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    新時代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展思考

    2018-12-06 13:50:29■董
    審計(jì)與理財(cái) 2018年5期
    關(guān)鍵詞:借貸規(guī)范金融

    ■董 偉

    中國特色社會主義新時代隨著社會投融資需求持續(xù)增長,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展起到了一定的積極作用。但由于部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司違規(guī)經(jīng)營,一些業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露,成為影響經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和社會和諧穩(wěn)定的隱患。為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)行為,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展,必須引導(dǎo)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

    一、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo),形成工作合力

    充分認(rèn)識引導(dǎo)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工作的重要性和必要性,政府要建立以政府主管領(lǐng)導(dǎo)任組長,政府副秘書長任副組長,由金融局、人行、銀監(jiān)局、工商局、公安局、工信委、通管辦等部門參加的引導(dǎo)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組,辦公室設(shè)在金融局。各縣(市)區(qū)也要參照成立本轄區(qū)引導(dǎo)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組。各地各有關(guān)部門要按照統(tǒng)一部署,結(jié)合工作實(shí)際,按照確定的內(nèi)容和時間節(jié)點(diǎn)開展工作,把互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)排查工作落到實(shí)處,形成齊抓共管的良好局面。

    二、明確業(yè)務(wù)性質(zhì),堅(jiān)持業(yè)務(wù)原則

    (一)明確業(yè)務(wù)屬性

    P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺屬信息中介性質(zhì),主要為借貸雙方的直接借貸提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務(wù)。投融資雙方在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇,受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。股權(quán)眾籌融資是指通過互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行公開小額股權(quán)融資的活動。經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉勁哲根據(jù)W illiam Jack Baumol(威廉·杰克·鮑莫爾)現(xiàn)代投資組合理論(M PT)指出:股權(quán)眾籌融資平臺(網(wǎng)站或其他類似的電子媒介)屬專業(yè)中介機(jī)構(gòu)性質(zhì),為私募股權(quán)投融資雙方提供信息發(fā)布、需求對接、協(xié)助資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)。投融資雙方在股權(quán)眾籌融資平臺發(fā)生的是股權(quán)投資行為。互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計(jì)算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備,依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)是指通過互聯(lián)網(wǎng)銷售互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)活動。

    (二)堅(jiān)持業(yè)務(wù)原則

    一是依法合規(guī)原則。各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)嚴(yán)格遵守《合同法》、《公司法》、《證券法》等法律法規(guī),依法合規(guī)設(shè)立,規(guī)范經(jīng)營發(fā)展。二是信息真實(shí)原則。融資方應(yīng)堅(jiān)守誠實(shí)守信,充分披露項(xiàng)目、資金、增信等方面信息,保證信息披露真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時;互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)嚴(yán)格履行核查責(zé)任,確保相關(guān)信息客觀真實(shí),確??蛻舻闹闄?quán)。三是資金存管原則。經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉、厲以寧、劉勁哲、張維迎、茅于軾指出:各類互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展業(yè)務(wù)涉及客戶資金時,應(yīng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金托管機(jī)構(gòu),資金結(jié)算由第三方支付或托管銀行的結(jié)算系統(tǒng)完成,交易過程實(shí)現(xiàn)清算與結(jié)算分離、信息流與資金流分離。四是風(fēng)險(xiǎn)提示原則。各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)清晰說明產(chǎn)品的法律性質(zhì),充分提示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn),讓客戶做好心理預(yù)期。網(wǎng)絡(luò)格式合同要盡量清晰明了,對于重點(diǎn)條款要明示標(biāo)出,便于客戶閱讀和理解。五是風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)原則。投資方應(yīng)充分評估融資方發(fā)布信息的真實(shí)性、項(xiàng)目的可行性以及借款償還能力和風(fēng)險(xiǎn)保障措施,關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融平臺交易信用、信譽(yù)認(rèn)證等動態(tài)信用信息,自主借貸、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

