第三方支付走過(guò)15年

2018年，對(duì)支付行業(yè)來(lái)說(shuō)是不平靜的一年。一邊是日益收緊的行業(yè)監(jiān)管，另一邊各家支付機(jī)構(gòu)對(duì)B端市場(chǎng)（即企業(yè)市場(chǎng)，是由一切購(gòu)買商品和服務(wù)，并將它們用于生產(chǎn)其他產(chǎn)品或服務(wù)，以供銷售、出租或供應(yīng)給他人的組織所組成）的爭(zhēng)奪暗流涌動(dòng)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。

自2003年包括付費(fèi)通、支付寶、易寶支付等在內(nèi)的一批支付機(jī)構(gòu)成立，第三方支付平臺(tái)步入快車道，至今行業(yè)已發(fā)展15年。事實(shí)上，這些年伴隨互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展和消費(fèi)升級(jí)的助推，我國(guó)支付行業(yè)突飛猛進(jìn)，它在極大提高用戶支付便捷度的同時(shí)也提升了我國(guó)支付市場(chǎng)的服務(wù)水平。不過(guò)，就如一個(gè)硬幣的兩面，支付行業(yè)繁榮的背后也催生了一些違規(guī)現(xiàn)象，目前支付行業(yè)正經(jīng)歷強(qiáng)監(jiān)管的考驗(yàn)，在強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)延續(xù)的背景下，支付行業(yè)將迎來(lái)哪些實(shí)質(zhì)性的變化？未來(lái)走向如何？第三方支付機(jī)構(gòu)又該如何發(fā)展？

黃金15年

國(guó)內(nèi)第三方支付歷史最早可以追溯到1998年首信易支付的成立，但是由于寥寥無(wú)幾的交易流水和信息系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)的低效，第三方支付并沒(méi)有發(fā)展空間。一直到2003年，得益于互聯(lián)網(wǎng)電商的發(fā)展，包括易寶支付、支付寶在內(nèi)的一批支付機(jī)構(gòu)成立。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，2003年至今的15年被認(rèn)為是支付行業(yè)發(fā)展迅猛的黃金時(shí)期，第三方支付機(jī)構(gòu)如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)。彼時(shí)由于沒(méi)有政策上的明確定位，企業(yè)缺乏明晰的業(yè)務(wù)模式，雖然第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入人們的視野并悄然參與進(jìn)日常的交易環(huán)節(jié)中，卻并不引人注目。此后，得益于電子商務(wù)的推進(jìn)和發(fā)展，第三方支付行業(yè)也隨之迎來(lái)大發(fā)展。

2006年，易寶支付首創(chuàng)了行業(yè)支付模式，開(kāi)啟了2B市場(chǎng)（B To B市場(chǎng)，即公司對(duì)公司的市場(chǎng)），賦予了傳統(tǒng)行業(yè)新的商業(yè)模式，電信業(yè)、航空業(yè)等生活服務(wù)領(lǐng)域開(kāi)始出現(xiàn)第三方支付的服務(wù)。

2010年6月，人民銀行公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，其中明確指出，從事支付業(yè)務(wù)需要獲得第三方支付牌照。支付牌照是央行為規(guī)范第三方支付行業(yè)發(fā)展秩序而設(shè)立的行業(yè)準(zhǔn)入制度。

2011年，支付行業(yè)易寶支付、支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)等在內(nèi)的27家第三方支付企業(yè)獲得央行正式發(fā)放的首批第三方支付牌照。從此，第三方支付迎來(lái)了高速發(fā)展期。此后的幾年，每一批支付牌照發(fā)放都成為支付行業(yè)最引人矚目的事件和最有熱度的話題，而此時(shí)的支付企業(yè)也獲得了資本市場(chǎng)的認(rèn)可，從行業(yè)一輪輪公布的融資消息和上市計(jì)劃便可見(jiàn)一斑。

搭乘“互聯(lián)網(wǎng)+”的快車，第三方支付發(fā)展勢(shì)頭更為迅猛，憑借自身的創(chuàng)新，第三方支付迅速崛起。如今，第三方支付機(jī)構(gòu)在支付體系內(nèi)的影響越來(lái)越大?！盎叵肫饋?lái)，支付行業(yè)在這15年變化還是很大的。很難想象在這十多年時(shí)間里，我們從全球落后做到了全球領(lǐng)先，我認(rèn)為最重要的還是做支付的企業(yè)抓住了互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)的快速發(fā)展這個(gè)契機(jī)，包括支付寶、微信以及我們易寶支付和其他同行，從而讓移動(dòng)支付走到了今天，方便了人們的生活。”易寶支付CEO唐彬表示。

