金融扶貧改變盧氏

楊秋意 高陽(yáng) 李蘇

編者按 近年來(lái)，在全國(guó)打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的浩蕩征程中，盧氏縣認(rèn)真貫徹中央脫貧攻堅(jiān)政策、深入落實(shí)河南省省長(zhǎng)陳潤(rùn)兒提出的“創(chuàng)建全省金融扶貧試驗(yàn)區(qū)”的指示精神，大膽探索，積極實(shí)踐，破解了“五大障礙”，建設(shè)了“四大體系”，形成了“政銀聯(lián)動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、多方參與、合作共贏”的金融扶貧“盧氏模式”，成效顯著?！氨R氏模式”，不僅得到了習(xí)近平總書(shū)記等中央領(lǐng)導(dǎo)的批示，而且在河南乃至全國(guó)也正逐漸推廣開(kāi)來(lái)。

盧氏縣，位于河南省西部，是國(guó)家級(jí)貧困縣、秦巴山集中連片特困地區(qū)扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣，貧困發(fā)生率居河南全省之首?！鞍松揭凰环痔铩?，或許最能形象地詮釋盧氏的地貌特征，也可以解釋通其被比喻為河南“小西藏”般的貧困與無(wú)奈。

10月中旬，本刊全媒體記者一行深入盧氏縣采訪(fǎng)，所到之處，已不再是大家過(guò)往印象中的貧窮與沉寂，感受到的盡是該縣在金融扶貧實(shí)踐中，干部、群眾團(tuán)結(jié)和諧，共同擺脫貧困奔向致富路的慷慨激昂……

“去年以來(lái)，我們農(nóng)商行累積投放貸款12.6億多元，是2016年的十幾倍。其中，貧困戶(hù)扶貧小額貸款8490戶(hù)4.1億多元；帶貧合作社貸款83戶(hù)4.6億多元；帶貧企業(yè)貸款22戶(hù)3.9億多元?！闭勂疬@兩年盧氏縣實(shí)施金融扶貧工作后給盧氏縣農(nóng)商行貸款業(yè)務(wù)量帶來(lái)的增長(zhǎng)，該行主管信貸和金融扶貧的副行長(zhǎng)李根生感觸極深。

“我們是參與者，也是受益者?！崩罡姆胃?，在道出銀行通過(guò)不斷增長(zhǎng)的貸款額度而提升經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也反映了這樣一個(gè)事實(shí)：大量的資金提供給了企業(yè)、合作社和貧困戶(hù)，他們手中有了最重要的“資本武器”，想干事創(chuàng)業(yè)的夢(mèng)想正逐漸變成現(xiàn)實(shí)。

盧氏縣金融扶貧中心負(fù)責(zé)人韓玉鋒向記者介紹，由于盧氏的特殊地理位置和地貌特征，該縣的深度貧困很大一部分原因是客觀因素造成的。如今，金融扶貧如春風(fēng)般沐浴著每一個(gè)想擺脫貧困卻苦于沒(méi)有資金的盧氏人，貧困戶(hù)敢貸款就證明他們有信心致富，合作社愿貸款就有能力帶富，企業(yè)想貸款就有責(zé)任幫富?！百J款的業(yè)務(wù)量越大，證明農(nóng)戶(hù)貸款的程序越簡(jiǎn)便，創(chuàng)造的效益就越多”。記者在盧氏縣金融扶貧中心了解到的這一情況，對(duì)于盧氏近年來(lái)在金融扶貧方面所做的工作和取得的成效，可謂是窺一斑而知全豹。

眾所周知，中央的小額扶貧信貸政策含金量很高，然而，貧困群眾卻普遍感到可望而不可即、好聽(tīng)不好用。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)保障跟不上；貸款方式多，信用評(píng)定怎么做；精準(zhǔn)要求高，項(xiàng)目選擇更困難；資金投向改，風(fēng)險(xiǎn)怎么防控；利率差額小，成本怎么降低等問(wèn)題，始終制約著盧氏縣通過(guò)金融貸款幫扶該縣企業(yè)、合作社和貧困戶(hù)的發(fā)展。實(shí)際上，這些障礙在全國(guó)很多貧困縣也普遍存在，如何破解，從而最終使大量的資金能簡(jiǎn)便、快捷貸出去盤(pán)活經(jīng)濟(jì)發(fā)展是關(guān)鍵。這些問(wèn)題不解決，金融扶貧政策就很難實(shí)質(zhì)性落地。針對(duì)這些問(wèn)題，盧氏縣委、縣政府尊重實(shí)際、科學(xué)決策，深入研究、制訂方案，形成了為亟需貸款的企業(yè)和貧困戶(hù)“鋪路清淤”作用的四大體系。

