互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及對(duì)策分析

1 引言

商業(yè)銀行一直在我國(guó)金融體系中占據(jù)十分重要的位置，過(guò)去企業(yè)和個(gè)人的存貸款業(yè)務(wù)基本上是在商業(yè)銀行操作完成，國(guó)家的貨幣政策通過(guò)中央銀行傳達(dá)給商業(yè)銀行，然后在作用于整個(gè)經(jīng)濟(jì)體，企業(yè)也主要是去銀行貸款。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)的崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興起，一系列小額微貸款業(yè)務(wù)逐漸受到大眾的喜愛(ài)和歡迎，余額寶、P2P貸款服務(wù)、財(cái)付通、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、信用支付等各種類型的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了資金的供給和需求的交互式連通，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)受到全面的沖擊和挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)以不可抵擋的態(tài)勢(shì)，打破了傳統(tǒng)以來(lái)資金融通一直被商業(yè)銀行壟斷的態(tài)勢(shì)，呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展?jié)摿?。單就余額寶而言，余額寶出現(xiàn)伊始，不到一個(gè)星期的時(shí)間內(nèi)，新增注冊(cè)用戶突破100萬(wàn)，此后一直在不斷增加，而國(guó)內(nèi)個(gè)人有效基金賬戶僅為七百多萬(wàn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)個(gè)人有效基金的發(fā)展態(tài)勢(shì)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)、電信運(yùn)營(yíng)商等平臺(tái)，搭建起生活服務(wù)繳費(fèi)的一站式第三方服務(wù)平臺(tái)，將虛擬和現(xiàn)實(shí)融合在一起，極大的方便了平常百姓的生活，也使互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸滲透到百姓的日常生活中，同時(shí)也部分?jǐn)D出了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行目前雖然仍在金融信貸領(lǐng)域占據(jù)主導(dǎo)地位，但是由于其對(duì)貸款主體的嚴(yán)格審批和信貸風(fēng)險(xiǎn)把控，它不能像互聯(lián)網(wǎng)金融一般吸引更多的小額貸款資金需求者，只能是主要為大型企業(yè)公司提供服務(wù)，這就限制了商業(yè)銀行的創(chuàng)新性和發(fā)展?jié)摿?，為了?yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，目前部分商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始和互聯(lián)網(wǎng)金融展開(kāi)合作，在2013年，華夏銀行首先推出“平臺(tái)金融”服務(wù)模型，中國(guó)建設(shè)銀行推出“善商商務(wù)”金融服務(wù)模式，都在不斷改進(jìn)完善自身金融服務(wù)內(nèi)容，為小微企業(yè)提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以期增加商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，改變目前的不利局面。

本文分析了在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，各種網(wǎng)上借貸平臺(tái)興起的背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)以及提出具體的應(yīng)對(duì)措施，爭(zhēng)取傳統(tǒng)商業(yè)銀行與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式接軌，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，增加銀行業(yè)務(wù)的親民便民性，吸引和保留更多的客戶。同時(shí)要加大對(duì)小微企業(yè)貸款的扶持力度，適當(dāng)放寬貸款條件，在保證資金安全的情況下?tīng)?zhēng)取更多的發(fā)放貸款。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)更多以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融產(chǎn)品等。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的對(duì)比

商業(yè)銀行目前雖然仍在金融信貸領(lǐng)域占據(jù)主導(dǎo)地位，但是由于其對(duì)貸款主體的嚴(yán)格審批和信貸風(fēng)險(xiǎn)把控，它不能像互聯(lián)網(wǎng)金融一般吸引更多的小額貸款資金需求者，只能是主要為大型企業(yè)公司提供服務(wù)，這就限制了商業(yè)銀行的創(chuàng)新性和發(fā)展?jié)摿??；ヂ?lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行在諸多方面存在差異，下面，本文將從數(shù)據(jù)和資金、面向?qū)ο?、發(fā)展周期等三個(gè)方面闡釋互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的差異。

