大學校園貸的新特點及其綜治體系研究

田淏予

(西安體育學院，陜西 西安 710068)

一、校園貸的興起背景及新特點

近年來，隨著貨幣支付手段的革新，交易服務的簡便促使新興金融業(yè)務快速發(fā)展，金融服務的升級和革新帶來了諸多行業(yè)問題，這些新型金融業(yè)務和金融服務方式存在法律規(guī)制真空，特別是具有簡便貸款方式“校園貸”的出現(xiàn)，帶來了很多問題。教育部和銀監(jiān)會在2017年前后先后發(fā)布通知公告，嚴格禁止校園貸，但實際效果卻并不明顯，“校園貸”依然滋生在大學生的生活中，并呈現(xiàn)出了新的特點。

(一)校園貸的興起背景

對比一般金融產(chǎn)品，校園貸針對的是沒有穩(wěn)定收入的在校大學生；而且借貸方式方便操作，沒有相關債務及償還手段的篩查，這些大大降低了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務的門檻。大學生普遍存在好奇、從眾心理，這些借貸方式就有了很強的傳染性。為了滿足自己的物質(zhì)需求，一個個大學生都毫不猶豫的投入了校園貸的懷抱。

(二)校園貸的新特點

2017年11月28日，出臺了《關于近期部分網(wǎng)貸平臺涉嫌違規(guī)校園貸業(yè)務》指出很多網(wǎng)絡平臺及金融公司的各種違法校園貸。很多違法項目通過更改名稱，掩蓋其違法本質(zhì)如“消費貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等；在淘寶、京東等大公司通過細分市場推出針對大學生的小額放貸業(yè)務后，很多網(wǎng)絡貸款平臺改變之前的業(yè)務方式，通過新的消費信貸改為分期業(yè)務或其他類型變身，以隱形的校園貸方式繼續(xù)出現(xiàn)在大學生的身邊；新違法手段層出不窮，進一步出現(xiàn)了暴力逼債、詐騙、傳銷、團伙賣淫等違法問題。

二、“校園貸”存在的法律風險問題

(一)大學生辦理無抵押貸款是否合理

校園貸也是信貸交易的一種，針對的主體是大學生，雖然大學生普遍超過18歲，在法律上具有行為能力，能夠獨立承擔責任。但是基本沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，學費及生活費都來源于父母，根本不具有償還能力。放貸者明知學生沒有償還能力，還要對其進行放貸，就是利用他們不能還款，對其進行騷擾和恐嚇從而控制學生來完成他們的違法目的。

(二)“裸貸”的非法性

手持身份證，全身赤裸拍照成為貸款的必要方式，這種違反女性意思自愿和社會“公序良俗”的借貸關系從根本上就是無效，只用償還本金就可以。但是，學生把自己的隱私交給貸款方，無論其是否能夠償還貸款，都會受到要挾和控制。網(wǎng)絡頻發(fā)的女大學生裸照售賣，無不對在校大學生的校園生活蒙上一層陰影，其本身行為也構成了利用互聯(lián)網(wǎng)傳播色情、淫穢信息的犯罪行為。更進一步直接借助這些裸照對在校生進行威脅，“包養(yǎng)”、“貸款肉償”形成了穩(wěn)定的利益鏈條。

(三)校園貸中高利貸問題

便利的校園貸很容易就變成了高利貸，償還本金加高額利息造成大學生根本不可能按期還款。在最高法對民間借貸案件適用法律的規(guī)定中說明，法律支持的最高民間貸款年利率是24%。超過部分不受法律保護，學生首先要明白這一點。但是由于學生法律意識淡薄，沒有社會經(jīng)驗，在借貸平臺的欺詐下，往往都超過了最高限額。而且高利貸往往會伴隨著暴力催債情況，特別是大學生身份很容易被威脅控制。

三、建立大學生“校園貸”的綜治體系

(一)國家層面

校園貸對社會穩(wěn)定，金融市場規(guī)范，大學生的身心健康發(fā)展都造成了嚴重的侵害，更多的也伴隨著黑社會性質(zhì)犯罪，是國家近期打擊重點問題。這些都要求國家從立法層面完善信貸體系建設，根據(jù)新領域立法規(guī)制，進行有效約束。從市場監(jiān)管上看，校園貸長期威脅著社會穩(wěn)定，存在一定監(jiān)管不利的問題，要明確監(jiān)管主體，有針對地打擊不法行為，構建穩(wěn)定的金融環(huán)境。在執(zhí)法層面，多部門要聯(lián)合執(zhí)法，落實處理機制。

(二)學校層面

頻發(fā)的惡性校園貸事件無不牽動著大學校園這片曾經(jīng)的“凈土”，也給了高校安全穩(wěn)定工作更多的啟發(fā)。在研究“校園貸”問題成因和風險以外，還要從根本上探究大學生思想政治教育的關鍵。在教學和管理實踐上去進行教育引導，幫助大學生去加強金融風險知識，學習和培養(yǎng)法律知識，提高法律防范意識，落實誠信教育，形成良好的校園風氣，告別不良消費觀念。

(三)家庭和個人層面

每一個事件的發(fā)生都對其家庭造成了嚴重的影響，研究發(fā)生問題的學生中，普遍存在著家庭責任的缺失。加大對其消費和責任教育，引導他們在金融理財知識上的理解，養(yǎng)成理性的消費觀念幫助孩子遠離校園貸的魔爪。學生不僅要養(yǎng)成法律和安全意識，同時也要加強自身思想政治教育，成為誠實守信合格的大學生。