你所不知道的意外險內幕

不是所有意外，意外險都賠付的。比如疾病死亡、

猝死、中暑身故、個體食物中毒、高原反應死亡、過勞猝死、

手術意外死亡、沖浪溺水身故等等。

在有保單的家庭中，意外險無疑是許多家庭最先購買的保單，或是眾多家庭唯一的保單。它保費便宜，少則幾十元可以搞定一年幾萬元的保障，投保門檻低，覆蓋投保人群廣。然而，有關意外險的保障，你是否都清晰呢？有關意外險的免責條款，你是否都知悉呢？有關意外險的內幕，比如因病過勞猝死意外險不賠，保險代理人或保險公司不一定會告訴你。

意外險價格和職業(yè)正相關

意外險的價格不是與被保險人的年齡相關，而是與職業(yè)相關。職業(yè)風險越高，意外險的價格也越高。如果職業(yè)風險過高，意外險的價格甚至會高于購買定期壽險。另外，保障范圍廣的普通意外傷害保險，價格相對較貴。

影響意外傷害保險費率高低的因素有兩個：一是被保險人從事工作的危險程度，二是保險期限的性質。危險程度高，保險費率高；危險程度低，則保險費率低。

以壽險公司的意外險為例，保險費率一般分為四級：第一級主要是非生產部門的腦力勞動者，年費率為0.2%；第二級主要是輕工業(yè)工人和手工業(yè)勞動者，年費率為0.3%；第三級主要是重工業(yè)工人和重體力勞動者，年費率為7%；第四級主要是職業(yè)危險比較特殊的勞動者，年費率為10%。

意外醫(yī)療是最實用的保障

意外險是保險杠桿最高的保險產品，一年交200元左右保費的意外險，就能有100萬元的交通意外身故保障和20萬元的意外身故保障。聽到這么高昂的身價，先別急著購買，需要先看看保障和概率。

你所不知道的意外概率：據(jù)統(tǒng)計，因意外事故造成身故的概率只有萬分之三，因意外事故造成殘廢的概率是萬分之五，因意外事故需要住院醫(yī)療的概率是萬分之十一，因意外事故需要醫(yī)療的概率是萬分之十七。所以，意外險的購買要看重意外醫(yī)療部分，意外醫(yī)療是最實用的保障。一般來說，意外身故+意外殘疾+意外醫(yī)療是標配的保障利益組合。

猝死責任需附加

一般的意外險里是不包含猝死責任的，是因為猝死是由潛在疾病引起。所謂猝死，是指從癥狀出現(xiàn)到死亡6小時以內，由于身體內潛在疾病引起的突然死亡。過勞猝死是因為長期慢性疲勞導致的，當事人卻因為不自知或不以為意，身體耗竭而導致病發(fā)死亡，意外險不能賠償。

若想涵蓋猝死責任，可以挑選涵蓋該責任的意外險。比如安心守護意外保，猝死保障最高40萬元，理賠時需保險金申請人提供尸檢報告。而其涵蓋的猝死責任是附加了猝死保險條款（2017版）。

因疾病致死的意外不賠

李某有20年的高血壓病史，曾為自己購買了一份意外傷害保險，同年12月，李某突然死亡，醫(yī)院出具證明死亡原因為腦溢血突發(fā)。李某家屬拿著保單和醫(yī)院收據(jù)到保險公司要求理賠，卻被保險公司拒賠。

保險不是什么都能裝的“筐”，并非投保了一種保險，無論發(fā)生了什么，保險公司都能賠。投保人投保了什么類型的保險，出險后就能得到什么樣的理賠。李某僅購買了意外傷害保險，該險種條款所規(guī)定的意外傷害事故有三個條件：必須是突然的、不可預見的和由外來原因引起的。

李某雖然屬于突發(fā)性死亡，但并不是由于外來原因引起的，而是他本人的疾病所致，所以不屬于意外險的責任范圍。

高原反應身亡的意外遭拒賠

高原反應是很多游客到西藏的常有現(xiàn)象，那投保意外險能否對高原反應導致的后果擔起保險責任呢？

家住四川省成都市新津縣的袁某在某保險公司買了一份意外傷害保險，保額16萬元。后來他到西藏尼瑪縣來多鄉(xiāng)打工。天有不測風云，袁某因不適應高原缺氧氣候，出現(xiàn)嚴重的高原反應綜合征，在搶救途中身故。袁某家屬認為，袁某遭遇高原反應死亡屬于意外傷害身亡，保險公司應當支付16萬元保險金。而保險公司則稱，袁某并非因高原反應身故，而是患高原疾病所致。

有的意外，意外險不賠付

意外險雖然保的是意外傷害，但保險公司不會告訴你，有的意外，意外險是不賠付的。比如下面的這些意外，都是不賠付的。

中暑身故。中暑是一種疾病，與患者身體機能、身體素質有關，中暑屬于內在因素引起，不屬于外來因素引起。所以，中暑不屬于意外傷害，保險公司不能賠付。

個人食物中毒。食物中毒符合非本意的、外來的、突發(fā)事件三個要素，屬于意外事故。一般情況下，如果是3人或3人以上集體食物中毒，可視為意外事故，而個人食物中毒被視為個案，所以保險公司對這種情況不理賠。

妊娠意外。由于被保險人妊娠時意外風險增加，多數(shù)意外險產品將“被保險人妊娠、流產、分娩”列為免責條款。目前，只有母嬰綜合保險可以保障妊娠期的風險。

手術意外死亡。手術是由于疾病，而非意外傷害。被保險人本身和其親屬事先就已經知道手術可能存在的風險。雖然手術過程中出現(xiàn)了意外，但這不是意外傷害，所以不能得到理賠。

沖浪溺水身故。一般在壽險的意外傷害條款中都明確規(guī)定，如被保險人從事高風險活動造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費用等情況時，保險公司不予賠償。

TIPS：

意外險的免除責任

因下列原因造成被保險人身故或傷殘的，保險人不承擔給付保險金責任：

1. 投保人的故意行為；

2. 被保險人自致傷害或自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；

3. 因被保險人挑釁或故意行為而導致的打斗、被襲擊或被謀殺；

4. 被保險人妊娠、流產、分娩、疾病、藥物過敏；

5. 被保險人接受整容手術、其他內外科手術或其他診療活動過程中發(fā)生的醫(yī)療意外和醫(yī)療損害；

6. 被保險人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物；

7. 被保險人因遭受意外傷害以外的原因失蹤而被法院宣告死亡者；

8. 任何生物、化學、原子能武器，原子能或核能裝置所造成的爆炸、灼傷、污染或輻射；

9. 恐怖襲擊。

被保險人在下列期間遭受傷害以致身故或傷殘的，保險人也不承擔給付保險金責任：

1. 戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動或武裝叛亂期間；

2. 被保險人從事非法、犯罪活動期間或被依法拘留、服刑期間；

3. 被保險人醉酒或受毒品、管制藥物的影響期間；

4. 被保險人酒后駕駛、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車期間；

5. 被保險人從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風險的活動期間。