據(jù)調(diào)研機(jī)構(gòu)益普索此前發(fā)布的《2018上半年中國(guó)第三方移動(dòng)支付用戶研究報(bào)告》顯示，中國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模約為8.9億人，第三方移動(dòng)支付在網(wǎng)民中的滲透率達(dá)到92.4%。今年一季度我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易額首次突破40萬(wàn)億元大關(guān)。但繁榮也催生了違規(guī)，“二清”“商戶造假”“跳碼套扣”“惡意拒付”等行業(yè)亂象層出不窮，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之下，部分支付企業(yè)走上了違規(guī)之路，隨之而來(lái)的是愈加嚴(yán)格的監(jiān)管。

支付應(yīng)回歸本源

2016年被認(rèn)為是支付行業(yè)的分水嶺，整治也是從這一年開(kāi)始。2016年4月12日，國(guó)務(wù)院辦公廳擬定成文了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2016〕21號(hào)）。兩天后，人民銀行等十幾個(gè)部委發(fā)布了包括第三方支付、P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌等在內(nèi)的多個(gè)細(xì)分領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)整治文件。

2017年8月，央行支付結(jié)算司印發(fā)《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》，要求自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

今年第三方支付行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)仍在延續(xù)，牌照收緊，罰單不斷備受市場(chǎng)關(guān)注。2018年6月29日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》。通知指出，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。與此同時(shí)，中國(guó)人民銀行還表示，將繼續(xù)依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，持續(xù)加強(qiáng)支付結(jié)算市場(chǎng)監(jiān)管，從嚴(yán)懲處支付結(jié)算違法違規(guī)行為，保障支付市場(chǎng)的持續(xù)、穩(wěn)定和健康發(fā)展。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士指出，備付金利息收入的減少對(duì)主要依靠備付金利息維持運(yùn)轉(zhuǎn)的支付機(jī)構(gòu)，特別是依存度比較高的預(yù)付卡類支付機(jī)構(gòu)將帶來(lái)較大的經(jīng)營(yíng)壓力。

“央行這一通知是支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管工作的既有安排，是支付結(jié)算市場(chǎng)健康發(fā)展的必然要求，也是穩(wěn)步推進(jìn)金融亂象整治的措施之一?！敝袊?guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼指出，備付金有三個(gè)特點(diǎn)需要特別強(qiáng)調(diào)：一是備付金不是支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，所有權(quán)屬于支付機(jī)構(gòu)的客戶；二是在支付賬戶中的資金不是銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)；三是在沒(méi)有央行統(tǒng)一存管要求的情況下，備付金以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，支付機(jī)構(gòu)事實(shí)上擁有支配權(quán)和使用權(quán)，備付金存在被挪用和占用等風(fēng)險(xiǎn)。

在易寶支付CEO唐彬看來(lái)，這些舉措有利于支付機(jī)構(gòu)回歸本源。他認(rèn)為，支付對(duì)底層是一個(gè)工具，但支付不僅是工具，支付還是連接買賣雙方重要的橋梁，另外支付還是基礎(chǔ)金融設(shè)施和經(jīng)濟(jì)設(shè)施。他也坦言，過(guò)去的幾年里由于監(jiān)管處在摸索的過(guò)程中，行業(yè)出現(xiàn)了監(jiān)管套利，違背了支付的本質(zhì)，但這些不可持續(xù)。

