互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策
——以第三方支付為例

溫保鳳

(信陽師范學(xué)院商學(xué)院，河南 信陽 464000)

全球經(jīng)濟(jì)正在由電子商務(wù)引導(dǎo)著向數(shù)字經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為金融行業(yè)的革新創(chuàng)造出新機(jī)遇。新興科技與傳統(tǒng)體系的不斷碰撞再到高度融合，社會新時(shí)代觀念的更新，共同迎來了這種全新的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)模式。商業(yè)銀行作為我國傳統(tǒng)金融體系中最重要的成員，受到很大的影響。商業(yè)銀行應(yīng)該謹(jǐn)慎思考如何應(yīng)對這種新興的金融模式所帶來的挑戰(zhàn)和難題。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融概念及特點(diǎn)

在新時(shí)代背景下，上網(wǎng)用戶與日俱增和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融模式應(yīng)運(yùn)而生，這種金融模式是根據(jù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相互融合形成的一種新生事物，是為資金融資、投資和信息中介等提供更加方便快捷的服務(wù)，是時(shí)代發(fā)展的新秀，將會對以往實(shí)體性的傳統(tǒng)金融體系的各方面產(chǎn)生更為深遠(yuǎn)的影響。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融良好態(tài)勢的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融鮮明的特征逐漸顯現(xiàn)，主要特征如下：

(1)普惠性。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠更好地為大眾群體提供更加便捷高效的服務(wù)，不局限于傳統(tǒng)金融服務(wù)時(shí)間和空間上的制約，客戶無需再去金融機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，只需利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融機(jī)構(gòu)對接，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行交易，迅速受到小微企業(yè)的喜愛與支持。

(2)成本低。

互聯(lián)網(wǎng)金融借助于本身優(yōu)勢，不需傳統(tǒng)媒介、不耗費(fèi)交易成本、無壟斷利潤，積極完成信貸審批、管理與運(yùn)作。客戶可以在平臺中快速找到對應(yīng)的信息，找到適合的金融產(chǎn)品，省去大量的人力、時(shí)間和財(cái)力消耗。

(3)高效，便捷。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要依靠計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)處理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，運(yùn)作過程標(biāo)準(zhǔn)快速。例如阿里小貸，客戶貸款的整個(gè)過程只需幾分鐘，平均每日可以完成1萬筆的貸款。類似的還有快捷支付，客戶可以通過手機(jī)或者網(wǎng)銀，輸入密碼完成支付過程，讓生活消費(fèi)更加方便簡單。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融興起的原因

(1)互聯(lián)網(wǎng)普及率大幅提高。

第三個(gè)研究問題旨在探索把英語作為二語或外語學(xué)習(xí)的大學(xué)生的詞匯量與語言能力之間的相關(guān)性。相關(guān)性分析結(jié)果表明，除中高級水平受試者的控制產(chǎn)出性詞匯知識量與其語言能力存在相關(guān)性以外，其它各變量間并無顯著相關(guān)性。對此有兩種可能的解釋：一種可能性是測量工具本身，可能還沒有在不同的層次之間進(jìn)行足夠的區(qū)分。另一種可能是因?yàn)閷W(xué)生的詞匯量非常接近。因此，這一結(jié)論排除了將詞匯量測試作為獨(dú)立評估工具，來作為我們這樣的教學(xué)背景下語言能力水平指標(biāo)的可能性。然而，詞匯量測試的結(jié)果也可用于教學(xué)目的。通過調(diào)查學(xué)生的二語或外語詞匯知識，將為學(xué)生提供一個(gè)更合適的教學(xué)計(jì)劃，以提高他們的詞匯能力。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心公布的第41次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，到2017年底，中國境內(nèi)在線網(wǎng)民活躍用戶量達(dá)到7.72億，超過全世界總?cè)丝跀?shù)量的10%，普及率達(dá)到55.8%，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了有利的環(huán)境。

