純平臺模式

目前純平臺模式借鑒了國外網(wǎng)絡(luò)借貸的模式，純平臺模式的典型代表就是“拍拍貸”。平臺沒有擔(dān)保和抵押，只負(fù)責(zé)貸款人的信用審核，貸款人的審核如果通過后，就可以進(jìn)行信息展示、招標(biāo)等，平臺是通過收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)來獲取收益的，并不介入雙方的交易，借貸人都是根據(jù)自己的需求在平臺上選擇貸款人的。

(二)分期模式

分期模式的典型代表就是“分期樂”，在校大學(xué)生只需要提供自己的身份證號、銀行卡號、學(xué)生證等證件給平臺進(jìn)行認(rèn)證，認(rèn)證并且注冊成功之后就可以去消費(fèi)了。在分期模式下，平臺會將購買的商品全款先付給商家，商家收到款后發(fā)貨，購買者會以分期付款的方式給平臺付款，平臺從中收取一定的服務(wù)費(fèi)用，從而最終達(dá)到提前消費(fèi)的目的。目前，在校大學(xué)生大多數(shù)都是分期購買電子商品、輕奢品等產(chǎn)品，這些產(chǎn)品都是在大學(xué)生消費(fèi)范圍之外的商品。分期模式的平臺除了提供分期付款服務(wù)之外，而且還提供小額借款等金融服務(wù)。

(三)債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的典型代表是“平安集團(tuán)的陸金所”，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是由平臺的專業(yè)放貸人先將金額出借給貸款人，然后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者。平臺在這個(gè)交易過程中是充當(dāng)信息和服務(wù)中介的角色。平臺會將借貸雙方的信息進(jìn)行展示和匹配并為借貸雙方提供相對應(yīng)的完善的借款手續(xù)。在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下，第三方并未完全退出承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任的范圍，當(dāng)借貸人無法按照規(guī)定還款時(shí)，責(zé)任會由第三方直接承擔(dān)，平臺會協(xié)助出借出人催款收款不承擔(dān)相應(yīng)后果。

三、大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生網(wǎng)貸是存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)榇髮W(xué)生無穩(wěn)定收入來源，根本不能滿足各大銀行嚴(yán)格的貸款條件。所以一些網(wǎng)貸平臺會以各種名義來誘導(dǎo)高校大學(xué)生來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)注冊借貸。大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸中雖然是能解決短期內(nèi)資金缺乏的問題，可是大部分學(xué)生在應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中是存在許多問題的。

(一)大學(xué)生缺乏自制力和金融知識

大學(xué)生由于經(jīng)濟(jì)來源單一，并沒有穩(wěn)定的收入來源，生活費(fèi)基本都是由父母給予的?，F(xiàn)如今大學(xué)生消費(fèi)需求日益高漲，很多大學(xué)生還存在著從眾心理或者攀比心理，進(jìn)而盲目消費(fèi)，卻對網(wǎng)絡(luò)借貸的潛在的風(fēng)險(xiǎn)并不了解。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一般會以分期還款等字樣來引起大學(xué)生的注意，有一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的總貸款利率都已經(jīng)超過21%了，這樣的利率是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行的貸款利率的。并且在借貸的過程中，平臺還會收取一些服務(wù)費(fèi)和中介費(fèi)用，面對如此巨大的還款金額，大學(xué)生根本無力還貸，他們只能再通過從其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺去借貸來填補(bǔ)這個(gè)漏洞，進(jìn)而形成了惡性循環(huán)，有些大學(xué)生還出現(xiàn)了自殺、跳樓等慘痛的后果。

(二)網(wǎng)貸借貸平臺監(jiān)管不足，良莠不齊

網(wǎng)貸借貸平臺作為一個(gè)新興的平臺，它們自身的監(jiān)管主體是不明確的。同時(shí)國家相關(guān)部門的監(jiān)管力度也不夠，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸平臺良莠不齊，主要是存在以下三種現(xiàn)象：一、部分貸款人提供虛假的信息，有惡意詐騙的嫌疑；二、一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺利用大學(xué)生在平臺上的投資賺取更多生活費(fèi)的想法，進(jìn)行非法集資，并且攜款潛逃；三、一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在惡意放貸的行為，以“逾期費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”為理由去催收本金利息，從中謀取暴利，從而導(dǎo)致很多學(xué)生陷入網(wǎng)貸平臺的陷阱里。