2018年7月30日，中國(guó)人民銀行對(duì)卡友支付、付臨門(mén)支付分別開(kāi)出2582.5萬(wàn)元和892.28萬(wàn)元的罰單，同時(shí)，還要求這兩家非銀行支付機(jī)構(gòu)一年內(nèi)有序退出嚴(yán)重違規(guī)區(qū)域的銀行卡收單業(yè)務(wù)?？ㄓ压就顺鲑F州、海南、甘肅等25個(gè)?。▍^(qū)、市）的銀行卡收單業(yè)務(wù)；付臨門(mén)公司退出四川的銀行卡收單業(yè)務(wù)。同年8月6日，中國(guó)人民銀行又對(duì)國(guó)付寶、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、銀盛支付及支付寶4家第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)出5張罰單，罰金合計(jì)超過(guò)9730.7萬(wàn)元。中國(guó)人民銀行營(yíng)管部稱，國(guó)付寶和聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)未能采取有效措施和技術(shù)手段對(duì)境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)特約商戶的交易情況進(jìn)行檢查，客觀上為非法交易提供了網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。另外，國(guó)付寶公司還存在為身份不明的客戶提供服務(wù)或與其進(jìn)行交易、未按規(guī)定存放和使用客戶備付金等違法違規(guī)行為。中國(guó)人民銀行依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)國(guó)付寶公司給予警告，合計(jì)罰沒(méi)4646.21萬(wàn)元；對(duì)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)公司給予警告，合計(jì)罰沒(méi)2639.89萬(wàn)元。與此同時(shí)，銀盛支付因違反支付結(jié)算管理規(guī)定，被合計(jì)罰沒(méi)2247.7萬(wàn)元；支付寶因違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定，處以罰款人民幣412萬(wàn)元。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2018年初至今，中國(guó)人民銀行對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)出的罰單已經(jīng)超過(guò)63張。其中，從7月至今就已經(jīng)有10張罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額超過(guò)1.34億元。

業(yè)內(nèi)人士指出，超千萬(wàn)元的罰單在2018年并不鮮見(jiàn)，國(guó)付寶所接罰單刷新了今年以來(lái)第三方支付最大罰單的紀(jì)錄。從目前監(jiān)管態(tài)勢(shì)來(lái)看，對(duì)第三方支付開(kāi)出罰單已經(jīng)常態(tài)化，且處罰事由有大有小、涉及范圍也較廣，凸顯出監(jiān)管部門(mén)整頓支付市場(chǎng)的決心。也有專家認(rèn)為，第三方支付領(lǐng)域的強(qiáng)監(jiān)管，更多地側(cè)重于反洗錢、備付金管理、持證經(jīng)營(yíng)和“斷直連”等方面，客觀上起到了凈化行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、健全行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的作用，對(duì)優(yōu)化行業(yè)市場(chǎng)格局、促進(jìn)中小支付機(jī)構(gòu)的健康可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

此外，值得注意的是，央行表示，下一步將繼續(xù)依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，持續(xù)加強(qiáng)支付結(jié)算市場(chǎng)監(jiān)管，從嚴(yán)懲處支付結(jié)算違法違規(guī)行為，保障支付市場(chǎng)的持續(xù)、穩(wěn)定和健康發(fā)展。

行業(yè)或迎洗牌

在強(qiáng)監(jiān)管延續(xù)的背景下，支付行業(yè)將迎來(lái)洗牌已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)。

業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)支付增勢(shì)向好加之第三方支付機(jī)構(gòu)謀求上市步伐加快，第三方支付行業(yè)延續(xù)著高增長(zhǎng)的勢(shì)頭，同時(shí)，支付行業(yè)寡頭壟斷局面初步形成，據(jù)第三方咨詢機(jī)構(gòu)Ipsos China對(duì)外發(fā)布的《2018上半年第三方移動(dòng)支付用戶研究報(bào)告》顯示，目前支付寶和財(cái)付通合計(jì)占據(jù)了移動(dòng)支付市場(chǎng)約92%的份額，“雙寡頭”競(jìng)爭(zhēng)格局成為市場(chǎng)基本模式，在過(guò)去幾年以及將來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)都將如此。壟斷局面難以撼動(dòng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力愈加激烈，中小型支付公司要取得生存和發(fā)展空間必須依靠差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這些都將進(jìn)一步加速第三方支付行業(yè)的并購(gòu)和整合。

值得一提的是，在支付牌照方面，隨著牌照暫停審批以及對(duì)部分不合規(guī)機(jī)構(gòu)不予續(xù)展牌照，據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2018）》顯示，截至2017年底，第三方支付牌照減少到218張。

“未來(lái)牌照數(shù)量仍會(huì)減少，并且行業(yè)的并購(gòu)和重組很快就會(huì)到來(lái)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝表示。業(yè)內(nèi)人士分析，從央行目前的監(jiān)管態(tài)度來(lái)看，未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)重新開(kāi)放牌照發(fā)放的可能性不大，所以解決持牌難題就只能借助收購(gòu)或者入股一家持牌企業(yè)，這也勢(shì)必會(huì)加速支付行業(yè)的洗牌。