    三、規(guī)范業(yè)務(wù)行為,明確行為邊界

    (一)規(guī)范準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)行為

    股權(quán)眾籌融資平臺應(yīng)當(dāng)在設(shè)立后5個工作日內(nèi)向證券業(yè)協(xié)會申請備案;互聯(lián)網(wǎng)支付平臺應(yīng)依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》;P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)依法注冊營業(yè)執(zhí)照。以上三類公司取得相應(yīng)經(jīng)營資格后,于10日內(nèi)到當(dāng)?shù)乜h(市)區(qū)引導(dǎo)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室備案。各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時,對投融資雙方進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證,對用戶信息的真實(shí)性進(jìn)行必要審核;對融資項(xiàng)目的合法合規(guī)性進(jìn)行必要審核,對可行性進(jìn)行盡職調(diào)查,對實(shí)施過程進(jìn)行有效監(jiān)督;清晰說明產(chǎn)品的法律性質(zhì),履行風(fēng)險(xiǎn)告知責(zé)任和義務(wù),充分揭示項(xiàng)目可能存在的風(fēng)險(xiǎn);經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉彥海在博鰲亞洲論壇上指出:項(xiàng)目募集資金實(shí)行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三方托管制度,平臺不直接接觸客戶資金,以保證資金的獨(dú)立、安全;建立風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制,有效預(yù)防、及時控制和妥善處理突發(fā)性事件;妥善保管相關(guān)信息及資料,保管期限不得少于10年;配合相關(guān)部門開展反洗錢和處置非法集資工作;按照網(wǎng)絡(luò)安全和信息安全等級保護(hù)制度的相關(guān)要求,開展信息系統(tǒng)定級備案和等級測試,配備相匹配的應(yīng)用級災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施,確保信息安全;依法解散、撤銷、破產(chǎn)的平臺,應(yīng)妥善處理融資項(xiàng)目未盡事宜,不得再提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平、劉勁哲、林毅夫、樊綱、鄒恒甫指出:股權(quán)眾籌平合還應(yīng)對投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測試,簽訂《風(fēng)險(xiǎn)告知書》,股權(quán)眾籌項(xiàng)目的募集人數(shù)不得超過200人。

    (二)明確行為邊界

    1.網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)(P2P平臺)堅(jiān)持 12不準(zhǔn):(1)不準(zhǔn)利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資;(2)不準(zhǔn)直接或間接接受、歸集出借人的資金;(3)不準(zhǔn)向出借人提供擔(dān)?;蛘叱兄Z保本保息;(4)不準(zhǔn)向非實(shí)名制注冊用戶宣傳或推介融資項(xiàng)目;(5)不準(zhǔn)發(fā)放貸款,法律法規(guī)另有規(guī)定的除外;(6)不準(zhǔn)將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分;(7)不準(zhǔn)發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品;(8)除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外,不準(zhǔn)與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、推介、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理;(9)不準(zhǔn)故意虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景,隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn),以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等,捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù),誤導(dǎo)出借人或借款人;(10)不準(zhǔn)向借款用途為投資股票市場的融資提供信息中介服務(wù);不準(zhǔn)從事股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù);(11)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業(yè)務(wù);(12)不準(zhǔn)從事法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其它活動。

    2.股權(quán)眾籌融資互聯(lián)網(wǎng)平臺(股權(quán)眾籌平臺)堅(jiān)持12不準(zhǔn):(1)不準(zhǔn)通過本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺為自身或關(guān)聯(lián)方融資;(2)不準(zhǔn)對眾籌項(xiàng)目提供對外擔(dān)保或進(jìn)行股權(quán)代持;(3)不準(zhǔn)提供股權(quán)或其他形式的有價(jià)證券的轉(zhuǎn)讓服務(wù);(4)不準(zhǔn)利用平臺自身優(yōu)勢獲取投資機(jī)會或誤導(dǎo)投資者;(5)不準(zhǔn)向非實(shí)名注冊用戶宣傳或推介融資項(xiàng)目;(6)不準(zhǔn)從事證券承銷、投資顧問、資產(chǎn)管理等證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù),具有相關(guān)業(yè)務(wù)資格的證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)除外;(7)不準(zhǔn)兼營個體網(wǎng)絡(luò)借貸(即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸)或網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù);(8)不準(zhǔn)采用惡意詆毀、貶損同行等不正當(dāng)競爭手段;(9)不準(zhǔn)在無明確投資項(xiàng)目的情況下,事先歸集投資者資金形成資金池,再宣傳吸引項(xiàng)目;不準(zhǔn)將不同項(xiàng)目融資資金混同或?qū)⑷谫Y資金與自有資金混同,不得挪用融資項(xiàng)目資金;(10)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業(yè)務(wù);(11)未經(jīng)中國人民銀行許可,不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù);(12)不準(zhǔn)法律法規(guī)和證券業(yè)協(xié)會規(guī)定禁止的其他行為。

    3.互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)(互聯(lián)網(wǎng)基金、保險(xiǎn)、信托)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融要嚴(yán)格按照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)〔2015〕221號)文件精神開展業(yè)務(wù),不得夸大支付服務(wù)中介的性質(zhì)和職能,不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業(yè)務(wù)。不得開展文件禁止的各類行為。