(三)大學(xué)生人身安全遭到威脅

有一些不正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會進(jìn)行違法的催款行為，類似于“盯梢”等行為，如果大學(xué)生沒有按照規(guī)定的時(shí)間還款，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會派出人對大學(xué)生進(jìn)行監(jiān)視，更有甚者威脅軟禁，這些行為會對大學(xué)生的安全和人身自由造成了非常大的威脅。因?yàn)榇髮W(xué)生本身維權(quán)意識非常的薄弱，對于一些不正當(dāng)?shù)拇呖钚袨椴⒉荒懿扇≌_的自救措施，從而對大學(xué)生自己都造成不同程度上的傷害。

(四)大學(xué)生信息泄露，信用出現(xiàn)危機(jī)

由于一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在著登陸后即可查看借貸人在貸款時(shí)填寫的身份證號、家庭住址、手機(jī)號等個(gè)人信息的問題，所以一些不法分子會利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺去盜取大學(xué)生的個(gè)人信息進(jìn)行打包和售賣，從中謀取私利。部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還存在進(jìn)行大數(shù)目的借款交易時(shí)，會要求借貸人拍攝裸照作為貸款的憑證，當(dāng)借款人沒有能力還貸時(shí)就在網(wǎng)絡(luò)上非法公開借貸人的裸照，這些行為嚴(yán)重侵害著大學(xué)生的個(gè)人隱私。大金額網(wǎng)貸很容易出現(xiàn)壞賬的現(xiàn)象，并且這些壞賬記錄還會影響到大學(xué)生以后銀行貸款時(shí)的信用審核。

四、針對問題解決的策略

(一)重視大學(xué)生思想教育和學(xué)區(qū)環(huán)境的治理

大學(xué)的校園是完全不同于中小學(xué)的教學(xué)管理和監(jiān)管方式的，對于大學(xué)生來說這是一個(gè)全新的環(huán)境，大學(xué)生的管理是秉承自由、開放、民主的管理，所以大學(xué)生的行為是由自己的價(jià)值觀決定的。學(xué)校要重視校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)的防范和教育工作，要從大學(xué)生的思想方面著手，一定要引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀。同時(shí)，學(xué)校也應(yīng)該完善工作機(jī)制，將大學(xué)生網(wǎng)貸的處理辦法列入到學(xué)校的管理規(guī)定中。

(二)完善法律法規(guī)和監(jiān)管制度

政府相關(guān)部門應(yīng)建立完善的法律體系，為廣大社會借貸人群及大學(xué)生們提供有效的法律保障；也要清除當(dāng)前存在的部分不合法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，要改正各種不合規(guī)操作行為，一定要凈化好網(wǎng)絡(luò)借貸的環(huán)境；還要利用網(wǎng)絡(luò)和金融力量，建立完善的信用體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供信用保障。

(三)家庭要為孩子樹立正確的消費(fèi)觀念

在大學(xué)生方面，每個(gè)家長都要給孩子樹立好正確的消費(fèi)理念，孩子是父母的復(fù)印品，在教好孩子的前提是父母要有正確的價(jià)值觀。為孩子樹立良好正確的人生觀、價(jià)值觀、消費(fèi)觀是每個(gè)父母的責(zé)任。

五、小結(jié)

網(wǎng)絡(luò)借貸這種模式作為一種新型的借貸模式，其本身是起到積極的作用，為個(gè)人的日常借貸和小的企業(yè)提供了一個(gè)更加便捷的借貸辦法，但是網(wǎng)絡(luò)借貸自身存在的弊端也是不能忽視。有關(guān)部門要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管，還要加大政府對新生產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管力度，對違法違紀(jì)行為進(jìn)行嚴(yán)格的懲治，并且家長以及學(xué)校也要投入更多的精力去教導(dǎo)學(xué)生，使借貸人自身也要樹立正確的三觀，這樣才能真正的讓校園網(wǎng)貸的規(guī)范化和綠色化。