中國(guó)電子商務(wù)研究中心特約研究員董毅智認(rèn)為，隨著監(jiān)管持續(xù)收緊、嚴(yán)查合規(guī)，行業(yè)將呈現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的局面，第三方支付市場(chǎng)將進(jìn)入存量洗牌期，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年小型第三方支付公司或被大型企業(yè)收購(gòu)。易觀智庫(kù)金融行業(yè)中心分析師王蓬博也認(rèn)為，行業(yè)會(huì)進(jìn)入洗牌期，一些依靠利息生存的機(jī)構(gòu)可能被淘汰。不過(guò)，對(duì)于行業(yè)整體的發(fā)展趨勢(shì)，王蓬博認(rèn)為，“雖然短時(shí)間之內(nèi)，市場(chǎng)整體利潤(rùn)可能會(huì)縮水，但要看到行業(yè)可觀的存量和巨大的增量市場(chǎng)，以及更加值得期待的增值服務(wù)剛需”。

強(qiáng)監(jiān)管無(wú)疑加劇了支付行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，而洗牌之后將形成一個(gè)集中度更高的行業(yè)，在支付行業(yè)壟斷局面難以改變的情況下，第三方支付或?qū)⒚媾R前所未有的挑戰(zhàn)，這樣的大背景下，第三方支付企業(yè)該如何發(fā)展？

對(duì)于第三方支付企業(yè)未來(lái)的發(fā)展，歐陽(yáng)日輝認(rèn)為，目前移動(dòng)支付主要面向個(gè)人用戶，未來(lái)移動(dòng)支付將向中小微企業(yè)等企業(yè)用戶發(fā)展，由to C向to B轉(zhuǎn)向。”事實(shí)上，業(yè)內(nèi)早已深諳B端市場(chǎng)的潛力，“兩大巨頭在C端的霸主地位已經(jīng)難以撼動(dòng)，未來(lái)行業(yè)洗牌的突破口一定是在B端?！痹谥Ц妒袌?chǎng)征戰(zhàn)15年的唐彬?qū)端市場(chǎng)有著自己的看法。他指出，行業(yè)支付模式和傳統(tǒng)行業(yè)升級(jí)是相輔相成的，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的全面到來(lái)，支付不再只是搬運(yùn)工的概念，未來(lái)5年左右，傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深度結(jié)合，第三方支付將深度改變它的中后臺(tái)，再造傳統(tǒng)行業(yè)的商業(yè)流程，而不僅僅是前端的銷售層面，也就是幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)真正的供給側(cè)改革?！敖?jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，其實(shí)我們正面臨B端發(fā)展最好的機(jī)會(huì)。”唐彬強(qiáng)調(diào)。

王蓬博則分析，第三方支付行業(yè)未來(lái)有以下幾條出路——擴(kuò)大支付服務(wù)的覆蓋面，從一二線城市下沉至三四線甚至農(nóng)村；支付的盈利模式需要多元化，對(duì)掌握的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和應(yīng)用，衍生出相關(guān)的增值服務(wù)；目前，移動(dòng)支付C端市場(chǎng)已被支付寶、微信支付等擁有強(qiáng)大消費(fèi)場(chǎng)景的公司占據(jù)，中小支付機(jī)構(gòu)可以發(fā)力B端，扎根垂直細(xì)分行業(yè)，為產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)提供綜合金融解決方案。

也有業(yè)內(nèi)人士指出，B端市場(chǎng)雖然潛力無(wú)限，但它對(duì)支付提出的要求也遠(yuǎn)高于C端，B端市場(chǎng)這塊蛋糕雖然切割起來(lái)并非易事，但是只要穩(wěn)健發(fā)展、深耕場(chǎng)景，就有突圍的可能。蘇寧金融研究院互金中心主任薛洪言認(rèn)為，正是因?yàn)椴煌瑱C(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)在生態(tài)體系搭建中所處的階段差別很大，所以各家機(jī)構(gòu)對(duì)支付業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位也出現(xiàn)了顯著變化，一方面，個(gè)別巨頭開(kāi)始就一些高頻場(chǎng)景進(jìn)行收費(fèi)，用戶體驗(yàn)有所下降；另一方面，手機(jī)銀行和中小支付App在用戶體驗(yàn)上仍處于做加法階段，用戶體驗(yàn)越來(lái)越好，市場(chǎng)份額有望持續(xù)擴(kuò)大。另外，“斷直連”后，行業(yè)統(tǒng)一的二維碼識(shí)別體系有望成為現(xiàn)實(shí)，也將為中小支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)更大的機(jī)遇。

