P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險及防范研究

周小祺

成都市新都區(qū)人民檢察院 四川成都 610500

近年來我國的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)越來越完善，這一方面在保證網(wǎng)絡(luò)信息環(huán)境越來越安全的同時，更多的行業(yè)開始借助互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，在金融服務(wù)領(lǐng)域，因為現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)安全性的提高，使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行理財、購物已經(jīng)成為了人們生活中不可缺少的部分。其中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新的金融使用業(yè)務(wù)，在進(jìn)入市場之后，就逐漸成為了人們關(guān)注的焦點。但是因為在這一方面缺少正確的法律進(jìn)行指導(dǎo)，所以國家需要結(jié)合市場發(fā)展的基本規(guī)律，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展進(jìn)行合適的引導(dǎo)，確保這一業(yè)務(wù)能夠為市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來新的活力。

1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運營模式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一個網(wǎng)絡(luò)上面的金融服務(wù)平臺，該平臺主要是對于有放貸和借貸需求的人群進(jìn)行服務(wù)，平臺通過將一些有足夠資金進(jìn)行理財需求的人資金以信用貸款的方式借給有借貸需求的個體，其中對于擁有借貸需求的個體并不局限于人，該個體可以是自然人也可以是法人，同時為了保證資金安全性，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要對于有借貸需求的個體進(jìn)行信用等級評估。P2P借貸平臺的主要原理，就是通過網(wǎng)絡(luò)平臺將需要借貸的個體和有放貸需求的個體通過互聯(lián)網(wǎng)將兩者進(jìn)行聯(lián)系，使得這一借貸模式更加方便快捷的提供借貸人和放貸人所需要的服務(wù)。

現(xiàn)在市場存在的P2P企業(yè)非常的多，通過對其的經(jīng)營模式進(jìn)行區(qū)分，主要可以分為三類。第一類，就是僅僅提供中介服務(wù)的平臺，其中拍拍貸為典型企業(yè)，第二類，因為提供的金融服務(wù)較多，所以屬于一種“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”，宜信就是這一類型的代表，第三類，因為提供的金融服務(wù)非常的完善，所以已經(jīng)形成了信貸資產(chǎn)證劵化模式的平臺[1]。

最為純粹的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在進(jìn)行經(jīng)營時僅僅向借貸和放貸雙方提供對等的信息服務(wù)，讓其進(jìn)行相應(yīng)的金融活動，但是對于貸款行為不承擔(dān)責(zé)任，對于風(fēng)險把控意識需要雙方自己把握。所以該類型的P2P企業(yè)僅僅依靠收取服務(wù)費和中介費進(jìn)行盈利。“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”和信貸資產(chǎn)證劵化模式是上述純粹的借貸平臺在進(jìn)一步的發(fā)展之后，開展了更多的業(yè)務(wù)，并且為了保證資金的安全性和進(jìn)行金融活動的多樣性，所衍生的新型P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”不能夠成為金融結(jié)構(gòu)的主要原因就是，因為該企業(yè)雖然能夠提供金融機(jī)構(gòu)中對于本金和利息的擔(dān)保，但是因為在這一方面法律管理的欠缺，所以屬于“準(zhǔn)金融模式”，并且在企業(yè)的經(jīng)營中，因為隱去了借放貸雙方的基本信息，使得雙方不能夠進(jìn)行信息交流，所以P2P企業(yè)可以使用兩邊的利息差異獲取利潤。信貸資產(chǎn)證劵化模式可以說是在現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)時代下，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)想著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展時所產(chǎn)生的一種機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)雖然屬于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，但是其中所提供的服務(wù)和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)無異，所以該機(jī)構(gòu)是傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上的一種延續(xù)。

2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險來源及其在企業(yè)層面的防范措施

2.1 信用風(fēng)險

金融活動都存在著風(fēng)險，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種模式中，金融風(fēng)險并不會因為網(wǎng)絡(luò)帶來的信息傳遞的便捷性而使得金融活動的風(fēng)險減少，相反因為網(wǎng)絡(luò)上充斥著大量的虛假信息，和以一些信用不高的人員，所以借款人到期償還本息的能力并不能得到保證，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來說，純粹的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺因為不需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，但是如果發(fā)生借貸人本息無法回收的狀況，對于平臺的長遠(yuǎn)發(fā)展造成非常不利的影響，使得在激烈的市場競爭中被淘汰。后續(xù)兩者“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”和信貸資產(chǎn)證劵模式，因為需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，所以發(fā)生借款人逾期或者不償還本息的情況，會使得企業(yè)的利益受到傷害。

（1）完善貸款審查監(jiān)管機(jī)制，制定還款催收獎懲措施。雖然網(wǎng)絡(luò)上的信息在真假上難以進(jìn)行甄別，同時也存在著很多沒有償還能力的人進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，但是現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境因為逐步受到國家的重視，已經(jīng)越來越健康，同時利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的金融活動因為更加的便捷，所以擁有非常廣闊的市場，為此，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸的企業(yè)就必須依托現(xiàn)在較為健康的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，逐步的完善相應(yīng)的信息審核機(jī)制，對于一些需要進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的個人，進(jìn)行具體的調(diào)查，確保其所填寫信息的準(zhǔn)確性，同時通過對于數(shù)據(jù)的完善，可以建立相應(yīng)的借貸人數(shù)據(jù)信息庫，并且通過市場規(guī)律建立一個合格的過濾機(jī)制，將不符合相應(yīng)規(guī)定的借貸個體剔除，保證P2P企業(yè)進(jìn)行借貸的人員有著優(yōu)質(zhì)的性能。在完成借貸工作之后，并不能夠?qū)τ谠撡Y金置之不理，還需要對于資金的流向進(jìn)行追蹤審查，對于資金使用不符合條例的地方，酌情進(jìn)行處理，保證獎懲制度對于借貸人有著足夠的監(jiān)管性。

