目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題及政策建議

孫泉霞

(安徽宿州淮海村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，安徽 宿州 234000)

1 村鎮(zhèn)銀行成立的背景

中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，存在著較明顯的“城鄉(xiāng)二元化”經(jīng)濟(jì)格局，造成這種格局的因素很多，其中一個(gè)主要原因就是“城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)”， 農(nóng)村金融供給被城市占用，自身供給長(zhǎng)期嚴(yán)重不足，需求得不到滿足。為了從根本上改變這種格局，解決農(nóng)村金融服務(wù)資源缺乏的現(xiàn)狀，滿足農(nóng)民和小微企業(yè)金融需求，2006年12月20日，依據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》等有關(guān)文件精神，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體，在全國(guó)范圍內(nèi)廣泛建立。

2 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 發(fā)展概況

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2016年末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行1519家，中西部共組建村鎮(zhèn)銀行980家，占村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的64.5%，縣市覆蓋率達(dá)到了67%。資產(chǎn)規(guī)模已突破萬(wàn)億，達(dá)到12377億元；各項(xiàng)貸款余額7021億元。主要監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)符合監(jiān)管要求，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。引進(jìn)民間資本815億元，占資本總額的72%，成為民間資本投資銀行業(yè)的重要渠道之一。

2.2 成立模式

按照2007年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中第8條規(guī)定，目前村鎮(zhèn)銀行成立的模式為主發(fā)人模式。從目前現(xiàn)狀來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行中以城市商業(yè)銀行較多，目前已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，大多是以城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的形式出現(xiàn)，占據(jù)的比例約為70%。根據(jù)《暫行規(guī)定》第25條規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，主發(fā)起行成為村鎮(zhèn)銀行自然存在的第一大股東。

2.3 自身特點(diǎn)

受政策影響、村鎮(zhèn)銀行成立的初衷及市場(chǎng)定位等多方面因素影響，村鎮(zhèn)銀行與身俱來(lái)具有以下特點(diǎn)。

2.3.1 具有明晰、多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行資本來(lái)源的進(jìn)入門檻比較低，在股權(quán)設(shè)置上具有更高的靈活性。作為一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)，在成立發(fā)展初期，民間資本涌入，在具有產(chǎn)權(quán)多元化特點(diǎn)的同時(shí)，受政策規(guī)定影響，又存在發(fā)起行為天然大股東的股權(quán)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)。

2.3.2 簡(jiǎn)潔、靈活的公司治理結(jié)構(gòu)

“麻雀雖小，五臟俱全”，發(fā)起人在構(gòu)建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體時(shí)體現(xiàn)出較為強(qiáng)烈的現(xiàn)代企業(yè)制度意識(shí)，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，按照因地制宜、運(yùn)行科學(xué)、治理有效的原則，建立和設(shè)置較為合理的公司治理結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)，以確保機(jī)構(gòu)高效、穩(wěn)健運(yùn)行。

2.3.3 市場(chǎng)定位具有“農(nóng)村”特色

村鎮(zhèn)銀行成立的初衷主要是面向農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，以親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)和惠農(nóng)作為服務(wù)目標(biāo)，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)使其服務(wù)目標(biāo)更針對(duì)正在脫貧致富的農(nóng)民，包括從事簡(jiǎn)單的個(gè)體經(jīng)營(yíng)、種植業(yè)和漁業(yè)等目標(biāo)客戶。

2.3.4 決策鏈短，機(jī)制靈活

扁平化的結(jié)構(gòu)，縮短了決策鏈條，使措施更加靈活、決策更快，更便于根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)村、小微企業(yè)的實(shí)際情況，靈活調(diào)整政策，創(chuàng)新產(chǎn)品，有效開展經(jīng)營(yíng)。

2.4 積極作用

村鎮(zhèn)銀行的成立承擔(dān)著深化農(nóng)村金融改革，解決農(nóng)村金融需求等重任，有效緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資源不足的困境，服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的市場(chǎng)定位，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了十分積極的作用。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截止到2016年底，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)戶及小微企業(yè)貸款合計(jì)6526億元，占各項(xiàng)貸款余額的93%，500萬(wàn)元以下貸款占比80%，戶均貸款41萬(wàn)元，村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)支小特色顯著。

3 現(xiàn)狀分析及存在的問(wèn)題

3.1 外部環(huán)境及存在的問(wèn)題

3.1.1 來(lái)自經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下行的沖擊

作為新生的金融機(jī)構(gòu)，從2006年成立至今，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展已經(jīng)歷十余年，較為粗放式的發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式是大多數(shù)新成立企業(yè)不可避免經(jīng)歷的發(fā)展道路。2011年以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)總體呈持續(xù)下行態(tài)勢(shì)，小微企業(yè)發(fā)展舉步維艱，出現(xiàn)大批企業(yè)破產(chǎn)倒閉潮，村鎮(zhèn)銀行首當(dāng)其沖受到巨大沖擊，不良貸款暴露并激增，信用風(fēng)險(xiǎn)成為目前銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。