此外，隨著跨境支付業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，我國(guó)一些第三方支付機(jī)構(gòu)也紛紛轉(zhuǎn)向海外市場(chǎng)探尋境外支付的道路。董毅智指出：“在拓展境外業(yè)務(wù)時(shí)，更重要的是保證自身交易的合法合規(guī)。中國(guó)支付企業(yè)做跨境業(yè)務(wù)，不僅要符合國(guó)內(nèi)的監(jiān)管要求，還要兼顧目標(biāo)市場(chǎng)當(dāng)?shù)卣姆煞ㄒ?guī)、金融監(jiān)管等?！?/p>

不管怎樣，2018年，對(duì)支付行業(yè)來(lái)說(shuō)注定是不平凡的一年，如今支付行業(yè)正面臨前所未有的壓力，不久的將來(lái)，會(huì)不會(huì)見(jiàn)證一個(gè)行業(yè)的涅槃重生，我們拭目以待。

維護(hù)人民幣現(xiàn)金使用權(quán)利 促進(jìn)多元支付和諧發(fā)展

隨著移動(dòng)支付日漸普遍，其正改變著人們的生活。不論是商店還是餐館，甚至是在農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，消費(fèi)者大多可以通過(guò)手機(jī)掃描二維碼進(jìn)行支付。不過(guò)隨著非現(xiàn)金支付工具的推廣普及，有的商家走向了另一個(gè)極端——拒收人民幣，渲染“無(wú)現(xiàn)金”。這既損害人民幣的法定地位，也損害消費(fèi)者對(duì)支付方式的選擇權(quán)。

拒收現(xiàn)金既不便民又違法

非現(xiàn)金支付方式的便捷性不言而喻，但近年來(lái)流通領(lǐng)域人民幣現(xiàn)金使用卻出現(xiàn)了一些新問(wèn)題，一些消費(fèi)者在旅游景區(qū)、餐飲、零售等行業(yè)商戶消費(fèi)時(shí)被拒收人民幣現(xiàn)金。相關(guān)部門(mén)調(diào)查顯示，在受訪的2萬(wàn)多個(gè)商戶中，近四成表示過(guò)去一年中曾“拒收現(xiàn)金”；在受訪的3萬(wàn)多名消費(fèi)者中，超三成反映在過(guò)去一年內(nèi)經(jīng)歷過(guò)“拒收現(xiàn)金”。

有媒體報(bào)道，今年1月，昆明市民李先生開(kāi)車從昆明西山萬(wàn)達(dá)廣場(chǎng)地下停車場(chǎng)離開(kāi)時(shí)，在崗?fù)で疤统鲥X準(zhǔn)備支付停車費(fèi)，收費(fèi)員卻表示，只能通過(guò)手機(jī)微信才能進(jìn)行支付，不接受現(xiàn)金。由于手機(jī)沒(méi)電，李先生請(qǐng)求用現(xiàn)金支付未果，于是雙方發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。不僅在昆明，在百度搜索“停車場(chǎng)”“現(xiàn)金”等字眼，很快頁(yè)面會(huì)跳出全國(guó)多個(gè)城市均有停車場(chǎng)拒收現(xiàn)金的情況，而其中，萬(wàn)達(dá)則是被網(wǎng)友質(zhì)疑最多的商場(chǎng)。

“拒收現(xiàn)金既損害了人民幣的法定地位，也損害了消費(fèi)者對(duì)支付方式的選擇權(quán)?！比嗣胥y行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，我國(guó)消費(fèi)者支付需求多種多樣，應(yīng)維護(hù)全體消費(fèi)者特別是那些不習(xí)慣使用非現(xiàn)金支付工具的群體選擇支付方式的權(quán)利。

為何會(huì)產(chǎn)生拒收現(xiàn)金的現(xiàn)象？有的商家稱找不開(kāi)現(xiàn)金、太忙了顧不過(guò)來(lái)圖方便，有的則是為了“方便”所謂的內(nèi)部管理。不過(guò)，這些最終都損害到消費(fèi)者權(quán)益。

