大型商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

文/陳春余，玉山銀行（中國(guó)）有限公司

在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，保護(hù)生態(tài)，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，建設(shè)綠色環(huán)保中國(guó)是我國(guó)邁向新臺(tái)階的重要一步。金融作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈的“心臟”，對(duì)發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)有著不可推卸的義務(wù)和重要的引導(dǎo)作用。而大型商業(yè)銀行是社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的重要載體，一國(guó)資金使用效率的高與低、效益的好與壞都與之息息相關(guān)。因此，商業(yè)銀行推行綠色信貸，即控制信貸流向來支持環(huán)保企業(yè)，限制不達(dá)標(biāo)的企業(yè)或項(xiàng)目，在一定程度上可以減少污染，對(duì)加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式有著重要意義。

1 綠色信貸的相關(guān)概述

1.1 綠色信貸的概念界定

綠色信貸又稱為可持續(xù)融資，本質(zhì)在于正確處理銀行金融業(yè)務(wù)與生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系。具體而言，就是“商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家的環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，對(duì)污染生產(chǎn)和污染企業(yè)的新建項(xiàng)目投資貸款和流動(dòng)資金進(jìn)行額度限制并實(shí)施懲罰性高利率，而對(duì)研發(fā)和生產(chǎn)治污設(shè)施、從事生態(tài)保護(hù)與建設(shè)、開發(fā)和利用新能源、從事循環(huán)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)和綠色制造以及生態(tài)農(nóng)業(yè)的企業(yè)或機(jī)構(gòu)提供貸款扶持并實(shí)施優(yōu)惠性的低利率的金融政策手段”。

對(duì)于綠色信貸的具體內(nèi)涵，主要包括了兩點(diǎn)：第一，金融機(jī)構(gòu)要承擔(dān)起督促社會(huì)企業(yè)往資源節(jié)約型、環(huán)境友好型方向發(fā)展的責(zé)任，讓企業(yè)把生態(tài)環(huán)境要素納入生產(chǎn)決策當(dāng)中，走集約化的生產(chǎn)模式，擔(dān)當(dāng)起公眾社會(huì)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。第二，金融業(yè)未來發(fā)展應(yīng)正確引導(dǎo)社會(huì)資源的流向，更關(guān)注環(huán)保產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，讓金融和生態(tài)自然形成良性循環(huán)。

1.2 綠色信貸的國(guó)際準(zhǔn)則

國(guó)際上，金融機(jī)構(gòu)在保護(hù)生態(tài)環(huán)境中的日益發(fā)揮著重要的作用。因此，各國(guó)際組織如聯(lián)合國(guó)、世界銀行等紛紛希望通過制定相關(guān)環(huán)境政策等方式指導(dǎo)各國(guó)金融機(jī)構(gòu)將綠色環(huán)保理念貫徹到企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，而針對(duì)銀行業(yè)的“赤道原則”由此誕生。該原則是以國(guó)際金融公司和世界銀行的環(huán)保政策和指南為基礎(chǔ)衍生出來的一套自愿的環(huán)境和社會(huì)原則。采用該原則的金融機(jī)構(gòu)要對(duì)融資項(xiàng)目進(jìn)行詳細(xì)審慎的環(huán)保調(diào)研后，確保該項(xiàng)目在執(zhí)行過程中會(huì)嚴(yán)格按照赤道原則指示、保護(hù)環(huán)境的情況下，才能提供相關(guān)資助。目前，赤道原則可適用于所有國(guó)家和部門融資額為1000萬美元以上的項(xiàng)目，現(xiàn)該原則已成為商業(yè)銀行貸款項(xiàng)目管理的全球性準(zhǔn)則。

