高校學(xué)生基于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺的借貸糾紛及風(fēng)險管理研究

韓明輝，柳雲(yún)莉

（黑龍江農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，黑龍江 佳木斯 154007）

校園網(wǎng)貸作為一種消費貸款，盡管校園網(wǎng)貸外部環(huán)境在強監(jiān)管下趨于好轉(zhuǎn)，不良平臺逐漸遠離校園。但大學(xué)生的金融信用知識依然非常薄弱，亟待加強管理和引導(dǎo)。2016年以來，大學(xué)生因通過網(wǎng)絡(luò)借貸欠下巨額貸款無力償還、冒用他人信息多方借貸、被網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要求以裸照作為抵押等多起與校園網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)的惡性事件被媒體曝光，引起社會廣泛關(guān)注。2016年4月，教育部和中國銀監(jiān)會共同發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，“校園網(wǎng)貸”這個概念首次出現(xiàn)在官方文件中。校園網(wǎng)貸所引發(fā)的債務(wù)悲劇和安全隱患背后，網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管不嚴(yán)、管理不規(guī)范的問題固然嚴(yán)重，但大學(xué)生為何存在諸多非理性消費需求、缺乏金融風(fēng)險防控意識、輕易聽信網(wǎng)貸平臺宣傳等問題更值得教育者反思。

1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)道德失范現(xiàn)狀

當(dāng)前，由于多媒體和網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展，大學(xué)生已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)的一大群體。根據(jù)我對大學(xué)生的調(diào)查，上網(wǎng)的學(xué)生幾乎達到100%，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，從而使很多學(xué)生在網(wǎng)上使用虛假信息，互相欺騙，亂交網(wǎng)友，玩弄感情，散布謠言，導(dǎo)致了嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)道德失范，同時也誘發(fā)起一系列社會問題。校園網(wǎng)貸，是基于P2P互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，專門為大學(xué)生這一群體建立的一種貸款方式。投資人聯(lián)合貸款人通過P2P互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這個一中介，在互聯(lián)網(wǎng)上擬定網(wǎng)絡(luò)合約，通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺完成借貸。目前我國的大學(xué)校園網(wǎng)貸主要可分為3類：（1）大學(xué)生分期購物消費的平臺，大學(xué)生可以分期進行消費。（2）P2P貸款平臺，用于大學(xué)生們自主創(chuàng)業(yè)和助學(xué)資金。（3）電商平臺提供信貸業(yè)務(wù)，如淘寶、天貓等在平臺上填寫個人基本信息，通過簡單審核之后即可申請貸款，手續(xù)操作簡單，形式簡便靈活[1]。

2 校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險

“校園網(wǎng)貸，不論是哪種形式，共同的特點就是虛假宣傳?！毙@網(wǎng)貸的虛假宣傳讓學(xué)生誤認(rèn)為能還得起，而且手續(xù)簡便，幾乎沒有風(fēng)險提示。而這侵犯了消費者最基本的權(quán)利—知情權(quán)。這讓一些大學(xué)生難以抵御誘惑和欲望，最終“上了賊船”。隨之，校園網(wǎng)貸利滾利的計算方式遠遠超出了大學(xué)生承受能力，致使逾期不能還款，很容易陷入以貸還貸的情形，放貸人采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進行暴力討債，對學(xué)生客戶的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。

從這些年爆發(fā)的不良校園貸不難看出，校園網(wǎng)貸具有高利貸性質(zhì)，不法分子將目標(biāo)對準(zhǔn)高校，利用高校學(xué)生社會認(rèn)知能力較差，防范心理較弱的劣勢，提供短期、小額貸款。僅憑學(xué)生證、身份證、銀行卡放款，網(wǎng)貸機構(gòu)只核實學(xué)生身份的真實性。過低的門檻使得校園網(wǎng)貸行業(yè)呈現(xiàn)出嚴(yán)重的叢林特征。針對校園網(wǎng)貸暴露出來的種種弊病，相關(guān)部門加大了對校園金融的監(jiān)管和專項教育[2]。

