深化小微企業(yè)金融服務(wù)

文/譚唱 張曉燕 皮永娟 編輯/王莉

深化小微企業(yè)金融服務(wù)，要在精準聚焦上下功夫，著力優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，打通“最后一公里”。

為貫徹落實黨中央決策部署和6月20日國務(wù)院常務(wù)會議精神，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、發(fā)展改革委、財政部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》（銀發(fā)〔2018〕162號，以下簡稱《意見》）?！兑庖姟啡轿簧罨诵∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)的空間，為小微企業(yè)金融發(fā)展提供了新的解決思路。

《意見》出臺的背景

小微企業(yè)是經(jīng)濟新動能培育的重要源泉，在推動經(jīng)濟增長、促進就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著重要作用。金融部門應(yīng)充分認識小微企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，切實改進小微企業(yè)金融服務(wù)。當前，以消費升級推動、技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動、大眾創(chuàng)業(yè)催生、國家政策助力為特征的小微企業(yè)發(fā)展新常態(tài)，為金融機構(gòu)發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)提供了較為有利的外部環(huán)境。

第一，市場空間較大。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015—2020年中國再擔保行業(yè)趨勢前瞻與發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》對中小企業(yè)融資需求缺口的預(yù)測結(jié)果表明，2020年我國中小企業(yè)融資新增貸款需求為18.48萬億元，與目前的年新增3.5萬億元相比，兩者相差巨大，這將為未來我國中小企業(yè)融資擔保提供廣闊的發(fā)展空間。另外，小微企業(yè)成為當前實體經(jīng)濟增長的主要拉動因素，快速發(fā)展過程中必將產(chǎn)生更多有效信貸需求。

第二，集群發(fā)展取得快速進展。

一是區(qū)域發(fā)展機會突出?！笆濉币?guī)劃提出了京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶、一帶一路、振興東北老工業(yè)基地等戰(zhàn)略，這種區(qū)域布局的優(yōu)化將產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)機遇，為更多小微企業(yè)發(fā)展帶來機遇。

二是創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新能力進一步提升。創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域不斷拓寬，新業(yè)態(tài)、新模式不斷涌現(xiàn)，小微企業(yè)數(shù)量年均增速超過10%。中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈和創(chuàng)新鏈中的作用日益凸顯，產(chǎn)業(yè)集群取得了快速發(fā)展。

三是信息化應(yīng)用水平進一步提高。中小企業(yè)、電子商務(wù)等信息化應(yīng)用不斷擴展，研發(fā)、生產(chǎn)、財務(wù)、管理等各類軟件及服務(wù)應(yīng)用日益普及，全國中小企業(yè)信息化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基本形成，依托大型信息化服務(wù)企業(yè)建立了6000多個分支服務(wù)機構(gòu)。

第三，中央、監(jiān)管部門政策導(dǎo)向支持。

一是發(fā)展環(huán)境進一步改善。黨中央、國務(wù)院高度重視中小企業(yè)發(fā)展，密集出臺了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》等一系列政策措施，取消和調(diào)整了一批行政審批項目，包括：實施“三證合一”登記制度、銀監(jiān)會引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)小微貸款 “三個不低于”目標、財政資金轉(zhuǎn)變支持方式等。對于中小微企業(yè)，金融要重點支持和解決融資難、融資貴的問題，普惠金融可以發(fā)揮重要作用。建設(shè)普惠金融體系，應(yīng)該要推廣普惠金融概念、提升普惠金融服務(wù)能力、精準提供普惠金融服務(wù)、構(gòu)筑普惠金融監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)。目前部署的對銀行普惠金融服務(wù)進行監(jiān)管考核，能確保其融資向小微企業(yè)傾斜，降低中小微企業(yè)融資成本。實際上，有些標準還可以繼續(xù)放寬，這樣不僅可以惠及小型微利企業(yè)，還可以普惠到更多略有虧損的小微企業(yè)，使其更好地發(fā)揮解決就業(yè)功能。

二是工信部發(fā)布《促進中小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，提出了“十三五”時期促進中小企業(yè)發(fā)展的總體思路、發(fā)展目標、主要任務(wù)和關(guān)鍵工程與六大專項行動，為商業(yè)銀行發(fā)展小微金融提供了整體導(dǎo)向。

