提供解決方案的健康保險(xiǎn)2.0模式探究

王 媛

健康保險(xiǎn)是社會(huì)文明水平、社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志，是實(shí)現(xiàn)民生保障的重要手段，關(guān)系著老百姓的衣食住行。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，健康保險(xiǎn)在我國國民經(jīng)濟(jì)和人民群眾家庭中發(fā)揮的作用越來越重要。作為“朝陽產(chǎn)業(yè)”的商業(yè)健康險(xiǎn)，近年來的年均增長速度達(dá)到25%，這個(gè)比例不僅高于國民經(jīng)濟(jì)的增長速度，也高于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的增長速度。然而，由于我國老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重，老年發(fā)病率高，健康保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠付率高；醫(yī)院過度醫(yī)療，把醫(yī)療費(fèi)用轉(zhuǎn)化到保險(xiǎn)公司上，造成保險(xiǎn)理賠失控；同時(shí)，由于缺乏醫(yī)療數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司無法向客戶提供差異化的醫(yī)療服務(wù)，使得產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，不具有吸引力。這些原因幾乎導(dǎo)致所有保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)都處于虧損狀態(tài)。從保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營角度看，商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展面臨的這些瓶頸亟待解決。

一、我國健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

十年前，保險(xiǎn)1.0模式下的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品品種較少、結(jié)構(gòu)單一，理賠服務(wù)效率低下，人們常會(huì)問健康保險(xiǎn)究竟“保不保險(xiǎn)”？十年后的今天，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等為底層技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，健康保險(xiǎn)業(yè)在銷售、投保、理賠、售后服務(wù)等方面實(shí)現(xiàn)了巨大的創(chuàng)新與升級，讓用戶感受到健康保險(xiǎn)2.0模式會(huì)帶來真實(shí)的保護(hù)和穩(wěn)定?？梢哉f，通過“互聯(lián)網(wǎng)+”賦予的新的生命和活力的健康保險(xiǎn)2.0模式通過優(yōu)化其產(chǎn)品體驗(yàn)價(jià)值，重新定義行業(yè)價(jià)值［1］。

從2012年到2017年，我國健康保險(xiǎn)以38%的年遞增速度成為了保險(xiǎn)行業(yè)增速最快的險(xiǎn)種，同期，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)增幅年遞增速度為13%、意外險(xiǎn)年遞增速度為18%、壽險(xiǎn)年遞增速度為19%。健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占保險(xiǎn)行業(yè)、人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重均在5年內(nèi)翻倍，即分別從6%提高到12%，從8%提高到16%。我國健康險(xiǎn)發(fā)展趨勢可以從密度與深度兩個(gè)指標(biāo)來觀察。所謂“密度”是指統(tǒng)計(jì)區(qū)域內(nèi)（一個(gè)國家或者一個(gè)省等）健康險(xiǎn)保費(fèi)收入與常住人口的比值，即人均保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。它反映了該地區(qū)人們保險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)弱，人均保費(fèi)收入高，不僅意味著人均交費(fèi)多，而且也意味著參保人數(shù)多。該指標(biāo)用公式表示：

健康險(xiǎn)密度=統(tǒng)計(jì)區(qū)當(dāng)年保險(xiǎn)收入÷統(tǒng)計(jì)區(qū)當(dāng)年常住人口數(shù)（元/人）

健康險(xiǎn)深度是指統(tǒng)計(jì)區(qū)內(nèi)（一個(gè)國家或者一個(gè)省等）健康險(xiǎn)保費(fèi)收入與該統(tǒng)計(jì)區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在統(tǒng)計(jì)區(qū)國民經(jīng)濟(jì)中的地位。保險(xiǎn)深度取決于統(tǒng)計(jì)區(qū)經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。健康險(xiǎn)深度的計(jì)算公式為：

健康險(xiǎn)深度=統(tǒng)計(jì)區(qū)保費(fèi)收入（元）÷統(tǒng)計(jì)區(qū)生產(chǎn)總值（元）×100%

我國健康保險(xiǎn)密度與深度參見圖1（根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)整理）。在圖1中，健康險(xiǎn)密度由1999年的全國人均2.9元，上升到2017年的全國人均316元；健康險(xiǎn)深度由1999年的相當(dāng)于GDP的0.04%，上升到2017年的0.53%。一方面，可以看出，這兩項(xiàng)指標(biāo)均有快速提升；另一方面，也可以看出，其絕對值仍然不高。2017年人均投入316元，大概只夠一人到一個(gè)中檔飯店吃一次飯的費(fèi)用。2017年的深度指標(biāo)為0.53%，距離1%還很遠(yuǎn)。