2 我國(guó)大型商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展概況

2.1 我國(guó)大型商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀

大型商業(yè)銀行相對(duì)于其他中小型的地方性商業(yè)銀行，在推行綠色信貸上有著較大的優(yōu)勢(shì)，由于其體量較大，加之有著較雄厚的政治支持，在政策上開展綠色信貸有著良好的推動(dòng)力，因此大型商業(yè)銀行是我國(guó)目前綠色信貸的主要實(shí)施方。隨著政策的不斷發(fā)布，綠色信貸政策內(nèi)容隨之豐富、可操作性明顯增強(qiáng)，成為大型商業(yè)銀行推行綠色信貸的強(qiáng)有力后盾。在經(jīng)歷了環(huán)境保護(hù)與信貸結(jié)合的起步階段、明確綠色信貸政策的發(fā)展階段以及綠色信貸監(jiān)管制度的背景下，近5年來，總體上我國(guó)綠色信貸總額增速較快，銀行在鼓勵(lì)信貸資源向綠色項(xiàng)目?jī)A斜，幫助企業(yè)升級(jí)改造做出一定的貢獻(xiàn)，但總量仍偏小，占商業(yè)銀行貸款總余額的比例不算高，仍具備較大的成長(zhǎng)空間。目前，我國(guó)綠色信貸業(yè)務(wù)中的支持項(xiàng)目預(yù)計(jì)每年可節(jié)約標(biāo)準(zhǔn)煤約1.67億噸，水9.34億噸，而二氧化碳當(dāng)量將減排4.00億噸，二氧化硫減排587.65萬噸，大大減輕了環(huán)境負(fù)擔(dān)，有效地支持了我國(guó)的綠色低碳發(fā)展。截止于2017年年中統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，國(guó)內(nèi)21家主要銀行綠色信貸余額8.2萬億元，同比上漲12.9%，在各項(xiàng)貸款總余額中占比近10%。

2.2 我國(guó)大型商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展中的問題

2.2.1 缺乏相關(guān)法律法規(guī)，出臺(tái)政策可操作性不強(qiáng)

我國(guó)為促進(jìn)綠色信貸的發(fā)展，陸續(xù)推出了如《綠色信貸指引》《能效信貸指引》等指導(dǎo)文件，但更多的都只是停留在政策層面，并沒有出臺(tái)嚴(yán)肅的相關(guān)法律文件來規(guī)范和引導(dǎo)綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，未能做到有法可依。缺乏法律的約束，綠色信貸目前在我國(guó)的發(fā)展只依賴于銀行對(duì)政策的自覺執(zhí)行，降低了執(zhí)行效率。

2.2.2 信息披露不透明，社會(huì)責(zé)任意識(shí)有待加強(qiáng)

目前我國(guó)綠色信貸主要是依賴銀行對(duì)政策的自覺執(zhí)行，而我國(guó)現(xiàn)階段的商業(yè)銀行普遍社會(huì)責(zé)任感較弱。雖然大型商業(yè)銀行都打出“打造綠色銀行”的口號(hào)，但很多銀行對(duì)綠色信貸信息的披露都只是集中在綠色信貸貸款情況、“兩高一?！辟J款情況，甚至有些銀行并未對(duì)外披露相關(guān)政策信息。目前我國(guó)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)信息披露并未形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，所以造成如今各行各有特色的披露:根據(jù)《綠色信貸排名》報(bào)告，有的主要擺出‘兩高’貸款余額，而有的銀行卻亮出退出‘兩高’行業(yè)的貸款金額，甚至有的只是公布了‘兩高’類貸款占比情況。這造成了銀行間‘兩高’數(shù)據(jù)的互相混淆，難以統(tǒng)一計(jì)量。再者，銀行往往稱，出于商業(yè)機(jī)密而不得泄露相關(guān)客戶信息，這使得社會(huì)公眾難以就銀行貸款的對(duì)象來對(duì)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督。

2.3 缺乏專業(yè)綠色信貸人才，產(chǎn)品單一

綠色信貸的融資項(xiàng)目涉及的產(chǎn)業(yè)鏈條長(zhǎng)、行業(yè)跨度大，有一定的復(fù)雜性，往往需要專業(yè)的環(huán)保人才和相關(guān)技術(shù)支持才能進(jìn)行環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。興業(yè)銀行作為我國(guó)唯一的赤道銀行參照的是國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)第三方獨(dú)立評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的報(bào)告審批項(xiàng)目。而其他推行綠色信貸的商業(yè)銀行則大多數(shù)時(shí)在本行成立相關(guān)專責(zé)部門，開發(fā)綠色信貸產(chǎn)品。但由于成立時(shí)間短暫，各銀行普遍缺少環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并熟悉信貸業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，目前甚至有8家銀行未見成立綠色信貸專責(zé)部門。人才缺乏、技術(shù)不成熟使得綠色信貸的產(chǎn)品也比較單一，難以形成系統(tǒng)化的產(chǎn)品體系。雖然目前興業(yè)銀行構(gòu)建“碳金融”生態(tài)體系、中行發(fā)行“綠色賬戶借記卡”等，但現(xiàn)階段產(chǎn)品仍主要以貸款融資為主，綠色信貸產(chǎn)品的開發(fā)仍停留在探索階段，種類有限，制約著綠色信貸的進(jìn)一步發(fā)展。

3 完善我國(guó)大型商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的相關(guān)對(duì)策

