保險(xiǎn)等待期的坑

很多人買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，沒(méi)有特別關(guān)注等待期的長(zhǎng)短，等出險(xiǎn)了，卻因?yàn)闆](méi)過(guò)等待期而無(wú)法理賠。所以，同等條件下，等待期越短，越值得購(gòu)買(mǎi)。

2018年4月17日，董女士給孩子購(gòu)買(mǎi)了一份安心保險(xiǎn)的學(xué)平險(xiǎn)，7月10日，孩子因病毒細(xì)菌雙感染住院。之后要求理賠，結(jié)果因?yàn)樾『⑹鞘状瓮侗?，醫(yī)療理賠設(shè)有90天等待期，在等待期內(nèi)生病，不給予賠付。

保險(xiǎn)公司設(shè)置等待期，主要是為了防止投保人在投保之前就患病。但設(shè)置90天的等待期，不禁讓人質(zhì)疑，交了1年保單的錢(qián)，只能享受9個(gè)月的保障？

董女士認(rèn)為，對(duì)于一些潛伏期較長(zhǎng)的大病，可以設(shè)等待期防止騙保。對(duì)于一些突發(fā)性疾病，就不應(yīng)該設(shè)等待期，尤其是對(duì)那些不可預(yù)知的疾病，等待期設(shè)置過(guò)長(zhǎng)，有損消費(fèi)者權(quán)益。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)等待期的緣故，很多人覺(jué)得自己買(mǎi)了一份“假保險(xiǎn)”，特別是一些在等待期內(nèi)罹患重大疾病的家庭面對(duì)等待期的限制，感到十分郁悶和無(wú)奈。來(lái)看一個(gè)案例：投保人于2015年1月1日購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，3月11日，合同生效72天后在醫(yī)院進(jìn)行門(mén)診CT檢查，檢查結(jié)果顯示甲狀腺雙葉異常。5月28日查出甲狀腺囊腫，于6月3日被診斷為甲狀腺乳頭狀癌，并進(jìn)行治療。8月19日保險(xiǎn)公司拒賠。這個(gè)案例就是由于等待期發(fā)生了“重大疾病”的相關(guān)疾病就診，屬于等待期內(nèi)不賠付情況之一，最后法院判決保險(xiǎn)公司無(wú)須賠付保險(xiǎn)金。

有關(guān)保險(xiǎn)等待期隱藏的坑，你是否都知曉？等待期內(nèi)出險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)分別是如何處理？購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，等待期有長(zhǎng)有短該怎么選？

不同險(xiǎn)種，等待期不同

保險(xiǎn)等待期又稱觀察期，或免責(zé)期，是指保險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償，這段時(shí)期稱為等待期。設(shè)置等待期的目的是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故，而馬上投保以獲得保險(xiǎn)金的行為。和責(zé)任免除、拒保一樣屬于保險(xiǎn)公司對(duì)自己的一種保護(hù)方式。

一般情況下，等待期是從合同生效日或復(fù)效日算起，只適用于第一個(gè)保險(xiǎn)年度，對(duì)于續(xù)保單來(lái)說(shuō)，續(xù)保年度一般不再有等待期。目前來(lái)看，除了意外險(xiǎn)沒(méi)有等待期，重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都設(shè)置了等待期。

重疾險(xiǎn)設(shè)有90～180天的等待期，由于國(guó)家沒(méi)有明確的規(guī)定，所以不同公司對(duì)等待期出險(xiǎn)的態(tài)度不同，甚至可以說(shuō)差異很大。有的保險(xiǎn)等待期出險(xiǎn)合同會(huì)直接終止，而有的合同仍然有效。

定期壽險(xiǎn)設(shè)有90～180天的等待期，醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)有30～90天的等待期?！独碡?cái)》雜志記者翻閱大多數(shù)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品合同發(fā)現(xiàn)，一般作為重疾險(xiǎn)的附加醫(yī)療險(xiǎn)，等待期為30天；單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的住院醫(yī)療險(xiǎn)，等待期為60天；大部分學(xué)平險(xiǎn)的等待期最長(zhǎng)，為90天。

一款好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要結(jié)合各方面來(lái)衡量。不過(guò)，若是同等條件下，等待期越短，越值得購(gòu)買(mǎi)。尤其是像住院醫(yī)療這種，本身保障期限只有1年，30天的等待期比90天的等待期，競(jìng)爭(zhēng)力更強(qiáng)。

另外，我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)時(shí)，一定要仔細(xì)弄清楚險(xiǎn)種的責(zé)任范圍和生效時(shí)間，避免后期出現(xiàn)不必要的糾紛。

