信貸支持小微企業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)及對(duì)策思考

韓水全

摘要就現(xiàn)下實(shí)際的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而言，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，有助于推進(jìn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，對(duì)于提升市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率具有積極意義。小微企業(yè)普遍具有操作簡(jiǎn)便且較為靈活的特點(diǎn)，且隨著近年來(lái)國(guó)家對(duì)其予以政策支持等原因，發(fā)展較為迅速。本文將對(duì)信貸支持小微企業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)及對(duì)策進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析以及闡述。

關(guān)鍵詞信貸 企業(yè) 發(fā)展對(duì)策

隨著近年來(lái)國(guó)家針對(duì)小微企業(yè)所出臺(tái)的有效政策的實(shí)施以及影響，使得我國(guó)各商業(yè)銀行也開(kāi)始重新審視促進(jìn)小薇企業(yè)發(fā)展所具有的重要意義，有力地促進(jìn)了小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)以及生產(chǎn)水平的提升。同時(shí)，由于我國(guó)企業(yè)依舊會(huì)受到世界經(jīng)濟(jì)的影響，因此，想要使我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)得以快速、穩(wěn)定的增長(zhǎng)，就需要重視促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。

一、難點(diǎn)

（一）小微型企業(yè)自身發(fā)展局限性較大

第一，小微企業(yè)實(shí)際貸款增加速率正處于不斷降低的過(guò)程中。就現(xiàn)下的中小企業(yè)貸款增速而言，雖然其比照全部貸款增速而言，相對(duì)較高，但卻顯著少于去年同期。第二，小微企業(yè)的自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)較弱，且可為其提供信用擔(dān)保的機(jī)構(gòu)極少，同時(shí)，少數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在代繳保證金的現(xiàn)象。第三，多數(shù)小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)價(jià)值過(guò)低，缺少基本的技術(shù)創(chuàng)新能力以及專(zhuān)業(yè)人才，且相對(duì)的經(jīng)營(yíng)方式較為單一，缺少市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。第四，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，各小微企業(yè)普遍受“投入成本逐漸增多，經(jīng)濟(jì)收益卻逐漸下降”的影響，發(fā)展緩慢。第五，小微型企業(yè)的融資渠道相對(duì)較少，且其發(fā)展主要依靠銀行所提供的資金，因此，隨著近年來(lái)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)大型企業(yè)發(fā)展，相對(duì)的提升了對(duì)小微企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)的實(shí)際標(biāo)準(zhǔn)，致使其融資渠道大幅度減少。

（二）受政府政策影響較大

信貸政策，具體而言為：金融管理機(jī)構(gòu)依照國(guó)家實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況而設(shè)計(jì)以及應(yīng)用的，經(jīng)由多種有效的途徑以及方法，對(duì)相應(yīng)企業(yè)、機(jī)構(gòu)以及市場(chǎng)造成影響的交易活動(dòng)。首先，可將信貸政策具體區(qū)分為三點(diǎn)：第一，影響貨幣信貸總量增長(zhǎng)效率，政策形式可直接影響貨幣流動(dòng)性。第二，以國(guó)家有關(guān)政策為標(biāo)準(zhǔn)，利用各種有效方式，將資金引入進(jìn)各地方區(qū)域，以達(dá)到促進(jìn)其產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目的。第三，信貸政策具有一定的局限性。

社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，使得各種金融問(wèn)題日益凸顯出來(lái)，且受金融危機(jī)影響，使各種類(lèi)似產(chǎn)能過(guò)剩等問(wèn)題以及矛盾不斷出現(xiàn)。因此，需要重視設(shè)計(jì)出詳細(xì)的小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改革方案，以促進(jìn)其生產(chǎn)以及發(fā)展效率、質(zhì)量不斷上升。同時(shí)，在具體實(shí)行所設(shè)計(jì)方案時(shí)，遵循的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)為：鼓勵(lì)企業(yè)合并以及結(jié)構(gòu)調(diào)整，并應(yīng)以有效提升生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平為主要目的。