3.1 完善法律法規(guī)，健全約束機(jī)制

國(guó)際上，擁有最完善的綠色信貸法律體系和切實(shí)推行相關(guān)激勵(lì)政策的當(dāng)屬美國(guó)。工業(yè)化進(jìn)行得較早的美國(guó)，在七十年代便開始了為大自然環(huán)境的立法工作。截止今日，美國(guó)已出臺(tái)了26部與水、大氣、廢物等相關(guān)的環(huán)境法律，從法律層面規(guī)定了公共機(jī)構(gòu)、主污染的行為指南以及相應(yīng)責(zé)任。我國(guó)現(xiàn)在應(yīng)依據(jù)綠色信貸的具體實(shí)施細(xì)節(jié)，編制一部綠色信貸的專屬法律，做到有法可依。一方面，要學(xué)習(xí)英國(guó)做法，明確污染責(zé)任主體，對(duì)高污染企業(yè)嚴(yán)懲不貸，另一方面也要在環(huán)保法律中明確商業(yè)銀行為污染企業(yè)給予信貸支持應(yīng)承擔(dān)的連帶責(zé)任，促使銀行提高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。另外，應(yīng)建立專門的綠色信貸監(jiān)管部門，執(zhí)行監(jiān)督責(zé)任。最后要求商業(yè)銀行及時(shí)更新和發(fā)布綠色信貸相關(guān)的環(huán)保信息，加強(qiáng)商業(yè)銀行與社會(huì)公眾的溝通，有效進(jìn)行媒體公眾監(jiān)督。

3.2 完善信息溝通機(jī)制，搭建信息庫(kù)

赤道原則有一套完整的業(yè)務(wù)流程和機(jī)制，所以其企業(yè)環(huán)保信息的采集也有了完備的機(jī)制。而與國(guó)際上大多數(shù)采納赤道原則的商業(yè)銀行不同，我國(guó)如今暫時(shí)只有興業(yè)銀行加入到赤道銀行的隊(duì)伍，國(guó)內(nèi)銀行大多數(shù)都是依靠環(huán)保部門公布的信息以及執(zhí)行各行的綠色信貸信息采集標(biāo)準(zhǔn)，因此導(dǎo)致各銀行之間的環(huán)保信息不能共同分享?；诖耍覀兇罅Υ蛟飙h(huán)保信息池，制定全面、實(shí)時(shí)的信息溝通機(jī)制。一方面，國(guó)家環(huán)保部門、銀行監(jiān)管部門應(yīng)與商業(yè)銀行搭建信息共享平臺(tái)，逐步建立企業(yè)環(huán)保信息日常溝通機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制，時(shí)刻關(guān)注企業(yè)最新的環(huán)境動(dòng)態(tài)，建立監(jiān)測(cè)信息庫(kù)，及時(shí)、準(zhǔn)確地公布相關(guān)環(huán)境信息，給銀行的信貸審批提供參考依據(jù)。另一方面，商業(yè)銀行也應(yīng)做好貸款后期工作，對(duì)融資項(xiàng)目要進(jìn)行持定期的訪察，不斷更新完善企業(yè)項(xiàng)目的環(huán)保信息，及時(shí)給予環(huán)保部門反饋。

3.3 改善內(nèi)部管理機(jī)制

完善內(nèi)部管理機(jī)制，首先要加強(qiáng)綠色信貸的人才培養(yǎng)。目前各銀行普遍缺少環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和熟悉信貸業(yè)務(wù)的高水平人才，有的銀行還未成立相關(guān)的專責(zé)部門。信貸人員對(duì)環(huán)保產(chǎn)業(yè)不了解，對(duì)環(huán)保政策不熟悉并且缺乏相關(guān)的技術(shù)支持，這嚴(yán)重阻礙了綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。參考日本的瑞穗實(shí)業(yè)銀行可以知道，該銀行很早就成立了可持續(xù)發(fā)展室,由6名專業(yè)環(huán)保人才組成,其中半數(shù)職員負(fù)責(zé)環(huán)境評(píng)估的審批，此外該銀行還積極加強(qiáng)高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，聘請(qǐng)環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域的專家開展指導(dǎo)工作。同樣，我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)就此打造高素質(zhì)專業(yè)綠色信貸人才隊(duì)伍，成立專責(zé)部門機(jī)構(gòu)，聘請(qǐng)環(huán)保行業(yè)專家進(jìn)行項(xiàng)目咨詢甚至審核。又或者參考英國(guó)巴克萊銀行，培養(yǎng)環(huán)保金融復(fù)合型人才，打造專業(yè)化人才隊(duì)伍。