農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下“三農(nóng)”金融服務(wù)優(yōu)化升級研究

經(jīng)過三年來的努力探索和實(shí)踐，國家農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革順利推進(jìn)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)優(yōu)惠政策逐步到位，農(nóng)村金融市場蘊(yùn)藏這巨大機(jī)會，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛將視角轉(zhuǎn)向農(nóng)村，新興的三農(nóng)金融市場充滿了挑戰(zhàn)和機(jī)遇。面對上述趨勢，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該抓住農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的歷史機(jī)遇，有針對性地開展金融服務(wù)創(chuàng)新。

一、農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革政策背景及分析

當(dāng)前，在我國宏觀經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)軌、升級、轉(zhuǎn)型的大背景下，“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展也面臨著一系列的問題和挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：一是糧食產(chǎn)量、庫存、進(jìn)口“三量齊增”。我國糧食進(jìn)口、庫存水平達(dá)到歷史新高，國內(nèi)外糧食價(jià)格出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，國內(nèi)糧食出現(xiàn)供需失衡。二是農(nóng)產(chǎn)品供需矛盾突出。在供給方面，國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品供給整體處于中低端層次，產(chǎn)品科技含量不高，質(zhì)量欠佳，創(chuàng)新不足。在需求方面，消費(fèi)者對綠色、環(huán)保、有機(jī)、健康的農(nóng)產(chǎn)品的需求越來越高，消費(fèi)者從關(guān)注數(shù)量、價(jià)格到注重質(zhì)量、品質(zhì)在轉(zhuǎn)變。供需之間存在結(jié)構(gòu)性失衡，導(dǎo)致出現(xiàn)消費(fèi)者需要的農(nóng)產(chǎn)品買不到，低端的農(nóng)產(chǎn)品賣不掉的現(xiàn)象。三是農(nóng)民繼續(xù)增收乏力。由于糧食供給存在結(jié)構(gòu)性過剩，當(dāng)前部分糧食價(jià)格持續(xù)低迷且有下降趨勢，而國家受財(cái)政以及政策等因素影響，對糧食收購難以再實(shí)施更高的保護(hù)價(jià)格，農(nóng)民持續(xù)增收面臨困難。四是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本不斷上升。目前，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本人工成本、土地流轉(zhuǎn)成本、物料化肥投入成本在不斷的升高，而農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)、產(chǎn)量、價(jià)格等沒有相應(yīng)的提升，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低、效益差。五是農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境壓力不斷加大。當(dāng)前，部分地區(qū)土地過度開墾，地下水過度開采，農(nóng)田化肥污染越來越嚴(yán)重，農(nóng)村生活垃圾、河流被污染，農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境持續(xù)惡化，嚴(yán)重影響到農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的上述問題和挑戰(zhàn)，主要是由于供給側(cè)落后于需求側(cè)造成的。要解決當(dāng)前的供需矛盾，就需要從供給側(cè)入手進(jìn)行解決。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革就是在這種大背景下應(yīng)運(yùn)而生的。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革即從農(nóng)產(chǎn)品供給入手，通過主動(dòng)調(diào)整、重組和優(yōu)化生產(chǎn)要素，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級，產(chǎn)品升級，使生產(chǎn)出的農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)，符合消費(fèi)者的需求，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品與消費(fèi)的無縫對接。

中央提出加強(qiáng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，準(zhǔn)確的抓住了現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的問題和關(guān)鍵。用改革的手段推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，減少無效和低端供給，增強(qiáng)供給結(jié)構(gòu)對需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高要素生產(chǎn)率，使供給體系更好適應(yīng)農(nóng)業(yè)需求結(jié)構(gòu)變化。

二、農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為金融服務(wù)三農(nóng)帶來的機(jī)遇

