高職學(xué)生助學(xué)貸款還貸違約的原因分析及對(duì)策研究

李銳

摘要：國(guó)家助學(xué)貸款自實(shí)施以來(lái)，為“不讓一個(gè)大學(xué)生因家庭困難而輟學(xué)”的教育目標(biāo)做出了貢獻(xiàn)，而實(shí)際運(yùn)作中的大學(xué)生還款違約行為已影響到該政策它的可持續(xù)性。針對(duì)此問(wèn)題，文章從政府、銀行、家庭、高校、學(xué)生五個(gè)方面對(duì)高職學(xué)生違約還誠(chéng)信缺失的原因進(jìn)行探究，并從這五個(gè)方面提出應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款;還貸違約;原因;對(duì)策分析

1 高職學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施的基本概況

（1）高等職業(yè)教育作為高等教育的重要組成部分，為加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育，解決高技能人才短缺，今年國(guó)家計(jì)劃高職教育擴(kuò)招一百萬(wàn)，高職院校在校人數(shù)越來(lái)越龐大。高職生大多來(lái)自廣大農(nóng)村和偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)，經(jīng)濟(jì)困難是制約他們發(fā)展的一個(gè)因素。能否幫助高職學(xué)生克服物質(zhì)貧困順利完成學(xué)業(yè)，直接關(guān)系到高職辦學(xué)的成功與否。

（2）國(guó)家助學(xué)貸款是指由商業(yè)銀行開(kāi)辦的、國(guó)家財(cái)政貼息的，適用于中華人民共和國(guó)高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本、?？茖W(xué)生的助學(xué)貸款。該制度啟動(dòng)于1999年，2000年資助范圍由八個(gè)試點(diǎn)城市擴(kuò)大到全國(guó)，2004年《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》發(fā)布后，助學(xué)貸款迎來(lái)了新機(jī)制，受到學(xué)校和廣大經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生的歡迎。高職院校學(xué)生用助學(xué)貸款繳納學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的學(xué)生比例高達(dá)百分之三十以上，可見(jiàn)這一政策在高職生資助體系中的重要作用，但隨著高職院校連年擴(kuò)招和貸款政策配套措施不力等原因，助學(xué)貸款實(shí)施情況出現(xiàn)了一系列問(wèn)題，其中學(xué)子助學(xué)貸款還貸違約現(xiàn)象已經(jīng)成為突出問(wèn)題。

（3）近年來(lái)，國(guó)家助學(xué)貸款這一政策進(jìn)行了調(diào)整和完善，首先貸款辦理時(shí)間發(fā)生變化，以前多為學(xué)生入校后的秋季進(jìn)行，現(xiàn)改為生源地貸款，即學(xué)生在開(kāi)學(xué)前的暑期，在自己戶籍所在縣、區(qū)進(jìn)行助學(xué)貸款手續(xù)的辦理;其次助學(xué)貸款的方式也多樣化，從申請(qǐng)貸款、確認(rèn)還款、還款方式都信息化、網(wǎng)絡(luò)化，手續(xù)也簡(jiǎn)化很多。這兩年助學(xué)貸款的覆蓋面和人數(shù)也越來(lái)越龐大，雖說(shuō)經(jīng)過(guò)改革，但大學(xué)生助學(xué)貸款還貸違約的現(xiàn)象還是不可避免。

2 高職學(xué)生助學(xué)貸款還貸違約、誠(chéng)信缺失的現(xiàn)狀及原因分析

（1）社會(huì)法律體系不健全。十八大以來(lái)，我國(guó)治理體系和治理能力現(xiàn)代化水平明顯提高，但是還沒(méi)有形成完備的法律規(guī)范體系，建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義法制體系、法治國(guó)家的任務(wù)仍然任重道遠(yuǎn)。關(guān)于社會(huì)人員誠(chéng)信的相關(guān)法律體系保障不到位，基本沒(méi)有相關(guān)的防范機(jī)制，只有處罰機(jī)制，而處罰力度還是不夠大，給失信留下可乘之機(jī)，容易鉆空子。這些不良的社會(huì)環(huán)境對(duì)整個(gè)社會(huì)特別是當(dāng)代大學(xué)生產(chǎn)生不良的影響，是大學(xué)生不誠(chéng)信意識(shí)產(chǎn)生和誠(chéng)信缺失行為發(fā)生的社會(huì)土壤。

（2）銀行審批和跟蹤管理程序都不嚴(yán)格。助學(xué)貸款雖說(shuō)也是貸款，但因?yàn)樗奶厥庑再|(zhì)，銀行不能對(duì)貸款人進(jìn)行全方面的審核，對(duì)于貸后的跟蹤管理也不能到位，都是依靠中間機(jī)構(gòu)——高校進(jìn)行。而高校在貸款過(guò)程中并不承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任，對(duì)于那些未能及時(shí)還款的學(xué)生，銀行也是束手無(wú)策，這就在一定程度上造成了不良貸款的發(fā)生。

