XX銀行南通分行加快供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

1　研究背景

XX銀行南通分行受宏觀經(jīng)濟(jì)下行、實(shí)體經(jīng)濟(jì)訂單量下降、內(nèi)外部政策收緊等因素影響，近年來貿(mào)易融資業(yè)務(wù)整體發(fā)展有所放緩，特別是供應(yīng)鏈融資，總體規(guī)模及客戶基礎(chǔ)均落后于省轄內(nèi)其他地區(qū)所在行。國(guó)務(wù)院辦公廳于2017年10月下發(fā)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見》（國(guó)辦發(fā)〔2017〕84號(hào) ），就供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)發(fā)展制定了相關(guān)政策，旨在加快供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)組織方式、商業(yè)模式和政府治理模式創(chuàng)新，推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。XX銀行南通分行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，以利好政策為契機(jī)，將供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)列入重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，并認(rèn)真研究發(fā)展對(duì)策。

2　XX銀行南通分行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1　供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)概述

在經(jīng)濟(jì)全球化大背景下，生產(chǎn)分工模式逐漸從企業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)供銷一條龍模式轉(zhuǎn)化為不同企業(yè)間的產(chǎn)供銷專業(yè)化分工模式，從而形成清晰的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈。供應(yīng)鏈金融是產(chǎn)業(yè)分工模式調(diào)整大背景下的新型金融服務(wù)模式，體現(xiàn)了貿(mào)易金融的未來方向。供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行打造未來核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要抓手，供應(yīng)鏈融資是供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的核心。

供應(yīng)鏈融資屬于新型貿(mào)易融資，是商業(yè)銀行針對(duì)整個(gè)交易鏈條上的不同交易環(huán)節(jié)、不同交易主體設(shè)計(jì)的融資產(chǎn)品，在XX銀行內(nèi)部有發(fā)貨前的訂單融資，發(fā)貨后的保理、融信達(dá)、融易達(dá)、通易達(dá)、銷易達(dá)等產(chǎn)品。

訂單融資是商業(yè)銀行基于買賣雙方簽訂的內(nèi)容清楚、明確、有效的訂單為賣方提供的貿(mào)易融資，該融資款項(xiàng)僅用于該訂單項(xiàng)下貨物交付前的原材料采購(gòu)、生產(chǎn)以及出運(yùn)環(huán)節(jié)的資金運(yùn)營(yíng)需求。訂單融資解決了企業(yè)在接到訂單時(shí)因自身流動(dòng)資金有限而可能面臨的生產(chǎn)備貨流動(dòng)資金不足難題。

保理是我國(guó)近年較流行的一種貿(mào)易融資產(chǎn)品，源于歐美。它是企業(yè)基于賒銷這種結(jié)算方式，通過向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款的方式獲得提前融資、應(yīng)收賬款催收及銷售分戶賬管理等服務(wù)。可細(xì)分為出口雙保理、進(jìn)口雙保理、國(guó)內(nèi)綜合保理、出口商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)、國(guó)內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)等子類產(chǎn)品。

融信達(dá)業(yè)務(wù)是指企業(yè)向中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司或經(jīng)我行認(rèn)可的其它信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保信用保險(xiǎn)后憑交易單據(jù)、投保信用保險(xiǎn)的有關(guān)憑證、賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議等從商業(yè)銀行獲得融資的業(yè)務(wù)。融信達(dá)業(yè)務(wù)較普通的商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)，增加了第三方金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，有效降低了商業(yè)銀行融資風(fēng)險(xiǎn)。

融易達(dá)業(yè)務(wù)是指通過買方對(duì)賒銷項(xiàng)下應(yīng)收賬款的確認(rèn)，商業(yè)銀行占用買方授信為賣方提供融資的業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品的主要優(yōu)勢(shì)在于充分利用了核心企業(yè)的信用為其上游多供應(yīng)商提供融資服務(wù)，進(jìn)一步促進(jìn)了交易雙方業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，為整個(gè)交易鏈條降低了交易成本。

在XX銀行內(nèi)部，運(yùn)用較多的供應(yīng)鏈產(chǎn)品有：訂單融資、出口商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)、國(guó)內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)等。

2.2　XX銀行南通分行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.2.1整體發(fā)展情況

2017年，XX銀行南通分行全年投放供應(yīng)鏈融資20億元，該行全省投放供應(yīng)鏈融資277億元，其中有三個(gè)地區(qū)所在行貢獻(xiàn)度均超過20%，南通地區(qū)所在行貢獻(xiàn)度7.2%，全省排名第六。

2.2.2重點(diǎn)產(chǎn)品發(fā)展情況

2.2.2.1出口商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)

