單收入家庭如何配置保險

V先生，今年33周歲，在外企上班，年收入40萬元左右，有“五險一金”。妻子29周歲，女兒2周歲，妻子在家?guī)Ш⒆?，沒有上班。家庭購房一套，還有50萬元的房貸未還。V先生打算給全家人配置保障，預(yù)算為3萬～4萬元，要求投保、理賠方便，注重產(chǎn)品性價比。

一、家庭情況

V先生，今年33周歲，在外企上班，年收入40萬元左右，有“五險一金”。妻子29周歲，女兒2周歲，妻子在家?guī)Ш⒆樱瑳]有上班。家庭購房一套，還有50萬元的房貸未還。V先生打算給全家人配置保障，預(yù)算為3萬～4萬元，要求投保、理賠方便，注重產(chǎn)品性價比。

二、情況分析

一個人在不同的年齡段責(zé)任不同，所需要的保險也不同，對于家庭支柱來說，30～60歲這個年齡段責(zé)任最重，上有老下有小，因此這個年齡段要配置足夠的重疾險和壽險、意外險。重疾險是用來補(bǔ)償因為重疾導(dǎo)致收入發(fā)生中斷的損失，一般按照年收入的3至5倍來配置。壽險是以身故或全殘為賠付條件，其中定期壽險也可以認(rèn)為是英年早逝險。對于家庭頂梁柱來說，萬一身故，家庭收入終止，壽險彌補(bǔ)這種損失。對家庭頂梁柱來說在30～60歲的責(zé)任最重，配置該年齡段的定期壽險很有必要，壽險按照年收入的5至10倍來配置。意外傷害險以意外身故或意外傷殘為賠付條件，用來補(bǔ)償因意外身故或意外傷殘造成的收入損失，意外傷害險按照年收入的10倍來配置。醫(yī)療險是對于住院的費(fèi)用，社保無法報銷的部分進(jìn)行報銷，需要住院、憑發(fā)票報銷。社保只報銷社保用藥，不報銷自費(fèi)藥，大病往往需要用到很多自費(fèi)藥，而醫(yī)療險可以報銷自費(fèi)藥。醫(yī)療險的優(yōu)勢是杠桿很高，幾百元錢的保費(fèi)可以報銷幾百萬元，且重疾險有些疾病理賠條件偏嚴(yán)格，這種時候通過醫(yī)療險進(jìn)行報銷、彌補(bǔ)損失；劣勢是不能做到保證終身續(xù)保。

三、方案解析

對于V先生來說，需要配置醫(yī)療險和高額的重疾險、定期壽險和意外傷害險。

為V先生配置了兩種類型的重疾險：一種為多次賠付，含身故責(zé)任，保終身；一種為單次賠付，不含身故責(zé)任，保到70周歲。前者保障更全面，后者杠桿更高，搭配組合能夠做到在預(yù)算范圍之內(nèi)把重疾保額配置得更高，重疾險保額共計95萬元，性價比更優(yōu)。另外配置了150萬元的定期壽險，加上45萬元的終身壽險額度，共計是195萬元的身故保障。意外傷害險配置了150萬元，對于意外身故和意外傷殘有了更強(qiáng)的保障。

家庭主婦需要配置適量的重疾險、定期壽險和意外傷害險，因為如果家庭主婦罹患重疾或者遭遇意外，家庭支柱要分散出更多的精力去照顧家庭，同樣會有收入損失，加上大病后期需要康復(fù)費(fèi)用、營養(yǎng)費(fèi)用，這些都是醫(yī)療險無法彌補(bǔ)的。

對于小孩來說，需要配置醫(yī)療險、適量的重疾險和意外傷害險。白血病屬小孩高發(fā)大病，且治療費(fèi)用昂貴，所以給小孩配置了高杠桿的白血病保險，另外6歲之前小孩容易生病，故而配置了一份保額1萬元的疾病住院醫(yī)療險。

以上重疾險均附加了投保人豁免，可以確保在繳費(fèi)期內(nèi)頂梁柱不幸罹患重疾，全家人的后期重疾險保費(fèi)都可以豁免。

在契合客戶需求和消費(fèi)習(xí)慣的前提下，保險的配置要求全面、足額、性價比高。以上方案家庭總保費(fèi)35219.59元，在V先生預(yù)算之內(nèi)。留出一些預(yù)算，是考慮到后續(xù)還要給雙方父母配置一些醫(yī)療險。