淺析金融支持實體經(jīng)濟(jì)存在的問題及對策

吳春鋒

一、金融支持實體經(jīng)濟(jì)存在問題

（一）經(jīng)營理念發(fā)生偏差。一些金融機(jī)構(gòu)怕?lián)?zé)任、怕?lián)L(fēng)險，錯誤地認(rèn)為信貸支持制造業(yè)、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營是低效率、高風(fēng)險的，過分依賴政府平臺貸款和房地產(chǎn)貸款，使得法人實體和自然人實體信貸客戶逐年下降，且對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)研究不夠，在戰(zhàn)略性領(lǐng)域未能有效突破，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐緩慢，實體經(jīng)濟(jì)信貸業(yè)務(wù)存在嚴(yán)重“空心化”問題。

（二）信貸投向存在偏失。近年來，雖然國家層面一直強(qiáng)調(diào)加大對實體經(jīng)濟(jì)的金融支持力度，但由于對相關(guān)政策的貫徹落實缺乏有效監(jiān)督，加之受信貸規(guī)模限制受限，一些商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)往往急功近利，更加青睞于政府平臺、房地產(chǎn)等貸款項目，而對處于低端產(chǎn)業(yè)鏈條以及狹小市場的中小微實體企業(yè)特別是科技文化產(chǎn)業(yè)、綠色經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)等貸款投放十分苛刻，無法完全適應(yīng)實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級要求，使得實體經(jīng)濟(jì)受益于金融支持的范圍與力度大大弱化。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)生缺位。一部分商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)未能充分考慮市場和客戶需求，信貸新產(chǎn)品推出少且產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻高，尤其是電子商務(wù)、教育醫(yī)療、文化旅游、科技環(huán)保等新型行業(yè)在客戶準(zhǔn)入、資產(chǎn)評估、抵押擔(dān)保、信貸流程等方面缺乏針對性的創(chuàng)新。同時，一些商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品研發(fā)缺乏對基層需求的實際調(diào)查，所研發(fā)產(chǎn)品往往與基層行需求不相符合，加上一些商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)在推出信貸創(chuàng)新產(chǎn)品過程中往往一味強(qiáng)調(diào)風(fēng)險控制和效益追求，卻忽視了客戶和市場實際需求，致使一些創(chuàng)新產(chǎn)品“水土不服”而無法得到有效推廣運用。

（四）銀政銀企缺乏了解。一些商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)對當(dāng)?shù)卣慕?jīng)濟(jì)社會發(fā)展規(guī)劃，重點發(fā)展行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和企業(yè)以及所需金融服務(wù)重點、難點、熱點等事項了解不全不實，對擬支持企業(yè)的管理水平、投資運營、經(jīng)濟(jì)效益等情況掌握不充分，使得銀政、銀企信息不相對稱。同時，地方政府融資促進(jìn)機(jī)制建設(shè)較為滯后，社會金融生態(tài)環(huán)境不佳，部分實體企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較高、信用機(jī)制缺失、抵押擔(dān)保難以落實，導(dǎo)致銀行在貸款投放上畏手畏腳，當(dāng)企業(yè)需要貸款時往往不敢或不愿給予及時支持。

二、金融支持實體經(jīng)濟(jì)對策

（一）樹立金融回歸本源理念。當(dāng)前，中國特色社會主義已進(jìn)入一個新時代，國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展也進(jìn)入了由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段的新時代，“中國制造2025”、鄉(xiāng)村振興等重大戰(zhàn)略的實施，必將釋放新的高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)紅利，催生新的市場、新的客戶、新的項目，由此帶來新的金融需求。有鑒于此，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)要始終牢記金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的天職和宗旨，全面把握好當(dāng)?shù)刂卮箜椖?、“十三五”?guī)劃發(fā)展重點等戰(zhàn)略機(jī)遇，以變化發(fā)展的眼光看待問題，牢牢抓住經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的有利時機(jī)，把裝備制造業(yè)、現(xiàn)代物流、現(xiàn)代醫(yī)藥、養(yǎng)生養(yǎng)老、旅游休閑等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、新服務(wù)、高技術(shù)產(chǎn)業(yè)及新技術(shù)、電子商務(wù)等優(yōu)質(zhì)新興產(chǎn)業(yè)作為金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的重中之重，積極提供差異化，綜合性、全方位金融服務(wù)，加大信貸有效投放力度，加快信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化步伐，盡快改變“脫實向虛”狀況。