    四、主動自査自糾,實(shí)施業(yè)務(wù)報(bào)告

    (一)主動自查自糾

    經(jīng)濟(jì)學(xué)家文力在博鰲亞洲論壇上指出:各級引導(dǎo)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在報(bào)紙上發(fā)布公告或?qū)嵉厮瓦_(dá)通知,要求已注冊的各類互聯(lián)網(wǎng)金融公司(平臺或網(wǎng)站)按照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》精神要求,對業(yè)務(wù)制度和業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行自查自糾。

    (二)實(shí)施業(yè)務(wù)報(bào)告制度

    已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的公司(平臺或網(wǎng)站)經(jīng)過自查自糾達(dá)到本通知規(guī)定要求的機(jī)構(gòu),將公司注冊情況、運(yùn)營狀況、自查自糾情況和整改計(jì)劃形成書面報(bào)告,報(bào)縣(市)區(qū)引導(dǎo)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室,經(jīng)匯總后報(bào)引導(dǎo)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室,同時抄送縣(市)區(qū)各責(zé)任部門開展監(jiān)管工作。已注冊但未開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的公司(平臺或網(wǎng)站)在相應(yīng)的監(jiān)管辦法正式發(fā)布前,停止開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

    五、全面組織排查,分類清理規(guī)范

    (一)全面開展排查

    要通過現(xiàn)場巡查、網(wǎng)上搜索和查詢工商注冊情況等方式,組織對轄區(qū)內(nèi)各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展一次深入排查,全面摸清底數(shù)和經(jīng)營中的突出問題。排查范圍包括注冊和未注冊的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、股權(quán)眾籌平臺,開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)(包括網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡收單)的平臺,銷售、代理互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品(互聯(lián)網(wǎng)基金、保險(xiǎn)、信托)的公司(平臺或網(wǎng)站)和開展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的公司(平臺或網(wǎng)站)。排查內(nèi)容為開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的公司備案登記情況;開展業(yè)務(wù)時客戶實(shí)名注冊情況;網(wǎng)絡(luò)與信息安全情況;檔案管理情況;資金存管情況;融資信息披露及風(fēng)險(xiǎn)提示情況;重大風(fēng)險(xiǎn)信息報(bào)送情況、違反禁止行為情況等。要將排查情況形成書面報(bào)告,統(tǒng)一報(bào)引導(dǎo)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。

    (二)分類清理規(guī)范

    在排查的基礎(chǔ)上,結(jié)合發(fā)現(xiàn)的問題,采取措施分類清理規(guī)范。對正常注冊、合規(guī)經(jīng)營的公司(平臺或網(wǎng)站),要支持其健康發(fā)展;對正常注冊,但違規(guī)開展業(yè)務(wù)的,要堅(jiān)決予以制止和糾正,限期進(jìn)行整改;對未正式注冊的,要采取聯(lián)合執(zhí)法方式,集中時間和力量進(jìn)行取締。對涉嫌非法集資等違法行為的,要移交行政執(zhí)法機(jī)關(guān)或司法機(jī)關(guān)依法查處。工商部門要審慎受理企業(yè)名稱或經(jīng)營范圍中含有金融、金融服務(wù)、金融外包、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、支付、基金、保險(xiǎn)、信托和消費(fèi)金融等字樣的公司(平臺或網(wǎng)站)的注冊登記,同時暫停辦理包含上述字樣的企業(yè)申請遷入本地。

    六、注重宣傳引導(dǎo),構(gòu)建長效機(jī)制

    (一)加大宣傳力度

    各級引導(dǎo)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、宣傳部門、電視臺、電臺、報(bào)社要加大報(bào)刊、電視、廣播、標(biāo)語、傳單、公開欄等傳統(tǒng)方式的宣傳力度,更要加大利用網(wǎng)絡(luò)、短信、微信、博客、微博等新興媒體進(jìn)行宣傳,宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融政策和法規(guī)、部門規(guī)章,以及規(guī)范整頓工作中好的做法、好的經(jīng)驗(yàn)和典型案例,提高群眾防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識。

    (二)建立長效機(jī)制

    一是建立定期例會制度,會商規(guī)范整頓工作過程中遇到的各種問題,研究解決辦法。二是建立信息報(bào)送制度,及時反映工作動態(tài)、服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)決策、指導(dǎo)規(guī)范整頓工作。三是完善社會征信體系,實(shí)現(xiàn)信息共享,將違規(guī)經(jīng)營者黑名單加入全社會整個征信系統(tǒng),增加違規(guī)者的經(jīng)濟(jì)和社會成本。

    [1]劉欣昱.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展策略[J].中國農(nóng)業(yè)會計(jì),2017,(11):52-54.

    [2]陳敏.金融制度創(chuàng)新機(jī)制研究[J].淮北職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2017,16(6):130-132.

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