車貸如何選最劃算？

貸款分期購(gòu)車已經(jīng)成為一種潮流。那么，在眾多的汽車貸款中，哪種方式申請(qǐng)人數(shù)最多，相對(duì)來說又比較劃算呢？

國(guó)慶期間是很多人趁機(jī)撈實(shí)惠的最佳時(shí)期。這時(shí)候買車當(dāng)然是不錯(cuò)的選擇。全款購(gòu)車一手交錢一手交貨當(dāng)然夠痛快。但是對(duì)于那些個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力欠佳而不能付足全款，但又想抓住機(jī)會(huì)買車的人來說，分期付款絕對(duì)是雪中送炭。

只交相應(yīng)的首付款就提走車輛，然后邊用車邊還款，這樣一來既能解決資金的不足，又能提前享受愛車帶來的方便，何樂而不為？但是，對(duì)于想通過分期付款購(gòu)車的人來說，貸款渠道真的弄懂了嗎？

目前，市場(chǎng)上的貸款方式還是很多的，但是針對(duì)車貸的主要有銀行貸款、4S店、金融公司貸款，以及信用卡分期 。相比較而言，這四種貸款方式，到底哪種更好呢？

利息對(duì)比

說到分期貸款買車，很多人第一個(gè)想到的是利息。相比全款購(gòu)車，分期購(gòu)車當(dāng)然要承擔(dān)一些利息成本。單從利息來看，哪種貸款方式更劃算呢？

金融公司：

貸款流程：

1.客戶到金融公司了解貸款方案，并辦理貸款手續(xù)；

2.提交材料（身份證、駕駛證、銀行卡等）；

3.金融公司根據(jù)客戶情況進(jìn)行審核，最快60分鐘通過審核；

4.通過審核，簽訂合同，放貸；

5.提車，上牌，抵押。可以說，辦理流程非常簡(jiǎn)單，方便快捷。

利息：不同的渠道需要滿足不同的資質(zhì)（門檻），可以說，在市場(chǎng)上常見的購(gòu)車貸款中，通過金融公司貸款的門檻幾乎是最低的。最低的門檻，當(dāng)然要付比較高的利息代價(jià)?！独碡?cái)》雜志記者通過咨詢眾多金融公司發(fā)現(xiàn)，以鄭州為例，目前市場(chǎng)上的金融公司貸款金額8萬(wàn)元以下的，年利率在11%左右，而貸款金額超過8萬(wàn)元，年利率可以優(yōu)惠到9%。

銀行：

貸款流程：

1.預(yù)審資質(zhì)（銀行需要查看客戶屬于哪種級(jí)別的客戶），這期間客戶要提交個(gè)人的社保和資金流水增材料；

2.審批（確定資質(zhì)以便適用多少的利息）；

3.通過審核后簽訂合同；

4.憑借購(gòu)車合同、保險(xiǎn)、車輛抵押等資料提交放款申請(qǐng)?？梢哉f，銀行貸款的這個(gè)周期是比較長(zhǎng)的。

利息：銀行車貸通常會(huì)優(yōu)先部分人群，如公務(wù)員、各國(guó)家企業(yè)單位的員工、存款多的資產(chǎn)類客戶。這些人的申請(qǐng)通過率及額度都比較高，而且給出的利息也比較優(yōu)惠，最低能夠享受年利率3%左右。例如建行和工行給出的年利率是3.5%，三年利率是10%。相對(duì)來說，銀行審批會(huì)比較嚴(yán)謹(jǐn)，有可能會(huì)不通過，即使通過，額度也會(huì)視個(gè)人情況而定。

更重要的是，銀行要接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督。這就使得銀行在貸款利息和手續(xù)費(fèi)收取方面有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，雖然各銀行的貸款利息會(huì)有所不同，但總的來說，申請(qǐng)銀行個(gè)人汽車貸款不會(huì)出現(xiàn)高利率、亂收費(fèi)等現(xiàn)象。