（二）上下聯(lián)動推進(jìn)信貸創(chuàng)新。一是加強(qiáng)組織創(chuàng)新，著力優(yōu)化信貸運作組織體系，對信貸業(yè)務(wù)實施組織再造、流程再造和制度再造，在風(fēng)險可控前提下進(jìn)一步簡化信貸業(yè)務(wù)流程，全面提高運作效率、降低營運成本，減少無效勞動和低效勞動。二是建立健全創(chuàng)新內(nèi)生力機(jī)制，適當(dāng)給予基層銀行創(chuàng)新權(quán)限，激勵一線員工主動參與包括信貸業(yè)務(wù)在內(nèi)的各類金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動，以此配合上級行開發(fā)出更加適應(yīng)基層銀行所處經(jīng)濟(jì)特點、市場環(huán)境、客戶需求的金融產(chǎn)品。三是緊緊圍繞經(jīng)濟(jì)發(fā)展新戰(zhàn)略和當(dāng)?shù)匦袠I(yè)特征以及市場特點，科學(xué)確立金融支持各經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的自我定位、產(chǎn)品要素和準(zhǔn)入要求，在合規(guī)和控險前提下以特色化和個性化金融需求為切入點，積極創(chuàng)新更加適應(yīng)市場和客戶需求的金融產(chǎn)品，及時為包括符合國家經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向的小微企業(yè)、自主科技創(chuàng)新企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等在內(nèi)的各類實體經(jīng)濟(jì)提供常規(guī)貸款、并購融資、股票質(zhì)押、供應(yīng)鏈融資以及動產(chǎn)質(zhì)押、無形資產(chǎn)抵質(zhì)押等綜合金融服務(wù)方案，并對優(yōu)質(zhì)、誠信企業(yè)推行循環(huán)續(xù)貸模式，優(yōu)先滿足符合市場和國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求且資信狀況良好企業(yè)的金融服務(wù)需求，不斷提升信貸支持實體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平，全力助推實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。

（三）瞄準(zhǔn)重點加大信貸投放。一是建立健全開發(fā)性、政策性、商業(yè)性金融相互協(xié)作配合的信貸投入機(jī)制和銀政銀企常態(tài)化對接機(jī)制，著力保障重點領(lǐng)域、重點行業(yè)、重點產(chǎn)業(yè)、重點項目、重點企業(yè)的貸款需求，切實發(fā)揮信貸支農(nóng)、信貸支小、再貸款、再貼現(xiàn)的政策導(dǎo)向作用，盡快提高“三農(nóng)”、小微企業(yè)、金融扶貧等薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)水平。二是大力支持“大新特”三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展，圍繞“大”字搶抓農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提檔升級、生態(tài)宜居鄉(xiāng)村、特色小鎮(zhèn)建設(shè)等機(jī)遇，著力支持市場化運作、具有穩(wěn)定還款來源的涉農(nóng)重大項目，擇優(yōu)支持縣域骨干企業(yè)轉(zhuǎn)型升級、重點龍頭企業(yè)和批發(fā)市場;圍繞“新”字加強(qiáng)對“四類農(nóng)業(yè)”的摸排，著力支持縣域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、富民產(chǎn)業(yè)、各類園區(qū)建設(shè)，積極推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶貸款的批量發(fā)放;圍繞“特”字深入挖掘旅游產(chǎn)業(yè)鏈金融需求，積極推動商戶收單、批量發(fā)卡、消費信貸等零售業(yè)務(wù)發(fā)展。同時，大力推廣農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款，積極與政府共建推廣農(nóng)村“三資”管理平臺，同步推進(jìn)“村務(wù)卡”項目。三是積極支持新經(jīng)濟(jì)新動能，分行業(yè)、分領(lǐng)域定期研究發(fā)布現(xiàn)代物流、現(xiàn)代醫(yī)藥、旅游休閑、高端制造業(yè)等產(chǎn)行業(yè)報告，有針對性地開展金融服務(wù)活動，下大力氣支持新經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中發(fā)展規(guī)模較大、產(chǎn)業(yè)化程度較高的工業(yè)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、新服務(wù)、高技術(shù)產(chǎn)業(yè)及新技術(shù)、電子商務(wù)等四類客戶，積極助力“互聯(lián)網(wǎng)+先進(jìn)制造業(yè)”發(fā)展，力爭成為一批“獨角獸”企業(yè)的合作銀行。

（四）深化銀政銀企合作關(guān)系。一是加強(qiáng)與地方政府主管部門的溝通聯(lián)系，及時掌握重大項目信息，明確項目營銷負(fù)責(zé)人，定期跟蹤項目進(jìn)展，高效對接支持新經(jīng)濟(jì)新動能，著力挖掘綜合業(yè)務(wù)合作機(jī)會。二是地方政府應(yīng)通過定期牽頭召開銀政企信息項目交流會、銀企座談會、金融產(chǎn)品對接會等形式，積極搭建銀政企對接平臺，為政府部門發(fā)布當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展信息、實體企業(yè)發(fā)布融資需求、金融機(jī)構(gòu)推介金融服務(wù)和金融產(chǎn)品等提供得力載體，以此增進(jìn)銀政企三方相互溝通了解，既可以從根源上解決銀政企信息不對稱問題，又能夠減少金融機(jī)構(gòu)拓展新客戶產(chǎn)生的潛在成本。三是完善市場資源配置機(jī)制，對于中小企業(yè)融資難和擔(dān)保難問題，地方政府要積極運用財政手段，通過增加擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府風(fēng)險補(bǔ)償基金、建立再擔(dān)保體系等舉措，不斷擴(kuò)大對中小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的擔(dān)保范圍與擔(dān)保能力，對于銀行信貸資金損失一經(jīng)確認(rèn)即按照比例給予補(bǔ)償，這樣在有效分散銀行信貸風(fēng)險的同時，也能夠切實增強(qiáng)實體企業(yè)融資能力。