互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展途徑

文/王景梁，深圳聯(lián)泰股權(quán)投資基金管理有限公司

在我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展下，對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了極大的沖擊，特別是在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品異軍崛起，各種相對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率要高出不少的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品吸引了大量的資金，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)面臨著資金與客戶流失的現(xiàn)狀，即使近來互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)問題頻發(fā)，但依然吸引著不少資金進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中去。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道的當(dāng)下，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品急需作出新的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，才能夠應(yīng)對(duì)發(fā)展方式越來越多樣，風(fēng)險(xiǎn)控制也在逐步完善的互聯(lián)網(wǎng)金融。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要應(yīng)用，雖然與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間還較短，但是其豐富形式已經(jīng)是傳統(tǒng)金融所難以比擬的，無論是基于電子支付手段的第三方支付、基于P2P金融應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)借貸、誕生于眾籌合資的眾籌融資、基于無信用抵押的消費(fèi)金融貸款與由電商行業(yè)所帶動(dòng)起來的供應(yīng)鏈金融等等，豐富的金融運(yùn)作模式，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力也越來越大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依據(jù)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將資金供應(yīng)與資金需求之間的距離無限地拉近，降低了傳統(tǒng)金融行業(yè)中的交易成本與大大地提高了交易的效率，讓金融交易過程的信息更加公開與透明，各種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用受到了公眾的歡迎，大量的資金流向了互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，大批的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)快速崛起，但這也對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了極大的沖擊，特別是對(duì)銀行業(yè)而言更是產(chǎn)生的巨大的影響。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，經(jīng)歷了2014年的互聯(lián)網(wǎng)金融爆炸性增長后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展逐漸回落，但是仍然保持著穩(wěn)定的增長態(tài)勢，這在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易額中，從2015年的12萬億增長到2017年的70萬億元中可以看出來，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響已經(jīng)越來越重要，其為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了巨大的社會(huì)利益。

在平臺(tái)發(fā)展方面，經(jīng)歷了2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量急速下降，至2017年底現(xiàn)存網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量只有2000多家，下降了4000多家，其中多為主動(dòng)停業(yè)，但也仍有1000家網(wǎng)貸平臺(tái)跑路失蹤，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的可持續(xù)發(fā)展造成了不小的影響，但通過嚴(yán)格的監(jiān)管也是的現(xiàn)存的網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營更加規(guī)范，保障了投資者的合理權(quán)益。在現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中，多數(shù)的平臺(tái)集中于北京、上海、廣東與浙江等省份，這些省份在開展互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)間節(jié)點(diǎn)上較早，互聯(lián)網(wǎng)金融也取得了較為完善的發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)市場投資與發(fā)展中，近三年來互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸累積成交金額從1.4萬億元增長到了15萬億元，互聯(lián)網(wǎng)金融的小額貸款與分散資產(chǎn)投資已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)借貸的主要形式，其中北京、上海與廣東的貸款人與借貸人的人數(shù)均處于全國總比例的前三，可見這三地在互聯(lián)網(wǎng)金融與借貸上的發(fā)展較為迅速。

互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用眾多，其發(fā)展的模式也將會(huì)變得越來越復(fù)雜，伴隨著國家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)控的常規(guī)化與嚴(yán)格化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展逐漸減緩，但同時(shí)也規(guī)范化了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到更加長遠(yuǎn)與可持續(xù)的發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的影響

2.1 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的利潤縮水

在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸盛行，各類互金產(chǎn)品頻繁出現(xiàn)在公眾的日常生活當(dāng)中，其最為顯著的特點(diǎn)是相對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品在年化收益率與投資期限上的優(yōu)勢，互金產(chǎn)品一般有著較高的年化收益率，國家監(jiān)管前年化收益率在8-9%的產(chǎn)品比比皆是，而在國家逐漸加強(qiáng)監(jiān)管、互金產(chǎn)品逐漸合規(guī)后，年化收益率也多數(shù)在 6%左右，這對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的一般在3—4%年化收益率而言，自然難以吸引投資者的資金。在資金流失出現(xiàn)后，商業(yè)銀行都紛紛在價(jià)格上做文章來搶奪投資者，一開始先是將理財(cái)產(chǎn)品的收益率提高，將投資者吸引過來后，又把銷售費(fèi)用提高，實(shí)質(zhì)上投資者的收益回報(bào)減少了，導(dǎo)致普通的個(gè)人投資者減少投放在商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品金額，導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場份額減少，利潤縮水。

2.2 商業(yè)銀行間的競爭加劇

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品在營銷的過程中，其營銷的方式是以理財(cái)經(jīng)理向投資者介紹商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)投資者進(jìn)行營銷，而投資者能夠接觸有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的消息少之又少，因而存在信息不對(duì)稱的情況。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了一種銷售理財(cái)產(chǎn)品的模式，依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)大范圍地開展廣告營銷，以高收益率不吸引投資者，在購買上更是依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的手機(jī) APP，極大地方便了投資者，如此一來，投資者當(dāng)然更愿意選擇注重投資者體驗(yàn)的平臺(tái)上理財(cái)，這種選擇打破了商業(yè)銀行獨(dú)占理財(cái)業(yè)務(wù)的局面，投資者在各種互金產(chǎn)品中有著更多的選擇權(quán)，而商業(yè)銀行之間彼此間爭奪剩余的客戶資源，進(jìn)一步加劇了商業(yè)銀行之間的競爭。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展途徑選擇

