互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)下的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略探討

孫璐

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)的興起帶動(dòng)了許多衍生產(chǎn)品，其中，以互聯(lián)網(wǎng)為銷售渠道的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也因此蓬勃興起。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入創(chuàng)新的階段，開(kāi)發(fā)理念、銷售模式也日漸成熟，但是在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)方面仍存在一定的滯后性。本文立足于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的新發(fā)展動(dòng)態(tài)下，探究保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)策略，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)產(chǎn)品；開(kāi)發(fā)策略

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)理念與模式

傳統(tǒng)模式下保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)以產(chǎn)品為中心，客戶通常只能在保險(xiǎn)企業(yè)的推介下被動(dòng)地選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，因而在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面具有一定的局限性，從而限制了客戶群。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)、銷售模式日趨成熟，各個(gè)保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。在該情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品要想搶占市場(chǎng)就要轉(zhuǎn)變產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)理念與模式。因此，當(dāng)前的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)以客戶體驗(yàn)為中心，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇權(quán)交到客戶的手中，以客戶的實(shí)際需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品，從而順應(yīng)市場(chǎng)的實(shí)際需求?？蛻趔w驗(yàn)為中心的開(kāi)發(fā)理念中客戶從產(chǎn)品識(shí)別、購(gòu)買、使用過(guò)程中可獲得良好的心理感受，提高客戶的滿意度，從而實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大市場(chǎng)、企業(yè)與客戶的雙贏目的。傳統(tǒng)的開(kāi)發(fā)模式是保險(xiǎn)企業(yè)占據(jù)主動(dòng)地位，在日益激烈的互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)中傳統(tǒng)研發(fā)的產(chǎn)品無(wú)法做到搶占市場(chǎng)份額。因此在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)應(yīng)增加與客戶的互動(dòng)，鼓勵(lì)客戶參與開(kāi)發(fā)，提高產(chǎn)品與市場(chǎng)需求的適應(yīng)性。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略

1、30～40歲年齡階段的客戶群定位

在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)中對(duì)需求人群的定位尤為重要，有利于獲取客戶的認(rèn)同，搶占市場(chǎng)份額。因此在進(jìn)行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)時(shí)應(yīng)做好相關(guān)的數(shù)據(jù)調(diào)查，分析哪一類人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的需求量較大，從而為產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供一個(gè)合理的方向。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示2005年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為8.5%，到2014年普及率增長(zhǎng)至47.90%，發(fā)展迅速。其中，2014年，我國(guó)網(wǎng)民20～49歲人群占81.0%，是主要的互聯(lián)網(wǎng)用戶；而保險(xiǎn)網(wǎng)民中也以20～49歲年齡段人群為主，占總參保人數(shù)的93.0%，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要消費(fèi)對(duì)象[2]。對(duì)上述數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，20～29歲年齡段的網(wǎng)民健康狀況良好、經(jīng)濟(jì)能力相對(duì)不佳，對(duì)于保險(xiǎn)并不熱衷，因此該部分的網(wǎng)民成為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的潛在客戶的可能性相對(duì)較低。30～49歲年齡階段網(wǎng)民通常事業(yè)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)狀況較佳，由于自身身體、生育等各方面的原因?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度也逐漸上升，因而可成為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的潛在客戶。因此，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)客戶群的定位可定位在30～40歲階段的人群，同時(shí)也給予20～29歲年齡階段具有發(fā)展?jié)摿Φ木W(wǎng)民一定的關(guān)注。