(一)服務(wù)對象

一方面隨著我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的加快，傳統(tǒng)的以一家一戶為主的“小農(nóng)戶”正在被以新主體、新業(yè)態(tài)的“大農(nóng)戶”所替代。以專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體迅速發(fā)展和壯大，具有較強(qiáng)的融資需求，給商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)帶來了諸多機(jī)遇。另一方面農(nóng)村綜合改革全面提速，為“三農(nóng)”發(fā)展注入了新的活力。中央加快對農(nóng)村“三權(quán)”分置改革，農(nóng)村土地確權(quán)、登記、頒證穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)在廣泛試點(diǎn)，農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)范圍也進(jìn)一步擴(kuò)大。農(nóng)村土地要素資源得以盤活，進(jìn)一步激發(fā)了農(nóng)村金融市場的活力。

(二)信貸結(jié)構(gòu)

在農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速推進(jìn)的背景下，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷一體化、農(nóng)工貿(mào)一體化的進(jìn)程明顯加快，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條得到延伸，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營上下游各環(huán)節(jié)之間的利益鏈接更加緊密，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的三流(物流、資金流和信息流)加速融合，催生出一大批深加工產(chǎn)業(yè)集群和農(nóng)產(chǎn)品倉儲物流基地。農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢行業(yè)，如特色果品、特色種植、現(xiàn)代乳業(yè)、牛羊育肥、水產(chǎn)養(yǎng)殖、設(shè)施農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)，以及農(nóng)產(chǎn)品收購、加工、流通等將成為商業(yè)銀行三農(nóng)金融的支持重點(diǎn)。同時(shí)，近年來國家先后啟動(dòng)脫貧攻堅(jiān)及172項(xiàng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程。這些工程所需信貸資金巨大，要順利實(shí)施，除了各級財(cái)政資金支持以外，更需要金融機(jī)構(gòu)提供強(qiáng)有力的支持。

(三)服務(wù)模式

三農(nóng)領(lǐng)域中融資難、融資貴的問題長期存在，但是最難的還是“農(nóng)民貸款難”。從客觀來看，農(nóng)民貸款難受到農(nóng)業(yè)自然條件、農(nóng)村誠信意識、法治環(huán)境、缺乏有效抵押擔(dān)保措施等綜合因素的影響。從農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的角度分析，解決這個(gè)問題需要從兩個(gè)方面入手。一方面，以家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)化、集約化、社會化程度逐步提高，規(guī)模效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)效益得以體現(xiàn)，同時(shí)具備較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，應(yīng)成為三農(nóng)金融服務(wù)的重點(diǎn)。另一方面，要進(jìn)一步盤活農(nóng)民資產(chǎn)，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，破解貸款難題。比如，在政策放開的地區(qū)開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)；針對農(nóng)民貸款需求小、散、急的特點(diǎn)，創(chuàng)新研發(fā)適合大規(guī)模推廣，能批量作業(yè)、支取方便、循環(huán)使用的貸款產(chǎn)品，如農(nóng)戶互保貸款、農(nóng)戶小額循環(huán)貸款、小額E捷貸等。

三、商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)優(yōu)化升級路徑

(一)明確服務(wù)三農(nóng)市場定位

“三農(nóng)”金融服務(wù)需求具有總量大、層次多、領(lǐng)域?qū)?、分布廣的特點(diǎn)。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下，商業(yè)銀行必須把目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶聚焦在五大領(lǐng)域：一是支持新型職業(yè)農(nóng)民。新型職業(yè)農(nóng)民，又叫新農(nóng)人，多以家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等組織形式存在。近年來，各省市都在大力推進(jìn)新型職業(yè)農(nóng)民培訓(xùn)和認(rèn)證。未來，職業(yè)農(nóng)民將作為農(nóng)村先進(jìn)技術(shù)、現(xiàn)代管理、生態(tài)理念的集成利用者，引領(lǐng)和帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，作為商業(yè)銀行要支持其開展規(guī)模經(jīng)營、科技創(chuàng)新，走現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展之路。二是支持農(nóng)業(yè)領(lǐng)域新型業(yè)態(tài)。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷深入推進(jìn)，農(nóng)業(yè)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的趨勢越來越明顯。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展將進(jìn)一步延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，誕生許多的新業(yè)態(tài)。這些新興業(yè)態(tài)，具有市場需求旺盛、高成長性、高技術(shù)含量，是未來農(nóng)村領(lǐng)域融資的主力群體。三是支持優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)抓住農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的機(jī)遇，以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為核心，積極支持發(fā)展優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)。四是支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。針對國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園建設(shè)、田園綜合體建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品加工基地及批發(fā)市場建設(shè)、特色小鎮(zhèn)建設(shè)、國家4A級及以上景區(qū)建設(shè)、棚戶區(qū)改造、污水及垃圾處理、中小河流治理、生態(tài)環(huán)境保護(hù)及綜合治理、道路交通建設(shè)及城市管網(wǎng)建設(shè)等十個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域加大支持力度。五是支持農(nóng)戶個(gè)人客戶消費(fèi)金融。如滿足農(nóng)戶置業(yè)、醫(yī)療、教育、子女婚嫁、購車等方面消費(fèi)需求的金融服務(wù)。

