盛苗苗,黃志鵬
(1.浙江大學(xué)城市學(xué)院商學(xué)院,杭州 310015;2.浙江大學(xué)城市學(xué)院計算機與計算科學(xué)學(xué)院,杭州 310015)
近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融在國家政策的大力支持下,憑借其便利、高效、覆蓋廣和低成本等一系列特點,在國內(nèi)迅猛發(fā)展。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸平臺開始涌現(xiàn),大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融的衍生品,其風(fēng)險不容忽視。
本次調(diào)查采取隨機抽樣的方法,為了使調(diào)查結(jié)果更具代表性與科學(xué)性,我們通過簡單隨機抽樣的樣本量計算公式得出最佳樣本量為482,主要通過“問卷星”進行網(wǎng)絡(luò)問卷發(fā)放。
本次調(diào)查以杭州高校大學(xué)生為調(diào)查對象,共發(fā)放問卷量500份,實際收回有效問卷495份,回收率為98%。本次調(diào)查參與對象涉及不同年級,大三學(xué)生共249人,占總?cè)藬?shù)50%,大二學(xué)生約占樣本比例的24%(117)。大一和大四學(xué)生所占的樣本比例分別是14%(69)和12%(60)。通過數(shù)據(jù)分析、現(xiàn)狀調(diào)查、新聞搜索等方法,我們得出以下結(jié)論。
1.大學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)信貸的渠道單一。調(diào)查結(jié)果顯示,絕大多數(shù)(59%)大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)了解網(wǎng)絡(luò)信貸,24%的大學(xué)生通過朋友了解網(wǎng)絡(luò)信貸信息。而僅有17%的學(xué)生是通過學(xué)校的宣傳教育了解到網(wǎng)絡(luò)信貸,而且網(wǎng)絡(luò)信息常常真假參半,信貸平臺出于利益需要會在網(wǎng)絡(luò)投放具有誘導(dǎo)性的信息。大學(xué)生缺乏辨別能力易受誘惑又不會自我保護,因此新聞報道中大學(xué)生常常是非法網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的最大受害者。
2.還貸資金以次月生活費為主。調(diào)查發(fā)現(xiàn),大部分學(xué)生償還貸款的資金來源為次月生活費,占所有還貸資金來源的46%。此種還貸方式易使學(xué)生陷入“還—貸”的循環(huán),被網(wǎng)絡(luò)信貸套牢。除此之外,存在占比約2%(7)的大學(xué)生將其他借貸平臺的借貸資金用于歸還貸款,這樣的借還方式對學(xué)生的理財能力要求較高。
3.從大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)信貸的額度來看,存在“年級差”與“生活費額度差”。在年級與生活費額度網(wǎng)絡(luò)信貸額度的關(guān)系分析中,我們利用了列聯(lián)分析表對兩兩關(guān)系進行分析。同時,我們進行卡方檢驗,證明網(wǎng)絡(luò)信貸的額度與年級以及生活費額度之間都存在著相關(guān)性。
通過相關(guān)性檢驗發(fā)現(xiàn),隨著大學(xué)生年級的增加對網(wǎng)絡(luò)信貸的接受度高,信貸消費的觀念增強。調(diào)查發(fā)現(xiàn),大一學(xué)生的參與信貸比遠小于大二、大三、大四的相對比例。且隨著年級的增加,越來越多的大學(xué)生選擇信貸,從26.1%上升到56.7%??梢?,隨著年級增加,對于貸款也有越來越多的需求。
1.學(xué)生風(fēng)險意識不強。調(diào)查發(fā)現(xiàn),盡管多數(shù)學(xué)生選擇大平臺,但是仍有部分學(xué)生出于貸款額度、申請程序的原因而選擇一些信用信息不明的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺。被調(diào)查學(xué)生中選擇網(wǎng)絡(luò)信貸時,較多會考慮到還款便利程度,其次為借款到賬迅速這個原因。但是,涉及財務(wù)安全的,如手續(xù)費、利息率、申請程序等都占比較小。學(xué)生社會經(jīng)驗不足,在選擇網(wǎng)絡(luò)信貸時,不知道如何判別。調(diào)查顯示,少數(shù)學(xué)生會選擇獨立的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺,該類平臺沒有大企業(yè)為依托,常常會鉆法律空子,傷害學(xué)生利益。
