互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

郭云麗 信陽農(nóng)林學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院

引言

當(dāng)今社會(huì)我國的金融在不斷的改革，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融尤為突出，而以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的第三方支付平臺(tái)、保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金等等發(fā)展尤為迅速。例如：支付寶，它屬于第三方支付平臺(tái)，人們現(xiàn)在把它用于消費(fèi)、支付和儲(chǔ)蓄?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國傳統(tǒng)金融產(chǎn)生威脅的同時(shí)也帶來了發(fā)展契機(jī)，本文我將會(huì)先從互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模分析開始，從中探索商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展道路。

1 當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

1.1 第三方支付平臺(tái)

第三方支付平臺(tái)指的就是非銀行機(jī)構(gòu)，但是他們又有很強(qiáng)的實(shí)力和信譽(yù)。他們的平臺(tái)通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、通信、以及信息安全技術(shù)，并且采用與其他銀行簽署協(xié)議的方式來進(jìn)行交易。用戶在使用的過程中要在平臺(tái)上綁定自己的銀行卡，設(shè)立支付密碼。隨著2010年第三方支付明確主體在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的許可，第三方支付機(jī)構(gòu)納入管理，其中基金、擔(dān)保等理財(cái)都是互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)作方式，通過這種方式進(jìn)行基金、擔(dān)保，然后通過異業(yè)聯(lián)盟將其衍生，讓資源配置和優(yōu)化到第三方的運(yùn)用中去，讓更多的時(shí)尚參與者是大眾人群，彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)普通人群的經(jīng)營缺失，在客戶中逐漸形成“二八定律”。如：支付寶是馬云公司創(chuàng)立的一個(gè)第三方支付平臺(tái)，從我們?nèi)粘Ｉ畹氖褂弥锌梢钥闯?，這是一個(gè)具有良好信譽(yù)的軟件，我們用著也比較放心。在使用前我們要用手機(jī)號(hào)進(jìn)行注冊(cè)，并且要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證和銀行卡的綁定，從而進(jìn)行各種業(yè)務(wù)。

1.2 大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融模式主要可以分為兩種模式：1、平臺(tái)金融。2、供應(yīng)鏈金融。兩種模式的代表：1、阿里金融。2、京東金融。這些大數(shù)據(jù)的金融模式不僅有別于以前的那種傳統(tǒng)金融，并且還可以更好的了解到客戶的需求，和降低企業(yè)的成本。

1.3 眾籌

首先，這個(gè)平臺(tái)通常是一些發(fā)起人利用互聯(lián)網(wǎng)傳播等特性，來向社會(huì)尋求幫助，籌集錢款來做一些好事。就比如，我的朋友圈里經(jīng)常會(huì)看到一些生了重病的人，通過水滴籌這個(gè)平臺(tái)來向群眾求助，從而使困難得到解決。我的一個(gè)同學(xué)是學(xué)跳舞的，她們班級(jí)要進(jìn)行一場演出，演出服裝以及其他一些道具需要用到錢，作為學(xué)生沒有多少錢，他們就利用眾籌的手段來幫助他們這次演出，所以問題得到了解決。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)方面的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的最大沖擊影響就是信用風(fēng)險(xiǎn)方面的問題。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于這方面它主要是信息對(duì)稱、受監(jiān)督低。而且他在網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬等方面都比較便捷和相對(duì)迅速。就是因?yàn)檫@些優(yōu)勢，所以，現(xiàn)在很多人都在這些平臺(tái)上進(jìn)行貸款，貸款的到賬時(shí)間不僅快而且還比較安全。就像我們現(xiàn)在出去買東西，只要拿出手機(jī)進(jìn)行掃碼支付就可以了，非常的方便快捷。而商業(yè)銀行的話，他們程序復(fù)雜，審核緩慢。所以，自從有了互聯(lián)網(wǎng)金融后，尤其是個(gè)人和中小型企業(yè)對(duì)它都十分的青睞，因此，商業(yè)銀行就會(huì)失去這些市場。從而造成很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 對(duì)商業(yè)銀行支付方面產(chǎn)生負(fù)面影響