(二)探索服務(wù)三農(nóng)商業(yè)模式

1.“政府金融”模式

“政府金融”模式主要包括：“銀政”、“銀擔(dān)”、“政銀擔(dān)”等多種模式。一是以政府財(cái)政出資成立的政策性擔(dān)保公司為主體的融資增信機(jī)制。通過政策性擔(dān)保公司強(qiáng)有力的保證能力和引導(dǎo)作用，撬動(dòng)更多銀行資金投入“三農(nóng)”領(lǐng)域。目前國家在全國范圍內(nèi)成立農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保公司，在各級財(cái)政共同出資下，總資本超過1000億元，未來可帶動(dòng)投放一萬億元的涉農(nóng)貸款，強(qiáng)有力的支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。二是政府通過財(cái)政出資建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的融資增信機(jī)制。為了解決“三農(nóng)”融資難題，各級政府財(cái)政出資成立了不同領(lǐng)域的涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。商業(yè)銀行一般按照風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金5-10倍的比例發(fā)放貸款，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享的機(jī)制。政府金融模式很好的整合了政府和金融資源，通過政府財(cái)政資金擔(dān)保和信用背書作為增信措施，極大的緩解了“三農(nóng)”群體抵押、擔(dān)保難題，撬動(dòng)了銀行信貸資金投放，有效的促進(jìn)了三農(nóng)群體和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.“土地金融”模式

近幾年來，中央一直推進(jìn)農(nóng)村土地的三權(quán)分置，即清晰的所有權(quán)、穩(wěn)定的承包權(quán)和活躍的經(jīng)營權(quán)。2017年10月31日，《農(nóng)村土地承包法修正案草案》提請十二屆全國人大常委會第三十次會議初次審議，農(nóng)村土地“三權(quán)分置”有望寫入法律，這對于金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、房屋所有權(quán)和宅基地使用權(quán)的抵押貸款提供法律依據(jù)。農(nóng)村土地模式的變革，將大大激活農(nóng)村金融市場，使農(nóng)民具有更多的抵押資產(chǎn)用于融資，吸引商業(yè)銀行增加信貸投放。

3.“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融”模式

“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融”模式是指圍繞國家知名大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)向其產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶提供信貸資金支持的新模式，依托龍頭企業(yè)和上下游客戶的真實(shí)交易數(shù)據(jù)授信，通過線上流程作業(yè)，實(shí)現(xiàn)對龍頭企業(yè)全國范圍內(nèi)上下游客戶的全覆蓋。該模式下龍頭企業(yè)負(fù)責(zé)提供客戶交易數(shù)據(jù)，篩選優(yōu)質(zhì)客戶向銀行推薦并提供連帶責(zé)任擔(dān)保。通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款模式，實(shí)現(xiàn)一點(diǎn)接入辦理全國業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的服務(wù)水平，創(chuàng)新貸款模式具有重要意義。

