保險挑起家庭理財大梁

珊珊

保險是人類面對各種風(fēng)險所做出的互助合作的制度，也是人類利用經(jīng)濟(jì)手段抵御不確定風(fēng)險因素的重大經(jīng)濟(jì)發(fā)明。在我們生活的世界里，存在形形色色的影響人類生命和財產(chǎn)的風(fēng)險因素。有些風(fēng)險因素可以采取技術(shù)或制度進(jìn)行隔絕，有些風(fēng)險因素則無法隔絕。因此，人類運(yùn)用風(fēng)險管理的技術(shù)或措施，讓那些無法完全避免的風(fēng)險因素所造成的損失降到最低，通過眾人拾柴火焰高的原理，聚集有共同風(fēng)險顧慮的人群，形成科學(xué)安排的互助基金，幫助不幸遭遇相關(guān)風(fēng)險的家庭和個人，由此形成了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行不可或缺的保險保障制度。

保險業(yè)發(fā)展前景極為廣闊

社會保障體系的建設(shè)程度是國際社會評價一個國家軟實(shí)力的重要指標(biāo)。在我國，許多人對于社會保障體系的理解有失偏頗，將社會保障體系僅限于政府提供或安排的保障，并沒有將國家通過制度安排所建立的市場化或半市場化的補(bǔ)充商業(yè)保險納入社會保障體系的范疇。

目前，我國通過新型農(nóng)村合作養(yǎng)老及醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老及醫(yī)療保險和職工養(yǎng)老及醫(yī)療保險，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了最基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保險的廣覆蓋。但由于歷史、人口和經(jīng)濟(jì)發(fā)展等原因，我國由政府主導(dǎo)和管理的基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療的保障水平相對較低，很難適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會不斷發(fā)展之后，民生保障水平不斷提高的需要。我們也認(rèn)識到不能簡單地照搬西方國家高福利的做法，而是要在不斷完善基本保障的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展在政府支持和監(jiān)管之下的市場主導(dǎo)的補(bǔ)充保險制度，鼓勵國民用補(bǔ)充保險的方式解決基本保障的不足。因此，我國的社會保障體系應(yīng)當(dāng)是由政府主導(dǎo)的基本保障和市場主導(dǎo)的補(bǔ)充商業(yè)保險共同構(gòu)成，他們是我國完整的社會保障體系的兩個重要支柱，二者缺一不可。

《維度》調(diào)查顯示，中國40.74%受調(diào)查居民已購買商業(yè)保險，而商業(yè)保險在美國的投保率為420%，即平均每人有5份保單，這說明中國商業(yè)保險覆蓋率存在很大缺口。據(jù)瑞士再保險的調(diào)查統(tǒng)計，2015年，中國保險保費(fèi)收入為3865億美元，占全球總保費(fèi)收入的8.49%，躍居全球第三大保險市場。然而，中國人均保費(fèi)支出為280.7美元，低于亞洲地區(qū)的312美元/人和全球621.3美元/人。同時，以家庭所需保障衡量，中國2015年的死亡保障缺口約37萬億美元，自然災(zāi)害保障缺口約227億美元，一般財產(chǎn)風(fēng)險保障不足的缺口約136億美元。如果再加上重疾保障、意外保障和責(zé)任風(fēng)險保障，中國風(fēng)險保障的缺口規(guī)模巨大。

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的進(jìn)步和發(fā)展，國民收入逐年提高，保險業(yè)已經(jīng)成為增速較快的行業(yè)。2016年，我國保險業(yè)保費(fèi)收入比2015年增長27.5%。目前，全球保險業(yè)總資產(chǎn)占銀行保險業(yè)總資產(chǎn)比重的平均值已經(jīng)接近15%，其中我國臺灣地區(qū)2016年保險業(yè)占銀行保險業(yè)總資產(chǎn)的比重為31.78%，大陸保險業(yè)2016年占銀行保險業(yè)總資產(chǎn)的比重僅為6.11%，但卻呈現(xiàn)逐年強(qiáng)勁增長的勢頭。到了2017年，我國保險業(yè)收入繼續(xù)創(chuàng)歷史新高，達(dá)到3.66萬億元，同比增長18.16%。因此，只要能夠充分滿足與服務(wù)國民真實(shí)的保險保障需求，保險業(yè)將真正成為我國社會保障體系的重要支柱。