2、產(chǎn)品碎片化，流程簡(jiǎn)單化，定價(jià)經(jīng)濟(jì)化

在互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品銷售模式中，客戶隔著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買產(chǎn)品、服務(wù)時(shí)由于缺少商家的推介與面對(duì)面溝通，客戶心理存在一定的不信任因素。為保障保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠被廣大的客戶所接受，保險(xiǎn)企業(yè)在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)將產(chǎn)品碎片化設(shè)計(jì)，企業(yè)可拆解傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中所包含的各種風(fēng)險(xiǎn)，客戶可根據(jù)自己面臨的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行單一或者組合購(gòu)買，如暴雨險(xiǎn)、癌癥險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、汽車意外險(xiǎn)及航空意外險(xiǎn)等單一的風(fēng)險(xiǎn)。在流程方面，簡(jiǎn)化操作步驟，簡(jiǎn)化客戶從頁(yè)面瀏覽、產(chǎn)品選擇、信息輸入、投保金額確定、在線支付及接受電子保單等流程，使過(guò)程簡(jiǎn)單、明了、規(guī)范化。產(chǎn)品價(jià)格是客戶與保險(xiǎn)企業(yè)較為關(guān)注的重點(diǎn)，當(dāng)前多數(shù)社會(huì)公眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍處于觀望的狀態(tài)，大多數(shù)的消費(fèi)者對(duì)幾十元到幾百元不等保費(fèi)的較能接受，因而在價(jià)格上應(yīng)趨向于平民價(jià)格。如2013年的“雙11”當(dāng)天，華泰保險(xiǎn)公司“網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物運(yùn)費(fèi)損失險(xiǎn)”每單僅售約0.6元，但是成交量超過(guò)1.5億筆，保險(xiǎn)費(fèi)收高達(dá)9000萬(wàn)元，采用低收費(fèi)、頻交易的方式創(chuàng)下了單日同一險(xiǎn)種世界最高的成交筆數(shù)，給企業(yè)帶來(lái)了巨大的收益[3]。

3、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)

互聯(lián)網(wǎng)銷售具有方面、快捷，可打破時(shí)間、空間的限制，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的交易，但是同時(shí)也伴隨著較多的糾紛[4]。產(chǎn)生糾紛的原因主要是由于保險(xiǎn)產(chǎn)品在分類、命名、條款等方面的不標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致的，因此應(yīng)推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)，從而避免由于合同理解差異帶來(lái)的銷售糾紛。首先，是保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類標(biāo)準(zhǔn)化。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)明確產(chǎn)品的類型并在合同上明確指出，如屬于人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。其次，保險(xiǎn)產(chǎn)品命名的標(biāo)準(zhǔn)化，應(yīng)使用明確、統(tǒng)一、規(guī)范的名稱。最后，條款的標(biāo)準(zhǔn)化。條款是保險(xiǎn)公司與客戶合法權(quán)益的重要保障，在條款的制定方面應(yīng)分條逐類地列出每一項(xiàng)條款，并在每一條款后添加必要的說(shuō)明。

4、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化包裝

包裝是產(chǎn)品的外在形象，良好的外在包裝有利于獲取客戶的好感，激起客戶的消費(fèi)欲望。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品是虛擬化的，但是也需要對(duì)其形象進(jìn)行包裝?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品的包裝可從名稱、條款、購(gòu)買流程及產(chǎn)品網(wǎng)頁(yè)等方面來(lái)進(jìn)行。同時(shí)，增加產(chǎn)品的通俗化、親民化包裝。在保險(xiǎn)條款的制定中避免使用過(guò)多的專業(yè)化術(shù)語(yǔ)，語(yǔ)言上簡(jiǎn)單、直白、明了，便于客戶閱讀；在購(gòu)買流程上避免復(fù)雜化操作，遷就大部分客戶的計(jì)算機(jī)操作水平。此外，在產(chǎn)品的呈現(xiàn)形式上展示出其個(gè)性化。在條款、流程介紹時(shí)可根據(jù)當(dāng)下人們的喜好使用個(gè)性化的網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言；在產(chǎn)品的購(gòu)買頁(yè)面可迎合80、90后消費(fèi)者設(shè)計(jì)加入動(dòng)漫元素，而70、80年代的消費(fèi)者也可以增加懷舊元素，凸顯出產(chǎn)品的個(gè)性，美化產(chǎn)品的外在形象。

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有廣闊的發(fā)展空間，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及其發(fā)展空間也越來(lái)越廣闊。為提高保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)企業(yè)也應(yīng)加大對(duì)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品搶占市場(chǎng)份額，促進(jìn)自身的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]汪演元.從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的歷史軌跡看發(fā)展趨勢(shì)[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2015（01）：38-42.

[2]鄭祖軍，金日超.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)下的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)[J].金融經(jīng)濟(jì)（理論版），2015（04）：38-40.

[3]劉仕冬，鄭彬，沈平義，等.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品適銷性與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)[J].北方經(jīng)貿(mào)，2016（02）：95-96.

[4]張磊.淺析“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016（07）：128.