3 校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險管理措施

3.1 缺乏必要的風(fēng)險控制意識和機制

校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺大多自我宣傳“1分鐘申請，10分鐘審核，快至1天放款，0抵押0擔(dān)保”，申貸門檻低，手續(xù)非常簡單，甚至不需要貸款者本人親自辦理。類似無償還能力的貸款一旦積聚起來，對網(wǎng)貸平臺可能帶來風(fēng)險[3]。

3.2 缺乏監(jiān)管主體和必要監(jiān)管

校園網(wǎng)貸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，而當(dāng)前我國實行的是金融分業(yè)監(jiān)管，對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有些地方并沒有做到位。雖然知道許多大學(xué)生并不具備支付能力，某些網(wǎng)絡(luò)信貸機構(gòu)卻將其作為“搖錢樹”客戶群來發(fā)展，刺激學(xué)生非理性借貸和消費。

3.3 缺乏必要的金融知識和正確的消費觀

根據(jù)此前的一些報道，校園網(wǎng)絡(luò)貸款很少被用于大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，更多被用于個人消費，尤其對手機、電腦等相對昂貴的電子產(chǎn)品的消費。由于不少大學(xué)生缺乏基本的金融知識，對貸款利息、違約金、滯納金等收費項目的計算方式和金額并不知曉，極有可能因網(wǎng)貸而背上沉重的債務(wù)，甚至陷入“拆東墻補西墻”的連環(huán)債務(wù)之中，最終還是要父母兜底，或釀成其他苦果[4]。

4 如何解決大學(xué)生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題

曾有統(tǒng)計顯示，2016年面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸規(guī)模突破800億元。而校園網(wǎng)貸形式也五花八門，如不良貸、高利貸、多頭貸、傳銷貸、刷單貸、裸條貸、培訓(xùn)貸等不一而足?！霸庥鼍W(wǎng)貸，學(xué)生應(yīng)及時尋求法律幫助，在法律規(guī)定范圍內(nèi)償還貸款本息。”同時，建議作為大學(xué)生，理性消費、學(xué)會理財，遠離不良網(wǎng)貸才是根本。在追究放貸者的責(zé)任的同時，要引導(dǎo)學(xué)生“量力而行”。先保證基本生活開支，保障電話暢通的基礎(chǔ)上，再去考慮別的消費。避免月頭山珍海味，月末饅頭咸菜，保證相對穩(wěn)定的生活品質(zhì)。校園網(wǎng)貸利息計算方式過高或者違法，但大學(xué)生作為一個有完全民事行為能力者，免于借款是不可能的。所以，在追求放貸者的法律責(zé)任的同時，不能一味的傾向如何保護大學(xué)生，這樣造成有些學(xué)生不勞而獲的誤解。從源頭上治理亂象，防范和化解校園網(wǎng)貸風(fēng)險。在目前，校園網(wǎng)貸從前大張旗鼓在校園宣傳現(xiàn)象已不復(fù)存在。有學(xué)生告訴記者，現(xiàn)在校園網(wǎng)貸的小廣告已經(jīng)“轉(zhuǎn)場”到廁所等比較隱蔽的地方。在加強監(jiān)管的同時，還需要各方加強對大學(xué)生的理財教育，提高大學(xué)生的財商和風(fēng)險意識，樹立正確的消費觀，不攀比不過度消費[5]。

5 高職院校開展網(wǎng)絡(luò)安全教育的時代價值

5.1 高職學(xué)校承擔(dān)著建設(shè)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全教育的職責(zé)

