民間借貸的法律問題研究

王海均

（黑龍江國大律師事務(wù)所，黑龍江 牡丹江 157000）

一、民間借貸的限定

從法律層面講，民間借貸屬于民事行為。借款方可以是自然人、企業(yè)法人，貸款方可以是上述兩種和與從事非金融業(yè)務(wù)的法人、或其他非政府組織。通常來說，可以是典當(dāng)行、小額貸款公司、網(wǎng)貸P2P平臺等。從本質(zhì)上看，民間借貸，主要是相對于銀行等官方的正規(guī)金融融資而言的，借貸標(biāo)的物可以是貨幣、國債、證券等。借貸雙方根據(jù)合法的書面協(xié)議或口頭協(xié)議形成債務(wù)關(guān)系和相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)，受法律保護(hù)。

二、訴訟的時效

民間借貸糾紛案件的訴訟時效應(yīng)按《民法通則》中的規(guī)定，即二年。但這里不是從借款日起計算，而是從一方明確獲知其權(quán)利被侵害的時間起計算。具體來說可以是下述兩種情況：一是約定借款限期的，自借款期限結(jié)束之日起二年；二是未約定借款期限的，從借款人拒絕履行還款時起算。一旦超過二年，將失去法律的保護(hù)，但出借人也可以起訴借款人。如果法院查明沒有時效中斷的情形，法院會駁回請求。在借貸合同中沒有約定債務(wù)還款日期的，同時債權(quán)人沒有明確要求債務(wù)人履行還款責(zé)任時，不受此二年限制，法院將訴訟時效時間視為二十年。

三、借貸行為和合同的有效與無效

在解決涉及民間借貸糾紛類案件的過程中，第一要務(wù)應(yīng)是首先考慮借貸行為的合法性問題，其次才是合同的合法性問題。根據(jù)最高人民法院2015年頒布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（下述簡稱《規(guī)定》），結(jié)合司法實踐，以下三種情況應(yīng)視為借貸行為無效，并導(dǎo)致合同無效：涉及非法集資的；涉及“合會”等非法投資融資組織的；違反法律法規(guī)等具有法律效力的強制性規(guī)定的。

上述三種無效行為以外的民間借款應(yīng)視為有效借款，同時借款合同應(yīng)視為有效。而且，下述三種也應(yīng)視為合法的民間借貸行為：一是依照《公司法》的法律規(guī)定募集資金的借貸行為；二是為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要的借貸行為，如：單位內(nèi)部向職工籌集資金，用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營的；三是企業(yè)不以獲取高額利息為目的的出借行為。

在認(rèn)定企業(yè)之間借貸是否合法的情況下，應(yīng)當(dāng)首先區(qū)別認(rèn)定不同借貸行為的合法性，并據(jù)此審視合同是否有效。對以放貸收益作為企業(yè)利潤來源的借貸行為，如其放貸利率明顯高于同期銀行同類型貸款利率，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定借貸行為非法，合同無效。在處理上，因借貸雙方均有過錯，所以借款人為獲取不應(yīng)當(dāng)額外收益。據(jù)此，借款人在返還借款本金的同時，只需按照標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)時銀行同類貸款的標(biāo)準(zhǔn)利率返還借貸期間的利息。而當(dāng)企業(yè)之間為生產(chǎn)經(jīng)營需要所進(jìn)行的臨時性資金拆借行為，如提出借方不以高額收益為目的，且不違反國家金融管制強制性規(guī)定的情形時，可認(rèn)為合同有效。同時，當(dāng)其借貸利息在不超出合法定利率范圍時，亦可以確認(rèn)利率有效。

此外，對于以下5種情形的民間借貸，應(yīng)視借貸具體情形：

第一，利用銀行等金融機構(gòu)信貸轉(zhuǎn)貸給借款人的，以銀行貸款獲取高利是一種非法轉(zhuǎn)貸的行為，但如果只是收取適當(dāng)?shù)睦t不構(gòu)成非法轉(zhuǎn)貸行為。

第二，違背社會公序良俗的、“違背公共利益或者公共道德”的民間借貸合同是無效的。例如男女雙方就戀愛、同居等情形達(dá)成的涉及借款的合同、協(xié)議等，就是違背公序良俗的借款合同，當(dāng)然無效法院也不予保護(hù)。

