互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響探究

董建忠

（山西金融職業(yè)學(xué)院，太原 030008）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

現(xiàn)階段，在互聯(lián)網(wǎng)金融含義方面依然沒有一致的定義。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)與其他的工具，在傳統(tǒng)金融進行介入的混合金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)之間進行簡單融合的產(chǎn)物，而是依托社交互聯(lián)網(wǎng)、支付等互聯(lián)網(wǎng)的工具產(chǎn)生的新型金融業(yè)務(wù)活動。就廣義的金融方面而言，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含但是卻不限制在中介、三方支付等方面。就狹義的金融方面而言，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)進行融資而實現(xiàn)的方式都能夠被稱作是互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

現(xiàn)階段，隨著社會的不斷進步與發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了快速發(fā)展，這使得網(wǎng)上銀行與手機銀行等創(chuàng)新型的金融業(yè)務(wù)活動得以崛起，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融快速形成，其主要是經(jīng)過線上交易，進行公平、公正的交易。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行帶來了一系列的影響，既有消極方面的，也有積極方面的，這對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的影響具備時代性意義。

（一）消極影響

1.傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)活動遭受沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所具備的靈活性，在一定的程度上為傳統(tǒng)銀行業(yè)的理財以及存款業(yè)務(wù)帶來了挑戰(zhàn)。例如，余額寶這樣的理財產(chǎn)品與傳統(tǒng)銀行之間存在著差別，其沒有最少的額度限制情況，并且隨時使用能夠隨時取出。而傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品需要在相應(yīng)的時間中進行續(xù)存，并且不能夠提前支取，如若想要提前支取便會出現(xiàn)本金虧損的情況。傳統(tǒng)銀行的低利率不可能競爭過存在高利率的余額寶，這使得傳統(tǒng)銀行的活期存款業(yè)務(wù)在不斷地被取代。在2014年的時候，支付寶中余額寶的用戶數(shù)已經(jīng)增加至8 100萬，其總金額已經(jīng)實現(xiàn)了3 500億元，但是傳統(tǒng)的銀行信用卡數(shù)量卻呈現(xiàn)著降低的趨勢。因此，大部分傳統(tǒng)銀行和余額寶進行合作，進而有效保障傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)活動在不斷地增加。

2.傳統(tǒng)銀行所具備的金融媒介作用被削弱。傳統(tǒng)銀行主要是吸收存款進行貸款的發(fā)放，這樣產(chǎn)生著金融媒介的相關(guān)作用，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為供需雙方進行詳細信息的提供，進而有效提升效益的質(zhì)量與效率，使其中間的環(huán)節(jié)得以減少，使得交易的成本得以降低，具備比較強的代替效用。把阿里金融當(dāng)作案例，針對淘寶眾多的客戶需求情況，其推出“信用貸款”相關(guān)的業(yè)務(wù)，這樣能夠充分滿足微型與小型企業(yè)進行貸款的需要，并且在一定的程度上對個人貸款的需求進行刺激。傳統(tǒng)銀行經(jīng)過中間服務(wù)，例如，水電繳費等賺取一定的服務(wù)費，在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起以后，人們一方面能夠在互聯(lián)網(wǎng)上自助進行購物，另一方面也能夠利用互聯(lián)網(wǎng)，這樣不用出門便能夠?qū)崿F(xiàn)水電費用的繳納，這在很大程度上削弱了傳統(tǒng)銀行所具備的媒介作用。

3.傳統(tǒng)銀行出現(xiàn)客戶流失的情況?，F(xiàn)階段，銀行與銀行之間的競爭愈演愈烈，隨著顧客群體的綜合素養(yǎng)在不斷地提升，對服務(wù)方面的要求日新月異，并且顧客群體越來越重視服務(wù)體驗。而互聯(lián)網(wǎng)金融所重視的便是顧客的體驗，主要是根據(jù)顧客的需求進行營銷戰(zhàn)略的制定，其所提供的服務(wù)是傳統(tǒng)銀行所不能提供的，能夠充分滿足顧客群體的實際需求，造成傳統(tǒng)銀行出現(xiàn)顧客流失的情況。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)階段支付寶已經(jīng)有8億多用戶，日交易額度已經(jīng)超出了200億元，日平均交易數(shù)額在1億筆之上。

4.傳統(tǒng)銀行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險加劇的現(xiàn)象。傳統(tǒng)銀行業(yè)所面對的危險主要是信用風(fēng)險、名譽風(fēng)險以及競爭風(fēng)險等，傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的競爭愈演愈烈，現(xiàn)階段又面臨著不斷強大的互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的競爭，這在很大的程度上使傳統(tǒng)銀行業(yè)的顧客逐步地出現(xiàn)流失的情況，使其質(zhì)量呈現(xiàn)下降的趨勢，降低了傳統(tǒng)銀行的盈利，進而有效提升了傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險，對傳統(tǒng)銀行的安全運轉(zhuǎn)產(chǎn)生了威脅。

（二）積極影響

1.有利于傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型。針對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的巨大挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該對自身的運轉(zhuǎn)形式進行積極主動的轉(zhuǎn)變。大部分的傳統(tǒng)銀行都在增加金融服務(wù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新以及研發(fā)，使其購買的門檻得以降低，有效提升傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品的收益，重視顧客的體驗，有效提升傳統(tǒng)銀行的服務(wù)水平。