3.1.2 品牌認(rèn)知度低，吸收存款能力弱

村鎮(zhèn)銀行成立較晚，在成立初期，一般均由發(fā)起行派駐，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境熟知度低，營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)難以鋪展開，不容易開展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立在經(jīng)濟(jì)條件欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，居民收入低，企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r一般，相對(duì)于其他銀行又具有個(gè)體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少的劣勢(shì)，在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)知名度較低，普通百姓對(duì)這類新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生，吸收老百姓存款的能力較弱，存款來(lái)源主要依賴當(dāng)?shù)刎?cái)政、政府平臺(tái)公司、有一定關(guān)系的對(duì)公企業(yè)，因此呈現(xiàn)出存款結(jié)構(gòu)不合理，存款規(guī)模不穩(wěn)定的現(xiàn)狀。

3.1.3 競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手激烈

隨著金融業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻放款，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，村鎮(zhèn)銀行除了要面對(duì)金融市場(chǎng)上現(xiàn)存的國(guó)有銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)外，還要迎來(lái)民營(yíng)銀行踏入金融行業(yè)的新形勢(shì)以及來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

3.1.4 專門針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的法律法規(guī)的缺陷

作為新興金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行具有銀行所有的一般特質(zhì)，但也擁有著自身所獨(dú)有的特點(diǎn)，屬于特殊的金融機(jī)構(gòu)。然而除了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2007年《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，2012年《關(guān)于鼓勵(lì)和引進(jìn)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)實(shí)施意見》、2014年《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、2014年《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行公司治理的指導(dǎo)意見》、2015年《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村金融部關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)公司治理的通知》等極少數(shù)的法律法規(guī)和意見外，專門針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的法律法規(guī)甚少。鑒于村鎮(zhèn)銀行服務(wù)群體的特殊性，加上農(nóng)村信用體系的不健全，信息不對(duì)稱，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押制度有待完善等現(xiàn)狀，具有特殊性質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行只能通用的適用商業(yè)銀行的其他法律法規(guī)，無(wú)疑存在法律的缺陷，給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控均增加了難度。

3.2 內(nèi)部管理及存在的問(wèn)題

3.2.1 公司治理有待完善

限于法律規(guī)定及監(jiān)管要求，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行能夠按照《商業(yè)銀行公司治理指引》構(gòu)建了相對(duì)健全的“三會(huì)一層”的公司治理結(jié)構(gòu)，股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層基本能夠分工明確，做到所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和監(jiān)督權(quán)相分離。但村鎮(zhèn)銀行的公司治理水平依然有待提高，主要體現(xiàn)在如董事會(huì)履職不盡職，專門委員會(huì)、獨(dú)立董事等配套監(jiān)督機(jī)制形似神不似；監(jiān)事會(huì)不能切實(shí)履行監(jiān)督職能；主發(fā)起人制度下的主發(fā)起行一股獨(dú)大，中小股東利益得不到保障；激勵(lì)、約束機(jī)制落后，幾乎不沒有長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制，很難吸引專業(yè)高級(jí)管理人才等現(xiàn)狀。

3.2.2 內(nèi)部管理粗放，風(fēng)險(xiǎn)防控能力薄弱

迫于股東及外界各方的壓力，受到銀行逐利性的驅(qū)使，追求短期的經(jīng)濟(jì)效益，采取粗放式的經(jīng)營(yíng)管理模式，成為了目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理的現(xiàn)狀。村鎮(zhèn)銀行定位小微企業(yè)和農(nóng)戶這一特性，也決定了其要面臨更為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)民收入渠道單一，收入水平不僅低，也不穩(wěn)定，造成違約率較高，加上內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制薄弱，員工缺乏專業(yè)正規(guī)培訓(xùn)，專業(yè)素質(zhì)有待提高等內(nèi)部因素，村鎮(zhèn)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于一般的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)其中的任何一種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)都是毀滅性的打擊。

3.2.3 產(chǎn)品品種單一，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱

作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，受到發(fā)起人模式的影響，村鎮(zhèn)銀行基本沿用發(fā)起行的金融系統(tǒng)，缺乏自主獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。金融產(chǎn)品單一，主要還是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，中間產(chǎn)品缺乏，甚至幾乎沒有，主要盈利來(lái)源主要依靠傳統(tǒng)的“存貸利差”。產(chǎn)品開發(fā)無(wú)特色，開發(fā)的所謂的針對(duì)農(nóng)戶的創(chuàng)新產(chǎn)品，其產(chǎn)品原型都來(lái)自國(guó)有商業(yè)銀行，并沒有真正的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4 解決目前困境的政策建議

