中低收入家庭教育投資理財(cái)問(wèn)題研究

文/李雙，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

在科技的發(fā)展下，我國(guó)綜合國(guó)力不斷提高，我們已經(jīng)進(jìn)入了知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，提高知識(shí)水平的方法有很多的，教育應(yīng)該是其中最直接最重要的方式，因?yàn)樗軌驗(yàn)槿瞬诺陌l(fā)展做好鋪墊。

1 中低收入家庭理財(cái)?shù)姆绞?/h2>

1.1 以銀行儲(chǔ)蓄為主

當(dāng)前中低收入家庭理財(cái)多集中銀行儲(chǔ)蓄方面，受教育水平及周遭環(huán)境所影響，中低收入家庭對(duì)股票、基金的選擇較少，在滿足生活必須的基礎(chǔ)上，對(duì)于可自由支配教育資金，大多數(shù)中低收入家庭會(huì)首選商業(yè)銀行理財(cái)方式，其中大部分又以保本保息的定期儲(chǔ)蓄為主。隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)投資逐漸興起，近些年也有一部分中低收入家庭則會(huì)將可支配收入存在“余額寶”等穩(wěn)妥的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)工具中。

1.2 理財(cái)主要考慮安全性

資金安全即在社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化過(guò)程中，能夠確保資金價(jià)值穩(wěn)定、數(shù)量增加，滿足家庭需求，調(diào)查顯示，當(dāng)前中低收入家庭教育投資理財(cái)上，主要關(guān)注安全、穩(wěn)定。受到工作時(shí)間、收入水平的限制，中低收入家庭在選擇理財(cái)起始金額時(shí)，相對(duì)較小，多青睞于風(fēng)險(xiǎn)低，不需要花費(fèi)過(guò)多時(shí)間來(lái)管理的投資理財(cái)方式。其次，在未來(lái)子女教育、購(gòu)房等壓力的影響下，部分中低收入家庭會(huì)選擇以購(gòu)房的形式來(lái)投資。

1.3 教育投資理財(cái)產(chǎn)品以親友推薦為主

在投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇上，中低收入家庭主要以親友推薦為主，這種信任源自于血源與后天相處，這種方式能夠有效節(jié)約自己的選擇時(shí)間，可參考性比較強(qiáng)，親朋好友的家庭消費(fèi)、家庭收入、理財(cái)方式的選擇對(duì)于他們的判斷具有很好的參考性。

2 中低收入家庭教育投資理財(cái)中的問(wèn)題分析

2.1 理財(cái)效果不理想

家庭教育投資理財(cái)?shù)膬?nèi)容包括子女在教育階段需要交納的費(fèi)用；獲取知識(shí)所需的費(fèi)用；按照耗費(fèi)需要繳納的周期性費(fèi)用，教育投資的支出時(shí)間長(zhǎng)，如果不考慮復(fù)讀、留級(jí)、休學(xué)的問(wèn)題，從學(xué)前教育到大學(xué)本科教育，至少需要19年的時(shí)間。此外，家庭教育投資的數(shù)額高，在家庭總收入有限的情況下，就需要選擇科學(xué)的投資理財(cái)方式來(lái)增加額外收入，由于當(dāng)前中低收入家庭在教育投資理財(cái)上，以商業(yè)銀行定期儲(chǔ)蓄為主，收益并不好，投資效果不甚理想。

2.2 理財(cái)信息獲得渠道單一

在確定好理財(cái)方向與目標(biāo)后，需要對(duì)理財(cái)信息進(jìn)行搜集、分析、處理，以此來(lái)做出科學(xué)決策，由于諸多因素的限制，中低收入家庭在理財(cái)信息的獲得上，渠道相對(duì)單一。根據(jù)調(diào)研顯示，大多數(shù)家庭希望獲取真實(shí)、詳盡的信息，而作品產(chǎn)品提供方，由于諸多因素的影響，無(wú)法為投資者提供所需的數(shù)據(jù)與信息。對(duì)于親友推薦的投資理財(cái)方式，雖然信任度高，但是每一個(gè)家庭的理財(cái)觀念千差萬(wàn)別，收入水平大不相同，理財(cái)能力甚至抗風(fēng)險(xiǎn)能力都存在著非常顯著的差別。同一種產(chǎn)品，并不一定適合所有的家庭，且親友也無(wú)法保證自己的決策都是科學(xué)的。