3.1 豐富理財(cái)產(chǎn)品品種

3.1.1 推動(dòng)現(xiàn)有產(chǎn)品升級(jí)

首先，商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品上的升級(jí)上，可以降低購買起點(diǎn)的門檻，加大產(chǎn)品購買吸引力，同時(shí)投資者選擇商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資意識(shí)偏向保守，即對(duì)產(chǎn)品的保本需求程度高，商業(yè)銀行在產(chǎn)品的推廣中，應(yīng)加大對(duì)保證收益理財(cái)產(chǎn)品的推廣，小額保本類理財(cái)產(chǎn)品始終是商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的熱點(diǎn)，應(yīng)著重偏向此類理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)升級(jí)。在原有的產(chǎn)品上，應(yīng)當(dāng)要根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與時(shí)代的要求，積極地將產(chǎn)品融入到互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，在原有固定存款的產(chǎn)品類型上推出具有互聯(lián)網(wǎng)特色的產(chǎn)品，如投資貨幣基金等風(fēng)險(xiǎn)較少但收益高于固定存款的產(chǎn)品，產(chǎn)品的升級(jí)需要積極引入互聯(lián)網(wǎng)金融的特色，為客戶提供具備了較低風(fēng)險(xiǎn)，但仍有一定的利率吸引力的產(chǎn)品。

3.1.2 搭建網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，商業(yè)銀行可以通過搭建網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展，將銀行傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)發(fā)展成線上線下相結(jié)合的新模式，在發(fā)揮傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)的同時(shí)，大力拓展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的銷售渠道。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該加大與電商的合作，借助于電商平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的信息傳播，讓理財(cái)產(chǎn)品在電商的運(yùn)營平臺(tái)上進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，利用其豐富的瀏覽資源進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的營銷與推廣。同時(shí)，商業(yè)銀行可以拓展自身智能手機(jī) APP應(yīng)用的開發(fā)，隨著智能手機(jī)和全移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，APP的市場潛力不容小覷，通過 APP進(jìn)行旗下相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的銷售也是重要策略。其次，商業(yè)銀行可以在自身網(wǎng)銀中開設(shè)理財(cái)渠道，利用自身的客戶群體廣泛、口碑高且互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的優(yōu)勢，進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展，學(xué)習(xí)工商銀行的“融E貸”模式，加速營銷推廣。

3.2 優(yōu)化投資者服務(wù)

在商業(yè)銀行彼此之間的競爭加劇，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問題愈發(fā)嚴(yán)重的現(xiàn)狀下，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是商業(yè)銀行參與競爭的有效手段。意識(shí)具有主觀能動(dòng)性，良好的服務(wù)意識(shí)能夠使商業(yè)銀行從業(yè)人員的利益的實(shí)現(xiàn)建立在服務(wù)投資者的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可以由交易型向服務(wù)性轉(zhuǎn)變，形成綜合性服務(wù)平臺(tái)，可以大大提高客戶體驗(yàn)度。在互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)達(dá)的今天，借助網(wǎng)絡(luò)營銷和宣傳，擴(kuò)大品牌的宣傳力度可以大大增加產(chǎn)品的銷售數(shù)量；同時(shí)補(bǔ)充中間業(yè)務(wù)種類，在支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、咨詢顧問等業(yè)務(wù)方面加強(qiáng)研發(fā)，彌補(bǔ)加大創(chuàng)收方面。同時(shí)強(qiáng)化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人員的服務(wù)意識(shí)和自身服務(wù)水平，在與客戶面對(duì)面的交流中使其感受到賓至如歸的至高體驗(yàn)感，以此提升商業(yè)銀行在客戶心中的資信度和美譽(yù)度。

3.3 加大人才引進(jìn)力度

商業(yè)銀行作為服務(wù)型企業(yè)，其人員的綜合服務(wù)素質(zhì)關(guān)系著信用社的發(fā)展，當(dāng)前商業(yè)銀行的人員發(fā)展遲緩，要快速并且可持續(xù)地提升商業(yè)銀行的人員素質(zhì)，積極的引進(jìn)人才是最為有效的手段，因此商業(yè)銀行需要加大對(duì)于人才的引進(jìn)力度，加強(qiáng)人力資源的開發(fā)，首先吸取一定數(shù)量互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)豐富，理論水平高的復(fù)合型人才，與專業(yè)院校展開合作，積極吸取應(yīng)屆畢業(yè)生，以此打造商業(yè)銀行堅(jiān)實(shí)的人才梯度建設(shè)。其次，商業(yè)銀行可以向社會(huì)和其他金融機(jī)構(gòu)人才給予較高的報(bào)酬增加信用社的入職吸引力，引進(jìn)從業(yè)工齡久，專業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富的高水平人才。發(fā)揮其互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)知識(shí)，彌補(bǔ)當(dāng)前僅局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而忽視互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的不足。對(duì)不同崗位人才分別引進(jìn)，實(shí)現(xiàn)人才專業(yè)化同時(shí)避免資源浪費(fèi)；最后，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要加強(qiáng)對(duì)于員工的專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)與提升，因此確保自身的人才建設(shè)能夠滿足當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展要求。