圖1 我國健康保險(xiǎn)密度與深度分析圖

二、我國健康保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度分析

根據(jù)《中國青年報(bào)》調(diào)查中心的調(diào)研顯示：當(dāng)前民眾對健康保險(xiǎn)理賠的滿意度不盡如人意（圖2）：89.8%的民眾認(rèn)為健康保險(xiǎn)理賠服務(wù)非常差，5.7%的人認(rèn)為手續(xù)太繁瑣，只有5.9%的人認(rèn)為還不錯(cuò)。一般來說，公眾對健康保險(xiǎn)業(yè)不滿意。不滿意的原因是什么？主要原因可以歸結(jié)為，目前我國健康保險(xiǎn)行業(yè)還處在保險(xiǎn)1.0的基本服務(wù)階段，尚未達(dá)到注重用戶體驗(yàn)的2.0時(shí)代。目前處于“左手收保費(fèi)，右手就得理賠”，這意味著階段健康保險(xiǎn)公司支付更多，利潤更少。因此，保證盈利的同時(shí)，理賠方面就稍顯苛刻。

圖2 中國健康保險(xiǎn)滿意度調(diào)查

綜上，保險(xiǎn)1.0時(shí)代的健康保險(xiǎn)服務(wù)顯然不能適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中人們的需求，保險(xiǎn)2.0時(shí)代到來的呼聲越來越強(qiáng)烈。

另據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)，客戶對健康保險(xiǎn)的滿意度，正好處于幾種保險(xiǎn)的中游位置，最滿意的是人壽保險(xiǎn)，最不滿意的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

目前對于健康保險(xiǎn)2.0時(shí)代沒有明確定義，其主要指的是健康保險(xiǎn)行業(yè)以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，深入挖掘和分析客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，給客戶提供健康解決方案，從而幫助客戶降低風(fēng)險(xiǎn)的概率，增強(qiáng)健康保險(xiǎn)公司市場競爭和盈利能力的時(shí)代［2］。

三、提供解決方案的健康保險(xiǎn)2.0模式分析

（一）健康保險(xiǎn)2.0模式的必要性

1.我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，人口老齡化、城鎮(zhèn)化以及環(huán)境惡化等諸多因素，導(dǎo)致社會(huì)所面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)日益突出。首先是老齡化。這個(gè)問題在我國顯得更為緊迫，截至2017年底，我國60歲以上的老年人口數(shù)量達(dá)到2.41億，占總?cè)丝诘?7.3%。其次是城鎮(zhèn)化。近十年來，我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程明顯加快，城鎮(zhèn)化率每年大約提高1個(gè)百分點(diǎn)，城鎮(zhèn)居民對健康保險(xiǎn)的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村居民。再有就是工業(yè)化、環(huán)境污染以及醫(yī)療科技的進(jìn)步等因素共同作用使全社會(huì)健康醫(yī)療費(fèi)用逐年高速增長，呼吁著健康保險(xiǎn)更新模式的出現(xiàn)。

2.健康保險(xiǎn)市場發(fā)展的必然要求

長期以來，我國健康保險(xiǎn)的功能定位都是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和費(fèi)用報(bào)銷。這是一種事后服務(wù)，即繳保費(fèi)和得補(bǔ)償分離，且一定是等到發(fā)病治療以后才能獲得補(bǔ)償，這沒有契合市場真正需求點(diǎn)。市場真正的需求點(diǎn)是要求把健康險(xiǎn)險(xiǎn)種經(jīng)營理念從“健康保險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖】倒芾怼保?］。這種轉(zhuǎn)變能夠打破原來陳舊的險(xiǎn)種定位，使得健康險(xiǎn)經(jīng)營擺脫市場開拓、定價(jià)、理賠、風(fēng)險(xiǎn)管控等全方位的制約。