2.1 數(shù)據(jù)安全和資金安全

互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是“大數(shù)據(jù)”的處理技術(shù)，可以對(duì)小微貸款者進(jìn)行系統(tǒng)化、快速化的信貸風(fēng)險(xiǎn)查詢，評(píng)估借貸風(fēng)險(xiǎn)，操作基本上是網(wǎng)上自助進(jìn)行，相比商業(yè)銀行有很大的效率，但是這些都是以顧客將自身隱私信息輸入進(jìn)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，因此數(shù)據(jù)安全問(wèn)題是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一個(gè)重要挑戰(zhàn)。近年來(lái)信息泄露問(wèn)題頻繁發(fā)生，數(shù)據(jù)安全是一個(gè)十分敏感的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融需要依照國(guó)家法律法規(guī)規(guī)范自身操作行為，提高數(shù)據(jù)庫(kù)安全性，降低數(shù)據(jù)庫(kù)信息被盜或泄露的可能性。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，整個(gè)金融體系依靠龐大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)，無(wú)法排除個(gè)別人利用系統(tǒng)漏洞騙取資金的情況，因此在后續(xù)發(fā)展過(guò)程中需要對(duì)貸款人和其他金融參與人進(jìn)行更加科學(xué)合理的審查，在保證效率的同時(shí)加強(qiáng)資金安全。

2.2 面對(duì)對(duì)象不同

互聯(lián)網(wǎng)金融目前主要是針對(duì)小額資金貸款和投資需求，商業(yè)銀行在這個(gè)領(lǐng)域缺失，主要是針對(duì)大企業(yè)、大客戶等富裕階層。在中國(guó)有小額貸款需求卻因達(dá)不到銀行最低貸款要求而無(wú)法貸款的人大量存在，同時(shí)又由于銀行利率低，其他投資方式不適合普通百姓投資，大部分人手里的閑錢沒(méi)地方投資，這既為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了大量資金，也為其提供了大量的市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融以其“接地氣”的形象得到了國(guó)內(nèi)眾多消費(fèi)者的支持，成為其擁躉，商業(yè)銀行喪失了這部分潛在顧客。從未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模將是不可限量的。

2.3 發(fā)展周期不同

目前互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，正處于規(guī)模不斷擴(kuò)張和發(fā)展的時(shí)期，相比商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融算是一個(gè)新興事物，而且由于產(chǎn)生在互聯(lián)網(wǎng)的大潮之下，其具有非常大的靈活性和聯(lián)動(dòng)性，未來(lái)區(qū)塊鏈、比特幣的發(fā)展也有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融受傳統(tǒng)框架約束小，創(chuàng)新活力足，相比而言，商業(yè)銀行已經(jīng)形成比較成熟的體系，要想進(jìn)行改革，需要多方聯(lián)動(dòng)，協(xié)調(diào)推進(jìn)，成本比互聯(lián)網(wǎng)金融大得多。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊方式

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生以來(lái)對(duì)商業(yè)銀行信貸和中間業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行基金理財(cái)都產(chǎn)生了一定的沖擊，具有較明顯的影響，下面，本文將結(jié)合業(yè)務(wù)開(kāi)展的實(shí)際情況予以論述。

3.1 對(duì)商業(yè)銀行信貸和中間業(yè)務(wù)的沖擊

商業(yè)銀行最重要的收入來(lái)源便是信貸和中間業(yè)務(wù)，然而這兩個(gè)領(lǐng)域在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，受到了很大的威脅和挑戰(zhàn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展使社會(huì)各方面的聯(lián)系加強(qiáng)，通過(guò)聯(lián)合電信運(yùn)營(yíng)商、大數(shù)據(jù)技術(shù)形成集生活繳費(fèi)、娛樂(lè)出行、城市服務(wù)為一體的網(wǎng)上平臺(tái)，用戶可以直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成日常的花銷結(jié)算和投資理財(cái)，并且省去了中間費(fèi)用和時(shí)間成本，極大的方便了人們的生活的同時(shí)給商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)造成了較大的沖擊。

