互聯(lián)網金融風險分析及監(jiān)管建議

田雨瑄 武漢市第二中學

近些年來，互聯(lián)網在我國的發(fā)展如火如荼，逐漸代替了各種簡單的人力和物力，在互聯(lián)網盛行的時代互聯(lián)網金融這個詞也浮上了水面，所謂互聯(lián)網金融，并非是互聯(lián)網所帶來的利益，而是將傳統(tǒng)的金融業(yè)、金融機構與互聯(lián)網企業(yè)利用方便快捷的互聯(lián)網技術和通訊技術去實現(xiàn)資金的網絡化融通、支付、管理、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。

2016年10月13日，我國國務院辦公廳發(fā)布文件《互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案的通知》

1 互聯(lián)網金融實現(xiàn)

經過多年的發(fā)展，互聯(lián)網技術的越發(fā)成熟和進步，我國的互聯(lián)網金融實現(xiàn)蛀主要就分為了以下的幾種模式。

1.1 金融機構互聯(lián)網平臺模式

金融機構互聯(lián)網平臺模式是通過互聯(lián)網技術將傳統(tǒng)的金融業(yè)放置到互聯(lián)網當中來應用，讓人的金融經濟擁有更高更快的高效率，還暫未實現(xiàn)真正意義上的創(chuàng)新，卻是和傳統(tǒng)的金融經濟模式有了很大的不同。

1.2 互聯(lián)網支付平臺模式

互聯(lián)網支付是指在互聯(lián)網上，通過電腦計算機、手機等移動設備發(fā)起指令，完成支付的動作。其實質是非金融機構在收款人和付款人之間搭建的一個資金轉移的平臺，作為中介作用。

1.3 金融機構與電子商務平臺合作模式

這是原本傳統(tǒng)的金融機構與互聯(lián)網企業(yè)的電子商務平臺合作的模式。此種模式的特點是金融機構在電子商務平臺上推銷自己的金融產品，借助電子商務的大流量優(yōu)勢，在增加銷售的群體和對象的同時，還降低了銷售的成本，且在最標準的金融基礎之上，還結合了網絡的優(yōu)勢特點對產品進行之前從來沒有過的創(chuàng)新。

1.4 互聯(lián)網融資模式

互聯(lián)網金融的融資類型包括p2p借貸和基于電子商務平臺的網絡小額貸款以及眾籌融資三種互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)。p2p網絡借貸指的是個體與個體之間通過互聯(lián)網搭建的橋梁實現(xiàn)直接的借貸事件；基于電子商務平臺的網絡小額貸款是指互聯(lián)網中的中大型企業(yè)通過它控制的小額貸款公司，向旗下的電子商務平臺的用戶發(fā)放貸款。這樣的金融業(yè)態(tài)主要的特征是利用電子商務平臺中積累的用戶交易數(shù)據(jù)建立信用評估體系，然后對用戶交易的評估體系對用戶的信用信息進行評估來以此發(fā)放貸款。

1.5 移動支付模式

通過智能手機作為平臺來實現(xiàn)的移動支付，這種支付的模式所站的市場規(guī)模非常大，是互聯(lián)網支付的模式的書數(shù)倍之多。移動支付的模式是借助于移動設備和移動互聯(lián)網就可以達到目的的。

2 互聯(lián)網金融的風險

2.1 類型

首先是第三方支付，它是非專業(yè)金融機構依靠通信、計算機和信息安全技術，與各大銀行之間建立的電子支付方式，是存在于使用者和銀行結算系統(tǒng)之間的聯(lián)系平臺。以支付寶、財付通為代表。

然后是“寶寶”類的互聯(lián)網上的直銷基金，以2013年7月阿里巴巴集團推出的余額寶為代表。這種往往和傳統(tǒng)的金融機構理財產品不同，幾乎沒有任何的申購門檻。三類是p2p網絡借貸，這是通過互聯(lián)網金融平臺，為資金的投資方與資金的需求方建立直接借貸關系的互聯(lián)網金融創(chuàng)新模式。四類是眾籌，發(fā)起人在眾籌網站上發(fā)布創(chuàng)業(yè)項目信息，吸引網友為該項目籌資的融資方式，代表性的企業(yè)是眾籌網、天使匯。

2.2 防范

當然，有風險就會有防范，在互聯(lián)網的風險上，我們是有著國家制定的政策來規(guī)范化這些風險的，互聯(lián)網金融在不同的風險上是有著不同的規(guī)章制度的，為此，我們可以更放心的去使用這些互聯(lián)網金融。比如2013年底相對溫和的289號文，央行在2014年3月中旬向各央行分支機構下發(fā)的一份通知《關于進一步加強比特幣風險防范工作的通知》。

3 互聯(lián)網金融的監(jiān)管

在2014年4月13日，央行下發(fā)了緊急的文件，要求立即停止線下條碼、二維碼的支付、虛擬信用卡等有關的業(yè)務的進度發(fā)展，即刻采用有效的措施確保業(yè)務停止期間的平穩(wěn)過度。這樣的舉動使得此類的產品面臨著監(jiān)管的風暴，在擱淺期，有可能將之前的付出都付之一炬。所有的風險都是和國內的政策法規(guī)不確定性有著非常大的關聯(lián)。

中國刑法《刑法修正案（七）》和《電信和互聯(lián)網用戶個人信息保護規(guī)定》以及2014年《消費者權益保護法》等若干法律法規(guī)、立法解釋、司法解釋都對于公民信息和隱私有著非常詳細的保護規(guī)定。一旦互聯(lián)網金融機構出現(xiàn)用戶信息泄漏問題，可能會受到相關法律的誠懲治。

結束語：所謂任何事物都有兩面性，互聯(lián)網金融再好也同樣，在我們應用的時候，總要自我判斷做法的正確性和合理性，然后個人觀點的走向去判斷怎樣是更好的?；ヂ?lián)網金融有好處，有利益，當然也不缺乏其中的風險，我們還是應當權衡利弊然后實行。

[1]鄭聯(lián)盛.中國互聯(lián)網金融：模式、影響、本質與風險[J].國際經濟評論.2014（05）：103-118+6.

[2]張雪.互聯(lián)網金融的風險與監(jiān)管研究[D].首都經濟貿易大學.2015