（3）家庭環(huán)境中示范作用發(fā)揮不夠、缺乏誠(chéng)信教育。第一，高職院校的學(xué)子生源大多來(lái)自農(nóng)村或者偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)，學(xué)生家長(zhǎng)的文化水平和整體素質(zhì)較低，子女教育水平也受到影響;同時(shí)由于文化水平有限，家長(zhǎng)門們大多要外出打工維持生計(jì)，自己孩子成為留守兒童，他們的成長(zhǎng)更是缺少父母有效的教育和引導(dǎo)。家長(zhǎng)相對(duì)文化素質(zhì)水平低，生活環(huán)境復(fù)雜，部分家長(zhǎng)在平時(shí)生活會(huì)出現(xiàn)失信行為，這容易使子女們效仿。第二，在子女教育方面，由于應(yīng)試教育、升學(xué)壓力等大環(huán)境的影響，大部分家長(zhǎng)注重孩子智力的開(kāi)發(fā)、學(xué)業(yè)的進(jìn)步;特別是有留守經(jīng)歷的學(xué)生，沒(méi)有父母在身邊言傳身教，他們優(yōu)良品德的培養(yǎng)更是欠缺，在成長(zhǎng)過(guò)程總?cè)菀壮霈F(xiàn)不良意識(shí)，習(xí)慣和行為，又得不到正確的引導(dǎo)，這為他們的誠(chéng)信意識(shí)的缺失埋下了種子。

（4）高校誠(chéng)信教育的方式單一、成效不足，相關(guān)保障體制不到位。十八大以來(lái)，黨中央提出把立德樹(shù)人作為教育的根本任務(wù)，為落實(shí)立德樹(shù)人根本任務(wù)，提出了“全方位、全過(guò)程、全員育人”，把立德樹(shù)人體現(xiàn)在教育的各個(gè)環(huán)節(jié)。但在實(shí)際教育實(shí)施過(guò)程中成效并沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果。由于高職教育要突出工學(xué)交替，學(xué)生在校理論學(xué)習(xí)時(shí)間被壓縮，崗位實(shí)習(xí)實(shí)踐的時(shí)間被延長(zhǎng)，學(xué)生在校接受思想政治教育的時(shí)間被縮短;同時(shí)大學(xué)生相關(guān)素質(zhì)教育課程僅作為必修學(xué)分科目，教學(xué)形式比較單一;第二課堂誠(chéng)信教育、感恩教育相關(guān)活動(dòng)也是停留在熱鬧層次上，學(xué)生通過(guò)參加活動(dòng)獲得有效教育的效果并不明顯;誠(chéng)信意識(shí)、感恩意識(shí)仍然是當(dāng)代大學(xué)生缺失的品質(zhì);同時(shí)大多數(shù)高校沒(méi)有關(guān)于學(xué)生誠(chéng)信缺失相關(guān)的約束機(jī)制，未建立個(gè)人誠(chéng)信檔案，無(wú)法對(duì)誠(chéng)信缺失的人進(jìn)行處罰，更沒(méi)有防范誠(chéng)信缺失的政策和制度，只靠單純的教育作用甚微，這也會(huì)造成國(guó)家助學(xué)貸款違約現(xiàn)象的發(fā)生。

（5）貸款學(xué)子自身原因。助學(xué)貸款是國(guó)家針對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)子一系列資助體系中的重要一環(huán)，它針對(duì)的群體是貧困學(xué)子。貧困學(xué)子是高職院校中一個(gè)特殊和重要的群體，這部分貧困生因?yàn)樯钬毨?，心理上承受著極大的負(fù)擔(dān)，性格會(huì)變得更加脆弱、孤僻和敏感。大多貧困生性格內(nèi)向，不愿參加文體活動(dòng)，也不愿主動(dòng)表現(xiàn)自己，容易有逃避、退縮的心態(tài)。貧困生的學(xué)習(xí)能力及實(shí)踐能力與其他非貧困生相比還存在一定差距，綜合能力和綜合素質(zhì)相對(duì)弱，這些都不利于這一群體的高質(zhì)量就業(yè)和發(fā)展，進(jìn)而影響他們按期償還國(guó)家助學(xué)貸款。

3 高職大學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款還貸違約及誠(chéng)信缺失的防范及應(yīng)對(duì)措施分析

（1）社會(huì)大力培育和踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀，充分發(fā)揮法律和政策的保障作用。社會(huì)主義核心價(jià)值觀是當(dāng)代中國(guó)精神的集中體現(xiàn)，黨的十八大以來(lái)在社會(huì)主義核心價(jià)值觀建設(shè)方面，采取了一系列重大舉措，推動(dòng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀的廣泛弘揚(yáng)，同時(shí)大力弘揚(yáng)社會(huì)主義法治精神，切實(shí)增強(qiáng)全民法治觀念和規(guī)章意識(shí)，營(yíng)造良好的誠(chéng)信氛圍。