（2）與大數(shù)據(jù)系統(tǒng)建立聯(lián)接，提高信用評級的量化手段。我國的信息建設(shè)已經(jīng)初見成效，尤其是信用風(fēng)險管理因為近十年的不懈努力，已經(jīng)較為完備，對于銀行在進(jìn)行相應(yīng)的借貸業(yè)務(wù)時，提供了良好的數(shù)據(jù)支持，但是對于P2P企業(yè)來說，因為國家在這方面缺少相應(yīng)的管理，所以大部分的企業(yè)并不能夠使用信用風(fēng)險管理中的數(shù)據(jù)，同時因為該行業(yè)還處于發(fā)展階段，很多的企業(yè)并沒有能夠建立歷史數(shù)據(jù)庫的實力，并且因為自身規(guī)模的原因，所建立的數(shù)據(jù)庫在廣大的市場環(huán)境中并沒有實用性。所以P2P企業(yè)可以使用現(xiàn)在非常完善的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，將借款人的消費能力，資金流入情況等各種信息作信用水平等信息的判定條件，使得企業(yè)在沒有和人民銀行征信取得合作的情況下，最大限度的保證信用水平評判的合理性[2]。

2.2 法律與政策風(fēng)險

雖然我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運營模式在市場已經(jīng)發(fā)展的非常完善，但是對于這方面的法律規(guī)定還需要國家對于市場的各個方面進(jìn)行考慮之后，再進(jìn)行磋商，所以P2PQ企業(yè)在面對該類問題上還存著在真多大的問題，很有可能因為經(jīng)營的方向和法律制定的方向相左，使得企業(yè)的經(jīng)營受到不可逆轉(zhuǎn)的傷害，同時，法律和政策因為現(xiàn)在市場復(fù)雜的形勢還存在著不確定性，所以對于P2P企業(yè)來說，保證自身經(jīng)營模式和法律法規(guī)的指導(dǎo)方向相同成為了現(xiàn)在企業(yè)發(fā)展的重要部分。

（1）法律地位不明確和監(jiān)管政策缺失。就剛剛上述的三種模式來說，第一種純粹的網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)平臺，在現(xiàn)在的政策下就有良好的適應(yīng)性，可以預(yù)見，只要該模式不會向著先下發(fā)展，則就會受到國家管理的鼓勵。至于“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”雖然也是P2P借貸的一種方式，但是因為其在經(jīng)營中讓借貸人和出貸人并沒有直接接觸，所以其經(jīng)營中會不可避免會接觸“不吸儲、不放貸、不擔(dān)保”的紅線，所以該模式很大程度上不會受到法律的承認(rèn)。信貸資產(chǎn)證劵化雖然在分析上是傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)的延伸發(fā)展，但是事實上并沒有傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)想著這方面的發(fā)展，該模式P2P企業(yè)都是近年來興起的企業(yè)，并且因為該經(jīng)營模式會涉嫌借款人的金額錯配和期限錯配，很容易在經(jīng)營中出現(xiàn)“非法集資”的操作，使得出現(xiàn)違反法律的情況。

（2）借貸利率定價不合理的“高利貸”風(fēng)險。P2P企業(yè)進(jìn)行的借貸業(yè)務(wù)雖然在現(xiàn)在的完善的互聯(lián)網(wǎng)情況下，有著良好的發(fā)展空間和前景，但是因為這一行業(yè)競爭激烈，起步時間較短的原因，使得大部分的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)開展的業(yè)務(wù)規(guī)模非常地小，使得企業(yè)的經(jīng)營成本過高，需要收取更多的服務(wù)費才能夠保證企業(yè)的正常運行，這一原因直接造成了一些優(yōu)質(zhì)的客戶不通過P2P進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)，并且利用P2P企業(yè)進(jìn)行借貸個體很大部分都是一些傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)所不需要的次級客戶，這就使得P2P企業(yè)在進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)時因為沒有優(yōu)質(zhì)客戶，出現(xiàn)較大的風(fēng)險。為了保證企業(yè)的能夠在這種艱難的環(huán)境下有著良好的發(fā)展前景，就需要通過提高利率的方式來增加企業(yè)的收入，增加抗風(fēng)險能力，同時這些“次級客戶”對于個性化的高利率服務(wù)往往有著較高的適應(yīng)性，所以企業(yè)只需要尋找到優(yōu)質(zhì)客戶就能夠保證企業(yè)的經(jīng)營。但是我國法律因為對于高利貸有著相關(guān)的規(guī)定，對于超過一定范圍的所產(chǎn)生的利息，國家法律是不給予保護(hù)的，所以企業(yè)為了保證經(jīng)營的合法性，就需要制定合理的利率定價機(jī)制來有效遏制“高利貸”風(fēng)險的產(chǎn)生[3]。

3 結(jié)語

在歷史發(fā)展的大潮中，金融市場的創(chuàng)新是一把雙刃劍，可能會對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到極大促進(jìn)作用，亦會帶來危害，破壞金融秩序。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為新生事物，為中小微企業(yè)或個人融資提供了便利，但也暴露出部分行業(yè)缺陷，首先應(yīng)加快對行業(yè)性質(zhì)的研究，完善關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的法律制度；行業(yè)應(yīng)在不斷發(fā)展中尋求更為安全、便捷的服務(wù)模式，主動承擔(dān)社會責(zé)任。只有經(jīng)過合適、適時的引導(dǎo)和規(guī)范，類似的金融創(chuàng)新才能促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展，營造良好的民間融資環(huán)境。