只跑一次路，四天貸到款

建設(shè)金融服務(wù)體系，主要是著眼于破解“銀行網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)怎么保障”的難題，其核心是“政銀融合、三級(jí)聯(lián)動(dòng)”。盧氏通過(guò)建立縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)服務(wù)體系，形成了“牽頭推進(jìn)有機(jī)構(gòu)、辦理服務(wù)有人員、貸款發(fā)放有流程”的工作格局。

記者在盧氏縣范里鎮(zhèn)東寨村村委會(huì)采訪(fǎng)時(shí)看到，張建芳、姜水霞夫婦，正在縣郵政銀行工作人員薛理華的指導(dǎo)下，填寫(xiě)小額貸款申請(qǐng)表格?！稗r(nóng)戶(hù)需要填幾次類(lèi)似的表格？一套程序走完需要多長(zhǎng)時(shí)間能貸到款？”“表格就填這一次，填完我們拿回去審核，沒(méi)有問(wèn)題的話(huà)，4天放款，錢(qián)直接打到農(nóng)戶(hù)預(yù)留的銀行卡上?！毖砣A說(shuō)。記者在與貧困戶(hù)就貸款手續(xù)是否方便等問(wèn)題交談時(shí)，該村好幾戶(hù)貧困戶(hù)陸續(xù)趕到村部，辦理貸款手續(xù)。“我們都是與銀行工作人員溝通好時(shí)間，讓貧困戶(hù)集中起來(lái)，不出村子，一次性辦完手續(xù)。這樣雙方都省事省力?！痹摯羼v村第一書(shū)記彭渙說(shuō)。

近年來(lái)，盧氏縣農(nóng)村金融服務(wù)人員由原先的118人增加到近2000人；金融服務(wù)從“沒(méi)人管”到“多人管”“管到底”，農(nóng)戶(hù)貸款從“群眾跑斷腿”到“只跑一次路”，貸款時(shí)間也由過(guò)去的“少則半個(gè)月，多則無(wú)限期”到現(xiàn)在的“4個(gè)工作日，貸款拿到手”，徹底解決了“誰(shuí)來(lái)管貸款，如何貸得快”的問(wèn)題。

信用好不好，評(píng)分有標(biāo)準(zhǔn)

建設(shè)信用評(píng)價(jià)體系，主要是著眼于破解“貸款方式變了，信用怎么評(píng)定”的難題，其核心是“全面、準(zhǔn)確、動(dòng)態(tài)、共享”，為每個(gè)農(nóng)戶(hù)建立信用檔案。

在沙河鄉(xiāng)果角村村委會(huì)，該鄉(xiāng)副鄉(xiāng)長(zhǎng)劉江華指著辦公室墻上的“農(nóng)戶(hù)貸款信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)表”向記者介紹：“我們根據(jù)不同的分值劃分為A（80～86分）、AA（87～95分）、AAA（96～100分）、AAA+（100分以上）4個(gè)等級(jí)，對(duì)應(yīng)等級(jí)分別給予農(nóng)戶(hù)5萬(wàn)～20萬(wàn)元純信用額度的貸款?！弊叱龃逦瘯?huì)辦公室，記者正好遇見(jiàn)來(lái)村委會(huì)辦事的該村貧困戶(hù)馬旭照。馬旭照一家3口人，妻子智障，孩子上學(xué)，他就是通過(guò)農(nóng)戶(hù)貸款信用評(píng)價(jià)的方式，貸到了5萬(wàn)元，現(xiàn)在正在專(zhuān)心經(jīng)營(yíng)他種植的8畝中藥材?！暗荣嵉腻X(qián)多了，以后還想多貸款，擴(kuò)大種植規(guī)模?！瘪R旭照笑著說(shuō)道。

