互聯(lián)網(wǎng)金融行為監(jiān)管機(jī)制研究
——基于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)視角

文/王瑞鋒，中國人民銀行靈臺縣支行

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種更具價(jià)值的普惠方式，以便捷、分散、小額度、低門檻的特點(diǎn)，滿足了許多無法被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的小微經(jīng)濟(jì)體的融資需求，改變了我國現(xiàn)有的金融生態(tài)，但同時(shí)對于金融監(jiān)管也提出了新的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范問題亦隨之凸顯。網(wǎng)貸平臺數(shù)量統(tǒng)計(jì)：就P2P而言，在2018年6月底前全部完成專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收。行業(yè)平臺總規(guī)模得到嚴(yán)格控制，不合規(guī)平臺正加速淘汰出局。 至6月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量下降至1842家，相比5月底減少了30家。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主要內(nèi)容

當(dāng)前我國的法律法規(guī)缺乏針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者及相關(guān)權(quán)益保護(hù)的專門規(guī)定。但按照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益的論述，普通消費(fèi)者享有人身財(cái)產(chǎn)安全保障、自主選擇、公平交易、依法獲償?shù)染彭?xiàng)權(quán)利。作為消費(fèi)群體在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的拓展，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者也應(yīng)當(dāng)承繼并享有這些基本權(quán)利；而且，由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)渠道、金融產(chǎn)品和參與各方等的特殊性和復(fù)雜性，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者還應(yīng)該享有隱私權(quán)等其他特殊權(quán)利。

3 侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的表現(xiàn)形式

就金融消費(fèi)者層面而言，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融對金融產(chǎn)品的解讀更有利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，條例的解釋、風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避更為隱蔽，訴訟程序更為復(fù)雜，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者很難有準(zhǔn)確的把握和取舍，從而引起的風(fēng)險(xiǎn)、形成的消費(fèi)糾紛更難以解決。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

3.1 限制爭議解決形式，妨礙消費(fèi)者選擇權(quán)和救濟(jì)權(quán)

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以最終解釋權(quán)或限定由產(chǎn)品提供方所在地法院、仲裁機(jī)構(gòu)管轄等形式剝奪消費(fèi)者的爭議解決選擇權(quán)，進(jìn)而限制了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的救濟(jì)權(quán)。

3.2 規(guī)避自身責(zé)任，侵犯消費(fèi)者公平交易權(quán)

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在利用自己在技術(shù)、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以服務(wù)協(xié)議、合同、公告等形式減輕、規(guī)避自己的責(zé)任，變相向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁自己的義務(wù)，從而形成加重消費(fèi)者責(zé)任的情形。

3.3 金融消費(fèi)者身份信息和交易信息被泄漏或非法使用

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)時(shí)代，不斷累積的交易數(shù)據(jù)逐步形成一種新的信息源。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)控制度不健全，不注重對金融消費(fèi)者信息安全的保護(hù)。信息主體的合法權(quán)益得不到有效保護(hù)，信息被泄漏、盜用和濫用的風(fēng)險(xiǎn)隱患增加。

4 我國互聯(lián)網(wǎng)金融行為監(jiān)管的現(xiàn)狀剖析

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中政府與市場的關(guān)系尚未厘清。《中國金融穩(wěn)定報(bào)告》認(rèn)為，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于“觀察期”，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法規(guī)、制度和監(jiān)管處于起步階段，部分新業(yè)態(tài)的創(chuàng)新受到詬病，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題沒有得到重視。

4.1 互聯(lián)網(wǎng)金融缺少整體規(guī)劃及統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

金融部門對金融系統(tǒng)電子化建設(shè)規(guī)劃各自為政, 總體上呈現(xiàn)出缺少統(tǒng)一行業(yè)規(guī)劃的現(xiàn)象; 始終存在著安全協(xié)議、技術(shù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)不一致的問題, 缺少統(tǒng)一的行業(yè)技術(shù)指標(biāo); 此外, 網(wǎng)絡(luò)金融認(rèn)證機(jī)制建設(shè)比較落后, 嚴(yán)重鉗制了網(wǎng)絡(luò)金融證書的服務(wù)效率及同行業(yè)深度合作的有效性。