2.3 教育投資理財(cái)意識(shí)的偏移

“望子成龍”是每一個(gè)家庭，每一個(gè)家長(zhǎng)都對(duì)于孩子都存在的美好愿景，并將其作為自己的家庭投資目標(biāo)，在這一方面，很多家長(zhǎng)都過(guò)分地關(guān)注子女的成績(jī)，但卻忽視了他們內(nèi)心成長(zhǎng)，也忽視了勞動(dòng)技能與思想道德方面的培養(yǎng)。在對(duì)子女的陪伴上，時(shí)間很少，多數(shù)家長(zhǎng)在教育方面，只關(guān)注金錢，忽視了陪伴的重要作用，教育投資觀念上存在偏差。

2.4 缺乏個(gè)性化投資指導(dǎo)

對(duì)于中低收入家庭而言，他們渴望得到個(gè)性化的理財(cái)指導(dǎo)，就我國(guó)的情況來(lái)看，商業(yè)銀行劃分客戶群體的手段比較單一，大多以存款金額為標(biāo)準(zhǔn)，由于中低收入家庭年收入不高，得到的理財(cái)指導(dǎo)也是中性的，雖然理財(cái)專員會(huì)以家庭收入情況為出發(fā)點(diǎn)給出建議，但是并未將家庭承受能力、財(cái)務(wù)狀況考慮在內(nèi)。而從商業(yè)銀行的盈利性和成本來(lái)考慮，中低收入群體也很難得到詳盡的、個(gè)性化的理財(cái)指導(dǎo)，這也就導(dǎo)致中低收入家庭在教育投資理財(cái)方面缺乏科學(xué)性和預(yù)見(jiàn)性。

2.5 教育投資理財(cái)?shù)拿つ啃?/h3>

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)看，價(jià)格與需求之間是一個(gè)負(fù)相關(guān)關(guān)系，但是在教育領(lǐng)域中，并不是這種對(duì)等關(guān)系。在教育費(fèi)用的不斷攀升的情況下，人們對(duì)教育的需求反而越來(lái)越高。不同于日常價(jià)格需求理論，一些家庭在收入不理想的情況下，為了滿足子女的教育資金要求，甚至不惜節(jié)衣縮食，家庭投資理財(cái)方面呈現(xiàn)出了單項(xiàng)增長(zhǎng)的怪現(xiàn)象。加上教育信息交流的不暢以及信息的龐大，家長(zhǎng)很難做出精準(zhǔn)的決策，家庭投資理財(cái)存在盲目性。

3 中低收入家庭教育理財(cái)投資策略分析

3.1 樹(shù)立正確的理財(cái)觀念

為了發(fā)揮出教育投資理財(cái)?shù)男?yīng)，首先要樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，從單一性的理財(cái)方式朝著組合理財(cái)?shù)姆绞睫D(zhuǎn)變，根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況、家庭收入來(lái)源、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，采取分散投資的方式。在教育投資理財(cái)上，可以采用“4321”的結(jié)構(gòu)方式，將40%的家庭資金用于大額支出、30%應(yīng)用于日常開(kāi)支、20%用戶穩(wěn)定型理財(cái)產(chǎn)品的投資、10%投資于應(yīng)急資金方面。該種投資方式穩(wěn)健，既能夠?qū)崿F(xiàn)資金增值，還能保證現(xiàn)有資金的安全性。在投資方案的制定上，要摒棄傳統(tǒng)的錯(cuò)誤動(dòng)機(jī)，以子女身心健康、全面發(fā)展為前提條件，樹(shù)立正確的人才觀、價(jià)值觀，尊重子女的選擇，為他們營(yíng)造出良好的生活氛圍與學(xué)習(xí)環(huán)境，結(jié)合家庭實(shí)際情況作出合理投資。

3.2 拓展信息搜集渠道

當(dāng)前中低收入家庭在投資理財(cái)信息的搜集上，多為被動(dòng)的方式，無(wú)法保證信息的全面性與準(zhǔn)確性，為了拓展信息收集渠道，需要強(qiáng)化自身的主動(dòng)意識(shí)，借助各類工具，了解理財(cái)工具背后經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的信息，掌握其歷史業(yè)績(jī)，變被動(dòng)為主動(dòng)。如，在投資股票前，要掌握與股票相關(guān)的資料、交易常識(shí)、收益計(jì)算方法、漲跌場(chǎng)外信息、股票變化圖等。此外，還可以通過(guò)實(shí)地調(diào)查等方式，搜集相關(guān)教育機(jī)構(gòu)的詳細(xì)信息，與信譽(yù)良好、服務(wù)質(zhì)量好的商戶加強(qiáng)聯(lián)系，盡可能地為家庭投資理財(cái)工作提供真實(shí)、可靠、詳盡的信息，減少家庭教育投資理財(cái)?shù)臎Q策成本，這能夠幫助家庭減少?zèng)Q策失誤問(wèn)題，達(dá)到理想的投資效果。

