后金融危機(jī)時(shí)期農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究

1 概述

1.1 后金融危機(jī)

所謂的后金融危機(jī)時(shí)代是指2008年美國(guó)次貸危機(jī)后，全球經(jīng)濟(jì)觸底回升直至下一輪增長(zhǎng)周期到來(lái)前的一段時(shí)間，可能會(huì)持續(xù)較久一段時(shí)間。當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)已經(jīng)度過(guò)了最為恐慌的階段，全球經(jīng)濟(jì)基本平穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)下滑的趨勢(shì)已得到基本遏制。但是危機(jī)過(guò)后，我們還有很多的善后工作急于展開(kāi)，這仍然是一項(xiàng)十分艱巨的任務(wù)。后金融危機(jī)爆發(fā)的根本原因就是金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，當(dāng)金融系統(tǒng)的信息、配置、資金流通等受到?jīng)_擊，難以維持平衡，就會(huì)造成系統(tǒng)癱瘓，從而實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到損害。

1.2 農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)

在后金融危機(jī)時(shí)期，農(nóng)村商業(yè)銀行與其他銀行有所不同，由于其前身是農(nóng)村信用社，職員綜合素質(zhì)較低，銀行資金實(shí)力有限，存在著風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)不完善，經(jīng)營(yíng)管理不科學(xué)等問(wèn)題，因此，面臨著更多的挑戰(zhàn)，一時(shí)難以適應(yīng)日趨激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)主要包括系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是指是由宏觀經(jīng)濟(jì)變化造成的，使經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)遭到破壞，例如國(guó)家政策和國(guó)際匯率。非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是指是由主觀因素造成的，例如經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)管理出現(xiàn)決策失誤和違法生產(chǎn)等，使經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定性受到?jīng)_擊。

2 后金融危機(jī)時(shí)期農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

金融危機(jī)席卷全球，中國(guó)也不能獨(dú)善其身。即使是處于后金融危機(jī)時(shí)期，也給我國(guó)的商業(yè)銀行帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)，尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)系著整個(gè)銀行的命脈，風(fēng)險(xiǎn)得到了有效控制，才能保證銀行的健康穩(wěn)健發(fā)展。經(jīng)濟(jì)狀況在不斷變化，國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策也隨之進(jìn)行了相應(yīng)的變化，尤其是利率政策做出了調(diào)整，加大了銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)，國(guó)家為了帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，刺激消費(fèi)，國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)政策來(lái)加大信貸力度，以期帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，這給信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了極大的隱患，很可能會(huì)對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成損失，影響企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行面對(duì)出現(xiàn)的眾多挑戰(zhàn)，要做好準(zhǔn)備，實(shí)施積極的防范措施，為銀行的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

3 后金融危機(jī)時(shí)期農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理策略

3.1 重視信貸業(yè)務(wù)

積極支持國(guó)家宏觀政策，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，面對(duì)中央積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，商業(yè)銀行要積極支持和參與。做好貸款業(yè)務(wù)，關(guān)鍵是把握好行業(yè)形勢(shì)和客戶(hù)需求。要確保銀行貸款有質(zhì)量地增長(zhǎng)，貸款投向需與我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整結(jié)合起來(lái)，將信貸資源向國(guó)家政策鼓勵(lì)發(fā)展的行業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)傾斜，加大對(duì)重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施投資項(xiàng)目、居民消費(fèi)的信貸、自主創(chuàng)新項(xiàng)目、節(jié)能減排和新能源產(chǎn)業(yè)的支持力度，嚴(yán)格控制對(duì)高耗能、高污染和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)企業(yè)的貸款。

3.2 加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)

不斷完善小企業(yè)信貸政策和管理機(jī)制，重點(diǎn)加大對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)營(yíng)正常、產(chǎn)品有一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的中小型企業(yè)的信貸支持力度，在結(jié)構(gòu)不斷調(diào)優(yōu)化中保持小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。積極探索對(duì)“三農(nóng)”、城鎮(zhèn)化建設(shè)等方面的金融服務(wù)，拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，積極拓展信貸及結(jié)算業(yè)務(wù)，特別是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需要，在服務(wù)農(nóng)村中尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

3.3 重視發(fā)展存款業(yè)務(wù)

存款是商業(yè)銀行一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。在金融危機(jī)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)加劇的情況下，要重新認(rèn)識(shí)加強(qiáng)存款業(yè)務(wù)對(duì)于銀行信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，提升商業(yè)銀行市場(chǎng)形象、防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要意義，重視發(fā)展存款業(yè)務(wù)。重塑存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)地位。轉(zhuǎn)變觀念，真正將存款作為產(chǎn)品來(lái)經(jīng)營(yíng)。首先要將存款產(chǎn)品化經(jīng)營(yíng)提升到戰(zhàn)略層面，結(jié)合根據(jù)存款產(chǎn)品的現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)制定戰(zhàn)略，以提高產(chǎn)品價(jià)值創(chuàng)新力為目標(biāo)，制訂存款作為一種產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)、中、短期目標(biāo)，有目的、有計(jì)劃地推進(jìn)存款業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.4 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

發(fā)展是永恒的主題，但要注重發(fā)展的有效性，要牢記資產(chǎn)質(zhì)量是銀行生存與持續(xù)健康發(fā)展的生命線(xiàn)。特別是在擴(kuò)大內(nèi)需投資時(shí)，商業(yè)銀行要科學(xué)決策，完善管理體制和機(jī)制，提高防范信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等方面能力，確保有效發(fā)展。

3.5 提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力

銀行要建立完整、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量方法，一方面要做好風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累和完善，特別是對(duì)歷史數(shù)據(jù)的整理和分析，通過(guò)數(shù)據(jù)積累判斷未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面要嚴(yán)格控制操作性風(fēng)險(xiǎn)，改進(jìn)銀行內(nèi)部控制的流程，完善內(nèi)控政策，增強(qiáng)金融危機(jī)下風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

3.6 合理利用民間資本

打破壟斷，放寬民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)的限制，支持民間資本發(fā)起設(shè)立金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)的民間資本早就已經(jīng)參與了企業(yè)機(jī)構(gòu)和個(gè)人的金融業(yè)務(wù)，盡管其并未達(dá)到規(guī)范程度。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的物質(zhì)生活水平有了極大的提高，在我國(guó)民間積累的大量的資本，如何運(yùn)用其資本，使其保值增值是困擾老百姓的一個(gè)大難題。民間借貸一方面具有促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活力的功能，同時(shí)，另一方面由于其不規(guī)范，也對(duì)我國(guó)的金融業(yè)和企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)許多風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)面影響。因此，如何引導(dǎo)民間資本參與規(guī)范的行業(yè)，一方面發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，同時(shí)又克服其負(fù)面影響，是我國(guó)政府和社會(huì)必須慎重考慮的一個(gè)重要問(wèn)題。

[1]周逢民.后金融危機(jī)時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展問(wèn)題研究[J].黑龍江金融,2010(06):23-24.

[2]鄒繼廣.后金融危機(jī)時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展策略思考[J].南方論刊,2010(12):20-21+27.

[3]閆海燕.后金融危機(jī)時(shí)代中國(guó)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)與機(jī)遇[J].中國(guó)市場(chǎng),2011(40):35-38.