4.2 缺乏明確的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管分工

根據(jù)“雙峰”監(jiān)管理論，金融監(jiān)管者應(yīng)兼顧兩個(gè)方面：一方面是防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)市場穩(wěn)定為目標(biāo)的審慎監(jiān)管；另一方面是以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為目標(biāo)的行為監(jiān)管。當(dāng)前，監(jiān)管部門已按照分業(yè)監(jiān)管思路建立了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門，消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)入制度化軌道并取得初步成效。但是監(jiān)管部門對金融消費(fèi)者的保護(hù)只覆蓋到銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域，P2P、眾籌、電商平臺貸款等領(lǐng)域權(quán)責(zé)分工不明確，不僅產(chǎn)生監(jiān)管真空、重疊以及協(xié)調(diào)難題，也導(dǎo)致許多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的消費(fèi)者保護(hù)問題游離于監(jiān)管之外。

4.3 互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的行業(yè)自律組織建設(shè)不完善

由于政府部門監(jiān)管不力以及消費(fèi)者權(quán)益保障難的問題，金融消費(fèi)者被迫探索如何將權(quán)利的訴求從政府視角轉(zhuǎn)向民間視角，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的自生秩序正在萌芽。許多消費(fèi)者通過 QQ群和微信群，集結(jié)起來與商家談判索賠或求償，通過微信、微博等自媒體平臺發(fā)聲進(jìn)行批評監(jiān)督。但是消費(fèi)者個(gè)體能力有限、維權(quán)力量分散、缺少有力手段和措施，遇到風(fēng)險(xiǎn)后的非理性行為較多，自主性權(quán)益保護(hù)效果并不理想。

5 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對策建議

為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展、維護(hù)公眾信心和客戶群基礎(chǔ)，應(yīng)著力構(gòu)建全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。

5.1 加快互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)

應(yīng)盡快出臺相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)問題，規(guī)范市場主體的各種行為。同時(shí)應(yīng)明確規(guī)定相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融主管部門，細(xì)化管理職責(zé)，出臺互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)規(guī)范，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展。此外要以部門規(guī)章和規(guī)范性文件的形式管理具體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，明確其業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)約束的規(guī)則，盡快將各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)納入有序監(jiān)管范圍。

5.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的專業(yè)知識教育

在我國開展金融知識的普及，不僅有利于打破目前金融交易過程中的信息不對稱的局面，同時(shí)還有利于提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識和維權(quán)意識，提高自我保護(hù)的能力。針對金融知識匡乏的現(xiàn)狀，學(xué)校可以邀請互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)的知名專家學(xué)者進(jìn)校園，舉辦一些金融知識的公益講座。同時(shí)，加強(qiáng)金融教育有利于增強(qiáng)消費(fèi)者的自我保護(hù)能力，通過普及互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)知識，不斷豐富宣傳教育形式和內(nèi)容，為公眾及時(shí)提供正確知識輔導(dǎo)和信息支持，提高公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解力和認(rèn)知度。

5.3 加強(qiáng)對監(jiān)管框架下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品干預(yù)

從產(chǎn)品研發(fā)、銷售分配、銷售過程、售后維護(hù)的整個(gè)產(chǎn)品生命周期進(jìn)行前瞻性“介入”，消除產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)規(guī)則制定及銷售等整個(gè)流程中對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的不利因素；完善對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和產(chǎn)品的信息披露，幫助投資者查詢和追溯資金走向，防范虛假標(biāo)的等風(fēng)險(xiǎn)。這樣才能減少互聯(lián)網(wǎng)平臺不當(dāng)行為所帶來的消費(fèi)者權(quán)益訴求。