互聯(lián)網(wǎng)理財風險及投資策略分析

文/齊潤川，河北地質大學經貿學院

最近幾年，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速發(fā)展并且壯大，可是，互聯(lián)網(wǎng)金融理財在我國尚處在應用的初級時期，不管是法律、法規(guī)的規(guī)定，還是理財產品的監(jiān)管標準中都有很多的空白，其已經成為行業(yè)中的風險隱患。所以，深入剖析互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風險對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財事業(yè)的健康、持續(xù)的發(fā)展有極為關鍵的意義。

1 簡述互聯(lián)網(wǎng)金融理財

1.1 金融理財

伴隨我國社會經濟的不斷發(fā)展進步，金融市場與理財產品不斷懲處并且豐富，人們的理財意識逐漸愈加強烈，各類理財機構、產品應運而生，金融理財在我國已經走進快速發(fā)展的時期。金融理財：Financial Planning，是當今金融業(yè)中普遍運用的術語，其是綜合性金融服務，就是被專業(yè)理財人員經過對客戶各方面財務情況進行評估，明確其進行理財活動的目標，最終幫客戶構建科學、可操作的理財方案，讓理財方案可以滿足客戶不同人生時期的訴求，實現(xiàn)客戶在財務管理上的自由。金融理財涉及到銀行、基金、保險、信托以及證券等五個部分，此外還包含黃金、稅務、期貨與外匯等，金融理財是由被委托的金融機構與非金融機構在有關法律條例約束框架下進行的。這些專業(yè)的金融理財委托人劃分為五類，包括：商業(yè)銀行和證券、基金、信托投資與保險公司等，另外還包含沒有經過審批的資產管理、財務咨詢公司等。我國，金融理財被委托人多數(shù)都是金融機構，特別是商業(yè)銀行，主要是因為對比其他的金融理財機構，商業(yè)銀行的資金規(guī)模大，其信用度也比較高。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融理財

互聯(lián)網(wǎng)金融理財在傳統(tǒng)金融理財?shù)那疤嵯拢涍^互聯(lián)網(wǎng)媒介真正實現(xiàn)金融活動。當前，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式中，不管是第三方支付平臺（如余額寶），還是經過電商平臺，理財產品關鍵還的對第三方理財機構，互聯(lián)網(wǎng)金融理財使用互聯(lián)網(wǎng)技術，在潛在客戶和第三方理財機構件構建起橋梁，理財用戶不再需要向銀行支付手續(xù)費，同傳統(tǒng)的金融理財模式進行對比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財真正減少了理財用戶的投資成本。例如，余額寶等多種互聯(lián)網(wǎng)理財產品的出現(xiàn)，切實有效地提升了消費者對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹匾暢潭龋覀兛烧f消費者進行理財?shù)耐緩礁嗔?，特別是對那些手頭資金并不充足的理財投資者，與對資金流動性要求比較高的理財投資者，其可以不受資金與理財期限的約束，能隨時隨地進行理財活動。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財中出現(xiàn)的風險問題

我國當前依然處在互聯(lián)網(wǎng)金融進步和發(fā)展的初期階段，互聯(lián)網(wǎng)金融領域在不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融體系依然需要不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融理財在其飛速發(fā)展中難免出現(xiàn)一些問題。

2.1 國內欠缺對應的法律規(guī)定以及監(jiān)管根據(jù)

因為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展太過迅速，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、通訊運營商等金融企業(yè)進入到金融領域，出現(xiàn)了攪局局面，傳統(tǒng)的金融產品加快創(chuàng)新的步伐，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)新的產品、業(yè)態(tài)、模式等不斷出現(xiàn)，可是我國對應法律條例無法及時跟上。機構的定位尚不明晰，很有可能會出現(xiàn)越界，并且觸碰到法律底線。較為突顯的風險是一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務資金第三方監(jiān)管制度欠缺，有很多的安全隱患，其內部監(jiān)管制度不完善，會引發(fā)嚴重的運營風險。此外，因為欠缺相關的政策法規(guī)，因此監(jiān)管無據(jù)可依，不能形成統(tǒng)一完善的運營標準，直接導致監(jiān)管混亂。

2.2 消費者各種信息保護風險

互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)漠a生帶動金融混業(yè)運營的發(fā)展，并且，增大了消費者信息泄漏的風險系數(shù)，有相關報告嫻熟，我國遭遇網(wǎng)絡信息安全實踐的網(wǎng)民數(shù)量逐年遞升，其中涵括個人資料外協(xié)與網(wǎng)購支付環(huán)境不安全等，在這些網(wǎng)民中，他們都遭受到不同形式的經濟損失，產生嚴重的經濟損失。

2.3 平臺技術存在安全風險

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)犯罪的事件頻繁發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展備受網(wǎng)絡安全問題的嚴重威脅。互聯(lián)網(wǎng)金融技術平臺極易受到極端及病毒、網(wǎng)絡黑客等的供給與威脅。例如，支付寶曾經出現(xiàn)嚴重的網(wǎng)絡漏洞，經過引擎搜索就能找到很多支付寶交易信息和個人的敏感信息，其中包含付款賬戶、手機號碼以及郵箱等，消費者個人引思收到嚴重的侵害。所以，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一定要對自身交易、數(shù)據(jù)系統(tǒng)等進行對應的投入來保障信息安全，毫無疑問，這大大增加了互聯(lián)金融企業(yè)的運營成本，減弱了其對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢。

3 推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財產業(yè)健康發(fā)展的策略

3.1 加快有關法律條例的制訂出臺

我國一定要盡快制訂相關的法律法規(guī)呢，達成最基礎的關于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的限定，并且對行業(yè)準入與推出機制進行科學合理的限定，讓互聯(lián)網(wǎng)金融機構有可依之法，將監(jiān)管部門的監(jiān)管指標，讓互聯(lián)網(wǎng)客戶都能被法律所保護。

因為消費者的個人信息、互聯(lián)網(wǎng)交易賬號等相關信息被泄露造成資金被盜等案件整伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也展示出上升勢頭，所以，希望相關部門盡快健全個人金融信息保護機制，明晰個人金融信息保護基本的原則、主體權利、監(jiān)管力度、范疇、法律責任等，以達到更好保護個人金融信息的目的。

3.2 提升監(jiān)管力度，構建行業(yè)自律機制

一定要明晰互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門的監(jiān)管職責與范疇，讓監(jiān)管部門都能擔負起自己的職責，以此來防止部門與工作人員之間出現(xiàn)相互推諉的狀況以及監(jiān)管漏洞，強化企業(yè)行業(yè)的自律監(jiān)管，帶動自律條例的制訂和完善，監(jiān)管行業(yè)自律的組織與科學運行。

4 結束語

總而言之，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財是一種新興的理財模式，其正在快速被人們所接受。可是其中有很多風險不能忽視，對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財來講，除了強化第三方支付平臺、理財機構進行對應的監(jiān)管和規(guī)制之外，政府部門一定要注重互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)帶來的機遇與挑戰(zhàn)，探索相應的策略，并且不斷健全我國的金融法律環(huán)境，強化對互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律的建設，推動我國金融理財行業(yè)持續(xù)、健康的發(fā)展下去。