金融和科技合作 重在提升風(fēng)控能力

王紅茹

紀(jì)敏在第十八屆中國(guó)經(jīng)濟(jì)論壇上參加“科技創(chuàng)新 驅(qū)動(dòng)行業(yè)變革”分論壇

2019年，金融與科技融合風(fēng)生水起，二者聯(lián)姻之后邊界不再?zèng)芪挤置鳎兊迷絹?lái)越模糊。我們?cè)撊绾卫斫饨鹑诤涂萍贾g的關(guān)系？金融科技與科技金融二者有何區(qū)別？如何相融又相互促進(jìn)？

12月22日，由人民日?qǐng)?bào)社指導(dǎo)、《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》主辦的第十八屆中國(guó)經(jīng)濟(jì)論壇在人民日?qǐng)?bào)社舉行，在以“科技創(chuàng)新?驅(qū)動(dòng)行業(yè)變革”為主題的分論壇上，中國(guó)財(cái)富管理50人論壇學(xué)術(shù)成員紀(jì)敏發(fā)表了他對(duì)金融科技和科技金融的看法。

“金融科技”還是“科技金融”？

近幾年金融科技、科技金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等概念層出不窮，讓人眼花繚亂，尤其是金融科技與科技金融這兩個(gè)概念，更讓很多人費(fèi)解。

首先來(lái)看金融科技的概念，是指通過(guò)利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運(yùn)營(yíng)成本。

根據(jù)金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）的定義，金融科技主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動(dòng)，對(duì)金融市場(chǎng)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。

紀(jì)敏認(rèn)為，金融科技是大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等前沿顛覆性科技與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與場(chǎng)景的疊加融合。主要包括大數(shù)據(jù)金融、人工智能金融、區(qū)塊鏈金融和量化金融等部分。

再看科技金融的概念，是指通過(guò)創(chuàng)新金融組織、方式和工具，引導(dǎo)和促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)及創(chuàng)業(yè)投資等各類資本，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進(jìn)服務(wù)模式，搭建服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新鏈條與金融資本鏈條的有機(jī)結(jié)合，為初創(chuàng)期到成熟期各發(fā)展階段的科技企業(yè)提供融資支持和金融服務(wù)的一系列政策和制度的系統(tǒng)安排。

“簡(jiǎn)而言之，金融科技是以金融為目的，用科技的手段來(lái)助推金融騰飛，是科技為金融服務(wù)。而科技金融是金融為科技服務(wù)。”紀(jì)敏說(shuō)，科技金融和金融科技，不管名字怎么變，實(shí)際上更多體現(xiàn)的是科技對(duì)于金融的促進(jìn)作用，從而導(dǎo)致金融部門全要素生產(chǎn)率的顯著提升。

全要素生產(chǎn)率，很多人對(duì)這個(gè)概念感覺(jué)陌生，是指生產(chǎn)單位（主要為企業(yè)）作為系統(tǒng)中的各個(gè)要素的綜合生產(chǎn)率，更多指技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

在紀(jì)敏看來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，靠的就是全要素生產(chǎn)率的提升，表現(xiàn)在金融領(lǐng)域，就是這幾年金融科技的應(yīng)用，使得全要素生產(chǎn)率提升尤為明顯。

“近年來(lái)，金融部門的全要素生產(chǎn)率提升比較顯著，交易成本的降低，不良率的降低，針對(duì)一些小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)取得的突破，科技進(jìn)步在這里面發(fā)揮了很大作用?！奔o(jì)敏說(shuō)。

金融科技和科技金融是否接受監(jiān)管？

此次分論壇對(duì)話環(huán)節(jié)，專家們更關(guān)注對(duì)金融行為的監(jiān)管問(wèn)題。

在紀(jì)敏看來(lái)，無(wú)論是金融科技還是科技金融，名稱雖然不同，但是更多地要透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，看機(jī)構(gòu)是否在從事金融活動(dòng)或者從事金融業(yè)務(wù)。

“如果機(jī)構(gòu)本身是做金融行業(yè)是碰錢的，就應(yīng)該持牌經(jīng)營(yíng)，受到金融監(jiān)管。如果不是做金融不碰錢，而是用科技的手段替金融服務(wù)，這樣的機(jī)構(gòu)不需要像金融機(jī)構(gòu)那樣接受監(jiān)管，而是要通過(guò)別的方式進(jìn)行規(guī)范?？偠灾还苊Q是什么，要根據(jù)機(jī)構(gòu)的實(shí)質(zhì)來(lái)確定是否接受相應(yīng)的金融監(jiān)管?！奔o(jì)敏說(shuō)。