2.有利于推進傳統(tǒng)銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化進程?，F(xiàn)階段，隨著社會的不斷進步與發(fā)展，信息技術(shù)得到了快速發(fā)展。在這樣的大環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該積極主動地進行創(chuàng)新與變革，把傳統(tǒng)的柜面交易不斷地轉(zhuǎn)變成互聯(lián)網(wǎng)交易，營造一個良好的交易環(huán)境。如，傳統(tǒng)銀行在不斷地發(fā)展手機銀行以及網(wǎng)上銀行等。通過利用互聯(lián)網(wǎng)，一方面能夠降低銀行的成本支出，另一方面也能夠有效地提升工作的質(zhì)量與效率，降低實際操作中的風(fēng)險情況，對顧客的多方面需求進行滿足，進而有效地轉(zhuǎn)變盈利形式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對措施

金融行業(yè)的快速發(fā)展能夠推動我國經(jīng)濟的健康可持續(xù)發(fā)展，在現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展大環(huán)境下，針對互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生的影響，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該采取一系列的措施。

（一）加強傳統(tǒng)銀行業(yè)的變革

原地踏步便是后退，由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷形成，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間逐漸地變成了競爭的關(guān)系，要想讓更多的客戶在傳統(tǒng)銀行進行業(yè)務(wù)活動的開展，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該在金融產(chǎn)品方面、服務(wù)形式方面以及管理等多個方面進行創(chuàng)新與改革。第一，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該在服務(wù)形式方面不斷地進行創(chuàng)新，從顧客的角度著手，簡化顧客在業(yè)務(wù)辦理方面的流程，給顧客提供更好的體驗。第二，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該在金融產(chǎn)品方面得到一定的突破，能夠借助互聯(lián)網(wǎng)金融支付與融資的辦法，對顧客多方面以及多層次的需求予以滿足。第三，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該和互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)企業(yè)保持長時間的合作關(guān)系，并且引入大數(shù)據(jù)運轉(zhuǎn)的形式，推動我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的不斷深化以及變革。

（二）建立健全監(jiān)督與管理法律法規(guī)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康可持續(xù)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是新時代社會不斷進步與發(fā)展的產(chǎn)物，其得到了快速發(fā)展，但是依然存在著一系列的風(fēng)險。例如，持股代替以及非法融資等風(fēng)險，使用大數(shù)據(jù)主要涉及信息內(nèi)容安全方面的風(fēng)險，就其所存在的這些風(fēng)險應(yīng)該出臺相應(yīng)的法律規(guī)章制度，對人們金融方面的合法權(quán)益進行有效維護。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依然處在起步的時期，相應(yīng)的，金融監(jiān)督與管理部門應(yīng)該在對金融創(chuàng)新進行鼓勵的同時，有效控制其風(fēng)險，進而推動互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

（三）建立健全反饋機制

隨著社會的不斷進步與發(fā)展，我國進入了互聯(lián)網(wǎng)時代。在這樣的大環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該堅持以顧客為中心的觀念，秉持著一切都是為了顧客進行服務(wù)的原則。所以，要想讓顧客的合法權(quán)益得到有效保障，傳統(tǒng)銀行業(yè)一方面應(yīng)該建立健全金融創(chuàng)新體系，另一方面也應(yīng)該不斷地完善其反饋機制。對金融創(chuàng)新進行衡量的因素主要分成兩個方面，一個是市場評價，另一個是實際效益。因此，應(yīng)該對金融產(chǎn)品的動態(tài)情況進行改進。第一，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該對顧客所購買的金融產(chǎn)品具體信息進行仔細的研究與分析，進而讓他們所存在的潛在需求得以充分地被挖掘。第二，建立健全售后評估機制，讓客戶在這樣的機制中可以對自身所購買的金融產(chǎn)品質(zhì)量進行評估，這樣能夠有效推動傳統(tǒng)銀行業(yè)對自身金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與變革。第三，依照顧客的評價情況，對金融產(chǎn)品的收益情況進行分析，并且準(zhǔn)確地判斷金融市場的具體走向。

（四）提升傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)水平

第一，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該對業(yè)務(wù)流程進行優(yōu)化，讓顧客能夠隨時在比較短的時間內(nèi)使用最為簡便的辦法對各類業(yè)務(wù)活動進行辦理，讓客戶得到更好的體驗。第二，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該不斷地增強自身的服務(wù)觀念，對其相關(guān)的工作人員進行定期的培訓(xùn)以及考核，有效地提升傳統(tǒng)銀行工作人員的服務(wù)認知以及服務(wù)技能，打造一個服務(wù)型的銀行。第三，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該對現(xiàn)有的產(chǎn)品進行優(yōu)化，進而對新型產(chǎn)品進行研發(fā)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該對現(xiàn)有的金融產(chǎn)品進行互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，使用傳統(tǒng)銀行長時間所積攢的名譽留住更多的顧客。對消費者的具體需求進行研究與判斷，然后進行新型金融產(chǎn)品的研發(fā)。例如，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該開發(fā)余額寶這樣類似的理財產(chǎn)品，使理財產(chǎn)品購買的門檻得以降低，使其沒有必要的約束條件被消除，雖然小額理財?shù)慕痤~比較少，但是能夠提升其風(fēng)險的系數(shù)，這樣能夠為積累資金比較少且能夠接受風(fēng)險的人們進行理財產(chǎn)品的購買。

四、結(jié)語

總而言之，隨著社會的不斷進步與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也得到了飛速的發(fā)展，這使得我國的互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展。這對于我國傳統(tǒng)銀行而言一方面是機遇，另一方面是挑戰(zhàn)，這兩者之間是并存的。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在一定的程度上給我國傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了更多的沖擊，但是傳統(tǒng)銀行可以取長補短，全面發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)所具備的眾多信息資源，找尋出適合自身健康可持續(xù)發(fā)展的管理形式，這樣傳統(tǒng)銀行能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融之間實現(xiàn)雙贏。