淺談新常態(tài)下農(nóng)村商業(yè)銀行的謀變之路

張玉林

（貴州思南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，貴州 思南 565100）

過去一段時間以來，由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的加快以及金融領(lǐng)域各項改革的深入推進(jìn)，銀行業(yè)發(fā)展也面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。如何在新常態(tài)下轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，成為同業(yè)間面臨的新問題。作為在原先的農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改制發(fā)展而來的農(nóng)村商業(yè)銀行，在資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點規(guī)模、人才結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量等方面較大型商業(yè)銀行還有很大的差距，但也正是因為“小”，使得其能夠更加靈活地進(jìn)行自我調(diào)整。為此，在銀行業(yè)進(jìn)入新常態(tài)的當(dāng)下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要主動適應(yīng)變化，在堅守傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的同時，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、中間業(yè)務(wù)等，不斷尋找到新常態(tài)下的謀變之路。

一、外部形勢分析

2018年是繼續(xù)實施“十三五”規(guī)劃的重要一年，是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深化之年。在2017年的中央經(jīng)濟(jì)工作會議上，明確提出了“穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風(fēng)險”的工作目標(biāo)，我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行將繼續(xù)保持“穩(wěn)中求進(jìn)”的主基調(diào)。從目前情況看，一方面，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)雖然仍處于下行區(qū)間，但經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量正在提高，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)積極因素增多，結(jié)構(gòu)性改革提速、貨幣政策保持穩(wěn)健中性、需求水平回穩(wěn)、企業(yè)盈利維持正增長態(tài)勢。這種轉(zhuǎn)變有助于改變國內(nèi)資產(chǎn)荒的不利局面，推動資金回流實體經(jīng)濟(jì)，為中期經(jīng)濟(jì)回暖積蓄能量。另一方面，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈“L”型走勢，雖有起溫跡象，但要真正回暖尚需時間，在相當(dāng)長的一段時期內(nèi)，銀行業(yè)面臨的經(jīng)營壓力和風(fēng)險壓力持續(xù)存在。而黨的十九大也再次提出了“金融要回歸實體”的口號，為銀行業(yè)的信貸投放指明了方向。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，民營銀行的興起，除了在一定程度上壓縮了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模，也加速考驗著商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力和轉(zhuǎn)型升級能力。

二、新常態(tài)下農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主流矛盾

1.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到了挑戰(zhàn)。當(dāng)前，絕大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行都是在原先的農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上發(fā)展演變而來的，雖然形式上都變成了現(xiàn)代銀行的經(jīng)營和管理結(jié)構(gòu)，但是在具體業(yè)務(wù)上，還是延續(xù)了信用社時代以存貸業(yè)務(wù)為主的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。而在激烈競爭的市場環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)也受到了強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。負(fù)債業(yè)務(wù)方面，隨著利率市場化的推進(jìn)，居民理財?shù)亩嘣?，農(nóng)村商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)也遇到了瓶頸，主要表現(xiàn)為存款規(guī)模增長緩慢甚至出現(xiàn)負(fù)增長。貸款業(yè)務(wù)方面，隨著民間金融公司的增加、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的興起以及利率市場化下的同業(yè)競爭，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)滯脹現(xiàn)象。

2.中間業(yè)務(wù)重視程度不夠。資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)是拉動銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的“三駕馬車”。但目前很多農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展理念方面觀念陳舊，資產(chǎn)及負(fù)債業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)且占據(jù)相當(dāng)大的比例，而諸如理財業(yè)務(wù)及代理業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭緩慢，中間業(yè)務(wù)收入所占營業(yè)總收入的比例不足10%，這些業(yè)務(wù)發(fā)展觀念及路徑的選擇在一定程度上制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展步幅。與此同時，隨著貸款利率市場化下的存貸利差越發(fā)縮小，商業(yè)銀行利差收入空間收窄，尋找新的利潤增長點成為各家金融機(jī)構(gòu)亟待解決的問題，如今，這個點便落在了中間業(yè)務(wù)上。

3.對互聯(lián)網(wǎng)金融的適應(yīng)能力不夠。互聯(lián)網(wǎng)金融是十八大以來中國金融創(chuàng)新的最重要成果之一。在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮撲面而來的時候，一些農(nóng)村商業(yè)銀行審時度勢，迅速展開了對互聯(lián)網(wǎng)金融的積極研究和探索，并在實戰(zhàn)中取得了實效、積累了經(jīng)驗，其中有一些也贏得了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的先機(jī)。但大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行與走在前列的標(biāo)桿銀行的差距還很大，如近年來江陰農(nóng)村商業(yè)銀行將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)運(yùn)用于風(fēng)險控制、精準(zhǔn)營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，其取得成效是立竿見影的。對比之下，需要特別引起大部分農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)注和警惕的是，在該過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行尚缺少自身的核心競爭力，缺乏獨立的建模能力，對已擁有數(shù)據(jù)的客戶，還沒有能很好進(jìn)行深度的挖掘，在同業(yè)或跨界合作中，總體看還缺乏話語權(quán)，同時線上業(yè)務(wù)也較為單一。

