央行普惠金融報(bào)告：人人有賬戶，近半買理財(cái)

8月13日，中國人民銀行發(fā)布《2017年中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）稱，2017年我國普惠金融穩(wěn)步發(fā)展，金融服務(wù)可得性、使用情況、質(zhì)量進(jìn)一步改善，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)已廣泛普及，信息技術(shù)發(fā)展正深刻改變著普惠金融的發(fā)展方式。銀行結(jié)算賬戶和銀行卡廣泛普及，總體上實(shí)現(xiàn)了“人人有戶”；成年人近半數(shù)購買過投資理財(cái)產(chǎn)品，超七成使用電子支付。

東部地區(qū)人均賬戶和持卡量最高

《報(bào)告》稱，銀行結(jié)算賬戶和銀行卡廣泛普及，全國及農(nóng)村地區(qū)人均持有量平穩(wěn)增長，總體上實(shí)現(xiàn)了“人人有戶”。截至2017年末，全國人均擁有6.6個(gè)賬戶，人均持有4.81張銀行卡（其中信用卡0.39張），較2016年末小幅增加，增速有所下滑。

東部地區(qū)人均賬戶和持卡量最高，中西部略低。截至2017年末，農(nóng)村地區(qū)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶39.66億戶，人均4.08戶；當(dāng)年新增4.05億戶，同比增長11.37%。截至2017年末，農(nóng)村地區(qū)銀行卡數(shù)量余額28.81億張，人均持卡量2.97張。其中，借記卡26.91億張，當(dāng)年新增3.04億張，同比增長12.74%；信用卡1.75億張，當(dāng)年新增0.1億張，同比增長6.06%。

銀行卡人均交易筆數(shù)持續(xù)增長，增速略有下降。2017年，全國人均銀行卡交易筆數(shù)107.5筆，同比增長28.72%，增速略有下降。部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部省份銀行卡使用已廣泛普及，中西部省份銀行卡使用正快速推廣，已逐漸成為居民生產(chǎn)生活消費(fèi)的主要交易方式。

電子支付發(fā)展迅速，使用普及率較高，農(nóng)村地區(qū)60%以上的成年人使用過電子支付。調(diào)查顯示，2017年，全國使用電子支付成年人比例為76.9%，農(nóng)村地區(qū)使用電子支付成年人比例為66.51%。

近半數(shù)成年人購買過投資理財(cái)產(chǎn)品

近半數(shù)成年人購買過投資理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)村地區(qū)投資理財(cái)意識(shí)相對較低。調(diào)查顯示，2017年，全國平均有45.97%的成年人購買過投資理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)村地區(qū)這一比例為32.79%。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)居民投資理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)。北京市居民收入水平較高，投資理財(cái)市場較為活躍，調(diào)查顯示，2017年，66.4%的成年人購買過投資理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)村地區(qū)為52.94%。

《報(bào)告》認(rèn)為，銀行仍是居民獲得借款的主要渠道，銀行以外的機(jī)構(gòu)、平臺(tái)是居民獲得借款的重要補(bǔ)充。2017年全國成年人在銀行有貸款的比例為39.78%，在銀行以外的機(jī)構(gòu)、平臺(tái)獲得過借款的成年人比例為22.74%。

《報(bào)告》顯示，普惠領(lǐng)域小微企業(yè)貸款增速低于人民幣各項(xiàng)貸款增速，一些省份小微企業(yè)盈利能力下降，有效信貸需求不足。截至2017年末，普惠領(lǐng)域小微企業(yè)貸款余額67738.95億元，同比增長9.76%；占人民幣各項(xiàng)貸款余額5.64%，占比較2016年末低0.15個(gè)百分點(diǎn)。

小微企業(yè)和農(nóng)戶經(jīng)營貸款增速放緩與經(jīng)濟(jì)環(huán)境和貸款成本高有較大關(guān)系。在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，各大產(chǎn)業(yè)壓減過剩產(chǎn)能的時(shí)期，小微企業(yè)盈利能力下降，有效信貸需求不足。農(nóng)業(yè)產(chǎn)品受到市場價(jià)格、季節(jié)天氣因素影響極大，此外，農(nóng)戶自身也存在信用缺失的情況，因此，農(nóng)戶經(jīng)營貸款發(fā)展較為緩慢。

此外，《報(bào)告》顯示，2017年，人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)共受理金融消費(fèi)者投訴21610筆，同比增長15.63%。人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局介紹，隨著金融消費(fèi)糾紛非訴解決機(jī)制建設(shè)全面鋪開，投訴受理量平穩(wěn)增長，投訴辦結(jié)率超九成。