學(xué)校是國家寄托未來社會新接班人的樞紐，作為社會新接班人理應(yīng)具有高度的國家安全意識及網(wǎng)絡(luò)安全意識。網(wǎng)絡(luò)安全意識包括對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)技能的認(rèn)可，學(xué)習(xí)并參與到互聯(lián)網(wǎng)活動中，并在活動中維護良好互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的義務(wù)與責(zé)任相互輔助等。在教育大學(xué)生行使權(quán)利與義務(wù)的同時，也在引導(dǎo)著大學(xué)生的道德觀念，社會價值觀和人生價值觀，這是當(dāng)今學(xué)校培養(yǎng)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全意識和能力的必要性和使命性。學(xué)生作為國家建設(shè)的新生代力量，積極自覺維護網(wǎng)絡(luò)安全，認(rèn)真學(xué)習(xí)思想政治課程，擁有時代的使命感、民族自豪感與社會的責(zé)任感，是更好地建設(shè)社會環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、法制環(huán)境和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的必要前提。國家需要的不僅是技術(shù)型人才為經(jīng)濟建設(shè)添磚加瓦，更需要素質(zhì)型人才為社會建設(shè)奠定基石。因此，高職院校承擔(dān)著推廣并加深網(wǎng)絡(luò)安全意識教育的職責(zé)

5.2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全意識的培養(yǎng)是思想政治教育的重要任務(wù)

數(shù)年來的思政教育活動的發(fā)展，以培養(yǎng)素質(zhì)人才為首要任務(wù)，這一教育工作成為高職院校教育工作中不可或缺的精神教育。但是，由于學(xué)生素質(zhì)存在著差異，辦學(xué)模式的多樣化，課程更加重視操作實踐，即使高職院校在不同程度對學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)安全意識的教育，但是由于對網(wǎng)絡(luò)安全意識的不同認(rèn)識，使得部分學(xué)生并沒有深刻認(rèn)識到學(xué)習(xí)的必要性，導(dǎo)致在實際當(dāng)中，學(xué)生對個人主觀的想法過于偏激，把個人利益放在了重要的位置，而沒有將個人的價值觀與網(wǎng)絡(luò)安全聯(lián)系在一起，在這種現(xiàn)狀下，確保網(wǎng)絡(luò)安全意識深入到思想政治教育的重要任務(wù)當(dāng)中，不僅關(guān)系著學(xué)生個人在社會中的追求與發(fā)展，還關(guān)系整個國家與社會的生存與發(fā)展，也是強化社會發(fā)展穩(wěn)定的堅實基礎(chǔ)。

6 結(jié)語

作為互聯(lián)網(wǎng)時代的一種金融創(chuàng)新，校園網(wǎng)絡(luò)貸款的初衷無可指摘。但校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺若野蠻發(fā)展，就必然會埋下相關(guān)風(fēng)險。對此，需要多方攜手，強化校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺自律和監(jiān)管部門監(jiān)管，加強對貸款大學(xué)生的消費觀念和金融知識的教育，共同防范快速發(fā)展的校園網(wǎng)貸可能帶來的危害。在強化校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺自律和監(jiān)管部門監(jiān)管的同時，還應(yīng)加強對貸款大學(xué)生的消費觀念和金融知識的教育。一方面，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的價值觀、理性的消費觀念，自覺抵制片面追求物質(zhì)享受，抵制超前消費和過度消費。另一方面，普及投資與消費相關(guān)的金融知識教育，幫助學(xué)生樹立、培養(yǎng)防范“力所不及”的風(fēng)險和識別各種非法借貸的意識與能力。此外，家長也需要及時和孩子溝通經(jīng)濟情況，引導(dǎo)孩子合理消費。

[參考文獻]

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[2]王紫激，鐘鑫.中國P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸運營模式研究—基于“拍拍貸”、“宜農(nóng)貸”的案例析[J].新金融，2015（2）：42-45.

[3]顧娟，高鳴.“人本”哲學(xué)視域的高校網(wǎng)絡(luò)安全教育[J].教育理論與實踐，2012（12）：79-82.

[4]張超.針對高校學(xué)生P2P網(wǎng)貸分期消費模式的分析[J].企業(yè)改革與管理，2016（7）：124-126.

[5]劉懿.“校園網(wǎng)貸”對高校學(xué)生管理的思考[J].教育教學(xué)論壇，2016（46）：131-135.