2017年，XX銀行南通分行全年投放出口商業(yè)發(fā)展貼現(xiàn)1.6億元，該行全省投放出口商業(yè)發(fā)展貼現(xiàn)34億元，其中有兩個(gè)地區(qū)所在行貢獻(xiàn)度均超過20%，南通地區(qū)所在行貢獻(xiàn)度4.7%，全省排名第六。

2.2.2.2國(guó)內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)

2017年，XX銀行南通分行全年投放國(guó)內(nèi)商業(yè)發(fā)展貼現(xiàn)4980萬(wàn)元，該行全省投放國(guó)內(nèi)商業(yè)發(fā)展貼現(xiàn)13億元，其中有一個(gè)地區(qū)所在行貢獻(xiàn)度超過20%，南通地區(qū)所在行貢獻(xiàn)度3.8%，全省排名第六。

2.2.2.3訂單融資

2017年，XX銀行南通分行全年投放訂單融資1.6億元，該行全省投放訂單融資33億元，其中有一個(gè)地區(qū)所在行貢獻(xiàn)度達(dá)到40%，南通地區(qū)所在行貢獻(xiàn)度4.8%，全省排名第五。

2.3　客戶基礎(chǔ)薄弱

2017年，XX銀行南通分行供應(yīng)鏈融資客戶數(shù)21戶，該行全省供應(yīng)鏈融資客戶數(shù)280戶，其中有一個(gè)地區(qū)所在行客戶數(shù)占比達(dá)到30%，南通地區(qū)所在行客戶數(shù)占比7.5%，全省排名第六。

3　XX銀行南通分行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

面對(duì)XX銀行南通分行所在省多地區(qū)所在行數(shù)倍于XX銀行南通分行的供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模及客戶數(shù)，本文就XX銀行南通分行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)下一步發(fā)展提出如下對(duì)策建議：

3.1　深化認(rèn)識(shí)發(fā)展供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的重要意義

3.1.1供應(yīng)鏈融資是商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)濟(jì)資本節(jié)約型業(yè)務(wù)的優(yōu)先選擇。

在監(jiān)管當(dāng)局不斷強(qiáng)化商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本考核的形勢(shì)下，具備“資本占用相對(duì)較少、收益水平相對(duì)較高”特點(diǎn)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)符合XX銀行以經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率為資源配置導(dǎo)向的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。其中供應(yīng)鏈融資種類豐富，較多運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)緩釋，具有較低的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，在降低我行經(jīng)濟(jì)資本占用方面發(fā)揮著重要作用。

3.1.2供應(yīng)鏈融資能為中小企業(yè)融資難提供解決方案，符合金融發(fā)展支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初衷。

XX銀行內(nèi)部的融易達(dá)業(yè)務(wù)通過占用買方（核心企業(yè)）授信額度，為賣方提供融資；當(dāng)核心企業(yè)為賣方時(shí)，XX銀行內(nèi)部的銷易達(dá)業(yè)務(wù)則通過占用賣方授信額度，為買方提供融資。供應(yīng)鏈融資部分解決了交易鏈中因自身抵質(zhì)押擔(dān)保不足而無(wú)法從商業(yè)銀行獲得融資的中小企業(yè)的融資難問題。

3.1.3供應(yīng)鏈金融能提升交易鏈整體競(jìng)爭(zhēng)力，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，符合社會(huì)分工發(fā)展方向。

供應(yīng)鏈金融通過產(chǎn)品集成與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，滿足企業(yè)供應(yīng)鏈整體金融服務(wù)需求，提升供應(yīng)鏈整體競(jìng)爭(zhēng)力，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)專業(yè)化分工進(jìn)一步形成。

3.2　供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新及運(yùn)用推廣對(duì)策

3.2.1強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

一加強(qiáng)供應(yīng)鏈產(chǎn)品與票據(jù)類產(chǎn)品的組合運(yùn)用，根據(jù)客戶需求提供涵蓋融資、票據(jù)等產(chǎn)品在內(nèi)的綜合產(chǎn)品解決方案；二在供應(yīng)鏈產(chǎn)品方案中嵌入現(xiàn)金管理、資金交易等配套服務(wù)，滿足客戶資金管理、避險(xiǎn)保值等多層次業(yè)務(wù)需求；三針對(duì)近年來新興的商業(yè)保理行業(yè)，篩選股東背景實(shí)力較強(qiáng)的商業(yè)保理公司，重點(diǎn)圍繞集團(tuán)內(nèi)成員企業(yè)的應(yīng)付賬款，設(shè)計(jì)差異化的再保理產(chǎn)品方案。

