金融風暴眼里的大數(shù)據(jù)

薛玉敏

信息爆炸時代，熱點總是瞬息而變。

這不前段時間熱火朝天的大數(shù)據(jù)違規(guī)爬蟲的事件還沒有定論，忽然全部的目光都轉向了區(qū)塊鏈，但因套路貸引起的行業(yè)調整陣痛仍在繼續(xù)。

近年來國內互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，但是各類APP違法違規(guī)收集個人信息的舉報不絕于耳，中央網(wǎng)信辦到9月份就收到到了8000條舉報信息，1/3都是實名舉報。

面對愈演愈烈的行業(yè)風氣，監(jiān)管層掀起了一場監(jiān)管風暴。9月6日，杭州的魔蝎數(shù)據(jù)科技有限公司監(jiān)管部門查處。數(shù)日后，公信寶的運營公司杭州存信數(shù)據(jù)科技有限公司被公安機關查封，聚信立的運營公司上海誠數(shù)信息科技有限公司下發(fā)暫停爬蟲業(yè)務的通知。

9月12日，集奧聚合深圳分公司有10多人被帶走。而且集奧聚合北京辦公室也被深圳警方帶走多人，包括爬蟲數(shù)據(jù)接入負責人和合同負責人。

10月9日，又曝出立木征信于7月18日被查，法人劉勤楓及大部分員工被警方帶走。

10月21日，杭州警方對51信用卡委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪開展調查，更是將這場風暴的熱度從行業(yè)傳向普通大眾。

此后北京金融局窗口指導所有大數(shù)據(jù)企業(yè)是否存在違規(guī)爬蟲業(yè)務，央行則是發(fā)文調查旗下銀行與白騎士等幾家第三方數(shù)據(jù)公司合作情況。

隨著整肅的深入，部分中小銀行暫停了大數(shù)據(jù)風控合作業(yè)務，甚至傳出《個人金融信息保護試行辦法》正在征集各方意見，一時間全行業(yè)陷入人心惶惶、草木皆兵的境地。

技術本無罪 濫用無底線需要嚴管

爬蟲又稱網(wǎng)頁蜘蛛、是一種按照一定的規(guī)則，自動地抓取萬維網(wǎng)信息的程序或者腳本，是種自動獲取網(wǎng)頁內容的程序。業(yè)內稍具規(guī)模的公司為了業(yè)務發(fā)展，比如更加精確的用戶定位和風險控制，都會做爬蟲。通過爬蟲將目標用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的分散數(shù)據(jù)收集起來，再作為參數(shù)輸入到模型代碼中，從而實現(xiàn)更為精準的風控。

但問題是國內互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境缺少隱私保護、數(shù)據(jù)安全存在漏洞。國內一些大數(shù)據(jù)公司依靠爬蟲技術竊取客戶上網(wǎng)地址、收貨地址、聊天記錄、搜索記錄、得知客戶是否具備按時還款的條件，進而為金融公司提供價格高昂的定位、“告密”等服務，這涉及了嚴重的用戶的隱私泄露，行業(yè)亂象愈演愈烈。由此也逐漸引起了官方的嚴肅“問候”，“大數(shù)據(jù)”一詞也更具備了多種的色彩。

眾所周知，金融的核心環(huán)節(jié)是風控，而作為大數(shù)據(jù)行業(yè)不僅連接著用戶，還面向現(xiàn)金貸公司，是現(xiàn)金貸機構的重要合作伙伴。通過第三方數(shù)據(jù)的服務，一方面能夠為現(xiàn)金貸風控提供安全參考，但另一方面一旦數(shù)據(jù)被販賣、泄露，就會對用戶的隱私造成侵犯，也容易將大數(shù)據(jù)風控行業(yè)推向深淵。

有媒體稱，在現(xiàn)金貸行業(yè)，很少有老板會花心思自建風控模型。大多數(shù)老板在項目上線前會直接從系統(tǒng)商那里買風控系統(tǒng)，價值在2萬元到8萬元之間，而第三方數(shù)據(jù)公司經(jīng)常會借調用戶數(shù)據(jù)，而這自然違規(guī)。