3.民眾追求多樣化健康保障需求的迫切需要

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)者對于產(chǎn)品的需求越來越多樣化，健康保險(xiǎn)也不例外。健康保險(xiǎn)2.0模式的初衷是基于對客戶千人千面的大數(shù)據(jù)分析，給客戶提供差別化保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)。健康保險(xiǎn)根據(jù)足夠的數(shù)據(jù)和信息實(shí)現(xiàn)了差別定價(jià)，提供差別服務(wù)，才能改變目前健康保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一狀況，滿足不同健康保險(xiǎn)需求者的要求，實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)種的個(gè)性化私人定制［4］；同時(shí)利用大數(shù)據(jù)分析，可以捕捉潛在消費(fèi)者的健康保險(xiǎn)需求，開發(fā)出更多的新產(chǎn)品。

（二）健康保險(xiǎn)2.0模式的可行性

1.中國健康保險(xiǎn)行業(yè)是最具有潛力的行業(yè)之一

2016年，美國國民生產(chǎn)總值約為18萬億美元，而健康保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)值近18萬億美元，接近GDP的100%。中國的國民生產(chǎn)總值為每年10.8萬億美元，而健康保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)值僅為1.9萬億美元，僅占GDP的17%。換句話說，中國的健康保險(xiǎn)業(yè)未來將有至少五倍的增長空間。提供解決方案的健康保險(xiǎn)2.0時(shí)代一旦到來，中國的健康保險(xiǎn)業(yè)將成為GDP增長的主要力量。

還是以健康保險(xiǎn)為例：達(dá)到同樣衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)所需的成本比例為1元預(yù)防費(fèi)，門診8.5元，急診處理100元。健康保險(xiǎn)最大的成本來源于后兩項(xiàng)，特別是最后一項(xiàng)，因?yàn)榧痹\階段風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生。然而，能夠降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，關(guān)鍵突破口在于對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，即將風(fēng)險(xiǎn)處理在預(yù)防階段，它還提供控制風(fēng)險(xiǎn)和降低風(fēng)險(xiǎn)的解決方案，最終實(shí)現(xiàn)消除風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。這一點(diǎn)在健康險(xiǎn)中尤為突出，依據(jù)客戶數(shù)據(jù)，提供健康保險(xiǎn)客戶健康預(yù)防的解決方案，這類業(yè)務(wù)鮮有公司開展。健康保險(xiǎn)行業(yè)作為大金融的重要部分，想要做客戶預(yù)防解決方案，離不開大數(shù)據(jù)等新興科技力量的扶持［5］。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，中國的健康保險(xiǎn)業(yè)勢必發(fā)生翻天覆地的變化。

2.中國亞健康人數(shù)較多，為健康保險(xiǎn)2.0模式的運(yùn)行提供了廣闊的空間

健康保險(xiǎn)必須遵守大數(shù)法則和小概率事件的法律，這是健康保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)運(yùn)作的基礎(chǔ)。也就是說要有100人投保，而遭受風(fēng)險(xiǎn)的人只有1～2人，這樣健康保險(xiǎn)公司才可以用他人的保費(fèi)來貼補(bǔ)遭受風(fēng)險(xiǎn)的人的損失，保證持續(xù)盈利。然而，現(xiàn)實(shí)情況卻是這樣，世界衛(wèi)生組織對中國人健康狀況的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示（圖3）：健康中國人只有15%左右，患者比例為15%，其余70%是亞健康人。也就是說，70%的人隨時(shí)會(huì)患病，70%的人患病是大概率事件。顯然，圖3中的數(shù)據(jù)對健康保險(xiǎn)1.0時(shí)代造成了毀滅性的打擊。但是對于2.0時(shí)代的健康保險(xiǎn)來說則是天賜良機(jī)——健康保險(xiǎn)公司可以通過大數(shù)據(jù)挖掘，為上述70%的人群提供健康解決方案，這將成為健康保險(xiǎn)公司新的龐大的收入來源［6］。

圖3 中國關(guān)于世界衛(wèi)生組織定義的健康人群占比

（三）健康保險(xiǎn)2.0模式提供解決方案的核心流程

健康保險(xiǎn)2.0的核心流程是：移動(dòng)互聯(lián)設(shè)備——數(shù)據(jù)分析整理——醫(yī)生專業(yè)意見——醫(yī)院提供服務(wù)——消費(fèi)者購買相應(yīng)服務(wù)——移動(dòng)互聯(lián)設(shè)備。

第一階段，通過移動(dòng)互聯(lián)設(shè)備（譬如手機(jī)、手環(huán)等），集合海量客戶的血糖、身高、心跳、飲食習(xí)慣、行車習(xí)慣等數(shù)據(jù)，以及醫(yī)療病史等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集（這可能需要健康保險(xiǎn)公司對接醫(yī)院數(shù)據(jù)）。