互聯(lián)網(wǎng)金融在支付方面的可以說做到了極致，對(duì)商業(yè)銀行造成了很大的挑戰(zhàn)。在支付方面，出現(xiàn)了很多支付平臺(tái)。如我們最常用的支付寶，還有微信、qq等第三方支付的平臺(tái)。這些支付方式都受到了人們的喜歡，首先，1.支付方式比較便捷，只需掃碼支付，不用使用現(xiàn)金，不用找零。2.支付方法簡單，只需輸入金額和密碼就可以了。不需要去找零錢計(jì)算等等。商業(yè)銀行支付相比較支付寶這些支付方式就顯得很復(fù)雜，所以說互聯(lián)網(wǎng)金融的支付對(duì)于商業(yè)銀行的支付產(chǎn)生了很大的沖擊。

2.3 對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營渠道方面的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)營可以說是時(shí)時(shí)刻刻的，就比如說：支付寶，你只要在聯(lián)網(wǎng)的情況下，就可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)支付的運(yùn)營。而且支付寶現(xiàn)在還有余額寶、花唄等增值服務(wù)，這些便捷的服務(wù)都讓人們對(duì)它比較青睞。而商業(yè)銀行的運(yùn)營只有在工作的具體時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行交易等服務(wù)，所以在這方面有很大的局限性，一般人都會(huì)比較更傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營手段。

2.4 對(duì)商業(yè)融資的影響和金融中介的影響

銀行的一般融資方式都是向一些大的和中型的企業(yè)提供一些安全的，穩(wěn)定的，利益高的，風(fēng)險(xiǎn)低的，成本低的金融產(chǎn)品和相應(yīng)的服務(wù)。往往忽視了一些微小型的企業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于各種企業(yè)都提供金融產(chǎn)品和相應(yīng)的服務(wù)。市場變得越來越廣，而且，金融產(chǎn)品也是多種多樣，大到大企業(yè)，小到普通老百姓。所以人們?cè)絹碓较矚g互聯(lián)網(wǎng)金融的金融產(chǎn)品和服務(wù)，慢慢的忽視商業(yè)銀行的融資。所以說互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響超級(jí)大。如果商業(yè)銀行不采取一些措施，將會(huì)被蠶食。所以，商業(yè)銀行要進(jìn)行創(chuàng)新。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

3.1 對(duì)企業(yè)的文化建設(shè)進(jìn)行加強(qiáng)

商業(yè)銀行是一個(gè)對(duì)人們?nèi)罕姺?wù)的銀行，銀行主要是通過讓人們來買金融產(chǎn)品、投資、儲(chǔ)蓄等方式來獲得利益的。所以，一定要增加對(duì)客戶的服務(wù)態(tài)度，同時(shí)一切要以客戶為主，從各個(gè)角度和方面去了解客戶的需求，看客戶需要什么，銀行就去創(chuàng)新什么，用自己最大的努力盡可能得去滿足客戶的需求，從而逐漸擴(kuò)大市場，使銀行得到發(fā)展。

3.2 對(duì)財(cái)產(chǎn)管理制度加強(qiáng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融有很多的金融產(chǎn)品，如:余額寶，這個(gè)我們都在使用，特別的安全可靠。還有“活期寶”，“你財(cái)富”等等，這些都為人民群眾所喜愛，所以，一定程度上對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品有所削弱。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的金融產(chǎn)品，也并不是沒有弱點(diǎn)的，像別的一些金融產(chǎn)品，一般人都不敢購買，因?yàn)樗麄兇嬖谥欢ǖ娘L(fēng)險(xiǎn)性。因此商業(yè)銀行應(yīng)該充分的認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人們思想的改變，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己分險(xiǎn)性小的優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)。

3.3 對(duì)于支付平臺(tái)加強(qiáng)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付平臺(tái)現(xiàn)在是很強(qiáng)大的。所以，商業(yè)銀行也要對(duì)這方面有所加強(qiáng)。商業(yè)銀行在第三方支付的平臺(tái)里起到一個(gè)中介的作用，只是進(jìn)行了中轉(zhuǎn)的作用，商業(yè)銀行可以利用這一點(diǎn)，把主動(dòng)權(quán)放在自己的身上，建立一個(gè)自己的平臺(tái)，讓第三方進(jìn)行交易的時(shí)候在自己的平臺(tái)上進(jìn)行。從而獲取一些重要的信息，讓人們覺得這個(gè)平臺(tái)優(yōu)于第三方的支付平臺(tái)，人們?nèi)罕娙绻邮?，那么商業(yè)銀行在電子商務(wù)的平臺(tái)上也會(huì)有所發(fā)展創(chuàng)新。慢慢穩(wěn)定。