4.“互聯(lián)網(wǎng)金融”模式

互聯(lián)網(wǎng)+金融的時(shí)代已經(jīng)來臨，越來越多的客戶接受并習(xí)慣從線上獲得信息，進(jìn)行融資。商業(yè)銀行應(yīng)積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大“三農(nóng)”金融覆蓋面。該模式的主要優(yōu)勢體現(xiàn)在：一是客戶體驗(yàn)好?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”模式的線上化、自動(dòng)化處理流程可大幅減少審批材料，節(jié)省客戶往返網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間，提升業(yè)務(wù)審批效率。二是分析效率高，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)整合多方信息資源，可對客戶的信用狀況進(jìn)行快速、全面、有效分析，在短時(shí)間內(nèi)得出精確的審批結(jié)果。三是運(yùn)營成本低，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式可以應(yīng)用在貸款的營銷、審批、貸后等多個(gè)環(huán)節(jié)，通過高效的自動(dòng)化處理代替手工勞動(dòng)，釋放人力資源。

(三)完善服務(wù)三農(nóng)機(jī)構(gòu)體系

1.要構(gòu)建差異化的“三農(nóng)”信貸政策體系

要樹立以產(chǎn)業(yè)為依托、以客戶為中心的服務(wù)三農(nóng)政策體系，尊重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)和周期性規(guī)律，滿足三農(nóng)產(chǎn)業(yè)和客戶差異化的融資需求特點(diǎn)，制定和設(shè)計(jì)一整套包含客戶準(zhǔn)入、評級、授信、抵押擔(dān)保、期限額度等核心要素的授信制度。行內(nèi)要做好各環(huán)節(jié)的溝通，協(xié)調(diào)，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識和偏好，制定授信審查、審批標(biāo)準(zhǔn)清單，構(gòu)建有別與其他業(yè)務(wù)，相對差異化的“三農(nóng)”信貸政策體系。通過制定差異化的“三農(nóng)”政策體系，以便更好的服務(wù)和滿足“三農(nóng)”群體差異化的融資需要，提升客戶“三農(nóng)”金融服務(wù)的可獲得性和滿意度。

2.要?jiǎng)?chuàng)新、設(shè)計(jì)“三農(nóng)”特色產(chǎn)品體系

要緊緊圍繞“強(qiáng)農(nóng)、富農(nóng)、惠農(nóng)”三條主線，緊緊抓住農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的機(jī)遇，針對“三農(nóng)”不同產(chǎn)業(yè)、不同客群進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足三農(nóng)個(gè)性化、多元化金融需求，分類推出了一批接地氣、適應(yīng)性強(qiáng)的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品。如依托各類合作平臺創(chuàng)新優(yōu)勢行業(yè)或產(chǎn)業(yè)的專屬貸款產(chǎn)品；針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體創(chuàng)新家庭農(nóng)場(專業(yè)大戶)貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款等產(chǎn)品；有效盤活農(nóng)民資產(chǎn)，創(chuàng)新開辦農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)房抵押貸款等。未來，各商業(yè)銀行要繼續(xù)加強(qiáng)“三農(nóng)”產(chǎn)品精準(zhǔn)創(chuàng)新，建立清晰的產(chǎn)品樹體系，努力創(chuàng)新推出一批標(biāo)準(zhǔn)化、模式化的創(chuàng)新產(chǎn)品。

3.要搭建服務(wù)“三農(nóng)”新型渠道體系

一是優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)布局。通過“調(diào)整、改造、撤并、轉(zhuǎn)型、增設(shè)”等途徑，加強(qiáng)縣域地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)。二是在物理網(wǎng)點(diǎn)不能覆蓋的人口密集鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)民集中居住社區(qū)，開展駐點(diǎn)式、流動(dòng)式金融服務(wù)。三是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)線上服務(wù)平臺，通過加大手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行，手機(jī)端APP等形式，開辟互聯(lián)網(wǎng)線上金融服務(wù)“三農(nóng)”新渠道。同時(shí)，要順應(yīng)金融脫媒化和互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展趨勢，加大金融科技創(chuàng)新力度，構(gòu)建大型商業(yè)銀行低成本、廣覆蓋、可持續(xù)、線上線下有機(jī)融合的“三農(nóng)”服務(wù)渠道體系。