等待期出險(xiǎn)，怎么辦

等待期內(nèi)出險(xiǎn)，經(jīng)常有人碰到，那么，不同保險(xiǎn)公司針對(duì)等待期內(nèi)出險(xiǎn)，處理方式差異很多，很多的坑就隱藏在合同條款里。

醫(yī)療險(xiǎn)等待期內(nèi)生病手術(shù)，該項(xiàng)疾病或手術(shù)不予理賠，責(zé)任除外，但是保障繼續(xù)有效。

定期壽險(xiǎn)等待期出險(xiǎn)，疾病身故無(wú)法獲得賠償，一般退還保費(fèi)，合同終止。意外身故不受限制，可以獲得賠付。

重疾險(xiǎn)等待期出險(xiǎn)復(fù)雜一些，不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品條款不一樣，主要可以分為如下四種情況：

等待期內(nèi)出險(xiǎn)，合同結(jié)束，退還現(xiàn)金價(jià)值。

如某人壽的重疾險(xiǎn)拳頭產(chǎn)品某福合同條款為：“從本附加險(xiǎn)合同生效（或最后復(fù)效）之日起90日內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病發(fā)生下列情形之一的（一）重大疾病或特定輕度重疾，（二）因?qū)е轮卮蠹膊』蛱囟ㄝp度重疾的相關(guān)疾病就診，我們不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，退還本附加險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值，本附加險(xiǎn)合同終止?！?/p>

這是最坑的一種情況，要知道，現(xiàn)金價(jià)值和所繳保費(fèi)相比，縮水很多。就單純的健康險(xiǎn)而言，沒(méi)有幾十年，現(xiàn)金價(jià)值都少得無(wú)法直視。所繳保費(fèi)沒(méi)有換來(lái)相應(yīng)的保障，還縮水了一大圈。

等待期內(nèi)出險(xiǎn)，合同結(jié)束，退還所繳保費(fèi)。

目前市面上極大多數(shù)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都是這樣設(shè)計(jì)的。因?yàn)橛羞^(guò)出險(xiǎn)，后期的重疾保障也會(huì)被拒之保險(xiǎn)公司門(mén)外。這是隱藏的一個(gè)坑。

如某公司重疾險(xiǎn)中有關(guān)輕癥在等待期中的規(guī)定為：“本合同生效（若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效）之日起180天內(nèi)，被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院初次確診非因意外傷害導(dǎo)致罹患本合同所定義的輕癥疾?。o(wú)論一種或多種），我們將按您累計(jì)已交納的本合同的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額（不計(jì)息）向輕癥疾病保險(xiǎn)金受益人給付輕癥疾病保險(xiǎn)金，本合同終止?！庇纱丝芍?，這份合同的等待期是180天，如果被保險(xiǎn)人在等待期內(nèi)罹患輕癥的話，處理結(jié)果就是退還已交的保險(xiǎn)費(fèi)，整份合同終止，也就意味著所謂的重疾保障、身故保障將同時(shí)被終止。

等待期內(nèi)罹患輕癥，責(zé)任除外，保障繼續(xù)；罹患重疾，合同終止。

有保險(xiǎn)公司規(guī)定，如果罹患輕癥，雖然不賠錢(qián)，但是合同繼續(xù)有效。如果等待期得了重疾，那么返還所繳保費(fèi)，合同結(jié)束。這種處理方式相對(duì)于情況2好一點(diǎn)，畢竟罹患輕癥后重疾的保障還在，如果這個(gè)時(shí)候解除合同，那么后續(xù)的重疾基本很難買(mǎi)到保險(xiǎn)。

等待期內(nèi)罹患輕癥或者重疾，責(zé)任除外，保障繼續(xù)有效。

如某公司重疾險(xiǎn)中有關(guān)輕癥在等待期中的規(guī)定為：“如果被保險(xiǎn)人因意外事故以外的原因經(jīng)醫(yī)院確診初次患上一種或多種本附加合同定義的特定疾病，并且首次發(fā)病時(shí)間在等待期內(nèi)，我們不承擔(dān)本項(xiàng)責(zé)任，同時(shí)本項(xiàng)責(zé)任終止，但本附加合同繼續(xù)有效?！庇纱丝芍?，如果在等待期內(nèi)罹患輕癥，是不保障這項(xiàng)責(zé)任的，但除此之外，此附加合同還將繼續(xù)有效，也就是說(shuō)，重疾的保障仍將延續(xù)，主險(xiǎn)的身故保障也依舊存在。