貸款方便了，審核信息也很關(guān)鍵?！耙徽臼健本W(wǎng)上貸款審批服務(wù)，就是通過(guò)信用信息與金融服務(wù)網(wǎng)有效聯(lián)接，實(shí)現(xiàn)了政府、銀行、縣鄉(xiāng)村三級(jí)的資源共建共享。在沙河鄉(xiāng)政府的金融服務(wù)大廳，該鄉(xiāng)金融扶貧專(zhuān)干趙緒霞坐在電腦前，親自為記者演示了網(wǎng)上申貸系統(tǒng)操作流程，只見(jiàn)她的鼠標(biāo)在“盧氏縣金融服務(wù)系統(tǒng)”上輕輕一點(diǎn)，輸入要查詢(xún)信息的關(guān)鍵詞，每一個(gè)農(nóng)戶(hù)的詳細(xì)信息便盡收眼底?！罢l(shuí)符合貸款條件，誰(shuí)還有哪些資料需要補(bǔ)充，誰(shuí)的信用分?jǐn)?shù)高，在這個(gè)系統(tǒng)上一目了然，這個(gè)系統(tǒng)既節(jié)約了貸款審核流程，又提高了貸款準(zhǔn)確性，非常便捷。”趙緒霞說(shuō)，健全科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系，有效解決了“貸款該給誰(shuí)，看誰(shuí)講誠(chéng)信”的問(wèn)題。

貸款求發(fā)展，項(xiàng)目要選準(zhǔn)

建設(shè)產(chǎn)業(yè)支撐體系，主要是著眼于破解“精準(zhǔn)要求高了，項(xiàng)目怎么選擇”的難題，其核心是實(shí)施項(xiàng)目帶動(dòng)。近年來(lái)，盧氏縣發(fā)揮當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)培育產(chǎn)業(yè)、圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)選項(xiàng)目，積極培育了以果、牧、菌、藥、菜等為重點(diǎn)的綠色農(nóng)業(yè)，以農(nóng)副產(chǎn)品、中藥材深加工等為重點(diǎn)的特色工業(yè)，以生態(tài)旅游和電子商務(wù)為重點(diǎn)的服務(wù)業(yè)，解決了“貸款干什么，怎樣用得好”的問(wèn)題。

盧氏縣大眾電商創(chuàng)業(yè)園，目前匯聚了該縣的電商應(yīng)用企業(yè)和合作社80多家，個(gè)體網(wǎng)店1608個(gè)，通過(guò)電商服務(wù)全縣貧困戶(hù)1.5萬(wàn)余人，帶動(dòng)4000余貧困人員就業(yè)，全縣電子商務(wù)交易額11.2億元，網(wǎng)絡(luò)零售額5.1億元。衛(wèi)飛舟是該創(chuàng)業(yè)園區(qū)盧氏縣農(nóng)特產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)服務(wù)中心的一名“云客服”，今年20多歲，由于身體多處殘疾，因而不能像正常青年一樣外出打工。來(lái)到運(yùn)營(yíng)中心后，他先是學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、積累銷(xiāo)售經(jīng)驗(yàn)，而后正式成為了一名業(yè)務(wù)熟練的客服人員，同時(shí)還為新來(lái)的學(xué)員開(kāi)展網(wǎng)上銷(xiāo)售培訓(xùn)。如今，他每個(gè)月的收入都在1萬(wàn)元左右，用他的話(huà)說(shuō)：“如果不是有電商創(chuàng)業(yè)園這個(gè)平臺(tái)，以我的身體條件，只能是繼續(xù)貧窮?！?/p>

