互聯(lián)網(wǎng)金融安全的法律問題探討

文/魯曼潔

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互聯(lián)網(wǎng)金融安全的法律問題探討

文/魯曼潔

湖南文理學(xué)院芙蓉學(xué)院文學(xué)系法學(xué)專業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時也出現(xiàn)了風(fēng)險問題，造成金融安全隱患。對互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)實施監(jiān)管已逐漸成為國內(nèi)外金融監(jiān)管機構(gòu)的共識。

互聯(lián)網(wǎng)金融；金融安全監(jiān)管；法律保障

1 互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題及立法現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)包含互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重屬性，因此互聯(lián)網(wǎng)金融安全也兼具了互聯(lián)網(wǎng)安全和傳統(tǒng)金融安全的所有特征，即不僅包含互聯(lián)網(wǎng)上的信息安全，還包括了貨幣資金融通的安全和整個金融體系的穩(wěn)定，同時也就意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融不但面臨著傳統(tǒng)金融活動中存在的流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險等，還面臨著由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)安全風(fēng)險和技術(shù)選擇風(fēng)險等。主要表現(xiàn)在以下方面：

信息安全問題突出。手機支付的各類客戶端和各類別的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺存在多處漏洞，對用戶資金安全造成了嚴(yán)重威脅。部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)內(nèi)控制度不健全，網(wǎng)絡(luò)安全防護與管理較混亂，對用戶個人信息的使用和流轉(zhuǎn)未進行規(guī)范，對所收集信息的安全保護不到位，易使用戶信息被泄漏、盜用，甚至濫用，造成信息主體的權(quán)益受到侵害。

欺詐問題頻發(fā)。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上，消費者通過網(wǎng)絡(luò)與經(jīng)營者進行信用交易，在交易之前，消費者一般通過經(jīng)營者發(fā)布的金融服務(wù)信息進行交易判斷，而在此情況下，信息的真實性往往難以辨別，即使某些信息存在虛假，消費者也無法做到去偽存真。僅憑經(jīng)營者發(fā)布的信息，消費者無法對產(chǎn)品的質(zhì)地或材質(zhì)、操作適應(yīng)性以及售后服務(wù)等方面做出全面客觀的判斷。

資金安全問題嚴(yán)重。有的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺發(fā)放超短期但又超高收益的借款標(biāo)的；還有一些互聯(lián)網(wǎng)投資基金類理財工具，以門檻低、收益高、贖回自由等極佳的用戶體驗優(yōu)勢吸引了眾多投資者，然而一旦發(fā)起此類投資理財工具的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的貨幣資金運營出現(xiàn)問題，投資收益甚至投資本金都將直接受到影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺存在業(yè)務(wù)不規(guī)范，在擔(dān)保方面可能存在自己為自己擔(dān)保、風(fēng)險準(zhǔn)備金不足等不健全加大了資金的違約風(fēng)險，極容易出現(xiàn)壞賬導(dǎo)致無力償還投資者的本息而倒閉。

1.2 現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管的法律制度不足

1、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)主體資格制度不完善。對互聯(lián)網(wǎng)金融要實施監(jiān)管，首先應(yīng)當(dāng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的法律地位。當(dāng)前，我國法律缺乏對各類互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的法律地位和經(jīng)營范圍的明確規(guī)定，導(dǎo)致各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)邊界模糊，業(yè)務(wù)范圍混亂。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入制度不完善。市場準(zhǔn)入制度既作為政府管理市場的起點，同時在市場經(jīng)濟條件下也是其他一系列經(jīng)濟法律制度建構(gòu)的基礎(chǔ)。然而，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的考察，我們不難發(fā)現(xiàn)，市場準(zhǔn)入制度亟待完善。

3、監(jiān)管法律制度不健全。金融監(jiān)管的目的是為了維持金融業(yè)健康運行秩序，最大限度地減少金融機構(gòu)風(fēng)險，保障投資者的利益，促進金融業(yè)和經(jīng)濟的健康發(fā)展。在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管時，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式因互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、開放性、高科技化、無邊界性等因素顯得力有不及。

2 完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管的法律制度保障

1、全面重視保護金融消費者的合法權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全法律保障制度建設(shè)重要的目的之一則體現(xiàn)在對消費者的權(quán)益保護方面，通過比較，我們可以看到：一是發(fā)達國家尤為注重對個人信息的立法保護，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)融入個人生活后，個人隱私的保護更是上升到新的高度；二是強化互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信息披露，確保信息對稱；三是暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的投訴渠道，完善法律救助手段，建立救濟機制。首先，要制定和提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者合法權(quán)益的立法保護。在制定《金融消費者權(quán)益保護法》的前提上不斷豐富對消費者權(quán)益保護的內(nèi)容，不斷延伸消費者權(quán)益的內(nèi)容和內(nèi)涵。其次，要遵循適度保護、傾斜保護的權(quán)益保護原則。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，企業(yè)經(jīng)營者是主體地位，在一定出程度上會削弱消費者的地位，因此，遵循傾斜保護原則是極為關(guān)鍵的。一旦消費者的合法權(quán)益受到侵害，就能在最短時間內(nèi)保護消費者的權(quán)益。最后，要明確和拓展消費者權(quán)利。

2、建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系。首先要開展有效的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)法的立法工作。相關(guān)機構(gòu)和政府部門要積極吸取國外金融監(jiān)管的經(jīng)驗，結(jié)合本國互聯(lián)網(wǎng)金融的實際情況制定出完善的法律法規(guī)。比如根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的電子化和網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展特點，制定出《電子貨幣服務(wù)法》等法律法規(guī)，根據(jù)我國網(wǎng)絡(luò)用戶信息保護的問題，制定出《個人信息保護法》等法律。其次，要不斷加強對互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)立法的工作?；诒O(jiān)管，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律工作與業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作相比是明顯落后的，也存在如P2P網(wǎng)貸、監(jiān)管主體、監(jiān)管原則等方面的問題，需要及時解決。互聯(lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在很大程度上是一致的，部分法律法規(guī)是可以借用，但是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的科學(xué)實施，仍然需要有專業(yè)的、針對性的法律法規(guī)。如必須出臺有關(guān)信用體系、個人信息保護、支付用戶識別、電子簽名等相關(guān)的法律法規(guī)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在合法的安全范圍內(nèi)展開的，以此來不斷引導(dǎo)和促進互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。最后，做好對已有互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的修訂工作。

3、建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)。國外對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)內(nèi)容和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)類別兩種模式。借鑒國外立法經(jīng)驗，并結(jié)合我國目前傳統(tǒng)金融的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”模式已不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融“混業(yè)經(jīng)營”的情況。我們應(yīng)當(dāng)按照機構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管并重的原則，打造縱橫交錯、經(jīng)緯交織的“金融監(jiān)管網(wǎng)”，建立統(tǒng)一而協(xié)調(diào)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)。具體可設(shè)置成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理委員會全面負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理和協(xié)調(diào)。再在其下設(shè)各業(yè)務(wù)模式監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組有針對性的對互聯(lián)網(wǎng)金融同一或類似金融業(yè)務(wù)實施大體相當(dāng)?shù)墓δ鼙O(jiān)管。

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