3.4 增加各大銀行的交流

商業(yè)銀行之間一般都是除外相互競爭的關(guān)系，很少出現(xiàn)合作，但是，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)強(qiáng)大的潮流的沖擊，要聯(lián)合起來進(jìn)行反擊，反擊方法可如下所述:首先，要做到資源共享，即使是在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，也會(huì)有一部分的人對(duì)其比較信賴，商業(yè)銀行在對(duì)客戶進(jìn)行了解之后，把握好客戶的需求以及想要買的理財(cái)產(chǎn)品，介紹給其他商業(yè)銀行，相互之間進(jìn)行互補(bǔ)，讓客戶感覺到不管是服務(wù)還是產(chǎn)品都十分的不錯(cuò)。一傳十十傳百，漸漸地就會(huì)被人們?nèi)罕娝溃娜グl(fā)掘新的客戶，從而對(duì)銀行的業(yè)務(wù)有所提高。實(shí)現(xiàn)合作共贏。

3.5 服務(wù)模式的創(chuàng)新

商用銀行的服務(wù)模式是比較傳統(tǒng)的，即使是利用了互聯(lián)網(wǎng)但是服務(wù)卻不是很好，就比如說他們的手機(jī)app并沒實(shí)現(xiàn)多功能全方位的智能化，只是簡單的轉(zhuǎn)賬等功能。所以商業(yè)銀行要在這方面進(jìn)行很好的改進(jìn)，可以在電子商務(wù)平臺(tái)上設(shè)置一些有用的服務(wù)項(xiàng)目，切實(shí)可以解決人們遇到的困難，而且也可以設(shè)置一些體驗(yàn)區(qū)，讓客戶去體驗(yàn)一下，如果不錯(cuò)，就會(huì)讓客戶感興趣，客戶感興趣了，就會(huì)一直用下去。而且也可以設(shè)置評(píng)論區(qū)，讓客戶說出自己的想法和需要的理財(cái)產(chǎn)品，這樣商業(yè)銀行就可以從中改善，得到發(fā)展。

3.6 工作人員素質(zhì)的提高

商業(yè)銀行對(duì)于從業(yè)人員的聘用也要十分的注意。商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)單位人員的培訓(xùn)，讓他們不僅有金融的知識(shí)，也要有互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，這樣的話就可以使銀行的電子商務(wù)平臺(tái)有很大的發(fā)展。不僅要在內(nèi)部提升，還要向外招聘相關(guān)人員，從而提高銀行的利潤與獲取更大的發(fā)展空間。

3.7 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理的創(chuàng)新

商業(yè)銀行，在金融產(chǎn)品方面要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測，以及人們對(duì)金融產(chǎn)品的期待值預(yù)測，還有銀行自己的收益預(yù)測，這些都要考慮到。在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)的時(shí)候，一定要進(jìn)行很好的測量，不要發(fā)生意外情況。在金融產(chǎn)品發(fā)布后，要時(shí)刻注意金融產(chǎn)品的運(yùn)行，風(fēng)險(xiǎn)的問題，確定做到無誤。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值最重要的一部分是渠道的價(jià)值，在大數(shù)據(jù)前提下形成的信用基礎(chǔ)體系，以供需雙方進(jìn)行資源配置，便捷的支付和低風(fēng)險(xiǎn)的性能被大眾所接受，時(shí)刻對(duì)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展起著一定的作用。個(gè)人認(rèn)為，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展是一個(gè)前進(jìn)的階段，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的沖擊下，它的弊端也越來越大，讓一些企業(yè)家和銀行家得到了重視，并進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行只有不斷地改革，不斷地創(chuàng)新，在服務(wù)人員素質(zhì)方面支付平臺(tái)等方面的創(chuàng)新下，以得到和互聯(lián)網(wǎng)金融一樣受人喜歡的程度。這樣才可以在激烈的競爭中得以生存下去。

[1]蔣奕;淺析商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)第三方支付的迅速崛起[J];中國高新技術(shù)企業(yè);2012(1)

[2]候俊平.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的策略研究[N]證券導(dǎo)報(bào)（?？冢?014

[3]謝平.鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].商業(yè)銀行經(jīng)營管理.2013（5）

[4]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J]現(xiàn)代金融 .2013（4）