縣域金融助推少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐與思考

張枚房

在少數(shù)民族聚居的縣域，金融業(yè)主動作為，緊密結(jié)合少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)和優(yōu)勢，出臺指導(dǎo)意見和扶持政策，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，能夠促進(jìn)少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。本文以A縣為例，對縣域金融助推少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行分析。

一、縣域金融支持少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐及存在的問題

（一）金融支持少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐

1. 建設(shè)支持少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融環(huán)境。人民銀行A縣支行充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，把金融支持少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為每年貨幣信貸指導(dǎo)意見的重要內(nèi)容，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)的支持力度。實(shí)施金融顧問制度，對少數(shù)民族企業(yè)在財(cái)務(wù)、信貸、信用等方面進(jìn)行全面幫扶。爭取支農(nóng)再貸款支持，引導(dǎo)農(nóng)村信用社把資金重點(diǎn)投向“三農(nóng)”，向少數(shù)民族企業(yè)傾斜。在地方政府、人民銀行等的努力下，截至2011年末，縣內(nèi)外共有18家金融機(jī)構(gòu)為少數(shù)民族企業(yè)提供了融資支持，余額達(dá)28億元，占全縣融資總量的39.41%。少數(shù)民族企業(yè)已成為該縣金融支持的重點(diǎn)。

2. 調(diào)動各類金融資源支持少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展。A縣各金融機(jī)構(gòu)積極作為，加大對少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。農(nóng)發(fā)行充分發(fā)揮政策性貸款的引領(lǐng)作用，通過辦理項(xiàng)目貸款、流動資金貸款、敞口承兌、貼現(xiàn)和信用證等融資業(yè)務(wù)，全力支持了少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)示范園建設(shè)和龍頭企業(yè)發(fā)展。政策性貸款的投放，進(jìn)一步釋放了少數(shù)民族企業(yè)的信貸需求，逐步形成了對商業(yè)性信貸資金的“洼地”效應(yīng)。2011年，各商業(yè)銀行共向全縣30余家少數(shù)民族企業(yè)提供融資支持3.2億元，農(nóng)村信用社的中小企業(yè)貸款和小額農(nóng)戶貸款中有近50%投向了少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)。全縣金融機(jī)構(gòu)累計(jì)為少數(shù)民族企業(yè)辦理民品貸款貼息209.63萬元，降低了企業(yè)的融資成本。

（二）縣域金融支持少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題

1. 產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺少統(tǒng)一規(guī)劃，難以形成規(guī)模效應(yīng)。目前該縣少數(shù)民族產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要依托地域優(yōu)勢和傳統(tǒng)優(yōu)勢，并形成了以肉牛屠宰、加工為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)鏈。但由于缺乏整體產(chǎn)業(yè)和金融支持發(fā)展規(guī)劃，企業(yè)難以擺脫單打獨(dú)斗的格局，沒有形成具有超強(qiáng)競爭能力的畜牧產(chǎn)品加工行業(yè)和具有整體規(guī)模效益的少數(shù)民族特色產(chǎn)業(yè)。

2. 抵押物不足，成為制約金融支持的根本因素。由于大部分少數(shù)民族企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)是在最初的手工作坊、小型加工廠基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，一般通過租賃村集體土地和國有土地圈地建廠，嚴(yán)格的耕地保護(hù)政策使企業(yè)在發(fā)展過程中無法用土地使用權(quán)、房產(chǎn)作抵押，給銀行融資造成一定困難。

3. 企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，難以獲得銀行授信。部分少數(shù)民族企業(yè)沒有健全的財(cái)務(wù)制度，財(cái)務(wù)核算不規(guī)范，發(fā)展前景不明朗，持續(xù)發(fā)展和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，難以達(dá)到銀行的授信要求。

4. 扶持少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策有待完善。受起步晚和企業(yè)規(guī)模偏小等因素制約，該縣享受民族特需商品生產(chǎn)和民族貿(mào)易貸款利率優(yōu)惠政策的企業(yè)僅有一家，而且優(yōu)惠金額還比較小，與該縣少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)活躍的狀況不相適應(yīng)。

二、縣域金融支持少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策和建議

（一）強(qiáng)化對少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)的政策支持

一方面，結(jié)合少數(shù)民族聚居區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，研究制定民族產(chǎn)業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，從戰(zhàn)略布局、結(jié)構(gòu)方向、環(huán)境保護(hù)等諸多方面以制度形式予以確定，確保少數(shù)民族特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的連續(xù)性、可控性和協(xié)調(diào)性。另一方面，制定金融支持少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見，出臺信貸資金投向民族產(chǎn)業(yè)的激勵(lì)政策，進(jìn)一步督促農(nóng)村信用社將支農(nóng)再貸款資金向少數(shù)民族產(chǎn)業(yè)延伸，引導(dǎo)金融資源向少數(shù)民族特色經(jīng)濟(jì)流動。

（二）把握信貸投入重點(diǎn)

一是發(fā)揮政策性貸款的引領(lǐng)作用，支持水、電、網(wǎng)、路為中心的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善少數(shù)民族示范園區(qū)建設(shè)，吸引更多的少數(shù)民族企業(yè)向產(chǎn)業(yè)園區(qū)聚集。二是選擇主導(dǎo)產(chǎn)品、對生產(chǎn)發(fā)展作用最大的項(xiàng)目、在本區(qū)域帶動力強(qiáng)的龍頭企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)支持，循序漸進(jìn)，發(fā)揮龍頭企業(yè)的引領(lǐng)和帶動作用。三是支持以冷鏈物流中心、食品安全可追溯體系為代表的前沿項(xiàng)目建設(shè)，加大科技投入，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（三）創(chuàng)新融資模式，推動少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化

積極推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，嘗試開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、租賃權(quán)抵押貸款，支持農(nóng)村土地適度流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營，有效解決少數(shù)民族中小企業(yè)土地抵押擔(dān)保難的問題。推廣和創(chuàng)新聯(lián)保貸款，適時(shí)、適度開展“基地+農(nóng)戶+合作組織”、“市場+合作組織”貸款模式，尋找新的貸款載體，滿足各類合作組織的貸款需求，擴(kuò)大其輻射效應(yīng)。探索開展庫存牛肉、牛皮倉儲抵押貸款業(yè)務(wù)和活牛、活羊動產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作，解決抵押物不足的問題。

（四）完善融資服務(wù)體系，增強(qiáng)少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁

一是鼓勵(lì)和支持成立由民族企業(yè)共同出資的行業(yè)促進(jìn)會和擔(dān)保組織，加強(qiáng)行業(yè)自律建設(shè)，建立風(fēng)險(xiǎn)互助基金，解決融資擔(dān)保難的問題。二是結(jié)合生態(tài)文明村鎮(zhèn)建設(shè)，在少數(shù)民族村、社區(qū)、企業(yè)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，建設(shè)信用村、信用戶和信用企業(yè)，著力營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。三是落實(shí)國家民族政策，利用各種形式的投資，引導(dǎo)民間融資在企業(yè)間合理流動，解決社會資金相對閑置和少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展急需資金投入的矛盾。

（責(zé)任編輯 耿欣；校對 GX）