淺談現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境與政策環(huán)境

文/王超，安徽工商管理學(xué)院

1 引言

黨的十九大報(bào)告強(qiáng)調(diào)指出“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，提高直接融資比重，促進(jìn)多層次資本市場(chǎng)健康發(fā)展”，金融的本源是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，作為現(xiàn)代金融體系組成部分的保險(xiǎn)業(yè)，始終圍繞以風(fēng)險(xiǎn)保障需求為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)為特色、以風(fēng)險(xiǎn)防范能力為核心、以風(fēng)險(xiǎn)資金運(yùn)用為載體的發(fā)展方略，不斷增強(qiáng)供給結(jié)構(gòu)應(yīng)對(duì)需求變化的針對(duì)性和精準(zhǔn)度，對(duì)于更好地服務(wù)國(guó)家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。

2 “一帶一路”建設(shè)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史機(jī)遇

中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)信?！保┌l(fā)布的《國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告》顯示，2013年至2017年1月，中國(guó)信保承?！耙粠б宦贰毖鼐€國(guó)家出口和投資4231億美元（但未單獨(dú)發(fā)布承保投資的數(shù)據(jù)），支付賠款超16億美元，承保項(xiàng)目1062個(gè)，覆蓋交通運(yùn)輸、石油裝備、電力工程、房屋建設(shè)、通信設(shè)備等多個(gè)領(lǐng)域。相比而言，受現(xiàn)行政策監(jiān)管框架和境外市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況的制約，商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接參與“一帶一路”的業(yè)務(wù)非常有限。目前，只有部分保險(xiǎn)公司通過設(shè)立海外分支機(jī)構(gòu)或與海外代理渠道合作承保了部分“一帶一路”建設(shè)項(xiàng)目，但在相當(dāng)多的領(lǐng)域還是空白點(diǎn)。

2016年8月17日，習(xí)近平總書記在推進(jìn)“一帶一路”建設(shè)工作座談會(huì)上發(fā)表重要講話，就推進(jìn)“一帶一路”建設(shè)提出八項(xiàng)要求，其中“切實(shí)推進(jìn)金融創(chuàng)新”的新思想、新提法令人耳目一新。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，要切實(shí)推進(jìn)金融創(chuàng)新，創(chuàng)新國(guó)際化的融資模式，深化金融領(lǐng)域合作，打造多層次金融平臺(tái)，建立服務(wù)“一帶一路”長(zhǎng)期、穩(wěn)定、可持續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融保障體系。“一帶一路”建設(shè)的本質(zhì)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)盡快融人國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融體系，并更好地發(fā)揮帶動(dòng)引領(lǐng)作用，在平等合作的基礎(chǔ)上謀求共同發(fā)展。作為金融服務(wù)“一帶一路”建設(shè)的重要組成部分，保險(xiǎn)全行業(yè)迅速行動(dòng)起來。保監(jiān)會(huì)專門印發(fā)了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“一帶一路”建設(shè)的指導(dǎo)意見》，要求構(gòu)建“一帶一路”建設(shè)保險(xiǎn)業(yè)支持服務(wù)體系，隨后各大保險(xiǎn)公司都成立專門機(jī)構(gòu)或管理部門開拓相關(guān)海外業(yè)務(wù)。

“一帶一路”建設(shè)的沿線國(guó)家和地區(qū)多為發(fā)展中甚至欠發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，市場(chǎng)機(jī)遇大風(fēng)險(xiǎn)也大，需要國(guó)家投人引導(dǎo)資金（主角是國(guó)開行、進(jìn)出口行、中國(guó)信保、絲路基金等開發(fā)性或政策性金融機(jī)構(gòu)），創(chuàng)造基本的商業(yè)條件和機(jī)會(huì)，使得商業(yè)保險(xiǎn)能夠有序跟進(jìn)。從另一個(gè)角度看，國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)公司在此過程中必須及時(shí)跟進(jìn)，打下先期的市場(chǎng)基礎(chǔ)并有效創(chuàng)立市場(chǎng)規(guī)則，否則將會(huì)為國(guó)際保險(xiǎn)公司提供“免費(fèi)午餐”，也無法實(shí)現(xiàn)國(guó)家通過“一帶一路”建設(shè)帶動(dòng)中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的初衷。這樣看來，從現(xiàn)在到2020年，伴隨“一帶一路”建設(shè)的奠基和深人，正是商業(yè)保險(xiǎn)積極準(zhǔn)備、創(chuàng)新作為的關(guān)鍵窗口期，也是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)再上一個(gè)臺(tái)階的戰(zhàn)略機(jī)遇期。

保險(xiǎn)業(yè)要參與和服務(wù)“一帶一路”建設(shè)，就必須“走出去”，深度參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，打造中國(guó)品牌和中國(guó)規(guī)則，反過來說，保險(xiǎn)業(yè)全面服務(wù)“一帶一路”及中國(guó)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)能、中國(guó)企業(yè)“走出去”，將會(huì)給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來跨越式的發(fā)展，也是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要體現(xiàn)。