4S店：

貸款流程：

1.選車，確定貸款金額與貸款方案；

2.申請(qǐng)貸款；

3.審批；

4.簽訂購(gòu)車合同；

5.放款購(gòu)車。

利息：《理財(cái)》雜志記者就鄭州本地市場(chǎng)進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)很多4S店本身并不具有貸款功能，多是掛鉤銀行或者金融公司，為客戶代理申請(qǐng)車貸。所以利率跟銀行、金融公司是一致的。不過，4S店代辦需要收取一定的手續(xù)費(fèi)（一些4S店可以做到免手續(xù)費(fèi)，但是羊毛出在羊身上，這些費(fèi)用會(huì)變相加在其他收費(fèi)項(xiàng)目上）。

信用卡：

目前通過信用卡分期購(gòu)車主要有兩種方式：一種是去銀行辦理分期購(gòu)車專用信用卡。這跟去銀行貸款購(gòu)車是一樣的。另一種則是通過手里現(xiàn)有的信用卡，去持卡行進(jìn)行申請(qǐng)分期購(gòu)車。此處第一種不再贅述。

貸款流程：

1.持卡人查詢能否辦理信用卡分期買車業(yè)務(wù)，什么車型適用，能辦多大額度；

2.持卡人持有效身份證件到指定經(jīng)銷商店面申請(qǐng)分期購(gòu)車；

3.持卡人確定所購(gòu)車輛，填寫訂購(gòu)單，交由銀行，銀行后臺(tái)進(jìn)行核實(shí)；

4.銀行后臺(tái)進(jìn)行放款審核。相比于其他購(gòu)車貸款，信用卡分期購(gòu)車門檻更低，只要申請(qǐng)者個(gè)人信用記錄良好，并且能夠提供銀行認(rèn)可的工作收入證明和財(cái)產(chǎn)證明，一般7個(gè)工作日內(nèi)就能完成貸款。

利息：現(xiàn)在信用卡分期購(gòu)車可以做到零利息，但是會(huì)收一定的手續(xù)費(fèi)。例如工行信用卡分期購(gòu)車，12期的手續(xù)費(fèi)為5%左右，24期的手續(xù)費(fèi)為8%左右，36期的手續(xù)費(fèi)為12%左右。

通過對(duì)比，我們不難發(fā)現(xiàn)，銀行貸款是利息最低的，但是往往門檻較高，辦理流程相對(duì)來說較多，還貸時(shí)間長(zhǎng)。如果短期還款能力較強(qiáng)，信用卡分期也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

期限對(duì)比

購(gòu)車分期，很多人除了要考慮利息外，貸款期限也是一個(gè)重要的考慮因素。

目前，4S店和金融公司貸款期限主要有12期、24期、36期三種選擇。信用卡分期購(gòu)車貸款年限最高為2年。銀行目前最高貸款年限可達(dá)5年。對(duì)于短期還款能力較差的購(gòu)車者來說，更長(zhǎng)貸款期限可以減少還款壓力。

以租代購(gòu)

當(dāng)然，無論哪種貸款方式，都要求貸款人具有良好的征信。對(duì)于征信不好，或者說嫌分期購(gòu)車方式手續(xù)麻煩、條件苛刻的人來說，是不是就不能分期買車了呢？

其實(shí)不然。目前汽車市場(chǎng)的以租代購(gòu)，憑借手續(xù)簡(jiǎn)單、審批寬松、速度快、征信要求低等發(fā)展優(yōu)勢(shì)，成為汽車金融領(lǐng)域的一匹黑馬，正成為當(dāng)下不少“80后”“90后”的新選擇。

以租代購(gòu)是汽車融資租賃業(yè)務(wù)中的一種形式，由汽車服務(wù)公司購(gòu)買客戶指定的車輛，然后再將汽車交由客戶使用，客戶需每月支付租金，租金可抵車款，在租賃期滿后，該車輛就可以過戶到客戶名下。

雖然模式與分期購(gòu)車相似，但是性質(zhì)完全不同。以租代購(gòu)是通過汽車使用權(quán)和所有權(quán)的分離，從而滿足當(dāng)下年輕人提前用車的需要。以租代購(gòu)雖然可以實(shí)現(xiàn)零首付，但是每個(gè)月的租金中也包含有利息。例如，一輛12萬(wàn)元的車，除了先交上牌費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)以外，這種以租代購(gòu)的形式需要每個(gè)月還至少5000元，三年下來總計(jì)18萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出新車總價(jià)格。

同時(shí)，因?yàn)樗袡?quán)與使用權(quán)的分離，也常常造成后續(xù)使用中的諸多麻煩。