湖北縣域保險(xiǎn)創(chuàng)新需求分析

王穎

（湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，武漢 430068）

1 研究背景

目前來看湖北縣域保險(xiǎn)雖然發(fā)展滯后，但是未來的發(fā)展空間仍是巨大的。特別是隨著新農(nóng)村建設(shè)不斷的廣深發(fā)展，隨之而來的是農(nóng)民經(jīng)濟(jì)水平的提高，從湖北縣域的“需求側(cè)”調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)不斷加強(qiáng)，保險(xiǎn)消費(fèi)能力不斷上升，勢(shì)必會(huì)帶來巨大的市場(chǎng)發(fā)展空間。在這種情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在產(chǎn)品和服務(wù)上進(jìn)行針對(duì)性的創(chuàng)新，以此打開縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)。

縣域保險(xiǎn)作為縣域金融的重要組成部分，是發(fā)展其縣域經(jīng)濟(jì)的助推器和解決“三農(nóng)”問題的重要手段。我國(guó)對(duì)縣域保險(xiǎn)的發(fā)展一直比較關(guān)注。吳定富[1]（2005）就指出，發(fā)展縣域保險(xiǎn)是促進(jìn)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要途徑，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。孫祁祥（1999）認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以促進(jìn)資源最優(yōu)化，提高經(jīng)濟(jì)效率，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境，提供大量的就業(yè)機(jī)會(huì)。

庹國(guó)柱、朱俊生[2]（2006）通過對(duì)全國(guó)13個(gè)省、市、自治區(qū)進(jìn)行問卷調(diào)查，對(duì)縣域人群對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)進(jìn)行分析。調(diào)查結(jié)果表明，60%以上的縣域群眾正在或開始考慮購(gòu)買保險(xiǎn)，因而可以看出，中國(guó)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大的消費(fèi)能力。此外，從空間分布上講，我國(guó)中西東部地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知和接受度也存在較大的差異?？h域保險(xiǎn)的創(chuàng)新基本集中在產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究，唐馨蕖[3]（2007）認(rèn)為農(nóng)村保險(xiǎn)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性，因而針對(duì)農(nóng)場(chǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)要考慮到農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的純風(fēng)險(xiǎn)損失率的標(biāo)準(zhǔn)。王慶喆（2015）[4]認(rèn)為多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)于農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)完全照搬城市市場(chǎng)的營(yíng)銷策略，完全不符合農(nóng)村的實(shí)際需求，因而在開拓市場(chǎng)方面總是碰壁。施瑞萍（2008）[5]認(rèn)為保險(xiǎn)公司在推銷產(chǎn)品時(shí)，要轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念，考慮農(nóng)村市場(chǎng)的產(chǎn)品需求和農(nóng)民的實(shí)際購(gòu)買力，規(guī)范和完善保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)，方能在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)開出一篇天地來。

保險(xiǎn)作為商品，與其市場(chǎng)其他產(chǎn)品一樣，其成交量都是由有效供給和有效需求所決定的。但是由于縣域保險(xiǎn)的特殊原因，縣域保險(xiǎn)產(chǎn)品既缺乏有效供給，又缺乏有效需求，因而我國(guó)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)處于市場(chǎng)失靈狀態(tài)。首先，從需求來看，我國(guó)農(nóng)民雖然對(duì)保險(xiǎn)有潛在需求，但是由于各方面原因，包括農(nóng)民本身收入不高、支付能力不高、保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、保險(xiǎn)公司宣傳不到位等各方面原因，現(xiàn)階段這種潛在需求還無法轉(zhuǎn)化為有效需求。再?gòu)墓┙o來看，保險(xiǎn)公司本身就是盈利機(jī)構(gòu)，厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率都是按照保險(xiǎn)精算嚴(yán)格計(jì)算出來的，不可能因?yàn)檗r(nóng)村居民收入不夠而一味地降低保險(xiǎn)費(fèi)。另一方面，保險(xiǎn)公司本身對(duì)縣域保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)也不夠主動(dòng)，很少有保險(xiǎn)公司主動(dòng)進(jìn)入縣域進(jìn)行調(diào)查，并按實(shí)際情況開發(fā)適合縣域居民的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

圖1 縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給需求曲線

從圖1中可以看出，城市保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于正常的市場(chǎng)供需，因而供給曲線和需求曲線是可以相交的。而縣域保險(xiǎn)則完全相反，由于市場(chǎng)失靈，供給曲線和需求曲線是根本無法相交的。

2 縣域人身保險(xiǎn)創(chuàng)新需求分析

縣域人身保險(xiǎn)包括養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康醫(yī)療險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)村老人來說，尤為重要。農(nóng)村老人的傳統(tǒng)觀念都是“養(yǎng)兒防老”，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)幾乎沒有概念。因?yàn)榫臀覈?guó)現(xiàn)階段農(nóng)村養(yǎng)老保障體系來講，子女的供養(yǎng)基本為重要組成部分。2009年國(guó)務(wù)院決定開始新農(nóng)保試點(diǎn)，建立個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的籌資模式，養(yǎng)老待遇由社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合，與家庭養(yǎng)老、土地保障、社會(huì)救助等其他社會(huì)保障政策措施相配套，由政府組織實(shí)施的一項(xiàng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)體系的重要組成部分。

除政府保障之外，商業(yè)保險(xiǎn)也可以適時(shí)加入縣域養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中來與政府保障相比，商業(yè)保險(xiǎn)更注重市場(chǎng)規(guī)律，通過合同將同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)集中起來建立保險(xiǎn)池，對(duì)未來可能發(fā)生的事故進(jìn)行分?jǐn)倱p失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，因而保險(xiǎn)人和投保人之間的權(quán)利和義務(wù)是對(duì)等的。商業(yè)保險(xiǎn)可以通過縣域本身的特色制定相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障程度也可以隨保費(fèi)的不同而不同，因而商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障的重要補(bǔ)充部分，更適合縣域保險(xiǎn)的發(fā)展。