非金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)減少，網(wǎng)貸行業(yè)“剩”者為王

2017年末，全國平均每萬人擁有具有融資功能非金融機(jī)構(gòu)0.12個(gè)，數(shù)量較2016年略有下降。

與銀行不同，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不需要實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，并且大多平臺(tái)都有手機(jī)客戶端方便借款人操作。因此，網(wǎng)貸行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量的下降并不會(huì)增加小微企業(yè)和個(gè)人獲取貸款的難度，網(wǎng)貸平臺(tái)真正困難的是持續(xù)提供穩(wěn)定高效的金融服務(wù)。

2017年，隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》相繼出臺(tái)，法律體系基本建立。此外，網(wǎng)貸行業(yè)校園貸、消費(fèi)貸領(lǐng)域相繼得以整治。進(jìn)入2018年，行業(yè)整治持續(xù)深化，落后網(wǎng)貸平臺(tái)不斷清退，并在7月達(dá)到最高峰。網(wǎng)貸平臺(tái)的清退是深化整改的正常表現(xiàn)，合規(guī)的平臺(tái)才能生存下來，并為借款人提供更高質(zhì)量的普惠金融服務(wù)。

網(wǎng)貸平臺(tái)需要持續(xù)開展投資者教育

2017年，全國金融消費(fèi)者金融知識(shí)平均得分為6.4分，較2016年增加0.2分，農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)得分為5.52。金融產(chǎn)品是國民主要的投資方向，消費(fèi)者對銀行卡、投資理財(cái)和信用知識(shí)掌握相對較好，但對保險(xiǎn)、貸款知識(shí)掌握較弱。

全國金融消費(fèi)者金融行為平均得分為6.18分，與2016年基本持平，農(nóng)村金融行為得分為5.57。消費(fèi)者在信用行為、金融教育和假幣處理方面表現(xiàn)較好，但欠缺財(cái)務(wù)規(guī)劃能力，投資風(fēng)險(xiǎn)處理較差。

《報(bào)告》發(fā)現(xiàn)了投資者貸款知識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)處理方面的不足，這為網(wǎng)貸行業(yè)更加準(zhǔn)確的開展投資者教育提供了方向。

網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的本質(zhì)是貸款業(yè)務(wù)。網(wǎng)貸平臺(tái)按照借款合同約定的還款日期，向借款人回收該月的應(yīng)償還的部分借款本金和利息。這些利息和本金將同時(shí)返還給投資者，其中利息的部分就是投資者獲得的收益。因此，網(wǎng)貸產(chǎn)品屬于固定收益類投資產(chǎn)品。但由于借款對象為個(gè)人或小微企業(yè)，還款能力和意愿變化較大，網(wǎng)貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)高于同類金融機(jī)構(gòu)的固定收益產(chǎn)品。這些風(fēng)險(xiǎn)能從網(wǎng)貸產(chǎn)品較高的投資回報(bào)體現(xiàn)出來。

網(wǎng)貸產(chǎn)品投資者需要完成風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)測評(píng)，測評(píng)等級(jí)為保守型的投資者不適合參與網(wǎng)貸產(chǎn)品的投資。網(wǎng)貸投資者需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)主要有借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)貸平臺(tái)的操作失誤風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營失敗風(fēng)險(xiǎn)以及平臺(tái)遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

目前，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)以及多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)承諾穩(wěn)健經(jīng)營，決不惡意退出。此外，行業(yè)也加強(qiáng)了違規(guī)存量的化解，保障投資者的資金安全。

2017全國保險(xiǎn)密度為2631.58元/人，增速下滑

《報(bào)告》顯示，2017年，中國保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度穩(wěn)步增加，增速略有下滑。此外，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)居民參保意識(shí)較強(qiáng)。

2016年底，人民銀行建立了中國普惠金融指標(biāo)體系及填報(bào)制度。中國普惠金融指標(biāo)體系現(xiàn)包含使用情況、可得性、質(zhì)量3個(gè)維度共21類51項(xiàng)指標(biāo)，其中8個(gè)指標(biāo)通過問卷調(diào)查采集。

其中，根據(jù)對保險(xiǎn)使用情況的調(diào)查顯示，2017年，保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度穩(wěn)步增加，增速略有下滑。2017年，全國保險(xiǎn)密度為2631.58元/人，同比增長17.53%，增速略有下滑；保險(xiǎn)深度為4.42%，比上年高0.26個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)居民參保意識(shí)較強(qiáng)。從各省數(shù)據(jù)看，北京、上海、江蘇等?。ㄊ校┍ｋU(xiǎn)密度居前，仍有約1/3的省份保險(xiǎn)密度低于2000元/人。從保險(xiǎn)深度看，北京等部分省（市）保險(xiǎn)深度較高，已超過5%。近年來，江西省保險(xiǎn)服務(wù)保障功能有效發(fā)揮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面提標(biāo)增品，2017年為506.1萬農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障941.5億元，出口信用保險(xiǎn)幫助1200余家企業(yè)減少和降低損失9796.4萬元，支持企業(yè)信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資約39.2億元。