盧氏縣東明鎮(zhèn)澗北食用菌菌棒加工基地，隸屬于信念集團(tuán)全資子公司——盧氏縣林海興華農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司。該基地計(jì)劃總投資2.5億元，占地264畝，總建筑面積12.4萬(wàn)平方米。“這是目前國(guó)內(nèi)生產(chǎn)工藝最先進(jìn)、單場(chǎng)生產(chǎn)規(guī)模最大的菌棒加工車(chē)間，先進(jìn)的裝棒機(jī)和接種機(jī)結(jié)合菌棒恒溫培養(yǎng)技術(shù)，大大降低了勞動(dòng)強(qiáng)度，提高了成品率，使染菌率保持在2‰以?xún)?nèi)，出菇產(chǎn)量比農(nóng)戶(hù)高20%。”該基地負(fù)責(zé)人王晉魯告訴記者。記者在基地看到，新建的培育香菇原料生產(chǎn)廠房、制棒車(chē)間、育種車(chē)間都按部就班地進(jìn)行著生產(chǎn)。拌料、裝袋、打孔……每一個(gè)菌棒的制作，都是在自動(dòng)化程序下完成的。“信念集團(tuán)的主要帶貧模式有兩種：一是勞務(wù)增收模式。一座食用菌成套設(shè)備產(chǎn)業(yè)園和4座現(xiàn)代化的菌棒加工車(chē)間，可提供800余個(gè)就業(yè)崗位。二是訂單農(nóng)業(yè)模式。公司通過(guò)提供高質(zhì)量的菌棒（非貧困戶(hù)5元/棒、貧困戶(hù)4.8元/棒），跟蹤技術(shù)服務(wù)，保護(hù)價(jià)進(jìn)行回收，每年至少可帶動(dòng)5000戶(hù)貧困戶(hù)脫貧增收。”東明鎮(zhèn)副主任科員張博興奮地說(shuō)。據(jù)了解，該產(chǎn)業(yè)園用工業(yè)思維發(fā)展農(nóng)業(yè)，是對(duì)香菇產(chǎn)業(yè)的一次技術(shù)變革，改變了盧氏縣傳統(tǒng)食用菌生產(chǎn)“只種一季、靠天吃飯、單打獨(dú)斗、收益不穩(wěn)”的現(xiàn)狀，帶動(dòng)了香菇產(chǎn)業(yè)全面轉(zhuǎn)型提升，形成了“按季生產(chǎn)、干鮮交替、全年有菇、四季上市”的新模式。

在沙河鄉(xiāng)果角村林海興華蔬菜基地，一個(gè)個(gè)蔬菜大棚里的黃瓜長(zhǎng)勢(shì)喜人?！拔覀兇骞擦鬓D(zhuǎn)土地980畝，建有日光大棚、土棚共126個(gè)，貧困戶(hù)包棚種植的目前有七八戶(hù)，更多的是在大棚里打工，掙工錢(qián)?！瘪v村第一書(shū)記張新棟告訴記者。隨便走進(jìn)一個(gè)蔬菜大棚，滿(mǎn)棚翠綠的黃瓜還未成熟，遠(yuǎn)處，一位老大娘正在除雜草。記者走近向其問(wèn)詢(xún)情況得知，這位老大娘名叫李秋敏，是該村貧困戶(hù)，今年60多歲，家里只剩下兩個(gè)正在上學(xué)的孫子與她相依為命。去年，他們一家通過(guò)易地搬遷政策住上了新房，現(xiàn)在又承包了個(gè)蔬菜大棚，種植黃瓜。“承包大棚賺到錢(qián)了嗎？”“今年才包的，上一季的黃瓜已經(jīng)賣(mài)了3萬(wàn)多元。這不，這一茬正在長(zhǎng)著哩?！崩钋锩粽f(shuō)。

“近年來(lái)，盧氏縣緊密利益聯(lián)結(jié)，突出造血機(jī)能求精準(zhǔn)、圍繞扶貧項(xiàng)目建機(jī)制，探索‘龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶(hù)+基地模式，化解了農(nóng)戶(hù)‘單打獨(dú)斗發(fā)展產(chǎn)業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，將貧困群眾融入基地、嵌入產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)帶動(dòng)脫貧。像李秋敏這種只負(fù)責(zé)大棚維護(hù)和蔬菜生長(zhǎng)，公司提供種子，統(tǒng)一收購(gòu)、銷(xiāo)售的例子，全縣19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有?！表n玉鋒說(shuō)。

