青島市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查研究與建議

文/韓麗麗

青島市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查研究與建議

文/韓麗麗

上海大學(xué)

近幾年來，國家十分重視農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，自設(shè)立以來就倍受關(guān)注。村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲難、結(jié)算難等難題，并存在一定程度的離農(nóng)傾向。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內(nèi)業(yè)界成熟經(jīng)驗可循的情況下，如何在強手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。本文希望通過了解青島村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，為了解村鎮(zhèn)銀行在實施中產(chǎn)生的積極因素、摸清運營中的問題及困難，尋求其解決的辦法，推進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化提供參考依據(jù)。

青島村鎮(zhèn)銀行；三農(nóng)問題；村鎮(zhèn)銀行

1 村鎮(zhèn)銀行的定義和特點

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)，其宗旨是“支農(nóng)、支小”。是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行的特點是：產(chǎn)權(quán)清晰，股東的權(quán)利義務(wù)清楚，公司治理結(jié)構(gòu)相對較為完善和有效；商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明確；一個“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”真正的市場主體。

村鎮(zhèn)銀行的作用在于：拓展了農(nóng)村金融體系,激活了市場的有序競爭力；規(guī)范了農(nóng)村非正規(guī)金融市場,減輊了借款成本負(fù)擔(dān)；留住了農(nóng)村的資金，緩解金融機構(gòu)對農(nóng)村資金的“抽血”；吸收了先進的管理理念,促進了人才交流。

2 青島市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

目前，青島已開業(yè)的五家村鎮(zhèn)銀行已覆蓋轄區(qū)五個縣級市，青島城陽珠江村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行正在籌備期間，預(yù)計2012年底，青島轄區(qū)實現(xiàn)五縣、兩區(qū)全覆蓋。2011年末，青島轄區(qū)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行人員總數(shù)194人，較年初增加36人。截止2011年末，五家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)19.16億元，較年初增加7.22億元，增幅60.55%，其中各項貸款10.82億元，較年初增加4.69億元，增幅76.65%；總負(fù)債14.91億元，較年初增加5.02億元，增幅50.72%；其中各項存款12.32億元，較年初增加4.52億元，增幅58%。即墨北農(nóng)商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)撥備前利潤4306萬元，同比增加2656萬元，增幅161%。2016年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團客戶授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標(biāo)總體達標(biāo)。涉農(nóng)貸款合計9.95億元，占各項貸款余額的92%，其中,農(nóng)戶貸款4.47億元，占各項貸款余額的41.38%。

從青島村鎮(zhèn)銀行的貸款發(fā)放來看——截至20106年5月末，青島省村鎮(zhèn)銀行存款余額54.55億，貸款余額62.53億，不良貸款167萬，占比僅為0.03%。貸款發(fā)放總數(shù)以及不良貸款率都比較優(yōu)異。從貸款發(fā)放對象上來看——大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的主要發(fā)起人都是優(yōu)秀的農(nóng)村合作銀行，所以有著良好支持三農(nóng)與中小企業(yè)的理念與習(xí)慣，因而從成立開始就把信貸支持的重點放在“三農(nóng)”和中小企業(yè)客戶上。以部分網(wǎng)點為例，青島黃島舜豐村鎮(zhèn)銀行的戶均貸款要明顯低于同在一地的青島市商業(yè)銀行（200萬元左右）；青島平度惠民村鎮(zhèn)銀行和青島嶗山村鎮(zhèn)銀行兩行，則低于青島農(nóng)業(yè)銀行（100萬元左右）。截至2016年5月末，青島全省村鎮(zhèn)銀行戶均貸款76.55萬元，體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行“支小”的市場定位；貸款發(fā)放對象的構(gòu)成中，農(nóng)戶貸款22.71億，占比36.32%，中小企業(yè)貸款35.54億，占比56.83%，也吻合“支農(nóng)”的市場定位。

在資金規(guī)模上，以青島黃島舜豐村鎮(zhèn)銀行、青島平度惠民村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山村鎮(zhèn)銀行為例，青島村鎮(zhèn)銀行的注冊資本較高，一些甚至超過了商業(yè)銀行。超過了國內(nèi)某些城市商業(yè)銀行，青島嶗山村鎮(zhèn)銀行雖然只有8000萬元，但是在全國的村鎮(zhèn)銀行中也是比較大的。豐厚的注冊資本為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展鋪設(shè)了堅實的基礎(chǔ)。