4.1 優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理

村鎮(zhèn)銀行要根據(jù)自身的實(shí)際情況，結(jié)合發(fā)展戰(zhàn)略、資產(chǎn)規(guī)模、自身組織形式等特點(diǎn)，建立差異化的公司治理結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮獨(dú)立法人的優(yōu)勢(shì)。在增資擴(kuò)股過(guò)程中，積極引進(jìn)民間資本，穩(wěn)步提升本土化股東的持股比例和數(shù)量，適當(dāng)提高本地涉農(nóng)企業(yè)董事在董事中的比例，為保護(hù)小股東利益，可以在董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)構(gòu)成中有相應(yīng)比例的中小股東代表。董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)要嚴(yán)格按照《公司法》、《商業(yè)銀行公司治理指引》要求，切實(shí)履行職責(zé)，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)下設(shè)的專門委員會(huì)要根據(jù)自身職責(zé)，發(fā)揮好經(jīng)營(yíng)層與董事會(huì)之間的紐帶作用，做到規(guī)范履職。

4.2 堅(jiān)守市場(chǎng)定位，提升吸收存款的能力

基于品牌認(rèn)知度低，基礎(chǔ)客戶薄弱，組織存款存在多方面問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行要通過(guò)各種渠道，大力拓展資金來(lái)源，吸收更多的儲(chǔ)蓄存款，調(diào)整存款結(jié)構(gòu)向穩(wěn)定化發(fā)展，改變存款結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)狀。 始終堅(jiān)持“支農(nóng)支小、服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)理念，緊密結(jié)合國(guó)家宏觀調(diào)控趨勢(shì)，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)政策動(dòng)態(tài)指引和差異化管理。積極推進(jìn)“綠色信貸”，加強(qiáng)小微企業(yè)、“三農(nóng)”信貸投放，促進(jìn)信貸資產(chǎn)布局穩(wěn)健均衡，大力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

4.3 實(shí)行產(chǎn)品差異化，提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力

創(chuàng)新能力是村鎮(zhèn)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力、可持續(xù)發(fā)展的必然要求。要以服務(wù)的客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)管理為重點(diǎn)，通過(guò)各種形式的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，配合科技研發(fā)投入，走差異化道路，吸收存款，發(fā)放貸款，真正實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)“進(jìn)村進(jìn)戶”，讓村鎮(zhèn)銀行真正成為當(dāng)?shù)乩习傩兆约旱你y行。

4.4 加強(qiáng)內(nèi)部控制，構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系

建立健全內(nèi)控組織架構(gòu)，建立與村鎮(zhèn)銀行自身業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度相適應(yīng)的全面風(fēng)險(xiǎn)組織架構(gòu)，董事會(huì)切實(shí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任和最高決策職能，董事會(huì)下設(shè)委員會(huì)、高級(jí)管理層、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部門、各業(yè)務(wù)管理?xiàng)l線部門根據(jù)各自職能履行風(fēng)險(xiǎn)管控職能。在經(jīng)營(yíng)管理中做到堅(jiān)持制度先行，細(xì)化內(nèi)控制度，實(shí)現(xiàn)流程再造；建立以全面資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制為目標(biāo)的管理機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)，防范信用風(fēng)險(xiǎn)；制定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急措施，建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系，明確流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)與控制，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)員工培訓(xùn)和員工行為管理，提升員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，防控操作風(fēng)險(xiǎn)；強(qiáng)化崗位監(jiān)督制約，構(gòu)建防查體系防線，加大對(duì)違規(guī)人員的處理力度。

4.5 加大政策性支持，建立健全信用體系

針對(duì)農(nóng)村誠(chéng)信水平較低，個(gè)人信用系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后情況，村鎮(zhèn)銀行要根據(jù)業(yè)務(wù)拓展范圍和客戶群體建立檔案和客戶信息系統(tǒng)，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。開展好普惠金融，做好宣傳，提高村鎮(zhèn)銀行客戶群體的金融知識(shí)水平，打造好村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)品牌，發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品取得群眾的信任，使村鎮(zhèn)銀行成為農(nóng)戶和小微企業(yè)金融需求第一人。國(guó)家應(yīng)該對(duì)村鎮(zhèn)銀行不斷加大政策性支持，完善農(nóng)村金融法律法規(guī)，特別是完善信貸風(fēng)險(xiǎn)立法、擔(dān)保立法等法律制度，完善農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)平臺(tái)等配套機(jī)制，給村鎮(zhèn)銀行一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境，使村鎮(zhèn)銀行走可持續(xù)發(fā)展道路。