3 保監(jiān)會(huì)14條政策：為國(guó)家保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)建設(shè)保駕護(hù)航

第一部分：在支持寧波開展“十三五”保險(xiǎn)創(chuàng)新項(xiàng)目試點(diǎn)方面。包括支持寧波復(fù)制推廣自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)的保險(xiǎn)政策措施；建立地方性、區(qū)域性中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心，探索引人第三方機(jī)制，構(gòu)建集投訴處理、訴調(diào)對(duì)接、信息披露、公眾交流、從業(yè)人員誠(chéng)信管理等功能于一體的消費(fèi)者利益保護(hù)平臺(tái)；建立集投保、理賠、審核、支付于一體的健康保險(xiǎn)信息管理平臺(tái)，在大病保險(xiǎn)、稅優(yōu)健康保險(xiǎn)、個(gè)人醫(yī)療賬戶結(jié)余購(gòu)買專屬保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)與人社、衛(wèi)計(jì)、醫(yī)療系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)共享，最終來推進(jìn)醫(yī)療水平的發(fā)展。

第二部分，在豐富和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)體系方面。無論從國(guó)內(nèi)還是國(guó)外來看，一個(gè)地區(qū)要發(fā)展創(chuàng)新，資源的集聚是非常重要的，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。以目前寧波的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)層級(jí)來看，在嘗試創(chuàng)新探索新項(xiàng)目、新路子方面的財(cái)力與人力有限。因此，保監(jiān)會(huì)在完備保險(xiǎn)市場(chǎng)體系方面，推出了七條政策。包括鼓勵(lì)各類創(chuàng)新型、專業(yè)型、特色型保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)落戶試驗(yàn)區(qū)，支持寧波開展區(qū)域保險(xiǎn)公司試點(diǎn)；支持寧波發(fā)展區(qū)域性再保險(xiǎn)中心，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在寧波設(shè)立法人機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)或代表處；支持保險(xiǎn)公司在寧波設(shè)立省級(jí)分公司或?qū)幉ǚ种C(jī)構(gòu)改建為省級(jí)分公司；鼓勵(lì)為保險(xiǎn)業(yè)提供第三方服務(wù)的各類保險(xiǎn)科技公司、功能型保險(xiǎn)子公司在寧波集聚發(fā)展，支持寧波設(shè)立保險(xiǎn)產(chǎn)品與技術(shù)創(chuàng)新孵化基地、保險(xiǎn)共性技術(shù)實(shí)驗(yàn)室等行業(yè)基礎(chǔ)性平臺(tái)；支持寧波發(fā)展壯大保險(xiǎn)專業(yè)中介市場(chǎng)；在寧波試行保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格備案管理制度及保險(xiǎn)行業(yè)職業(yè)經(jīng)理人執(zhí)業(yè)評(píng)價(jià)。這些政策的推出，使得寧波保險(xiǎn)創(chuàng)新的基礎(chǔ)更為厚實(shí)。

第三部分，在鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金支持試驗(yàn)區(qū)建設(shè)方面。包括支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在寧波開展保險(xiǎn)資金運(yùn)用創(chuàng)新；支持寧波開展保險(xiǎn)資金運(yùn)用屬地監(jiān)管試點(diǎn)，建立與試驗(yàn)區(qū)建設(shè)相適應(yīng)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管體制機(jī)制。

第四部分，在加強(qiáng)保險(xiǎn)創(chuàng)新指導(dǎo)監(jiān)督方面。整個(gè)綜試區(qū)的定位是由“會(huì)省市”共同建設(shè)、合力推進(jìn)，因此，首先提出要加強(qiáng)對(duì)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的監(jiān)督指導(dǎo)，包括制訂試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作計(jì)劃，選派業(yè)務(wù)骨干深人寧波開展調(diào)研，現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作等。此外，保監(jiān)會(huì)與寧波建立干部雙向交流掛職機(jī)制，并支持寧波保監(jiān)局與寧波市級(jí)政府部門及各區(qū)縣（市）政府之間開展干部雙向交流掛職，以便更深人地了解寧波的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，更好地促進(jìn)綜試區(qū)的建設(shè)發(fā)展。

4 結(jié)語(yǔ)

總而言之，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展即是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司要做好應(yīng)對(duì)的準(zhǔn)備，加強(qiáng)自身的建設(shè)，使得其適應(yīng)這種發(fā)展。推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的改革，使得其在經(jīng)濟(jì)改革的潮流中不落伍，并得到可持續(xù)的發(fā)展。因此，保險(xiǎn)公司要積極應(yīng)對(duì)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的發(fā)展，使得保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。