論中國汽車保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.羅林 2.劉澤兵

（成都市五月花高級技工學(xué)校，四川 成都 610000）

對于互聯(lián)網(wǎng)汽車保險，運營互聯(lián)網(wǎng)汽車保險的保險公司顯然對商業(yè)車輛費用變化的反應(yīng)準(zhǔn)備不足。因此，在失去渠道價格優(yōu)勢的情況下，如何改變網(wǎng)絡(luò)汽車保險的定價模式和傳統(tǒng)汽車保險的融合，利用互聯(lián)網(wǎng)本身的優(yōu)勢，體現(xiàn)與傳統(tǒng)汽車保險在產(chǎn)品創(chuàng)新和附加費上的差異。率變得至關(guān)重要。從銷售渠道來看，市場競爭更加公平。一方面，改變商用車費用取消電網(wǎng)銷售渠道“85%折扣”的實踐的實質(zhì)是將渠道優(yōu)惠待遇的決策權(quán)轉(zhuǎn)移給保險公司，渠道享受優(yōu)惠待遇。另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還禁止一些非合資企業(yè)的在線銷售平臺。對于傳統(tǒng)的汽車保險來說，它相當(dāng)于一個更公平的競爭環(huán)境，市場份額將在短期內(nèi)增加。對于互聯(lián)網(wǎng)汽車保險，渠道價格優(yōu)勢就會喪失。在未體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)汽車保險的新優(yōu)勢之前，傳統(tǒng)汽車保險將利用其現(xiàn)有的經(jīng)驗和客戶資源，從互聯(lián)網(wǎng)渠道競爭客戶，使互聯(lián)網(wǎng)渠道的保費大量回歸傳統(tǒng)渠道，保費收入將迅速下降。影響更大。此外，資質(zhì)較差的網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)關(guān)閉，這也導(dǎo)致一些在線銷售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到傳統(tǒng)渠道。從保險服務(wù)的角度來看，個性化服務(wù)至關(guān)重要。這種商業(yè)車輛費用變更的目標(biāo)是建立一個標(biāo)準(zhǔn)化，個性化共存的商業(yè)車險條款體系，這將促進(jìn)汽車保險業(yè)的良好運作。傳統(tǒng)汽車保險多年來一直在培育市場。保險公司擁有自己成熟的服務(wù)體系，只能根據(jù)政策要求在現(xiàn)有政策的基礎(chǔ)上進(jìn)行微調(diào)。因此，商用車費的變化對他們影響不大。對于互聯(lián)網(wǎng)汽車保險，此級別商用車費用的變化也是互聯(lián)網(wǎng)汽車保險精細(xì)化管理的新突破。當(dāng)目標(biāo)定價模型相對固定時，使用其互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來增加服務(wù)優(yōu)勢和改善服務(wù)。能力是互聯(lián)網(wǎng)汽車保險的重要甚至是唯一的突破。

目前，從表面上看，互聯(lián)網(wǎng)汽車保險保費收入的不斷減少是由于渠道優(yōu)勢的喪失造成的。從本質(zhì)上講，互聯(lián)網(wǎng)汽車保險的優(yōu)勢尚未得到體現(xiàn)。正是利率改革政策揭開了互聯(lián)網(wǎng)汽車保險的面紗。首先，定價模型廣泛，產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。商業(yè)車輛費用的變化使保險公司有權(quán)區(qū)分定價，并對汽車保險的定價體系，產(chǎn)品創(chuàng)新，流程優(yōu)化和線路控制提出了更高的要求。然而，互聯(lián)網(wǎng)汽車保險從運營之初就具有與傳統(tǒng)汽車保險基本相同的定價方法。它在產(chǎn)品設(shè)計方面沒有創(chuàng)新，近年來，它主要依靠渠道價格優(yōu)勢來吃掉政策紅利，而沒有利用互聯(lián)網(wǎng)本身的優(yōu)勢。在產(chǎn)品設(shè)計過程中?；ヂ?lián)網(wǎng)汽車保險公司已充分認(rèn)識到優(yōu)質(zhì)服務(wù)和更合理的產(chǎn)品是未來市場的基礎(chǔ)。只有采取多種措施，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險本身的競爭優(yōu)勢，努力提高客戶服務(wù)體驗，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和流程優(yōu)化，才能真正根據(jù)市場需求和客戶需求找到可持續(xù)發(fā)展的道路。

（一）完善網(wǎng)絡(luò)汽車保險定價策略

價格通常是影響交易成敗的關(guān)鍵因素。這主要是一個兩級問題：第一是在保證預(yù)期收益的情況下降低價格；二是如何在汽車智能網(wǎng)絡(luò)和商用車費變化的背景下合理降低價格以避免價格戰(zhàn)，汽車與保險業(yè)的數(shù)據(jù)整合越來越近。在降價方面，保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時應(yīng)將現(xiàn)有優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為成本優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)的特點，減少人員和組織方面的支出，從而降低附加費率，從而占有一定的比例。同時，我們應(yīng)該合理地降價，不要盲目追求低價。平衡價格優(yōu)勢和服務(wù)優(yōu)勢，樹立長期管理意識，找到技術(shù)和服務(wù)的出路。例如，您可以在產(chǎn)品設(shè)計中使用大數(shù)據(jù)，并使用UBI技術(shù)在汽車保險承保之前將準(zhǔn)確的用戶肖像功能應(yīng)用于客戶篩選。反向選擇預(yù)防和核補償損害使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成為新的成本優(yōu)勢。

（二）重塑互聯(lián)網(wǎng)汽車保險渠道的優(yōu)勢

1.構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)汽車保險服務(wù)閉環(huán)

首先，服務(wù)應(yīng)該在整個保險過程中實施，并使用自己的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)圍繞客戶的整個生命周期建立閉環(huán)服務(wù)。在客戶投保，投保之后，保險全過程涵蓋汽車保險，汽車壽命，然后培養(yǎng)客戶的消費習(xí)慣，而不僅僅是在承保和索賠時與客戶聯(lián)系。其次，我們應(yīng)該推動車輛服務(wù)的進(jìn)一步深化和擴(kuò)展，從服務(wù)到生活，為客戶提供從購車開始，創(chuàng)建閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)的全程服務(wù)，從而提高行業(yè)聲譽和客戶忠誠度。

2.培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)汽車保險用戶的忠誠度，提高續(xù)訂率

培養(yǎng)用戶忠誠度的本質(zhì)是提高更新率，降低運營成本。一是注意購買網(wǎng)絡(luò)汽車保險后顧客反映的問題，及時解決，與客戶保持溝通，增加粘性。另一方面，發(fā)現(xiàn)客戶需求，解決問題，改善服務(wù)是有益的。其次，利用獨立平臺或第三方平臺進(jìn)行在線服務(wù)，咨詢互動，整合營銷等手段，改善與客戶的溝通，培養(yǎng)客戶品牌忠誠度，增強(qiáng)品牌號召力。例如，太平洋汽車保險使用問題的閉環(huán)管理機(jī)制和在線客戶體驗跟蹤系統(tǒng)，促進(jìn)各種客戶體驗問題的有效整改，關(guān)注客戶體驗內(nèi)容，處理客戶投訴，并當(dāng)場進(jìn)行客戶界面體驗。實現(xiàn)傾聽客戶聲音的積極效果，解決客戶的“痛點”，營造全人體驗氛圍。