2.陷入網(wǎng)絡(luò)信貸的怪圈。調(diào)查發(fā)現(xiàn),有少數(shù)學(xué)生將其他平臺的借貸用于償還信貸。這種還款方式,就是將自己推入還借貸的怪圈,一旦一方資金不可貸,整個資金鏈會斷裂。網(wǎng)絡(luò)信貸借還循環(huán)的風(fēng)險極大,且常常不受沒有專業(yè)財務(wù)能力的學(xué)生控制。
3.學(xué)校社會對學(xué)生信貸安全缺乏關(guān)注。調(diào)查發(fā)現(xiàn),學(xué)生了解信貸信息渠道多為網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)信息常常魚龍混雜,真實性良莠不齊。從網(wǎng)絡(luò)中了解到的信貸信息常常有誤導(dǎo)性,輕信該類信息常常受誘惑欺騙。
“裸貸”事件發(fā)生之前,社會與各大高校對這類網(wǎng)絡(luò)信貸沒有戒備心。沒有對網(wǎng)絡(luò)上不合法的借貸平臺進行監(jiān)理、取締,因此非法信貸平臺在網(wǎng)絡(luò)攢動。同時,學(xué)校也沒有對學(xué)生進行相關(guān)的信貸安全教育。本次調(diào)查發(fā)現(xiàn),由于學(xué)校宣傳了解網(wǎng)絡(luò)信貸信息的學(xué)生占比極小,且學(xué)校少數(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸主題教育也流于形式,學(xué)校缺乏教育,網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境雜亂,學(xué)生參與“毒信貸”而不自知。
1.學(xué)校社會層面。一是大學(xué)與社會要做好對大一、大二學(xué)生的信貸風(fēng)險知識普及,避免學(xué)生在對網(wǎng)絡(luò)信貸毫不知情的情況下參與網(wǎng)絡(luò)信貸。提高這些年輕大學(xué)生的危機識別意識,以及甄別能力,使其能判斷哪種網(wǎng)絡(luò)信貸適用大學(xué)生。二是網(wǎng)絡(luò)信貸安全主題班會要深入指導(dǎo),落到實處。由班主任輔導(dǎo)員參與指導(dǎo)監(jiān)督,提高主題班會有效性。三是政府等應(yīng)當做好對網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境的監(jiān)管,取締非法信貸。同時,政府應(yīng)做好網(wǎng)絡(luò)信貸年齡門檻的設(shè)置,對于過于年輕的人群在其沒有信貸承受能力的情況下,應(yīng)該拒絕向其提供信貸服務(wù)。
2.家長層面。父母應(yīng)當在給予孩子生活費時考慮妥當,滿足孩子正常的生活品質(zhì),避免過多的金錢使孩子肆意揮霍,失去理智。在孩子有大筆花費的時候,適當了解一下孩子為什么花以及花在哪里,盡量培養(yǎng)他們正確的金錢價值觀,不至于落入“毒貸款”的陷阱中。
3.學(xué)生個人層面。一是大學(xué)生應(yīng)當做好日常開支的預(yù)算,開源節(jié)流。減少不必要的開支,如過多的聚會,購買不符合該年齡段的衣物飾品等,徒增經(jīng)濟負擔(dān)卻無法承受就會提高信貸風(fēng)險。增加自己的收入,參與兼職、實習(xí),以獲得除生活費以外的來源。二是大學(xué)生需要增強誠信意識,我國應(yīng)逐漸建立信用體系。大學(xué)生在校期間的信用記錄不良也會影響其今后的生活。大學(xué)生的貸款與資金補助基本依靠信用獲得,一旦個人信用降低,信貸平臺為減小信用風(fēng)險帶來的損失,往往通過提高利率等方式,對學(xué)生個人資金產(chǎn)生很大壓力。三是大學(xué)生應(yīng)當增強理財意識。除閱讀相關(guān)的財經(jīng)書籍外,便利的網(wǎng)絡(luò)也為大學(xué)生獲取信息提供了便利,微信、微博以及知乎上等一些權(quán)威人士的意見也具有一定的參考意義。通過各種渠道獲得信息增強自身的甄別能力,同時學(xué)會估算個人的經(jīng)濟承受能力等。
由于網(wǎng)絡(luò)信貸便捷、手續(xù)少等特點,加之外部環(huán)境的影響,網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展迅猛。作為解決大學(xué)生收入和消費矛盾的最新答案,網(wǎng)絡(luò)信貸未必完全理性,但恰逢其時。當前制約我國大學(xué)生信貸消費市場發(fā)展的因素比較多,我們應(yīng)該立足當前存在的問題和不足,積極采取對應(yīng)的措施予以改善和調(diào)整,規(guī)避風(fēng)險,消除隱患,最大化地發(fā)揮其積極作用。