《每日財報》注意到，目前很多涉及爬蟲業(yè)務的數(shù)據(jù)公司都已經(jīng)暫?；蛘{整服務。

大數(shù)據(jù)“震蕩”事件不僅在國內，在國外同樣引起軒然大波。比如去年Facebook被曝超5，000萬用戶信息被政治數(shù)據(jù)公司“劍橋分析”獲取并利用，幫助2016年特朗普團隊參選美國總統(tǒng)，這一事件引起了國際社會的廣泛關注，也讓人們意識到隱私保護在大數(shù)據(jù)面前是多么脆弱。

大數(shù)據(jù)行業(yè)何去何從

但在當下過度解讀政策、唱衰行業(yè)或是一味呼吁監(jiān)管松綁都難免有失偏頗，對長遠發(fā)展無益。換個角度看，如能借此次整頓重新審視大數(shù)據(jù)價值，理清不同市場主體的權責，明確數(shù)據(jù)采集、應用的規(guī)范，或許整個行業(yè)將迎來換擋出發(fā)的窗口期。

我們需要看到的是技術的發(fā)展不能因噎廢食，面對數(shù)據(jù)應用，企業(yè)要尋找發(fā)展與安全的動態(tài)平衡點，并結合具體場景去深度理解數(shù)據(jù)的必要性和安全性，讓大數(shù)據(jù)風控有健康發(fā)展的空間。

消費金融突飛猛進的近十年發(fā)展歷程中，大數(shù)據(jù)的應用革新了傳統(tǒng)金融機構的風控水平和效率，其應用價值已被充分驗證。另外傳統(tǒng)金融服務解決不了信息不對稱的問題，所以必須引入替代數(shù)據(jù)。

根據(jù)億歐智庫2018年11月發(fā)布的《2018中國智能風控研究報告》，截至去年年底，573家金融風控企業(yè)獲得投資金額超過1000億元，其中3成企業(yè)獲得三次及以上的投資，可見市場潛力巨大。

據(jù)新流財經(jīng)此前報道，大數(shù)據(jù)頭部公司的盈利能力還是很強，行業(yè)某頭部公司2016年至2018年的營業(yè)收入分別為6066萬元、2.61億元、5.42億元。

但是這一切要在合法、安全使用數(shù)據(jù)的底線上。

其實大數(shù)據(jù)技術在法律、政策上從未被明令禁止，本身是中立的，但是需要理清，大數(shù)據(jù)技術是中立的，而大數(shù)據(jù)企業(yè)不是中立的。大數(shù)據(jù)可以用來實現(xiàn)精準推薦，也可以實現(xiàn)精準騷擾;可以實現(xiàn)網(wǎng)絡詐騙，也可以實現(xiàn)風控反欺詐。越是強調科技中立，就越要強化對科技公司及使用者的監(jiān)管與規(guī)范，唯有如此，才是捍衛(wèi)科技的中立性。

如今，每個人的生活都被數(shù)據(jù)定義，從用戶信息授權第一道關口的失守開始，再到數(shù)據(jù)的泄露、濫用、買賣，那些缺乏底線、對數(shù)據(jù)的收集和使用毫無約束，更甚者游走于法律灰色地帶的“問題企業(yè)”，都是在用整個行業(yè)的長遠發(fā)展來為它們的短期利益買單。

事實上，在合理的數(shù)據(jù)應用范圍內，解決用戶隱私保護問題的技術手段有很多，比如說數(shù)據(jù)脫敏、權限管控、加密存儲等。只有做到數(shù)據(jù)應用的規(guī)范化，才能區(qū)分開真正的大數(shù)據(jù)風控企業(yè)與販賣流量、倒賣數(shù)據(jù)的“大數(shù)據(jù)公司”，使數(shù)據(jù)價值聚焦于數(shù)據(jù)的整合、挖掘、分析和運用，并延伸至數(shù)據(jù)分析、人工智能、大數(shù)據(jù)平臺能力、與5G結合等方面，更好地發(fā)揮大數(shù)據(jù)風控在金融領域的價值。

（來源：每日財報）