六大機(jī)制在，防患于未然

建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)防控體系，主要是著眼于破解“資金投向變了，風(fēng)險(xiǎn)怎么防控”的難題，其核心是資金監(jiān)管。根據(jù)在貸款中的實(shí)際情況，盧氏縣建立了六大機(jī)制，即服務(wù)體系監(jiān)控機(jī)制，縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)貸款的初審、審核及貸后監(jiān)管，確保資金用在發(fā)展產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目上；項(xiàng)目資金監(jiān)管機(jī)制，對(duì)50萬(wàn)元以上的扶貧貸款，參照項(xiàng)目資金監(jiān)管辦法，申報(bào)時(shí)提交項(xiàng)目實(shí)施方案，明確項(xiàng)目建設(shè)時(shí)間、節(jié)點(diǎn)和形象進(jìn)度，實(shí)行受托支付或分批支付，嚴(yán)格監(jiān)管資金投向；風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)緩釋機(jī)制，政府設(shè)立5000萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，與合作銀行、省農(nóng)信擔(dān)保、省擔(dān)保集團(tuán)按照相應(yīng)的比例分擔(dān)，形成了“四位一體”的風(fēng)險(xiǎn)緩釋模式；保險(xiǎn)跟進(jìn)防范機(jī)制，與人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、中原農(nóng)險(xiǎn)開(kāi)展香菇特色農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)，針對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)設(shè)計(jì)了小額扶貧貸款保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)、自然災(zāi)害保險(xiǎn)、學(xué)生平安保險(xiǎn)等產(chǎn)品；文明誠(chéng)信激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)在全縣開(kāi)展“守法戶(hù)”“誠(chéng)信戶(hù)”“文明戶(hù)”“標(biāo)兵戶(hù)”四個(gè)級(jí)別的“文明誠(chéng)信家庭評(píng)選活動(dòng)”，推動(dòng)向善向上社會(huì)好風(fēng)尚的形成，促進(jìn)了農(nóng)村精神文明建設(shè)，為該縣創(chuàng)建更加優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境；懲戒約束熔斷機(jī)制，凡行政村貸款不良率超過(guò)5%的或鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款不良率超過(guò)30%的行政村被熔斷的，金融機(jī)構(gòu)將停止對(duì)該行政村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款發(fā)放，同時(shí)啟動(dòng)追償機(jī)制。

“信念集團(tuán)和金海生物科技有限公司，是盧氏縣引進(jìn)的兩家龍頭食用菌生產(chǎn)企業(yè)，他們通過(guò)政府金融扶貧財(cái)政貼息貸款在發(fā)展自己的同時(shí)，還通過(guò)不同形式帶動(dòng)了貧困戶(hù)脫貧，責(zé)任很重。因此，我們?cè)趯?duì)這一類(lèi)龍頭企業(yè)進(jìn)行貸款的過(guò)程中，進(jìn)行了非常嚴(yán)格的審核工作，這既是對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)，也是對(duì)金融部門(mén)和農(nóng)戶(hù)負(fù)責(zé)。”盧氏縣委常委、統(tǒng)戰(zhàn)部部長(zhǎng)、扶貧辦主任郭軍文向記者介紹道。

“我們制定的六大機(jī)制，從貸前信用審核、貸中用途管理到貸后違約追責(zé)全程把控，設(shè)好‘防火墻，最大限度降低了企業(yè)、合作社和農(nóng)戶(hù)的貸后風(fēng)險(xiǎn)，從而有效推動(dòng)了銀行從‘不敢貸變?yōu)椤旆刨J?！表n玉鋒說(shuō)。盧氏縣將金融扶貧、文明誠(chéng)信建設(shè)和基層黨建有機(jī)融合，強(qiáng)化守信激勵(lì)失信懲戒，形成守信者處處受益、失信者寸步難行的良好金融生態(tài)，有效解決了“銀行敢不敢放貸，企業(yè)農(nóng)戶(hù)能否還得上”的問(wèn)題。

“服務(wù)體系是保障，信用體系是基礎(chǔ)，防控體系是關(guān)鍵，產(chǎn)業(yè)體系是支撐，四大體系有機(jī)銜接、協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，這就是盧氏金融扶貧的整體架構(gòu)，也是有效破解‘利率差額小，成本怎么降低難題的關(guān)鍵?！北R氏縣委書(shū)記王清華在向記者談及該縣的金融扶貧四大體系建設(shè)時(shí)，充滿(mǎn)了自信。

如今的盧氏，已破除了制約其發(fā)展的眾多障礙，正在縣委、縣政府的科學(xué)領(lǐng)導(dǎo)下，干群一心、齊力奮斗，運(yùn)用自己在實(shí)踐中得出的經(jīng)驗(yàn)在“四大體系”的基礎(chǔ)上，不僅有效破解了中央小額扶貧信貸改革落地難的問(wèn)題，而且還在不斷完善和創(chuàng)新著金融扶貧“盧氏模式”的內(nèi)涵與外延，用更加鏗鏘有力的步伐，走出貧困，走向鄉(xiāng)村振興的明天。