醫(yī)療保健支出對(duì)于城市居民都屬于“不可言說之痛”，更不用說人均收入低下的農(nóng)村居民。2002年，中國(guó)明確提出各級(jí)政府要積極引導(dǎo)農(nóng)民建立以大病統(tǒng)籌為主的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。2009年，中國(guó)做出深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的重要戰(zhàn)略部署，確立新農(nóng)合作為農(nóng)村基本醫(yī)療保障制度的地位。2015年，國(guó)家衛(wèi)計(jì)委、財(cái)政部印發(fā)關(guān)于做好2015年新型農(nóng)村合作醫(yī)療工作的通知提出，各級(jí)財(cái)政對(duì)新農(nóng)合的人均補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)在2014年的基礎(chǔ)上提高60元，達(dá)到380元。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是以大病統(tǒng)籌兼顧小病理賠為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。這顯示出新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是救助農(nóng)民的疾病醫(yī)療費(fèi)用的而門診、跌打損傷等不在該保險(xiǎn)范圍內(nèi)，這項(xiàng)規(guī)定使得農(nóng)民實(shí)際受益沒有預(yù)想的那么多。因而需要商業(yè)保險(xiǎn)的參與，政府完全參與到新農(nóng)合中缺乏專業(yè)的技術(shù)人員和管理團(tuán)隊(duì)，且這完全是保險(xiǎn)公司的專業(yè)化可以補(bǔ)充的，而且完全靠政府補(bǔ)助會(huì)加大政府的財(cái)政壓力，而保險(xiǎn)公司可以發(fā)揮輔助社會(huì)管理的功能，完善社會(huì)保障體系。

3 縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)創(chuàng)新需求分析

相比較于農(nóng)村人壽保險(xiǎn)，大多數(shù)農(nóng)民對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的意識(shí)就更不強(qiáng)了。而且現(xiàn)階段農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類也較少，投保最集中的是財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，在選在附加險(xiǎn)時(shí)，基本集中在機(jī)器損壞險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)。其實(shí)農(nóng)村如今車輛數(shù)量急速增加，保險(xiǎn)公司可以將機(jī)動(dòng)車責(zé)任險(xiǎn)作為重點(diǎn)推廣險(xiǎn)種，有著巨大的市場(chǎng)潛力。

4 縣域保險(xiǎn)的創(chuàng)新思路

首先，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)際調(diào)查，針對(duì)湖北縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特色，有針對(duì)性地開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要把握兩大思路：一是加快以家庭保障為核心的保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)。保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)關(guān)注縣域居民最民生的問題，具有明顯的保險(xiǎn)保障功能，因而應(yīng)該加大開發(fā)和推行在醫(yī)療、意外傷害、養(yǎng)老保障等方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是針對(duì)不同區(qū)域、不同主體、不同對(duì)象分別設(shè)計(jì)相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司可根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)的特色，結(jié)合當(dāng)?shù)乜h域居民的實(shí)際購(gòu)買力和消費(fèi)習(xí)慣，有針對(duì)性地開發(fā)保障性保險(xiǎn)產(chǎn)品，為廣大縣域居民提供“全方位、多領(lǐng)域、深層次”的商業(yè)保險(xiǎn)保障體系。其次，保險(xiǎn)服務(wù)體系的創(chuàng)新。加大保險(xiǎn)宣傳，注重客戶服務(wù)體系建設(shè)。主要把握兩大思路：一是以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理信息化為平臺(tái)，有效配置資源，增加網(wǎng)點(diǎn)效能和布局合理性，建立適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的專業(yè)化縣域保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售隊(duì)伍。二是完善縣域保險(xiǎn)服務(wù)體系，堅(jiān)持服務(wù)的多樣化，加速發(fā)展農(nóng)村中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的構(gòu)建與發(fā)展。逐步放權(quán)給縣域保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)，以提高服務(wù)質(zhì)量，建立完善客戶回訪制度，以方便廣大縣域居民。

從保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新來看，保險(xiǎn)公司只有通過對(duì)縣域居民的經(jīng)濟(jì)狀況、收入情況、實(shí)際購(gòu)買力、消費(fèi)習(xí)慣、保險(xiǎn)意識(shí)等各方面進(jìn)行深入調(diào)研，才能量體裁衣地開發(fā)出合適縣域居民的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品首先其價(jià)格與縣域居民的收入相適應(yīng)，不可超出縣域居民可承受的范圍；其次，著重開發(fā)以保障功能為主的縣域保險(xiǎn)產(chǎn)品，真正滿足廣大縣域居民對(duì)保險(xiǎn)的需求；再次，產(chǎn)品條款應(yīng)通俗易懂，方便縣域居民進(jìn)行理解，緊扣縣域居民的消費(fèi)心理，使?jié)撛谛枨笞優(yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求。

從保險(xiǎn)服務(wù)體系創(chuàng)新來看，保險(xiǎn)公司需結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律，重構(gòu)縣域保險(xiǎn)體系，構(gòu)建一個(gè)以商業(yè)保險(xiǎn)為主，政策性保險(xiǎn)為輔的綜合性保險(xiǎn)體系。按照市場(chǎng)規(guī)律，建立有效網(wǎng)點(diǎn)和保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)體系，按照市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制，引導(dǎo)建立保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)代理人服務(wù)體系，健全和完善縣域保險(xiǎn)的營(yíng)銷制度。