三、對策思考

1.對癥下藥解決存款和貸款業(yè)務(wù)中遇到的問題。存款方面，農(nóng)村商業(yè)銀行可以適時開發(fā)推出一系列理財產(chǎn)品，以解決當(dāng)前面臨的“存款荒”問題。但是在開發(fā)理財產(chǎn)品的過程中也需要注意幾個問題：首先，要確保理財產(chǎn)品的開發(fā)和推出能夠在監(jiān)管部門的批準(zhǔn)下進(jìn)行，一切圍繞“合規(guī)”這個前提開展；其次，要進(jìn)行深入的市場調(diào)研，了解客戶需求和同業(yè)的先進(jìn)做法，確保在理財產(chǎn)品的內(nèi)容和利率定價等方面能夠贏得客戶青睞。貸款方面，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要采取積極高效的營銷策略和“差異化、特色化”的經(jīng)營模式，根據(jù)自身規(guī)模小的特點，在保證目前農(nóng)戶貸款規(guī)模健康穩(wěn)步增長的同時將服務(wù)重點放在小微企業(yè)、小商戶、政府及企事業(yè)單位職工等群體上，避免和大銀行形成同質(zhì)化競爭，并著力提升服務(wù)質(zhì)效，優(yōu)化放貸流程，切實建立起獲客優(yōu)勢，維護(hù)好廣大農(nóng)村市場的客戶資源。

2.積極探索發(fā)展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是降低商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險和實現(xiàn)利潤最大化的需要。當(dāng)前，很多農(nóng)村商業(yè)銀行雖然涉足中間業(yè)務(wù)，但基本還是集中在結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡類中間業(yè)務(wù)等方面，中間業(yè)務(wù)對于整體效益的拉動比較有限。而中間業(yè)務(wù)有著低成本、低風(fēng)險、收益穩(wěn)定的優(yōu)勢，有助于農(nóng)村商業(yè)銀行累積大量資本增強(qiáng)競爭力，所以提升農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平顯得至關(guān)重要。為此，首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展理念，要從發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識中間業(yè)務(wù)，要將中間業(yè)務(wù)收入作為新的利潤增長點納入長期發(fā)展規(guī)劃，逐步提高中間業(yè)務(wù)收入占比，實現(xiàn)“三駕馬車”齊頭并進(jìn)的發(fā)展局面；其次，注重培養(yǎng)自身的理財專業(yè)人才及科技人才，建立專業(yè)的中間業(yè)務(wù)人才隊伍，同時加大科研投入力度，加快推進(jìn)中間業(yè)務(wù)渠道建設(shè)，不斷優(yōu)化中間業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；再次，要積極拓寬中間業(yè)務(wù)范圍，包括代理類中間業(yè)務(wù)、結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、基金托管類業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)等；最后，要深入市場調(diào)研，細(xì)分客戶資源，加快創(chuàng)新步伐，積極研發(fā)符合監(jiān)管要求和滿足客戶差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

3.深入推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行要進(jìn)一步加大投入力度，全面夯實科技建設(shè)基礎(chǔ)，加快提升借勢互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的能力。一是抓好信息科技硬件設(shè)施建設(shè)，做好數(shù)據(jù)中心、災(zāi)備中心這些信息科技所需的硬件建設(shè)，進(jìn)一步提升對業(yè)務(wù)運(yùn)行連續(xù)性和信息數(shù)據(jù)安全的保障作用；二是全面掌控最新金融科技，積極探索布局大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、區(qū)塊鏈和人工智能等前沿技術(shù)，建成較為完備的信息系統(tǒng)以及內(nèi)外部數(shù)據(jù)歸集、分析和建模的平臺，不斷強(qiáng)化技術(shù)支撐，努力實現(xiàn)科技領(lǐng)先，抓緊新建和優(yōu)化改造基礎(chǔ)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，努力增強(qiáng)發(fā)展后勁，打造未來的核心競爭力；三是深入推進(jìn)數(shù)字化戰(zhàn)略，舉農(nóng)村商業(yè)銀行全行之力，切實開展好數(shù)據(jù)平臺項目，全面規(guī)范數(shù)據(jù)治理體系和數(shù)據(jù)架構(gòu)體系，充分運(yùn)用好業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和市場數(shù)據(jù)，發(fā)掘信息價值，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供更為有力的數(shù)據(jù)化支撐；四是鑒于很多農(nóng)村商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)科技比較薄弱，為此，可以借助一些主流互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢，積極開展戰(zhàn)略合作，利用其在獲客渠道、推廣營銷方面比較成熟的經(jīng)驗，來打開開展線上業(yè)務(wù)的渠道；五是要搭建好農(nóng)村商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融的組織架構(gòu)，全面布局線上存、貸、匯、投、付各類功能，全面推進(jìn)真正意義上的線上銀行建設(shè)步伐，并通過積極引進(jìn)外部人才和培養(yǎng)內(nèi)部人才，解決好關(guān)鍵崗位人才短缺的矛盾。

在銀行業(yè)進(jìn)入新常態(tài)的當(dāng)下，商業(yè)銀行之間競爭也日趨激烈，尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行，因為底子薄、實力弱，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤空間被大大收窄了。對此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極利用自身機(jī)構(gòu)小、規(guī)模小、靈活度高的優(yōu)勢，不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高業(yè)務(wù)拓展能力，實現(xiàn)新常態(tài)下的穩(wěn)健發(fā)展。