互聯(lián)網(wǎng)背景下金融安全問題研究

文/黃翠鳳，華僑永亨銀行（中國）有限公司

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展與業(yè)務拓展當中，與金融活動的關系也越來越密切，特別是在阿里旗下的支付寶的功能不斷完善，其基于貨幣基金的余額寶推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也增添了更多的金融屬性。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的深化發(fā)展，隨之而生的是越來越多樣化的金融安全問題，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個涉及人們生活方方面面的重要平臺，金融安全問題已經(jīng)事關社會經(jīng)濟的穩(wěn)定與發(fā)展，完善金融安全問題，是未來互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的一大重點方向。

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟誕生于互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的基礎上，相對于傳統(tǒng)的商業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟有著更為方便的貿(mào)易流程、較高的貿(mào)易效率，增加了商業(yè)活動的貿(mào)易機會，降低商業(yè)貿(mào)易中的相關成本，不僅僅能夠給消費者帶來更低的價格，也能夠為貿(mào)易商帶來更多的收益。

我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展迅猛，從其初步完善了商業(yè)體系至今不過十數(shù)年的時間，但其發(fā)展現(xiàn)狀已經(jīng)超越了國際上的大多數(shù)國家，即使是與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟起源的美國也難以與中國當前的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀相比。當前我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展中其市場規(guī)模一直保持著較快的增速，不過在2016年中因為我國整體GDP增速的持續(xù)低迷，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟在2015年到2016年的市場規(guī)模增速呈現(xiàn)了下降，但是我國大力推動內(nèi)需，拉動經(jīng)濟增長的背景下，2017年我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展又再呈現(xiàn)出上漲，其平均市場增速為我國 GDP的 2到3倍，成為我國社會經(jīng)濟發(fā)展中的重要組成。我國通過互聯(lián)網(wǎng)進行購物的人群已經(jīng)從2.42億人上升到了4.67億人，其增長規(guī)模已經(jīng)接近一倍，并且還在持續(xù)不斷地增長當中。

2 互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融安全問題現(xiàn)狀

當前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為重要組成，這從越來越多的傳統(tǒng)電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務之中就可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融是當前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展中的一大重要方向，如阿里巴巴旗下的支付寶公司推出的余額寶產(chǎn)品，將互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)理財緊密地結(jié)合在一起，造成了空前的影響，讓互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟行業(yè)正式侵入到了傳統(tǒng)金融行業(yè)當中，挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)金融行業(yè)的儲蓄、理財功能，而后傳統(tǒng)電商行業(yè)京東也推出了京東白條的消費金融產(chǎn)品，阿里旗下的螞蟻金服推出了純消費金融產(chǎn)品螞蟻花唄，基于現(xiàn)金貸的螞蟻借唄，進一步侵入了傳統(tǒng)金融中的借貸業(yè)務。至此，在我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展中已經(jīng)構(gòu)建了完善的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，但是由此所衍生出來的金融安全問題卻愈發(fā)突出。目前，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務上的金融安全問題主要有兩個方面，一是來源于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，二是來源于消費者。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的金融安全

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的金融安全主要是P2P平臺的“跑路”，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中應用互聯(lián)網(wǎng)金融以其極為方便的交易方式與誘人的極高利率，吸引了不少風險意識較低的投資者在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟平臺上進行相關理財產(chǎn)品的購買，將資金儲蓄在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟之中，以此獲得較高的回報，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟推出互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的初期，其為消費者提供了可兌現(xiàn)的高額利率收益，但是在一段時間后不少互聯(lián)網(wǎng)理財平臺卻在一夜之間小時，投資者不僅僅失去了投資應有的收益，連同本金也難以追討。其中，以泛亞騙局、e租寶事件最為典型與突出。泛亞騙局案涉案金額高達430億，超過22萬投資者的投資被騙，面臨追討無門的境地。而e租寶案件中，涉案金額高達700多億元，非法集資500多億元，超過90萬投資者受騙。此外，仍有不少投資者在各種金融詐騙中財產(chǎn)安全受到損失，需要承擔被騙的巨額損失。

對于發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的金融安全問題，雖然國家已經(jīng)出臺了一系列用以規(guī)范與規(guī)避金融安全問題的相關措施，但是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟在其發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程當中不斷衍生出新型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，消費貸、現(xiàn)金貸、校園貸等缺乏金融產(chǎn)品仍有不少在市場上流通，不少投資者只看見了其高額的收益率，卻忽視背后所潛在的金融安全問題，使得當前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務上仍有較大的安全問題。