第二階段，通過專業(yè)技術(shù)建立大數(shù)據(jù)分析模型。依據(jù)數(shù)據(jù)模型可以歸納出一套科學(xué)化的邏輯系統(tǒng)，依據(jù)系統(tǒng)模型可以得出結(jié)論：某健康保險(xiǎn)客戶之所以生病可能原因是飲食結(jié)構(gòu)不合理，缺乏系統(tǒng)鍛煉等。到這一步你會(huì)發(fā)現(xiàn)，盡管千人千面，但大數(shù)據(jù)可以非常準(zhǔn)確定位具有某一固定特質(zhì)的人，給出不同的分析報(bào)告和健康保險(xiǎn)解決方案。站在健康保險(xiǎn)公司的角度，假如某人具有非常高概率發(fā)生糖尿病，對于這樣的客戶，健康保險(xiǎn)公司需要大幅提高該投?？蛻舻谋ＹM(fèi)。大數(shù)據(jù)使健康保險(xiǎn)產(chǎn)品更準(zhǔn)確，更具有立體感。

第三階段，根據(jù)大數(shù)據(jù)，醫(yī)生量化分析出健康保險(xiǎn)客戶未來的健康風(fēng)險(xiǎn)，給出客戶健康指導(dǎo)意見。如每天跑步30分鐘，飲食清淡等。如果客戶謹(jǐn)遵醫(yī)囑并實(shí)施健康措施，健康保險(xiǎn)公司給予保費(fèi)減半。這樣，獲得了雙贏的效果——客戶保費(fèi)成本的降低，健康保險(xiǎn)公司賠付成本的降低。用數(shù)據(jù)精準(zhǔn)分析、提供解決方案，降低了進(jìn)急診室，甚至降低了心臟病、腦梗等重大疾病發(fā)生的概率。健康保險(xiǎn)公司以預(yù)防費(fèi)1元的成本避免了8.5元的門診和100元的急診費(fèi)用，賠付成本率下降99%。

第四階段，消費(fèi)者根據(jù)精準(zhǔn)數(shù)據(jù)分析的定價(jià)，購買相關(guān)健康保險(xiǎn)服務(wù)。此時(shí)，健康保險(xiǎn)已不再是健康保險(xiǎn)，而是一攬子健康計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)保障。對國家而言，進(jìn)入健康保險(xiǎn)2.0時(shí)代后，健康保險(xiǎn)業(yè)在科技的帶動(dòng)下，成為一個(gè)量化的大數(shù)據(jù)形式下的新型產(chǎn)業(yè)，預(yù)計(jì)將給中國帶來不可估量的產(chǎn)值。這也將成為中國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大潛力。

四、幾點(diǎn)思考

（一）健康保險(xiǎn)2.0模式具有較大的發(fā)展空間，將成為新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)

2013年，我國民眾健康保險(xiǎn)投資在所有投資類型中排名第六，2016年逆襲成為第一，這反映出中國人投資理念的逐漸回歸、中國資本市場發(fā)展的成熟以及健康保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。需要保護(hù)資產(chǎn)和增值，并且需要保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)公司不斷推陳出新，積極轉(zhuǎn)型改進(jìn)服務(wù)，進(jìn)而在中國金融行業(yè)中逐漸得到關(guān)注，并異軍突起，這是一個(gè)良好的發(fā)展趨勢。

從宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)來看，2015年，中國健康保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入為2.4萬億元，行業(yè)總資產(chǎn)為12.4萬億元，行業(yè)總利潤為2824億元。與中國工商銀行相比，2015年中國工商銀行的利潤為2777億。整個(gè)健康保險(xiǎn)行業(yè)一年的利潤僅相當(dāng)于工商銀行一家的利潤。雖然中國健康保險(xiǎn)業(yè)在過去兩年發(fā)展很快，但整體規(guī)模仍然太小。與此同時(shí)，與發(fā)達(dá)國家相比，中國的健康保險(xiǎn)業(yè)在人均保費(fèi)、健康保險(xiǎn)深度和密度方面存在較大差距。