(2)消費(fèi)需求的提升。

社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步提高了居民生活質(zhì)量，可支配收入增加，居民對于投資和財(cái)務(wù)管理的需求上升。然而商業(yè)銀行缺乏及時(shí)變革，不能滿足消費(fèi)者的需求，在創(chuàng)新方面缺少突破。新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式秉承多樣化的金融理念，并迅速風(fēng)靡，極大地豐富了人們的需求。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

2.1 商業(yè)銀行金融中介地位下降

現(xiàn)代社會的資金交易已不僅僅只需要依靠傳統(tǒng)商業(yè)銀行這個(gè)金融媒介，客戶通過新的方式來達(dá)到資金交易的最終目的，這是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使資金交易雙方簡單快捷地了解到所需信息，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行匹配，不需要實(shí)體金融機(jī)構(gòu)參與。所以，商業(yè)銀行面臨更加危險(xiǎn)的處境，并且自身的信用中介和支付中介都會受到某種程度的影響。

(1)信用中介。

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在金融交易過程中起著信用中介的作用，但市場信息往往不能得到充分挖掘和利用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的應(yīng)用，在感知信息方面具有特別大的優(yōu)勢，從而起到信用中介的作用，且信息采集的成本和交易成本都大幅降低。因此，商業(yè)銀行相對而言比較高昂的成本代價(jià)會使其自身的信用中介職能被弱化。

(2)支付中介。

商業(yè)銀行在支付中介功能中扮演著雙重角色：首先，節(jié)省流通成本；其次，削減銀行融資成本，擴(kuò)大銀行資金源泉。第三方支付沖破了商業(yè)銀行基本的支付中介職能，使商業(yè)銀行的利潤源泉被逐步分流?？蛻羰褂没ヂ?lián)網(wǎng)購物，通過第三方支付平臺進(jìn)行支付，整個(gè)交易過程并不需銀行參與，銀行的支付中介功能被弱化。隨著第三方支付平臺使用規(guī)模不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行支付中介業(yè)務(wù)量銳減。

2.2 商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變

2.3 商業(yè)銀行收入渠道縮小

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的簡單便捷性使得銀行客戶分流，存款能力和盈利能力下降，商業(yè)銀行自身在市場中的競爭力在很大程度上被削弱了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品類型豐富，對銀行存款造成的影響很大。社會資金逐步流向其他渠道，銀行存款嚴(yán)重減少。在許多方面，銀行理財(cái)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融相比缺少優(yōu)勢，例如余額寶，不僅可以給客戶提供收益，還可以進(jìn)行支付結(jié)算和網(wǎng)購支付等功能，流動快速、便捷。收益與便利的差距，使商業(yè)銀行客戶分流，存款減少，銀行收入下降，這對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了很大壓力。

3 案例分析——以第三方支付為例

3.1 第三方支付對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

(1)小微企業(yè)貸款市場份額的改變。

貸款是商業(yè)銀行的主要盈利來源，為降低風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行一般傾向于向大型企業(yè)貸款，而小微企業(yè)往往很難獲得商業(yè)銀行貸款。第三方支付利用互聯(lián)網(wǎng)平臺大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，及時(shí)抓住小微企業(yè)客戶群，商業(yè)銀行貸款量受此影響，必然有所降低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺有效地解決了小微企業(yè)的融資難題，不可避免地對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)帶來沖擊。

(2)商業(yè)銀行存款量銳減。

盡管第三方平臺與銀行之間經(jīng)常接觸，且第三方平臺的資金終究會回到銀行系統(tǒng)，但存在泄漏效應(yīng)，商業(yè)銀行的存款會受到不可避免的一些損失。第三方支付平臺會利用不同銀行賬戶的資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移，操作快速簡潔。第三方支付平臺可以進(jìn)行存款，銀行存款額度就會被分流。所以，伴隨第三方支付業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展，兩者之間的競爭會對商業(yè)銀行的存款造成巨大的影響。