3.2 對(duì)商業(yè)銀行基金理財(cái)?shù)臎_擊

以余額寶為例，余額寶的用戶大多是80后和90后，以中青年為主，這些人面臨養(yǎng)家的壓力，手中可以用于大額存儲(chǔ)的資金不足，余額寶的出現(xiàn)滿足了他們隨時(shí)將閑散資金購(gòu)買基金，同時(shí)可以隨時(shí)支取的愿望。自余額寶出現(xiàn)之日起，余額寶內(nèi)資金收入不斷上升，與此同時(shí)，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品被余額寶擠占了市場(chǎng)份額，2012年商業(yè)銀行基金傭金收入出現(xiàn)較大下降。因此，以余額寶為代表的第三方支付平臺(tái)興起，使互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)發(fā)展興盛，也改變了金融理財(cái)產(chǎn)品供給方面的格局，對(duì)商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)和基金理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生擠出效應(yīng)，同時(shí)也對(duì)其市場(chǎng)地位產(chǎn)生了沖擊，打破了原有的商業(yè)銀行的絕對(duì)壟斷地位。

4 未來(lái)發(fā)展之路

商業(yè)銀行目前雖然仍在金融信貸領(lǐng)域占據(jù)主導(dǎo)地位，但是由于其對(duì)貸款主體的嚴(yán)格審批和信貸風(fēng)險(xiǎn)把控，它不能像互聯(lián)網(wǎng)金融一般吸引更多的小額貸款資金需求者，只能是主要為大型企業(yè)公司提供服務(wù)，這就限制了商業(yè)銀行的創(chuàng)新性和發(fā)展?jié)摿?，商業(yè)銀行要想在這個(gè)沖擊中繼續(xù)發(fā)展，需要改進(jìn)原有的資金管理模式，增加對(duì)小微企業(yè)和小額貸款的支持力度，不能僅局限于大公司大客戶。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，本文認(rèn)為，商業(yè)銀行可以從以下幾個(gè)方面采取措施：以開(kāi)放的態(tài)度面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新產(chǎn)品供給；加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全；金融監(jiān)管和制度保障；培養(yǎng)復(fù)合型人才；加大宣傳過(guò)教育，提高公眾網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)。

4.1 以開(kāi)放的態(tài)度面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融

當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)成為大勢(shì)所趨，區(qū)塊鏈、虛擬貨幣等新概念也在不斷更新，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想繼續(xù)維持原有的主導(dǎo)地位，在金融資產(chǎn)領(lǐng)域占據(jù)主導(dǎo)地位，是一件相對(duì)較困難的事情，因此在社會(huì)大變革時(shí)期，商業(yè)銀行更要積極吸收借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的便攜性和親民性，和互聯(lián)網(wǎng)金融互利合作，打造金融生態(tài)鏈，融合創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高銀行工作效率，為小微企業(yè)和個(gè)人貸款提供更加便捷的服務(wù)，精煉審批周期，將資金更快的投向有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)，助力經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步。

4.2 創(chuàng)新產(chǎn)品供給

傳統(tǒng)以來(lái)，商業(yè)銀行提供給客戶的理財(cái)產(chǎn)品種類較少，主要以活期存款、定期存款和保險(xiǎn)等為主，不能滿足客戶的大部分需求，余額寶等新的理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)給了商業(yè)銀行新的思路，商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提供更加多元化的理財(cái)產(chǎn)品，滿足客戶的多方面理財(cái)需求，從而才能在與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位。平安銀行已經(jīng)推出與余額寶相類似的金融理財(cái)產(chǎn)品，并取得較好效果，其他銀行也應(yīng)抓住互聯(lián)網(wǎng)變革的潮流，在商業(yè)銀行內(nèi)部產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，利用現(xiàn)代技術(shù)和科技手段，吸引更多的客戶，從而提升商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上的占有率和實(shí)力。