二、對(duì)策

（一）重視提升產(chǎn)品推廣范圍

第一，應(yīng)對(duì)不同層次小微企業(yè)的實(shí)際營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)以及客戶(hù)群體進(jìn)行詳細(xì)、深入地了解以及分析，并通過(guò)合理吸取其他企業(yè)成功經(jīng)驗(yàn)的方式，開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新出可以更加符合市場(chǎng)發(fā)展潮流的產(chǎn)品。第二，應(yīng)重視與有關(guān)部門(mén)的相互協(xié)作，有助于加快產(chǎn)品的創(chuàng)新勝研發(fā)進(jìn)程，同時(shí)，以農(nóng)行小微企業(yè)中發(fā)展較為困難的項(xiàng)目為主要研究對(duì)象，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)出具有創(chuàng)新勝意義的經(jīng)營(yíng)管理模式以及手段，以有效提升網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)質(zhì)量。第三，應(yīng)重視研究以及開(kāi)發(fā)實(shí)效性較高的擔(dān)保方式，并應(yīng)以提升擔(dān)保信貸產(chǎn)品實(shí)際質(zhì)量為目標(biāo)，以滿(mǎn)足市場(chǎng)實(shí)際需求為目的，創(chuàng)新產(chǎn)品融資模式。第四，應(yīng)重視開(kāi)發(fā)以及創(chuàng)新地方區(qū)域產(chǎn)品，著重于以當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)情況以及需求為基礎(chǔ)，探尋出有效的可促進(jìn)小微企業(yè)陜速發(fā)展的方式以及方法。第五，重視擴(kuò)大小微企業(yè)品牌的實(shí)際宣傳范圍，并應(yīng)合理利用農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)覆蓋區(qū)域較廣的特點(diǎn)，應(yīng)用多種有效的宣傳手段以及模式，以使得各微小企業(yè)的良好形象得以在廣大消費(fèi)者心中樹(shù)立。

（二）創(chuàng)建完善的業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)體系

銀行想要促進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)質(zhì)量的提升，首先，應(yīng)創(chuàng)建出完善的業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)體系，并通過(guò)將信貸客戶(hù)數(shù)量增長(zhǎng)指數(shù)合理融入進(jìn)其中的方式，有助于加大小微企業(yè)的客戶(hù)拓展范圍。其次，應(yīng)以發(fā)展BoEing系統(tǒng)為目標(biāo)，創(chuàng)設(shè)出基于客戶(hù)貢獻(xiàn)度的客戶(hù)價(jià)值評(píng)價(jià)系統(tǒng)，且應(yīng)使得所創(chuàng)設(shè)系統(tǒng)以基本的客戶(hù)滿(mǎn)意度作為具體的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。最后，應(yīng)支持利用以提升經(jīng)濟(jì)效益為主要目的，以促進(jìn)業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)為次要目的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，以促進(jìn)小微企業(yè)的整體效益提高。

（三）重視提升人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)

第一，應(yīng)重視對(duì)小薇企業(yè)中金融業(yè)務(wù)部門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)及有關(guān)人員進(jìn)行實(shí)效性較高的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，并通過(guò)適時(shí)加大培訓(xùn)次數(shù)以及針對(duì)性的方式，使得培訓(xùn)人員可以接觸到更為廣泛、詳細(xì)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)以及業(yè)務(wù)技能，有助于促進(jìn)其整體金融業(yè)務(wù)質(zhì)量提升。同時(shí)，對(duì)人員進(jìn)行高效率、高質(zhì)量的培訓(xùn)，有助于增加小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)人員的營(yíng)銷(xiāo)渠道，對(duì)其更好的拓展客戶(hù)以及營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品具有積極意義。第二，應(yīng)以村縣以及城市區(qū)域?yàn)橹行模ㄔO(shè)以小薇企業(yè)為服務(wù)列象且專(zhuān)業(yè)素質(zhì)較高的人才隊(duì)伍，并依據(jù)產(chǎn)品研究及開(kāi)發(fā)、風(fēng)臉管理等對(duì)人員進(jìn)行職業(yè)劃分。第三，應(yīng)以20-50個(gè)為單位，將相應(yīng)區(qū)域內(nèi)的所有小微企業(yè)劃分開(kāi)來(lái)，并為其安排1～2入左右的專(zhuān)職服務(wù)人員。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，從某種意義上來(lái)講，對(duì)小微企業(yè)采取實(shí)效性較高的幫扶政策，以促進(jìn)其快速發(fā)展，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)整體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)具有積極意義。其中，在實(shí)施具體幫扶的過(guò)程中，國(guó)家以及有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)重視以企業(yè)資金鏈安全為基礎(chǔ)，鼓勵(lì)其升級(jí)轉(zhuǎn)型，且各小微企業(yè)也應(yīng)以自身的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r為中心，制定出最為適宜的經(jīng)營(yíng)以及生產(chǎn)方案，以良好促進(jìn)自身發(fā)展。