總體來看，未來10～20年將是我國保險行業(yè)的黃金期。近年來，中國銀保監(jiān)會不斷加強(qiáng)保險產(chǎn)品監(jiān)管，推動保險業(yè)不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計開發(fā)了許多個性化、定制化、多層次的保險產(chǎn)品，豐富了保險產(chǎn)品的供給，將更好地滿足社會大眾對于保險的需求。

低利率時代，保險挑大梁

低利率時代，投資理財一定不能只顧眼前，一定要高瞻遠(yuǎn)矚。預(yù)定利率高的理財保險具有以下特性：安全性高、長期確定性高，用合同契約的方式鎖定資產(chǎn)，獲取長期、確定的固定利益，適合長期理財規(guī)劃。

投資好比打江山（賺錢），理財好比守江山（留錢）。然而，最重要的不是看錢賺得多少，而是看如何很好地把錢留住，并且是長久地留住，只有這樣生活品質(zhì)才不容易被改變。

假如將50萬元全部存在銀行，不幸患重疾花費(fèi)50萬元，那么你的存款將會清零，以后家庭生活將無法保障。但同樣是50萬元，如果將40萬元存在銀行，10萬元購買保額100萬元的保險，結(jié)果就完全不同。萬一患重疾，將獲得保險公司100萬元的賠款，治療花費(fèi)50萬元，余下50萬元，加上銀行的40萬元存款，你的資產(chǎn)將變?yōu)?0萬元，之后的身體康復(fù)和生活將變得更有保障。因此，保費(fèi)支出應(yīng)作為家庭最優(yōu)先的財務(wù)安排，千萬不能輕視。

在家庭資產(chǎn)配置中，首先要做好流動性安排，也就是日常的生活起居開支。更為重要的是要考慮未來的長遠(yuǎn)安排，具體包括兩個方面：一方面是針對孩子的教育費(fèi)用；另一方面是人到中年后，需應(yīng)對長壽風(fēng)險。教育開支和養(yǎng)老開支不能間斷，做好這兩項安排是一個系統(tǒng)工程。作為父母，把自己未來的養(yǎng)老安排好，子女到這個年齡時就會比較輕松。同樣地，把子女教育安排好，子女長大后就能很好地照顧自己的家庭，我們年邁之時，也能過得更安心。因此，養(yǎng)老規(guī)劃和教育儲備是個組合拳。

長期目標(biāo)達(dá)成需未雨綢繆

中國個人補(bǔ)充養(yǎng)老嚴(yán)重匱乏，長壽風(fēng)險將成為影響和制約中國經(jīng)濟(jì)社會健康發(fā)展和家庭和諧的主要問題。目前，我國居民的養(yǎng)老方式主要由家庭養(yǎng)老、社會養(yǎng)老和理財養(yǎng)老組成。

對百姓而言，家庭養(yǎng)老不能靠，社會養(yǎng)老不可靠，必須靠理財養(yǎng)老。商業(yè)保險無疑是補(bǔ)充養(yǎng)老的最佳途徑。一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老，社會養(yǎng)老保險及其他投資收益作為補(bǔ)充；中低收入家庭可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補(bǔ)充。

總體來看，分紅險的主要功能有3點(diǎn)：一是分紅型養(yǎng)老險的優(yōu)勢在于收益與當(dāng)時的利率和保險公司的投資業(yè)績掛鉤，可以抵御或部分抵御通脹對養(yǎng)老金的吞噬，使養(yǎng)老金保值增值；二是從經(jīng)濟(jì)承受能力方面考慮，一般來說，年輕時投保保費(fèi)支出較少，負(fù)擔(dān)也相對較輕，且年輕時身體健康，容易承保，還能幫助年輕人養(yǎng)成定期儲蓄的好習(xí)慣，到領(lǐng)取養(yǎng)老金時，則可獲取更充分的養(yǎng)老資金補(bǔ)充；三是分紅險具有較高的保險保障。購買分紅險后，即獲得了一份固定且有保底的保單收益，可有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

對于已經(jīng)持有一份或多份保單的消費(fèi)者，建議穩(wěn)定持有或另購一份新的分紅險，因首次退保會收取一定的手續(xù)費(fèi)，有的甚至高達(dá)30%，這對消費(fèi)者來說非常不劃算。對于還未購置分紅險的消費(fèi)者，建議根據(jù)自身需求購買，萬一購買了不適合自己的保險產(chǎn)品，猶豫期一般為10天左右，如果在猶豫期內(nèi)退保，不扣除手續(xù)費(fèi)。但需要提醒的是，保險的作用在于防范可能發(fā)生的意外，并不能成為致富的手段。