4.3 加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全

商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)安全方面相比互聯(lián)網(wǎng)金融存在優(yōu)勢(shì)，但是仍然需要加大對(duì)客戶信息安全的保護(hù)，避免信息泄露問(wèn)題，提高用戶的信任感和滿意感。數(shù)據(jù)安全問(wèn)題無(wú)論在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)都是非常重要和關(guān)鍵的問(wèn)題，一旦處理不好，對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)將面臨災(zāi)難性后果。商業(yè)銀行要想在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位，必須加強(qiáng)自身用戶數(shù)據(jù)庫(kù)信息安全保護(hù)意識(shí)，升級(jí)數(shù)據(jù)保護(hù)能力，降低數(shù)據(jù)泄露的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

4.4 金融監(jiān)管和制度保障

金融領(lǐng)域是整個(gè)社會(huì)最需要加強(qiáng)監(jiān)管的領(lǐng)域，商業(yè)銀行更是在其中占據(jù)重要的位置，商業(yè)銀行要想發(fā)展網(wǎng)上金融服務(wù)業(yè)務(wù)，需要加強(qiáng)對(duì)這一環(huán)節(jié)的監(jiān)管，政府需要采取措施，建立健全相關(guān)規(guī)章制度，做到按照規(guī)定辦事，不能跨越行業(yè)的警戒線。加強(qiáng)金融監(jiān)管，減少甚至消除利用個(gè)人權(quán)力謀私行為，不僅為商業(yè)銀行的發(fā)展，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，保證整個(gè)金融市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定和良好運(yùn)行，從而推動(dòng)我國(guó)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和進(jìn)一步發(fā)展。

4.5 培養(yǎng)復(fù)合型人才

技術(shù)、資本和人才是一個(gè)社會(huì)進(jìn)步必不可少的三種要素，商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下實(shí)現(xiàn)進(jìn)步和發(fā)展，更需要引進(jìn)高素質(zhì)人才。培養(yǎng)既有金融領(lǐng)域知識(shí)，又懂互聯(lián)網(wǎng)，還具有創(chuàng)新精神和能力的實(shí)干型人才，是商業(yè)銀行致勝的關(guān)鍵所在。商業(yè)銀行在招聘時(shí)要注意采取優(yōu)惠措施吸納這部分優(yōu)秀人才到本行業(yè)中來(lái)，發(fā)揮他們的創(chuàng)造力和活力，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)本行業(yè)已有員工的培訓(xùn)，深化他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和金融領(lǐng)域的認(rèn)識(shí)，從而更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)上的挑戰(zhàn)。

4.6 加大宣傳過(guò)教育，提高公眾網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展非常迅速，但是人們對(duì)它的接觸也不過(guò)短短幾十年，網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)并不強(qiáng)，這讓很多不法分子有了可乘之機(jī)，金融領(lǐng)域出現(xiàn)諸多詐騙行為，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)的秩序。商業(yè)銀行需要加強(qiáng)這方面的宣傳教育，提高公眾的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，降低被騙概率，堅(jiān)決抵制破壞金融秩序的行為，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好秩序，才能為自己下一步在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)，促進(jìn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

5 總結(jié)

商業(yè)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，不僅中間業(yè)務(wù)，還有主體業(yè)務(wù)借貸業(yè)務(wù)都被搶去大批顧客，商業(yè)銀行要想在這個(gè)沖擊中繼續(xù)發(fā)展，需要改進(jìn)原有的資金管理模式，增加對(duì)小微企業(yè)和小額貸款的支持力度，不能僅局限于大公司大客戶，因?yàn)樵谖覈?guó)目前私人初創(chuàng)企業(yè)發(fā)展興盛，存在巨大的資金貸款需求，如果能吸引到這部分客戶，將促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，提高其在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。然而這需要商業(yè)銀行各方面改進(jìn)和協(xié)同，不僅要增加新的金融理財(cái)產(chǎn)品，還需要加強(qiáng)監(jiān)管和制度保障，保證數(shù)據(jù)安全，以及吸引更多優(yōu)秀人才加入商業(yè)銀行。雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，但是商業(yè)銀行有著強(qiáng)大的積淀，在這個(gè)挑戰(zhàn)中不斷學(xué)習(xí)革新，將會(huì)實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

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