第四，大數(shù)據(jù)驅(qū)動與征信系統(tǒng)建設(shè)將有利于對小微企業(yè)的風險防控。

從金融機構(gòu)的角度看，成本高、風險大是銀行對小微企業(yè)謹慎放貸的最主要原因之一，但大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)以及其積累的海量數(shù)據(jù)，為發(fā)展小微金融發(fā)展模式、實現(xiàn)小微金融低成本、大規(guī)模擴張?zhí)峁┝丝赡?。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的移動互聯(lián)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)以及多層次、多類型征信的發(fā)展也可以為傳統(tǒng)金融機構(gòu)所借鑒。征信系統(tǒng)建設(shè)為進一步防控小微金融風險提供了可操作的方向，可以解決目前小微信貸投放中面臨的信息不對稱問題，為銀行高效識別有效客戶提供了捷徑。

發(fā)展小微金融不僅是響應(yīng)中央號召、落實監(jiān)管政策的要求，更是推動自身經(jīng)營發(fā)展的必由之路，小微金融的發(fā)展應(yīng)成為未來戰(zhàn)略布局的重點，但與此同時，我們也注意到目前小微企業(yè)仍在困境中徘徊，其發(fā)展模式仍有改進和提升的空間。

一是我國信用環(huán)境尚不完善，有關(guān)信用制度方面的法律還不健全，目前還未能完全解決銀行和企業(yè)之間信息不對稱的問題。

二是“十三五”時期，中小企業(yè)依然面臨著較大的經(jīng)營壓力，資本、土地等要素成本持續(xù)維持高位，招工難、用工貴等問題仍有待進一步緩解，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中的大多數(shù)中小企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈中低端，存在高耗低效、產(chǎn)能過剩、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重等問題，盈利能力依然較弱，轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)任務(wù)十分艱巨。

三是缺乏資金易使小微企業(yè)形成隱性負債，很多小微企業(yè)、民營企業(yè)在資金壓力加大的情況下，會涉足非法高利貸，隱含著非法集資、暴力收貸等一系列金融風險。此外，因經(jīng)濟下行壓力，小微企業(yè)因資金緊張借助“過橋資金”進行臨時性倒貸現(xiàn)象普遍存在，增加了企業(yè)融資成本。

《意見》對小微企業(yè)融資的影響

《意見》是為貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于改進小微企業(yè)等實體經(jīng)濟金融服務(wù)、推進降低小微企業(yè)融資成本的部署要求，強化考核激勵，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)金融機構(gòu)將更多資金投向小微企業(yè)等經(jīng)濟社會重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，支持新動能培育和穩(wěn)增長、保就業(yè)、促轉(zhuǎn)型，加快大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，從貨幣政策、監(jiān)管考核、內(nèi)部管理、財稅激勵、優(yōu)化環(huán)境等方面提出23條短期精準發(fā)力、長期標本兼治的具體措施，督促和引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的金融支持力度，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴狀況，切實降低企業(yè)成本，促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和新舊動能轉(zhuǎn)換。

《意見》主要包括以下內(nèi)容：首先，加大貨幣政策支持力度，引導(dǎo)金融機構(gòu)聚焦單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)的信貸投放；其次，加大財稅政策激勵，提高金融機構(gòu)支小積極性；同時，加強貸款成本和貸款投放監(jiān)測考核，促進企業(yè)成本明顯降低；另外，健全普惠金融組織體系，提高服務(wù)小微企業(yè)的能力和水平；最后，《意見》要求大力拓寬多元化融資渠道，優(yōu)化小微企業(yè)營商環(huán)境，嚴厲打擊騙貸、騙補等違法違規(guī)行為。

對《意見》落實的建議

目前，大企業(yè)的就業(yè)容量處于下降趨勢，小微企業(yè)創(chuàng)造了大部分的就業(yè)崗位。毫無疑問小微企業(yè)是保證國民基本消費和穩(wěn)定社會的重要支柱。憑借自身規(guī)模小、經(jīng)營機制靈活的優(yōu)勢，小微企業(yè)能夠迅速、及時地適應(yīng)瞬息萬變的經(jīng)濟環(huán)境，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)升級的新時代，在經(jīng)濟波動與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演化過程中，小微企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的重要推動器。為了有效地進一步推進《意見》的落實，加大對小微企業(yè)融資服務(wù)的力度，提出以下幾點建議：