2.2 消費者層面的金融安全

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，其金融安全問題還來源于消費者本身?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品建構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)基礎上，為消費者提供了無須擔保與抵押的純信用貸款，消費者可以非常方便的在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟平臺上進行相關資金的借貸，如阿里旗下的螞蟻金服就推出了螞蟻借唄，京東推出了京東金條，此外還有不少互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟平臺推出自家的現(xiàn)金貸業(yè)務，為消費者提供眾多的網(wǎng)絡借貸方式。但由于對于消費者的借貸并沒有要求相關的擔保與抵押，這就潛在著消費者借貸后惡意拖欠還款的金融安全風險。事實上，當前在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融中推出的網(wǎng)絡借貸只能夠以高利息覆蓋高壞賬率的方式來掩蓋發(fā)展中的金融安全問題，僅僅是在2017年上半年，網(wǎng)絡借貸的行業(yè)不良貸款率就上升了44%，可見在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟平臺發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)倪^程中，需要承擔來自于消費者惡意拖欠還款帶來的風險。

從數(shù)據(jù)中可以發(fā)現(xiàn)，當前我國在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的過程中，金融安全問題仍然是一個非常嚴峻的問題，嚴重地威脅著消費者的財產(chǎn)安全，加上網(wǎng)絡詐騙的形式層出不窮，形式與方法多變，其利用消費者無缺乏安全意識與貪利心理，屢屢有人上當受騙，加強互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展中的金融安全問題已經(jīng)是迫在眉睫的事情。

3 完善我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下金融安全的相關措施

3.1 規(guī)范第三方機構(gòu)管理

在金融安全的發(fā)展中引入第三方機構(gòu)，目的在于提升網(wǎng)絡交易的安全性，但是這也成為不法分子利用第三方機構(gòu)獨立性的漏洞，讓消費者往往在財產(chǎn)受到損失后卻追討無門，因此，加強與規(guī)范第三方機構(gòu)的管理對于提升金融安全有著積極的意義。

在規(guī)范第三方機構(gòu)管理中，作為第三方機構(gòu)應當要對相關交易進行監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)有異常資金來往的交易，應當給予暫停凍結(jié)處理，防止資金被進一步地轉(zhuǎn)移，造成消費者追討無門的結(jié)果。

同時，作為第三方機構(gòu)還應當加強對于賬戶信息的審查，在不少網(wǎng)絡詐騙案件當中，許多不法分子通過盜用他人身份進行第三方機構(gòu)的賬戶申請，造成第三方機構(gòu)在追蹤相關異常交易數(shù)據(jù)的過程中無法準確地把握犯罪者的信息，因此作為第三方機構(gòu)要加強對于賬戶的申請與管理，引入更多的實時監(jiān)控，對于申請人的身份信息與人臉識別進行綁定，避免不法分子盜用他人的身份證信息，而當下如淘寶的商家準入門檻中已經(jīng)引入了人臉識別技術，而第三方機構(gòu)可以效仿阿里在安全技術上的投入與技術，不斷加強自身的安全技術建設。

3.2 完善相關制度法律

在加強金融安全建設中，完善相關的制度與法律是構(gòu)建金融安全體系的重要外部條件。首先，要加快對于信用支付制度建設，根據(jù)信用支付的相關發(fā)展現(xiàn)狀，修訂現(xiàn)有的法律法規(guī)，推動網(wǎng)絡仲裁、公證的相關法律體系，保障消費者的合法權益受到保障，對于違法違規(guī)行為給予法律上明確規(guī)定的制裁，如盡快完善對于網(wǎng)絡詐騙的定性與責任界定，建立完善的監(jiān)管體系，及時地發(fā)現(xiàn)與阻止不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)金融來進行金融詐騙。

相關制度法律建設要從規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品實行雙線的監(jiān)管制度，即引入銀監(jiān)會對平臺的運營進行監(jiān)管，引入金融辦對平臺開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的資格進行審查與備案，共同對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行風險的防控與處理，以多重監(jiān)控體系來確?；ヂ?lián)網(wǎng)的金融安全。

3.3 加強社會征信的全面普及

從消費者層面所引發(fā)的金融安全問題，需要有較強的社會約束力，當前互聯(lián)網(wǎng)金融所采用的征信體系大多數(shù)是建立在網(wǎng)絡征信上，沒有接入到人行征信系統(tǒng)當中，使得消費者由于缺乏誠信意識而造成金融安全受限。因此，加強社會征信的全面普及，是加強金融安全建設的重要基礎，要形成以誠信道德為行為規(guī)范，以相關法律進行約束的社會征信制度。

首要積極地與人行達成合作，將消費者的相關借貸信息接入到人行征信當中，對每一位消費者在不同平臺上的借貸關系與借貸金額進行全面的監(jiān)管，避免其通過不斷以“新貸還舊貸”的方式不斷堆高借貸金額。此外，作為第三方的征信體系，如芝麻信用分、京東信用分等征信體系要加強與人行的合作，從而構(gòu)建出更加全面的社會征信體系與結(jié)構(gòu)，擴大社會征信建設，這在國家正在不斷深化個人征信體系的構(gòu)建上已經(jīng)可以初看端倪，若要提升金融安全的系數(shù)與水平，積極地合作，構(gòu)建全面的社會征信體系將是一大重要的發(fā)展方向。