一方面，這對(duì)部分消費(fèi)者群體構(gòu)成歧視。正如該負(fù)責(zé)人所說(shuō)，“我國(guó)幅員遼闊、人口眾多、地域差異大、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，消費(fèi)者支付需求多種多樣，現(xiàn)金支付習(xí)慣和偏好仍然廣泛存在。”這在老年人群當(dāng)中體現(xiàn)尤為明顯。家住金色交響家園小區(qū)的劉大媽從老家到昆明來(lái)幫兒子帶孫子，平時(shí)買菜都是自帶零錢?！拔⑿拧⒅Ц秾毼叶疾粫?huì)用，即使學(xué)會(huì)了，也不敢放心用，現(xiàn)金看得見(jiàn)、摸得著，用得踏實(shí)?！眲⒋髬尡硎?，如果不讓用現(xiàn)金買東西，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，很不方便。

另一方面，非現(xiàn)金支付也有自己的風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍指出，電子支付對(duì)實(shí)施條件有要求，在沒(méi)有攜帶支付設(shè)備、支付設(shè)備不能使用、不能傳輸支付信息等情況下，必須依靠現(xiàn)金支付。此外，目前許多移動(dòng)支付在發(fā)生操作失誤等情況時(shí)，資金很難溯回。董希淼表示，拒收現(xiàn)金行為既損害了人民幣的法定地位，也損害了消費(fèi)者對(duì)支付方式的選擇權(quán)，更不利于公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境形成。

多種支付方式應(yīng)和諧發(fā)展

近年來(lái)，不少第三方支付機(jī)構(gòu)掀起一輪又一輪的補(bǔ)貼大戰(zhàn)，大力推廣“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”，宣傳在金融交易中不再使用紙幣和硬幣，取而代之的是電子支付等非現(xiàn)金支付手段。對(duì)此，央行明確表示，任何單位和個(gè)人在推廣非現(xiàn)金支付工具時(shí)，不得炒作“無(wú)現(xiàn)金”概念。專家表示，人民幣現(xiàn)金是法定貨幣，體現(xiàn)國(guó)家信用，保證人民幣現(xiàn)金的順暢流通是維護(hù)人民幣法定地位的基本要求。自助服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)政務(wù)等場(chǎng)景可以使用非現(xiàn)金支付工具。不過(guò)，各地在建設(shè)智能化、信息化城市過(guò)程中，要注重保障全體消費(fèi)者合法權(quán)益，營(yíng)造全社會(huì)自覺(jué)維護(hù)人民幣法定地位的良好氛圍。

若遭遇拒收現(xiàn)金行為怎么辦？央行表示，消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)拒收或者采取歧視性措施排斥現(xiàn)金的行為，可以通過(guò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、城市政務(wù)熱線、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等各種渠道進(jìn)行投訴、舉報(bào)，央行將會(huì)同相關(guān)部門(mén)及時(shí)處理。

不過(guò)，值得指出的是，禁止拒收現(xiàn)金并不等于只收現(xiàn)金或拒絕其他支付方式。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，為履行反洗錢、財(cái)務(wù)管理等方面的法定義務(wù)，應(yīng)當(dāng)使用非現(xiàn)金支付工具進(jìn)行支付的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。隨著移動(dòng)互聯(lián)信息技術(shù)的普及發(fā)展，對(duì)于電商平臺(tái)、無(wú)人銷售、自助服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)政務(wù)等場(chǎng)景，以網(wǎng)絡(luò)化、無(wú)人化方式提供商品和服務(wù)、履行法定職責(zé)，也不具備現(xiàn)金收取條件，且參與各方在自愿、平等、公平、誠(chéng)信的原則上達(dá)成一致，可以使用非現(xiàn)金支付工具。

“政策指引本身是中性的，目的是規(guī)范包括現(xiàn)金在內(nèi)的各類支付工具的選擇和應(yīng)用，對(duì)支付行為、業(yè)態(tài)發(fā)展、技術(shù)創(chuàng)新并不會(huì)產(chǎn)生帶有偏向性的影響?！痹撠?fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。根據(jù)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)近日發(fā)布的報(bào)告，2018年第1季度，中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到約40.4萬(wàn)億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)6.99%。目前中國(guó)已經(jīng)形成現(xiàn)金、銀行卡、互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付并存的多樣化支付工具體系，不同的支付工具各有優(yōu)勢(shì)，也各自滿足著不同市場(chǎng)主體的支付需求。

有專家表示，不同的支付方式應(yīng)該都是為消費(fèi)者服務(wù)的，而我們也享有自主選擇的權(quán)利。一個(gè)多元的社會(huì)，也應(yīng)該讓多元支付和諧發(fā)展。