3.2 第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

近年來，我國第三方支付行業(yè)如日中天，都得益于互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，2013年以來，第三方支付市場的交易量年均增長50%，在2016年，已經(jīng)達(dá)到59.7億元的總交易額。隨著大數(shù)據(jù)的不斷完善與應(yīng)用，第三方支付平臺將為用戶提供更加安全高效的支付環(huán)境，提供更為全面的保護(hù)，風(fēng)險(xiǎn)性會降至最低，這會對銀行的中間業(yè)務(wù)造成一定的影響。

(1)支付結(jié)算業(yè)務(wù)量減少。

隨第三方支付的推廣，商業(yè)銀行最基本的支付結(jié)算業(yè)務(wù)受到了打擊。近年，第三方平臺的交易規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)性上漲。2013年以來，第三方支付的交易規(guī)模增速保持在50%，但銀行的支付結(jié)算規(guī)模卻在下降。從2014年起，銀行卡取現(xiàn)增速大幅下降，在2015—2016年期間，甚至出現(xiàn)負(fù)增長態(tài)勢，銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)受到巨大沖擊。

(2)代收代付業(yè)務(wù)的蕭條。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用自己眾多的網(wǎng)點(diǎn)惠及群眾，為居民提供各種代收代付業(yè)務(wù)。但是第三方支付的發(fā)展，人們更愿意在繁忙的工作和學(xué)習(xí)生活中利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種代收代付業(yè)務(wù)的支付。隨著智能手機(jī)的普及，價(jià)格趨于大眾化，手機(jī)網(wǎng)民人數(shù)越來越多，且一直保持增長的態(tài)勢。在目前的移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，移動支付將會吸引更多的用戶參與使用。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

4.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加強(qiáng)金融創(chuàng)新

金融與互聯(lián)網(wǎng)相融合實(shí)現(xiàn)了社會發(fā)展的創(chuàng)舉，它順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展的節(jié)奏，在短期內(nèi)迅速崛起，搶占了金融市場的半壁江山。但是，商業(yè)銀行發(fā)展歷程較長，根基牢固，這是互聯(lián)網(wǎng)金融無法超越的。商業(yè)銀行不能固步自封，應(yīng)保持市場敏感性，積極應(yīng)對時(shí)代變化，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，沖破自身的缺陷，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，積極變革。同時(shí)，銀行可以尋求互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合，大膽創(chuàng)新，時(shí)刻保持以客戶為中心的理念，提升服務(wù)質(zhì)量，不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，更好地惠及人民群眾。

4.2 完善金融服務(wù)模式，促進(jìn)線上線下融和

為了更好地貫徹以客戶為先的工作理念，提高服務(wù)質(zhì)量，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新外部和內(nèi)部業(yè)務(wù)模式，完善金融服務(wù)系統(tǒng)，為客戶提供多元化的服務(wù)體系。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該基于以往業(yè)務(wù)的發(fā)展，發(fā)揮優(yōu)勢，積極促進(jìn)線上線下一體化，慢慢地?cái)U(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)服務(wù)的綜合能力。另一方面，要整理協(xié)調(diào)線上線下各種資源，取長補(bǔ)短，互補(bǔ)發(fā)展。第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，雖然是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的競爭對手，但是也可以相互配合，成為戰(zhàn)略伙伴，優(yōu)勢互補(bǔ)，共同擴(kuò)展新的業(yè)務(wù)。

4.3 加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，謀求合作共贏

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式更加了解市場需求，并極大地降低了市場交易成本。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)過多年的沉淀，線下網(wǎng)點(diǎn)廣泛分布，地位不可輕易撼動，且安全性、風(fēng)險(xiǎn)防范性也是互聯(lián)網(wǎng)金融無法企及的。兩者各自的優(yōu)勢為相互合作奠定了基礎(chǔ)，商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)的合作，積極創(chuàng)新發(fā)展，加強(qiáng)銀行市場競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也可以探索線下新領(lǐng)域，依賴銀行完善的體系，減小自身風(fēng)險(xiǎn)。