在股權(quán)結(jié)構(gòu)上，以青島黃島舜豐村鎮(zhèn)銀行，青島嶗山村鎮(zhèn)銀行青島平度惠民村鎮(zhèn)銀行，三個村鎮(zhèn)銀行為例，這三家村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人分別持股36%-40%，均為第一大股東，若加上主發(fā)起人所在地的企業(yè)的股份，則達到50%以上這樣的股權(quán)結(jié)構(gòu)是比較合理的，確保了主發(fā)起人銀行的主導(dǎo)地位，這對村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定健康發(fā)展十分重要。

3 青島市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題

村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，除了存在吸儲難、社會認(rèn)可度低、現(xiàn)代化支付工具少、運營成本高、公司治理不完善、抵御風(fēng)險能力差、資金來源不足等問題。

青島村鎮(zhèn)銀行設(shè)立注冊資本普遍大于1億元，最多2億元，按規(guī)定村鎮(zhèn)銀行可以向社會公眾吸儲，理論上資金供給不成問題。但是，青島各村鎮(zhèn)銀行普遍存在“吸儲難”的現(xiàn)象，其原因主要有：成立時間短，缺乏社會的認(rèn)知度；支付結(jié)算渠道不暢；由于銀聯(lián)入網(wǎng)費用高昂等原因，銀行卡業(yè)務(wù)進展緩慢；村鎮(zhèn)內(nèi)部資金流失嚴(yán)重。

村鎮(zhèn)銀行在貸款上具有優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨立的法人機構(gòu)，決策流程短，這對區(qū)域內(nèi)資金需求具有明顯的短小急特點的農(nóng)戶、小型企業(yè)、個體種養(yǎng)殖戶具有較強的吸引力，貸款需求很大。但是由于村鎮(zhèn)銀行吸存困難等原因，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運行。

村鎮(zhèn)銀行的盈利能力較弱，企業(yè)股東話語權(quán)小，參與度下降。由于村鎮(zhèn)銀行投資回報周期長，盈利能力有限，不如擴張分支行或者網(wǎng)點效益高；如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害，大中型銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行積極性不高。

村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)和經(jīng)營環(huán)境決定其持續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”難。村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨是服務(wù)三農(nóng)，它與國家政策性銀行不同，是“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨立的企業(yè)法人，實行的是商業(yè)性運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人為了機構(gòu)能設(shè)立成功將會承諾恪守服務(wù)三農(nóng)的宗旨，并在機構(gòu)成立之初嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)的政策和法規(guī)，以服務(wù)三農(nóng)為己任開展業(yè)務(wù)工作，然而農(nóng)民是弱勢群體，農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響巨大，加之經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。

4 解決青島省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題的對策和建議

村鎮(zhèn)銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

1.政府有關(guān)部門應(yīng)加大財政支持力度，由于村鎮(zhèn)銀行試點期間沒有政府的財政貼息，所以個人建議青島當(dāng)?shù)卣梢钥紤]出資建立獎勵基金，對發(fā)放涉農(nóng)小額貸款達到一定比例的村鎮(zhèn)銀行給予獎勵，并允許村鎮(zhèn)銀行適當(dāng)突破存貸比。

2.對于村鎮(zhèn)銀行吸存難的問題，可以多利用媒體和平臺正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，比如通過當(dāng)?shù)氐碾娨暸_，縣、鎮(zhèn)中心的街道橫幅，增強公眾對村鎮(zhèn)銀行的了解，增強他們的存款信心。另外在儲蓄資源較豐富的城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)儲蓄網(wǎng)點，并發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行區(qū)域優(yōu)勢，從方便農(nóng)戶，服務(wù)農(nóng)戶出發(fā)，吸引農(nóng)村各類儲蓄資金。

3.鑒于村鎮(zhèn)銀行因營業(yè)網(wǎng)點少，服務(wù)范圍小，缺乏有效競爭力，客戶滿意度低，影響其業(yè)務(wù)有效開展的現(xiàn)狀，監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵村鎮(zhèn)銀行在同一縣城內(nèi)增設(shè)多家分支機構(gòu)，在做好單點機構(gòu)的基礎(chǔ)上，加快其機構(gòu)向縣城內(nèi)和其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，擴大服務(wù)半徑，使其與農(nóng)村信用合作銀行形成良性競爭，有效激活農(nóng)村金融市場競爭，改善農(nóng)村金融服務(wù)。

4.通過保險擔(dān)保等措施，降低農(nóng)戶因意外事故和自然災(zāi)害而產(chǎn)生的損失，從而降低貸款風(fēng)險，減少村鎮(zhèn)銀行放貸顧慮。保費的分擔(dān)上可以由農(nóng)戶承擔(dān)，政府給予保險補貼支持。另外建立必要的風(fēng)險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實的風(fēng)險保障，解除其后顧之憂，使村鎮(zhèn)銀行切實為三農(nóng)服務(wù)。

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