從金融行業(yè)內(nèi)部看，銀行、證券已經(jīng)發(fā)展成熟，健康保險(xiǎn)還具有很大發(fā)展?jié)摿?。健康保險(xiǎn)行業(yè)的總資產(chǎn)占整個(gè)金融行業(yè)的總資產(chǎn)剛剛超過10%，而且還是基于近兩年的快速發(fā)展。在美國等發(fā)達(dá)國家，健康保險(xiǎn)業(yè)的總資產(chǎn)占整個(gè)金融業(yè)的20～30%，而中國的健康保險(xiǎn)業(yè)還有很大的發(fā)展空間。同時(shí)，延展健康保險(xiǎn)行業(yè)的深度，現(xiàn)在的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅僅是風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品，還有很多投資收益產(chǎn)品。

（二）健康保險(xiǎn)2.0模式定位仍是風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本工具

健康保險(xiǎn)對于國家宏觀經(jīng)濟(jì)來說，是GDP的組成部分，是新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，是金融業(yè)新的想象空間。對于民眾來說是什么？

2014年8月，國務(wù)院發(fā)布“關(guān)于發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見”，包括“十大保險(xiǎn)國家條例”。保險(xiǎn)的第一個(gè)位置是政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本工具。這個(gè)定位抓住了保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融服務(wù)的基本屬性，是可投資的，且可通過投資來保值增值。對于公眾而言，健康保險(xiǎn)相當(dāng)于一種日常儲(chǔ)蓄，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，就會(huì)有大量的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。若一個(gè)家庭頂梁柱患病較早，健康保險(xiǎn)賠付意味著孩子的繼續(xù)成長、老人的繼續(xù)贍養(yǎng)、社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)有了可靠保障。隨著中國健康保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人制度的完善，國家解決了健康保險(xiǎn)無理由拒絕從制度層面進(jìn)行賠償?shù)膯栴}。健康保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人只有扎實(shí)做好展業(yè)、承保、核保、理賠服務(wù)，獲得客戶信賴，才能拿到傭金，才能把事業(yè)做得更大。

中國健康保險(xiǎn)業(yè)隨著大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，將變過去低端基礎(chǔ)服務(wù)為未來高端定制服務(wù)；隨著資本市場的發(fā)展，中國的健康保險(xiǎn)業(yè)將擁有更廣闊的投資渠道和資產(chǎn)配置。中國健康保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也對健康保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出了更高的要求，即早期發(fā)現(xiàn)、早期干預(yù)、早期治療和早期解決。

（三）解決方案的健康保險(xiǎn)2.0模式需要給予極致的用戶體驗(yàn)

目前，以阿里巴巴和騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭已進(jìn)入健康保險(xiǎn)業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)會(huì)影響傳統(tǒng)健康保險(xiǎn)嗎？互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)主要關(guān)注對健康保險(xiǎn)和零散健康保險(xiǎn)的需求，并提供簡單的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是旅行和特定健康保險(xiǎn)。然而，健康保險(xiǎn)是一種具有情緒溫度的產(chǎn)品，一種需要滿足客戶需求并需要量身定制的良好健康保險(xiǎn)計(jì)劃。它關(guān)系到人們的老有所養(yǎng)、孩子上學(xué)教育、婚嫁以及未來生活規(guī)劃，包括客戶資產(chǎn)的傳承等很多切身及私密問題。因此，作為健康保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人，取得客戶信賴，專業(yè)過硬，能夠提供完美的解決方案，給客戶良好的服務(wù)體驗(yàn)，這是目前網(wǎng)絡(luò)健康保險(xiǎn)所不能給予的。當(dāng)然，隨著金融人工智能的發(fā)展，優(yōu)秀的人機(jī)交互和充足的智能可以做到整個(gè)健康保險(xiǎn)交易鏈條（健康保險(xiǎn)決策+交易指令+賬戶服務(wù)）都得到最大限度地優(yōu)化。

健康保險(xiǎn)較銀行、證券行業(yè)起步較晚，目前在金融行業(yè)是一個(gè)被低估的行業(yè)，處于價(jià)值洼地。價(jià)值洼地爆發(fā)之前，希望有一個(gè)規(guī)范的環(huán)境，讓我國健康保險(xiǎn)行業(yè)突飛猛進(jìn)，給每一個(gè)老百姓更多的實(shí)惠。借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等帶來的機(jī)遇，我國健康保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，向科學(xué)定價(jià)、周全服務(wù)、定制化個(gè)性產(chǎn)品的方向轉(zhuǎn)型，以更好的姿態(tài)融入大數(shù)據(jù)時(shí)代，開創(chuàng)健康保險(xiǎn)發(fā)展的全新局面。