(四)構(gòu)筑服務(wù)三農(nóng)風(fēng)控體系

1.要牢固確立審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好

三農(nóng)金融業(yè)務(wù)整體上呈現(xiàn)單筆金額小，風(fēng)險(xiǎn)分散的特點(diǎn)。但是，受農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資周期長、投資見效慢等特點(diǎn)的影響，三農(nóng)信貸具有一定的高風(fēng)險(xiǎn)性。因此，在發(fā)展三農(nóng)金融業(yè)務(wù)上一定要堅(jiān)持審慎穩(wěn)健的原則，在本行整體風(fēng)險(xiǎn)偏好的框架內(nèi)，科學(xué)合理制定發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)，切不可盲目求大，放松標(biāo)準(zhǔn)。在發(fā)展三農(nóng)金融業(yè)務(wù)上要堅(jiān)守底線思維，落實(shí)好風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任主體，嚴(yán)格進(jìn)行責(zé)任追究。

2.要有效構(gòu)建“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)管理體系

一是要建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，優(yōu)化“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，進(jìn)一步完善職責(zé)、充實(shí)人員，做好三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的日常監(jiān)測與管理。二是要?jiǎng)?chuàng)新優(yōu)化“三農(nóng)”客戶評級、“三農(nóng)”產(chǎn)品停復(fù)牌、風(fēng)險(xiǎn)限額管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)管理工具，通過IT系統(tǒng)提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。三是要堅(jiān)持嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)分類，按照監(jiān)管要求做好手工分類調(diào)整，足額計(jì)提撥備，提升“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)撥備覆蓋水平，真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量水平。

3.要做實(shí)“三農(nóng)”信貸全流程管理機(jī)制

一是始終嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)。細(xì)化客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格落實(shí)準(zhǔn)入要求，通過“準(zhǔn)入管理”篩選符合本行風(fēng)險(xiǎn)偏好，業(yè)務(wù)要求的優(yōu)質(zhì)客戶，從源頭做好風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)。二是要始終嚴(yán)把貸款入戶調(diào)查關(guān)。嚴(yán)格落實(shí)上門入戶盡職調(diào)查制度，通過查看財(cái)務(wù)、盤點(diǎn)庫存、交易單據(jù)、交易合同等，判斷客戶貸款用途、還款來源、還款意愿。通過應(yīng)用交叉驗(yàn)證和邏輯檢驗(yàn)技術(shù)，把好入戶調(diào)查關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。三是要始終嚴(yán)把授信審查審批關(guān)。嚴(yán)格落實(shí)審查審批制度，通過征信報(bào)告解讀、財(cái)務(wù)指標(biāo)分析、行業(yè)分析并結(jié)合電話核查，現(xiàn)場抽查等手段，把好授信審查審批關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格按照貸款對象的經(jīng)營狀況和還貸能力測算授信額度，避免過度授信。四是要始終嚴(yán)把貸后管理關(guān)。嚴(yán)格貸款流向監(jiān)管，嚴(yán)格落實(shí)貸后回訪和貸后檢查，做好貸款發(fā)放后的過程管理，隨時(shí)關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4.要著力培育健康誠信的金融生態(tài)

“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的高風(fēng)險(xiǎn)性與農(nóng)村金融整體生態(tài)相對薄弱密切相關(guān)，商業(yè)銀行有責(zé)任也有義務(wù)配合政府、監(jiān)管部門營造良好的金融生態(tài)。商業(yè)銀行方面要持續(xù)不斷的加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)及誠信的宣傳，通過評定信用客戶，建立優(yōu)惠制度等引導(dǎo)和鼓勵(lì)客戶提升信用水平。政府方面要完善誠信體系的建立，通過立法對失信人員進(jìn)行制裁和懲戒。同時(shí)，商業(yè)銀行要注重加強(qiáng)多方合作，構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。一是要加強(qiáng)銀政合作，推動(dòng)各級政府建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；二是要加強(qiáng)銀擔(dān)合作，加大與各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；三是要加強(qiáng)銀保合作，在“三農(nóng)”領(lǐng)域開展信貸履約保證保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)，通過引入保險(xiǎn)公司降低商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

(西安石油大學(xué)，陜西 西安 710065)