由于監(jiān)管科技也是金融科技的一個(gè)重要組成部分，在紀(jì)敏看來(lái)，金融機(jī)構(gòu)包括科技企業(yè)，由于追求利潤(rùn)和回報(bào)，有足夠的動(dòng)力來(lái)研究金融科技、應(yīng)用金融科技。但是從監(jiān)管來(lái)看，驅(qū)動(dòng)科技應(yīng)用的動(dòng)力可能不足，更需要加大力度運(yùn)用科技手段提升監(jiān)管能力。否則，“人家是長(zhǎng)槍短炮，你是小米步槍，從手段上是落后的。所以，如何把監(jiān)管科技提升起來(lái)，讓更多的金融科技可以運(yùn)用于監(jiān)管科技，這是未來(lái)很重要的一個(gè)方面。為了避免一刀切，應(yīng)更多地做一些監(jiān)管可控范圍內(nèi)的試點(diǎn)。”紀(jì)敏說(shuō)。

金融和科技未來(lái)的趨勢(shì)是合作還是單干？

針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，紀(jì)敏的觀點(diǎn)也是涇渭分明。他表示，未來(lái)金融和科技該合作就合作，該單干就單干，這是市場(chǎng)主體的選擇。比如，中小銀行較之大銀行，自身大規(guī)?？萍纪度肟赡懿唤?jīng)濟(jì)，和科技企業(yè)等數(shù)據(jù)服務(wù)商，或網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)小貸公司合作可能更多一些。當(dāng)下這種合作已經(jīng)越來(lái)越多，“比如聯(lián)合放貸，就是中小銀行跟另外一家銀行或網(wǎng)絡(luò)小貸公司聯(lián)合做貸款。像網(wǎng)商銀行或者花唄、借唄，都有牌照，和一些傳統(tǒng)中小銀行共同合作發(fā)放小額高頻短期消費(fèi)貸，就成長(zhǎng)得非?？?。當(dāng)前這種聯(lián)合貸款主要由中小銀行出資，有些出資高達(dá)90%，所以名義上是聯(lián)合放貸，實(shí)際上是金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融尤其是中小銀行的賦能?！钡恍┐蟮慕鹑跈C(jī)構(gòu)，紀(jì)敏認(rèn)為，比如工商銀行、建設(shè)銀行，還是以自己?jiǎn)胃蔀橹鳎瑹o(wú)論是快貸也好，還是線上的科技系統(tǒng)也罷，實(shí)力發(fā)展起來(lái)，不一定比新興的金融科技企業(yè)差。這些都是市場(chǎng)主體的選擇。

“對(duì)中小銀行而言，聯(lián)合放貸或助貸要防止出現(xiàn)一種風(fēng)險(xiǎn)。”紀(jì)敏說(shuō)，現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了一些中小銀行過(guò)度依賴外部合作機(jī)構(gòu)，而忽視了自身獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制。

“實(shí)際上風(fēng)控是最核心的。對(duì)中小銀行而言，科技公司提供數(shù)據(jù)只是參考和補(bǔ)充，在跟科技企業(yè)合作當(dāng)中，出資額占90%以上，是主要出資者，貸款決策要自己來(lái)做，不能形成依賴心理，否則中小銀行獨(dú)立的風(fēng)控能力會(huì)逐漸喪失。這應(yīng)該是監(jiān)管的重點(diǎn)?！奔o(jì)敏提醒中小銀行，一定要把數(shù)字風(fēng)控能力的提升作為重要目標(biāo)，而不是簡(jiǎn)單的外包。事實(shí)上，數(shù)字化聯(lián)合放貸或助貸的一些做法，已對(duì)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。

比如，根據(jù)現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)定，消費(fèi)信貸要面談、中小銀行不能跨地域經(jīng)營(yíng)等，由于融入了線上因素之后，傳統(tǒng)的監(jiān)管規(guī)定已被突破。金融和科技的合作中，如何保證銀行的獨(dú)立風(fēng)控落到實(shí)處？如何做到既能夠發(fā)揮科技的優(yōu)勢(shì)，又能夠讓中小銀行堅(jiān)守深耕本地的定位？如何有效保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息？助貸機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)關(guān)于大數(shù)據(jù)的獲取和使用方式是否合理合規(guī)？諸如此類的問(wèn)題，都是未來(lái)金融數(shù)字化背景下，監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)。

編輯：呂江濤?lvjiangtao@ceweekly.cn

編審：張偉

美編：孫珍蘭