第三，涉嫌詐騙、違反市場準(zhǔn)入犯罪行為，以其他合法行為掩蓋違法目的行為等情況應(yīng)視具體而言，因為刑事責(zé)任與民事責(zé)任應(yīng)獨立對待。即便是出具了判決結(jié)果的，認(rèn)定當(dāng)事人犯罪的，其民間借貸行為也可以提起民事訴訟。在牽涉到每一筆的借款時，雖然借款人的出貸或借貸人已被判決，法院也需按照《合同法》具體考量民事合同有效性的問題。

四、借款利息的約定

根據(jù)我國《合同法》第211條規(guī)定，民事借款合同中可約定支付利息且不得違反國家有關(guān)限制規(guī)定。同時根據(jù)最高法《規(guī)定》第6條規(guī)定，民間借貸的利息可以高于同期人民銀行的標(biāo)準(zhǔn)利率，但最高不得超過銀行的4倍。在司法實踐中，均以人民銀行公布的社會同期同類型貸款的利率作為計算標(biāo)準(zhǔn)。超過標(biāo)準(zhǔn)部分不但無效，而且不受法律保護(hù)和支持。如果雙方對利息的約定不明確或未約定的，借方對利息的主張法院將不予支持。借款合同中約定應(yīng)支付利息，而未約定利息標(biāo)準(zhǔn)或約定不明的，當(dāng)按照人民銀行標(biāo)準(zhǔn)利率計算利息。

另外，當(dāng)訴訟時債務(wù)人已償還部分中有超過4倍利率的，可作為償還本金的一部分。當(dāng)出借方對本金和利息進(jìn)行滾動復(fù)利計算的，如其實際利率超過4倍標(biāo)準(zhǔn)利率的，超出利息應(yīng)視為對本金還款。然而在司法實踐中，此種情況往往由于借款過程過于復(fù)雜，而無法進(jìn)行事實認(rèn)定。

在借貸合同被法院判定無效時，債務(wù)人需返還本金，如債權(quán)人要求補償利息的應(yīng)參照標(biāo)準(zhǔn)利率。當(dāng)合同對借款逾期時的利率未做規(guī)定也未明確約定利率多少的情況下，人民法院也支持債權(quán)人參照標(biāo)準(zhǔn)計算逾期利息損失的主張和折算后的實際利率沒有超過4倍標(biāo)準(zhǔn)的違約金主張。

五、證據(jù)的效力

根據(jù)民法中“誰主張誰舉證的原則”，債權(quán)人應(yīng)對其已經(jīng)履行的借款義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任，包括出具明確的借條、能夠證明借貸合理發(fā)生的相關(guān)證據(jù)等。與此相對，債務(wù)人也要承擔(dān)其已經(jīng)還款的舉證責(zé)任，如收據(jù)等，還應(yīng)當(dāng)對款項的用途等具體過程和事由進(jìn)行書面文字說明。在具體生活中，應(yīng)注意借條和欠條雖然都是債務(wù)憑證，但是法律效力卻有較大區(qū)別，借條的證明效力是大于欠條。若發(fā)生法律糾紛，借條只用闡明借款事實；而欠條則要舉證欠條形成原因。如果借款人是企業(yè)，一定要把企業(yè)名稱寫全，不要寫簡稱，公司名稱差一個字幾乎就是另一個公司了。另外，雙方約定的利息要清楚寫在借條內(nèi)。

隨著社會的發(fā)展進(jìn)步，人與人通過QQ、微信等社交工具軟件互相聯(lián)系的次數(shù)越來越頻繁。根據(jù)最高法2014年發(fā)布的民訴法解釋中第 116條的相關(guān)規(guī)定，電子郵件、電子數(shù)據(jù)交換、網(wǎng)上聊天記錄、博客、微博客、手機短信等存儲在電子介質(zhì)中的信息，可作為民事案件的證據(jù)。那么在涉及民間借貸糾紛案件中，此類聊天信息也可以作為借貸糾紛時的證據(jù)。但應(yīng)注意的是，此類證據(jù)也需能證明案件事實或能與其他證據(jù)一起證明案件事實，證據(jù)的來源也需合法。