3.3 提高自身的理財(cái)能力

理財(cái)能力包括四個(gè)方面的內(nèi)容，即明確理財(cái)目標(biāo)、制定理財(cái)計(jì)劃、分析理財(cái)信息、執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃。基于此，家庭要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)水平、財(cái)務(wù)狀況來(lái)分析預(yù)期目標(biāo)的可行性，并建立專用投資賬戶，確保教育投資理財(cái)能夠做到?？顚Ｓ?，在理財(cái)方式的選擇上，要綜合考量其風(fēng)險(xiǎn)、收益率，尤其要關(guān)注隱藏的“霸王條款”與“文字游戲”，確定理財(cái)計(jì)劃后，要嚴(yán)格按照計(jì)劃來(lái)執(zhí)行，在不影響家庭正常生活的前提下，保證理財(cái)投資的質(zhì)量和效果。此外，還要做到物質(zhì)資本、情感投入的并重，物質(zhì)資本屬于投資的基礎(chǔ)，離開(kāi)了物質(zhì)投入，那么整個(gè)投資過(guò)程是無(wú)法順利完成的。教育投資是一個(gè)復(fù)雜、能動(dòng)的過(guò)程，在物質(zhì)投入的同時(shí)，更要重視情感方面的投入，從而發(fā)揮出教育投資的主觀能動(dòng)性。

3.4 提供線上交流平臺(tái)

越來(lái)越多的研究證明，獲取人力資本，重中之重就是教育。而更重要的是，人力資本投資也可以看作是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的源泉。教育投資是一種生產(chǎn)性的投資，它可以把人本身的能力不斷加強(qiáng)、擴(kuò)大，是一種生產(chǎn)性活動(dòng)。為了解決家庭教育投資理財(cái)?shù)钠顔?wèn)題，金融機(jī)構(gòu)可以構(gòu)建出線上、線下的交流平臺(tái)，發(fā)布理論指導(dǎo)，幫助各個(gè)家庭樹(shù)立起正確的投資理財(cái)觀念，糾正家長(zhǎng)錯(cuò)誤的教育投資理財(cái)觀念，為孩子的學(xué)習(xí)、成長(zhǎng)提供有益的支持。除此之還需要傳達(dá)有關(guān)教育投資的信息，從而幫助更多的家庭能及時(shí)獲得有效信息，提高自身教育投資的收益及效率，讓中低收入家庭的每一份資金都能得到合理的利用。

3.5 正確對(duì)待投資風(fēng)險(xiǎn)

任何的投資理財(cái)行為，都是存在風(fēng)險(xiǎn)的，家庭教育投資理財(cái)也不例外。尤其是對(duì)于中低收入家庭而言，要摒棄功利性投資模式，正確看到風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的問(wèn)題，教育投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，其中有諸多不確定性的因素，因此，必須要正確看待風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提前預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)對(duì)收益的影響，根據(jù)家庭特點(diǎn)來(lái)選擇投資模式，做到心中有數(shù)。此外，處理好社會(huì)、家庭、學(xué)校之間的關(guān)系，家庭是社會(huì)的細(xì)胞，家庭的活動(dòng)，需要基于社會(huì)環(huán)境下開(kāi)展，教育理財(cái)投資需要充分考慮到家庭與社會(huì)的聯(lián)系，關(guān)注教育發(fā)展動(dòng)態(tài)，考慮社會(huì)發(fā)展需求，掌握教育的要求以及培養(yǎng)方式，形成家庭教育、學(xué)校教育和社會(huì)教育之間的良性互動(dòng)，根據(jù)信息的變化及時(shí)調(diào)整投資模式，讓家庭能夠真正的獲益。

4 結(jié)語(yǔ)

在中低收入家庭教育投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，其根本的目的在于使自身的資產(chǎn)和利益盡可能的最大化，通過(guò)合理的投資理財(cái)，合理地分配有限的家庭資產(chǎn)，使資產(chǎn)通過(guò)一定程度的增值和逐漸的積累，為子女的教育提供保障。在各類因素的影響下，當(dāng)前中低收入家庭的教育投資理財(cái)中，還存在諸多問(wèn)題，問(wèn)了解決上述問(wèn)題，需要從自身著手，強(qiáng)化理財(cái)意識(shí)，利用多管齊下的渠道實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值。