3.2.2加強(qiáng)出口型保理產(chǎn)品的運(yùn)用，促進(jìn)外貿(mào)服務(wù)便利化

一是進(jìn)一步加強(qiáng)與中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司的聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)融信達(dá)業(yè)務(wù)發(fā)展；二是依托XX銀行南通分行與海外分支機(jī)構(gòu)所在地雙邊貿(mào)易，推動(dòng)國(guó)際雙保理業(yè)務(wù)發(fā)展；三是密切關(guān)注外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)、政府和保險(xiǎn)公司促出口的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式等新興業(yè)態(tài)，深入挖掘業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，搶占市場(chǎng)先機(jī)。

3.2.3加快推進(jìn)在線供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)，提升XX銀行服務(wù)質(zhì)效。

一是大力推廣網(wǎng)銀對(duì)接在線供應(yīng)鏈，通過核心企業(yè)進(jìn)一步批量拓展上下游客戶資源，做大業(yè)務(wù)規(guī)模；二是加大與人民銀行征信中心各地分中心的對(duì)接，取得第一手客戶信息，通過雙方聯(lián)合營(yíng)銷、協(xié)同制訂在線服務(wù)方案等方式，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)中征平臺(tái)在線供應(yīng)鏈融資的突破和發(fā)展；三是實(shí)現(xiàn)銀企直連突破，篩選供應(yīng)鏈管理到位、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)需求強(qiáng)烈、企業(yè)ERP管理系統(tǒng)穩(wěn)定的核心企業(yè)，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)銀企直連，簡(jiǎn)化核心企業(yè)的手續(xù)，提升客戶體驗(yàn)。

3.3　供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)客戶營(yíng)銷對(duì)策

3.3.1加強(qiáng)重點(diǎn)行業(yè)營(yíng)銷與拓展

加強(qiáng)對(duì)南通當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與行業(yè)特點(diǎn)的深入研究，拓展當(dāng)?shù)靥厣袠I(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)空間；重點(diǎn)挖掘建筑施工、醫(yī)藥、電力、能源等行業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)機(jī)遇，梳理目標(biāo)客戶清單，挖掘客戶需求并量身設(shè)計(jì)產(chǎn)品解決方案。

3.3.2加強(qiáng)宣傳推廣，爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)

通過品牌廣告投放、發(fā)放產(chǎn)品宣傳折頁(yè)、制作微信動(dòng)畫視頻等方式，加大市場(chǎng)宣傳推廣力度，提升客戶對(duì)XX銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的認(rèn)知度；會(huì)同供應(yīng)鏈核心企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)等單位舉辦專項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)，推介XX銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案，提升市場(chǎng)知名度。

3.4　供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)風(fēng)控對(duì)策

3.4.1增強(qiáng)識(shí)別能力，防范虛假貿(mào)易

貿(mào)易融資之所以被普遍認(rèn)為較一般流動(dòng)資金貸款具有較低的風(fēng)險(xiǎn)性，與其特定的貿(mào)易背景具有很大關(guān)系。真實(shí)的貿(mào)易背景能夠確保我行資金的正常流向，確保我行資金在交易中發(fā)揮其應(yīng)有的作用，從而確保后續(xù)資金的及時(shí)回籠，為我行第一性還款來源提供保障。在敘做供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)初，必須嚴(yán)格審核貿(mào)易背景、有效識(shí)別虛假貿(mào)易。

3.4.2關(guān)注操作風(fēng)險(xiǎn)，做好貸后管理

融資前，嚴(yán)格按照客戶準(zhǔn)入及受理業(yè)務(wù)原則把好客戶準(zhǔn)入關(guān)、業(yè)務(wù)受理關(guān)，嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)處理原則處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。對(duì)業(yè)務(wù)處理過程中的重要環(huán)節(jié)貿(mào)易背景審查、單據(jù)審核等應(yīng)加以重點(diǎn)關(guān)注，切實(shí)防止操作風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險(xiǎn)，保證供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)健康發(fā)展。融資后，實(shí)地查看企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，實(shí)時(shí)監(jiān)控貨款回籠情況，多方跟蹤增值稅票的真?zhèn)?。增值稅票的真?shí)、有效可以一定程度上保證貿(mào)易背景的真實(shí)性。

4　結(jié)論

貿(mào)易金融已迎來了供應(yīng)鏈金融時(shí)代，發(fā)展供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行意義重大，供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的核心是供應(yīng)鏈融資。本文通過數(shù)據(jù)對(duì)比分析得出XX銀行南通分行當(dāng)前供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)發(fā)展在該行省轄系統(tǒng)處于相對(duì)落后水平。對(duì)此本文提出在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過加強(qiáng)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新及運(yùn)用推廣，積極擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)的建議，以此加快推進(jìn)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)發(fā)展步伐。