（2）放貸銀行加強(qiáng)與高校合作，開(kāi)展多樣的還款方式。第一，放貸銀行聯(lián)合高校，利用走訪、調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)共享的資源，對(duì)于借貸學(xué)生進(jìn)行全方面的評(píng)估，同時(shí)在放貸成功后，建立借貸學(xué)生信息資源庫(kù)，及時(shí)更新學(xué)生信息、督促學(xué)生按期還款;第二，開(kāi)展多樣的還款方式;最早國(guó)家助學(xué)貸款要求學(xué)生到貸款銀行進(jìn)行現(xiàn)金償還，很多畢業(yè)學(xué)生在外地不方便，或忘了截止日期就會(huì)造成違約還貸。隨著網(wǎng)絡(luò)信息化發(fā)展，現(xiàn)在采取網(wǎng)上確認(rèn)還款，雖說(shuō)便捷很多，但程序也很繁瑣還會(huì)受到網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)穩(wěn)定性的影響。同時(shí)，銀行現(xiàn)在針對(duì)學(xué)生的還款方式和年限比較單一，沒(méi)有考慮學(xué)子們實(shí)際工作的收入和開(kāi)支情況。建議適當(dāng)延長(zhǎng)還款期限，或者根據(jù)學(xué)生收入及開(kāi)支情況自主選擇還款年限及還款額度，更有利于貸款學(xué)子積極還貸。

（3）高校加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育，并協(xié)同銀行做好學(xué)子們貸款、還款的系列工作。高校要針對(duì)受資助的學(xué)生，長(zhǎng)期不間斷的開(kāi)展各種形式的“感恩、誠(chéng)信”教育，主題宣講、榜樣故事宣傳、主題視頻拍攝和評(píng)比、主題話劇、情景劇的創(chuàng)作，把國(guó)家資助的相關(guān)政策和“感恩誠(chéng)信”主題教育，通過(guò)學(xué)生喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式傳播開(kāi)來(lái)，真正讓學(xué)生了解國(guó)家資助大學(xué)生的初衷和目的，讓受到資助和貸款的受益學(xué)子，懂得“滴水之恩，涌泉相報(bào)”，更加心懷感恩之情，并立志成才，回報(bào)國(guó)家和社會(huì)。

學(xué)校作為學(xué)生與銀行之間的中間方，起著橋梁的作用，應(yīng)該有專門的機(jī)構(gòu)和工作人員做好相關(guān)工作。學(xué)校要在助學(xué)貸款的各個(gè)環(huán)節(jié)（貸前、貸中、貸后）發(fā)揮主導(dǎo)作用，包括助學(xué)貸款前相關(guān)政策的普及，特別讓學(xué)生了解助學(xué)貸款的申請(qǐng)條件、償還、違約后果;在助學(xué)貸款的實(shí)施后，要關(guān)注學(xué)生助學(xué)貸款的使用情況，及學(xué)生的日常表現(xiàn)情況;在學(xué)生畢業(yè)后，學(xué)校要建立貸款畢業(yè)生資料庫(kù)，與用人單位配合，記錄就業(yè)單位和個(gè)人的聯(lián)系方式，明確每個(gè)畢業(yè)生的去向，共同督促生還款情況。

（4）家庭家長(zhǎng)發(fā)揮誠(chéng)信示范作用，與孩子共同承擔(dān)還款責(zé)任。家庭是我們的基本單位，家庭的和睦、誠(chéng)信、穩(wěn)定和發(fā)展是國(guó)家社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。家庭是和學(xué)生最直接相關(guān)的利益主體，學(xué)生得到助學(xué)貸款，家庭的擔(dān)子輕了，但學(xué)生的不償還貸款，銀行催繳也讓家長(zhǎng)背上沉重的負(fù)擔(dān)。家長(zhǎng)要營(yíng)造良好的家庭氛圍，讓孩子樹(shù)立誠(chéng)信、有責(zé)任和擔(dān)當(dāng)?shù)囊庾R(shí)，在孩子畢業(yè)后共同和孩子承擔(dān)起還貸的責(zé)任。

（5）助學(xué)貸款的學(xué)生本身就是貧困生群體，除了獲得貸款外，一般還會(huì)有其他的補(bǔ)助，例如國(guó)家助學(xué)金，臨時(shí)困難補(bǔ)助等，這些都為他們解決了物質(zhì)方面的“后顧之憂”，貸款學(xué)子在校期間要著重關(guān)注自身綜合素質(zhì)的提高，塑造健全的人格、健康的心理和高尚的情操，同時(shí)多參加社會(huì)志愿者活動(dòng)和社會(huì)實(shí)踐，在參與實(shí)踐中鍛煉自己，提高綜合素質(zhì)，增強(qiáng)社會(huì)適應(yīng)能力和自我發(fā)展后勁，為較好地就業(yè)，償還貸款打下良好的基礎(chǔ)。