一是有關(guān)部門和金融機構(gòu)一定要準確把握好政策的內(nèi)涵和相關(guān)要求，增強服務(wù)小微企業(yè)的使命感和責任感。尤其央行各分支機構(gòu)也應(yīng)該在多方面完善和細化具體措施并切實加以落實。同時還要加強宣傳，不僅是金融和政府部門，社會協(xié)會和組織也應(yīng)該及時開展有針對性、全面有效的宣傳活動，讓更多的小微企業(yè)都知道好政策。

二是全面正式構(gòu)建小微金融的人才培養(yǎng)機制。深化小微金融服務(wù)需要的不僅是政策支持和專門的機構(gòu)，了解小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和行業(yè)運行特征的專業(yè)高級人才也是必不可少的，所以金融系統(tǒng)一定要重視小微企業(yè)復(fù)合型金融人才的培養(yǎng)。

三是銀行金融機構(gòu)仍將是支持小微企業(yè)融資的主要力量，是短期能出效果的主力軍。商業(yè)銀行應(yīng)該繼續(xù)以小微企業(yè)為中心搭建普惠金融，積極發(fā)展小微貸款，發(fā)揮在資金、成本、金融科技等方面的優(yōu)勢，打造全產(chǎn)業(yè)鏈融資模式。同時借助較多大型客戶的優(yōu)勢，加強與產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的合作，將交易信息更快、更好地傳遞至產(chǎn)業(yè)鏈，為產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)提供門檻更低、利率更優(yōu)惠的融資服務(wù)。

四是非銀行金融機構(gòu)也在經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮著重要的補充作用，供應(yīng)鏈金融是將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種模式。通過供應(yīng)鏈金融，一方面，非金融機構(gòu)可以將資金分配給相對較弱的企業(yè)以解決中小企業(yè)融資問題和供應(yīng)鏈失衡的問題；另一方面，非銀行金融機構(gòu)將其與核心企業(yè)戰(zhàn)略合作的信用融入供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)，增強其商業(yè)信用，促進中小企業(yè)與核心企業(yè)建立長期戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而提升供應(yīng)鏈的競爭能力。

五是改善小微企業(yè)的融資環(huán)境，有關(guān)部門要加大稅收優(yōu)惠力度、拓寬抵押品擔保范圍、提高其信用違約成本，還要加強和企業(yè)對接、提高企業(yè)經(jīng)營的透明度。不僅如此，也要優(yōu)化小微企業(yè)的體制和優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，嚴厲打擊非法集資、惡意逃債等非法金融活動，有效防范風險，對各種違法違規(guī)行為一定要及時整治、嚴厲打擊、依法查處。

當前市場上的小微企業(yè)形態(tài)多樣，不僅有傳統(tǒng)類型的線下企業(yè)，還有隨時代發(fā)展和進步出現(xiàn)的將生產(chǎn)和銷售相結(jié)合的新型小微企業(yè)，另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)對社會生活方方面面的滲入，傳統(tǒng)的小微企業(yè)也經(jīng)歷著整個商業(yè)體系的互聯(lián)網(wǎng)變革而出現(xiàn)嶄新的局面，如微商、淘寶、電商等。傳統(tǒng)的小微企業(yè)大多通過人脈關(guān)系這種傳統(tǒng)方式來完善產(chǎn)品銷售，因此，這些企業(yè)更需要充分運用互聯(lián)網(wǎng)，通過網(wǎng)絡(luò)平臺吸引新客戶和擴大其影響力，建設(shè)企業(yè)官網(wǎng)，升級微信公眾號，定制小程序，發(fā)放朋友圈廣告等都是小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)化戰(zhàn)略的主要發(fā)力點。在為不同類型的小微企業(yè)提供金融服務(wù)時，應(yīng)該因地制宜、對癥下藥，根據(jù)其各自的特點選擇適合的方式，運用金融的優(yōu)點和長處帶去更好的服務(wù)，以期實現(xiàn)普惠金融的目標。

總之，深化小微企業(yè)金融服務(wù)，要在精準聚焦上下功夫，明確小微金融的支持重點；在增量擴面上下功夫，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)；在考核激勵上解決相關(guān)問題，打通“最后一公里”；在政策上注重協(xié)同，財政與貨幣政策共同著力。加大政策貫徹落實力度，確保實現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)成本降低的有效目標。